村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行作為普惠金融產(chǎn)物，是有效解決“三農(nóng)”問題的重要機(jī)構(gòu)，其可持續(xù)發(fā)展能力將影響到解決“三農(nóng)”問題效果。為此，本文以山西為樣本，從普惠性和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)出發(fā)，采用因子分析法對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)，得出規(guī)模大、成立時(shí)間較早、信貸產(chǎn)品多說(shuō)明村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力好。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；因子分析；可持續(xù)發(fā)展；山西

一、山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本情況

1.發(fā)展規(guī)模

山西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，截至2017年年末，山西省村鎮(zhèn)銀行成立家數(shù)達(dá)到69家，增長(zhǎng)了近35倍；營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員數(shù)分別增長(zhǎng)了近34倍和42倍，保持了超高的增長(zhǎng)速度，村鎮(zhèn)銀行在相互幫扶與競(jìng)爭(zhēng)中不斷進(jìn)步，為山西省縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力保障。

2.注冊(cè)資本

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的最低額進(jìn)行了規(guī)定，其中在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。山西省97.1%的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于該值，隨著村鎮(zhèn)銀行增資擴(kuò)股，注冊(cè)資本額也在逐步增加。

3.地域分布

從村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)地址看，主要集中在縣（市）或區(qū)。截至2017年12月末，涵蓋了11個(gè)地市，不僅助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也為轄內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

二、山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)提取

1.指標(biāo)選取

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的普惠性和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，從服務(wù)便利性、產(chǎn)品創(chuàng)新、盈利能力和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面的考慮，選取了12個(gè)指標(biāo)對(duì)山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。指標(biāo)涉及機(jī)構(gòu)總數(shù)、從業(yè)人員數(shù)量、ATM機(jī)臺(tái)數(shù)、存款余額、貸款余額、第一大客戶貸款比率、涉農(nóng)貸款占比、信貸產(chǎn)品數(shù)量、核心資本充足率、凈息差、貸存比和凈資產(chǎn)利潤(rùn)率。

2.數(shù)據(jù)提取

結(jié)合山西省村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布情況、成立時(shí)間先后情況、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)情況等，從69家村鎮(zhèn)銀行中選出11家具有代表性的機(jī)構(gòu)作為本次可持續(xù)發(fā)展研究對(duì)象，本課題以調(diào)查表形式調(diào)研獲取原始數(shù)據(jù)，選用了2017年12月末相關(guān)數(shù)據(jù)，并使用SPSS對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和圖表生成。

三、山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)

在因子分析前，先對(duì)各因子進(jìn)行檢驗(yàn)。而KMO檢驗(yàn)和巴特里特球形檢驗(yàn)（Bartlett Test）是進(jìn)行因子分析的前提條件，用SPSS軟件檢驗(yàn)后，KMO值約0.5，表明使用的指標(biāo)變量間信息的重疊程度較高，Bartlett球形檢驗(yàn)的Sig取值為0.002，低于0.05，否定相關(guān)矩陣的假設(shè)，表明指標(biāo)間具有較強(qiáng)的相關(guān)性，因此采用因子分析。

由碎石圖可以看出，第1個(gè)、第2個(gè)和第3個(gè)特征根的數(shù)值較大，第4個(gè)之后的特征根值較小，所以選前3個(gè)公因子即可。

通過相關(guān)系數(shù)矩陣R計(jì)算得到的特征值、方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)貢獻(xiàn)率，可以看到前3個(gè)因子的方差貢獻(xiàn)率達(dá)到80.819%。因此選擇前3個(gè)因子足以描述清楚山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的總體情況。

采用主成分分析方法計(jì)算因子載荷矩陣，根據(jù)因子載荷矩陣可以說(shuō)明各因子在各自變量上的荷載，對(duì)初始因子荷載進(jìn)行方差最大旋轉(zhuǎn)，旋轉(zhuǎn)后的因子荷載矩陣如下：

由旋轉(zhuǎn)成份矩陣可以得出，主成分F1在X1（機(jī)構(gòu)總數(shù)）X2（從業(yè)人員）X3（ATM臺(tái)數(shù)）X4（貸款余額）的變量上具有很大的荷載，其中反映村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的X1、X2、X3、X4很顯著，將F1看做是規(guī)模因子。

