淺析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

摘 要：作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容，數(shù)據(jù)非常關(guān)鍵，采用大數(shù)據(jù)技術(shù)更是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要力量。本文分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中進行應(yīng)用的幾個方面，分別是精準營銷、信用評估、資產(chǎn)定價和風險管理以及指數(shù)編制，并對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)存在的內(nèi)容失真和共享失聯(lián)等問題，分別進行了論述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)挖掘

引言

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2013年開始，發(fā)展非常迅速，誕生了許多新模式和新應(yīng)用。而互聯(lián)網(wǎng)金融與其他金融一樣，都存在風險，伴隨金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，金融風險逐漸暴露。政府監(jiān)管的力度也因此不斷加強，但是取得的效果非常有限，跑路現(xiàn)象時有發(fā)生。信息技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有效的載體，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展進一步豐富了金融有關(guān)的業(yè)態(tài)，也是完善現(xiàn)有金融體系以及普惠金融的重要內(nèi)容。隨著該技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，可以通過數(shù)據(jù)收集和分析，來識別和應(yīng)對風險，以解決發(fā)展過程中存在的問題，確保行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)健康發(fā)展，必須要處理好數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)真實有效，進而增強行業(yè)競爭力。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效的支撐行業(yè)發(fā)展，通過收集整理和分析，來創(chuàng)新發(fā)展模式，并進行風險管理等?？傮w而言，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在營銷和信用評估以及資產(chǎn)定價等方面，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其應(yīng)用范圍也在不斷拓展。

（一）精準營銷

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)極大的改變了其營銷模式，互金企業(yè)通過客戶的交易和行為數(shù)據(jù)等信息，對其進行分析和挖掘，然后分類客戶，進而為客戶提供個性化服務(wù)，達到精準營銷的目的。實際上，通過數(shù)據(jù)挖掘，構(gòu)建變量模型，對客戶進行分類管理，在此之后，在廣告投放與產(chǎn)品定制方面，也更加具有針對性，也因此達到精準營銷的效果。

（二）信用評估

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的創(chuàng)新，使得對企業(yè)與個人的身份認證與信用評估都發(fā)生了非常大的變化，更加重要的是在變化中，挖掘和分析動態(tài)信息，以此建立評估信用和增信的數(shù)學(xué)模型。對于互金企業(yè)或者與之相關(guān)的企業(yè)來說，在供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)，要對各種數(shù)據(jù)進行分析和挖掘，完善信用模型的建立，然后根據(jù)信用等級和成長性等指標，預(yù)測未來的發(fā)展情況，授予其不同的額度，進而支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)。

（三）資產(chǎn)定價

對于金融產(chǎn)品而言，定價問題是其核心內(nèi)容，尤其是對金融衍生產(chǎn)品進行定價，更是理論界和實物界關(guān)注的重點，其中涉及到數(shù)學(xué)建模與金融知識。自金融危機以來，學(xué)術(shù)界和理論界都非常關(guān)注金融衍生品的定價問題，在缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐的情況下，問題非常多，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以后，可以利用實際的交易數(shù)據(jù)，對違約概率進行估算。在這一方面應(yīng)用較好的企業(yè)當屬亞馬遜，其對交易數(shù)據(jù)掌握和處理的非常好，進而對信用違約的情況可以非常準確的預(yù)測進而最大化消費者的實際購買力，最終實現(xiàn)真正意義上的對金融產(chǎn)品及產(chǎn)品組合等進行個性化的定價。

（四）風險管理

金融創(chuàng)新的同時，也會出現(xiàn)金融風險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融極大的提升了金融效率，但是也擴大了金融風險，增加了風險的形式。在監(jiān)管滯后和法律缺失的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了較大的挑戰(zhàn)[2]。在P2P網(wǎng)貸平臺中，跑路現(xiàn)象發(fā)生的非常多，也有很多公司存在拆標和自融等現(xiàn)象，導(dǎo)致擠兌風險時有發(fā)生。對于眾籌來說，在信息不對稱的情況下，更是問題頻發(fā)。所以，通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融活動的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其中存在的問題，以采取有效的措施進行規(guī)避和防范，進而提升該項工作的開展質(zhì)量。具體而言，在防范風險管理時，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效的起到防欺詐和防洗錢以及防流動性風險的效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)存在的問題

大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用包括數(shù)據(jù)的收集和清洗以及整理、分析和數(shù)據(jù)挖掘等。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，可以收集大量的數(shù)據(jù)，在實際應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時，也存在各種各樣的問題，比如共享失聯(lián)、內(nèi)容失真等。

大數(shù)據(jù)失聯(lián)主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的公開和聯(lián)通等方面，無法讓人滿意。很多政府部門不會公布有關(guān)數(shù)據(jù)，也有企業(yè)擔心監(jiān)管并不會公開其運營數(shù)據(jù)。因此，信息不對稱的現(xiàn)象非常普遍，使得網(wǎng)貸評級機構(gòu)無法獲得準確的信息，也就不能構(gòu)建和應(yīng)用評級模型。

大數(shù)據(jù)實證主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)中存在比較多的噪聲信息或者虛假信息等，導(dǎo)致信息過載問題非常嚴重，無法實現(xiàn)大數(shù)據(jù)本身的價值。因此，如何從大量的數(shù)據(jù)中，篩選出所需要的數(shù)據(jù)，并從中提取出有用的信息是很多部門必須要思考的問題。

大數(shù)據(jù)的分析失能主要是在進行數(shù)據(jù)的分析和挖掘時，存在比較多的不平衡現(xiàn)象，比如借款人違約或者平臺違約、破產(chǎn)等，反映出監(jiān)管部門與出資人在信用評估等方面的能力嚴重不足。在新時期，采用傳統(tǒng)的方法對數(shù)據(jù)進行挖掘和分析已經(jīng)無法滿足處理大體量數(shù)據(jù)的需要，因此必須要在理論與方法方面不斷的進行完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融近些年來的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融帶來了較大的沖擊。大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮了非常重要的作用。本文分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行應(yīng)用的幾個方面，然后分析了其中存在的問題?？傮w而言，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入應(yīng)用，更加需要相關(guān)人才的支撐。

參考文獻：

[1]葉中行.？互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)應(yīng)用[J].？科研信息化技術(shù)與應(yīng)用， 2015， 6（02）：3-10.

[2]劉家成. 淺談大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用[J]. 經(jīng)濟研究導(dǎo)刊， 2016，（24）：70-70.

作者簡介：

劉洹庚，四川省成都市實驗外國語學(xué)校。