主成分F2在X7（核心資本充足率）、X8（凈息差）的變量具有很大荷載，其中X8（凈息差）表現(xiàn)很顯著，因此將F2看做是盈利因子。

主成分F3在X6（信貸產(chǎn)品數(shù)量）、X9（凈資產(chǎn)利潤(rùn)率）的變量具有較大荷載，其中X6（信貸產(chǎn)品數(shù)量）最為顯著，因此將F3看做是創(chuàng)新因子。

為計(jì)算山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力綜合狀況，設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展水平的函數(shù)為F，按照各公因子對(duì)應(yīng)的方差貢獻(xiàn)率為權(quán)數(shù)計(jì)算綜合統(tǒng)計(jì)量：

F=F1*46.532/80.819+F2*19.915/80.819+F3*14.372/80.819

從綜合排名情況看，山西省樣本中村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力由高到低的順序?yàn)椋簳x中地區(qū)F村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、運(yùn)城地區(qū)K村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、長(zhǎng)治地區(qū)C村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、朔州地區(qū)D村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、晉城地區(qū)G村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、晉中地區(qū)E村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、呂梁地區(qū)I村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、忻州地區(qū)H村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、臨汾地區(qū)J村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、陽(yáng)泉地區(qū)B村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、大同地區(qū)A村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。其中晉中地區(qū)F村鎮(zhèn)銀行股份有限公司明顯高于其他機(jī)構(gòu)，可持續(xù)發(fā)展能力強(qiáng)。綜合結(jié)果與實(shí)際相一致。

山西省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力的綜合評(píng)價(jià)結(jié)果如下：

1.規(guī)模大、成立時(shí)間較早的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)。排序第一的是晉中地區(qū)F村鎮(zhèn)銀行股份有限公司是規(guī)模最大，成立時(shí)間較早的村鎮(zhèn)銀行。而可持續(xù)發(fā)展能力排序最后的是大同地區(qū)A村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，該機(jī)構(gòu)成立時(shí)間最晚，規(guī)模最小，在機(jī)構(gòu)總數(shù)、從業(yè)人員數(shù)上比晉中地區(qū)F村鎮(zhèn)銀行股份有限公司少六分之五。

2.凈息差高不代表村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力更強(qiáng)。排名靠前的晉中地區(qū)F村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、長(zhǎng)治地區(qū)C村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司凈息差分別為4.14%和3.61%，低于11家5.2%的平均值，排名靠后的臨汾地區(qū)J村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、忻州地區(qū)H村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司凈息差分別為5.61%和6.68%。從分析結(jié)果看，凈息差對(duì)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)較小，不顯著。

3.信貸產(chǎn)品多可以更好地反映村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性的創(chuàng)新能力。運(yùn)城地區(qū)K村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、長(zhǎng)治地區(qū)C村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、晉城地區(qū)G村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸產(chǎn)品豐富，可持續(xù)發(fā)展能力排名處于前位。而大同地區(qū)A村鎮(zhèn)銀行股份有限公司、陽(yáng)泉地區(qū)B村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司、忻州地區(qū)H村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司排名處于后位。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，加大涉農(nóng)領(lǐng)域的投入，還要更加注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，及風(fēng)險(xiǎn)可控的豐富的產(chǎn)品拓展市場(chǎng)，有助于提高村鎮(zhèn)銀可持續(xù)發(fā)展水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉嬌華. 金融排斥、農(nóng)民金融發(fā)展權(quán)與村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[D].華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2015.

[2]侯俊華，湯作華. 村鎮(zhèn)銀行的對(duì)策分析[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（7）： 71-72.

[3]李敏. 資金瓶頸與村鎮(zhèn)銀行研究 以浙江為例[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2011（1）：83-85.

[4]王爽.基于AHP分析的黑龍江省村鎮(zhèn)銀行問題研究[D]. 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，2016. [5] 陳玟羽. 村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及其影響因素研究[D].浙江工商大學(xué)， 2013.

作者簡(jiǎn)介：

胡曉媛（1984—），女，漢族，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，主要研究方向：金融學(xué)。