我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展

摘 要：民營(yíng)資本不斷進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營(yíng)銀行作用不斷顯現(xiàn)。民營(yíng)銀行成立以來(lái)，發(fā)展總體向好，相關(guān)政策為民營(yíng)銀行發(fā)展提供了支持。但發(fā)展中仍存在一些問(wèn)題，本文對(duì)幾個(gè)目前亟待解決的發(fā)展問(wèn)題，提出對(duì)策以期民營(yíng)銀行更好發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；問(wèn)題；對(duì)策

近年來(lái)，金融業(yè)的發(fā)展受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生著深刻而廣泛的影響，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。民營(yíng)資本的不斷充盈和民營(yíng)銀行的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了變化，也為金融業(yè)發(fā)展注入了新的活力。民營(yíng)銀行的發(fā)展資金主要來(lái)自民間，致力于為中小企業(yè)融資提供平臺(tái)，追求利潤(rùn)最大化。所以怎樣實(shí)現(xiàn)銀行盈利能力，為民營(yíng)銀行發(fā)展尋找合適的路徑尤為重要。

一、民營(yíng)銀行發(fā)展概述

（一）民營(yíng)銀行的定義

民營(yíng)銀行是由民間資本控制的一種金融企業(yè)，它的權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一，具有自主性和私營(yíng)性兩大特征。當(dāng)前的學(xué)術(shù)界對(duì)其有三種定義，分別為結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)論和治理結(jié)構(gòu)論。產(chǎn)權(quán)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本構(gòu)成的；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為給民營(yíng)企業(yè)提供資金支持的是民營(yíng)銀行；治理結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行。三種定義各有側(cè)重，但都沒(méi)能全面的解釋民營(yíng)銀行的本質(zhì)。

（二）民營(yíng)銀行存在的必要性

1.民營(yíng)銀行的發(fā)展有助于增強(qiáng)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

民營(yíng)銀行的存在豐富和發(fā)展了我國(guó)的金融體系結(jié)構(gòu)，我國(guó)金融體系長(zhǎng)期以國(guó)有銀行為主，而所謂多元化格局僅僅是對(duì)金融體系的外部整組。這種情況下，民營(yíng)銀行的存在能夠一定程度上打破這種局面，有利于打造一個(gè)更具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融環(huán)境，為金融業(yè)發(fā)展提供新的源泉和動(dòng)力。

2.民營(yíng)銀行的發(fā)展有利于解決中小企業(yè)融資困難

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是為國(guó)有企業(yè)和基礎(chǔ)雄厚的大企業(yè)提供金融服務(wù)，在金融行業(yè)處于壟斷地位，限制了中小企業(yè)發(fā)展的道路。長(zhǎng)期以來(lái)中小企業(yè)都存在融資困難，民營(yíng)企業(yè)恰好為中小企業(yè)提供資金和服務(wù)，很好地解決了這一困擾。

3.民營(yíng)銀行的發(fā)展可以有效抑制地下金融活動(dòng)

金融體系的不完善使得我國(guó)東南地區(qū)存在一些地下金融活動(dòng)，這些活動(dòng)雖然在某些方面彌補(bǔ)了金融體系的缺陷，但是擾亂了金融秩序，應(yīng)該被禁止和管制。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)有效的整合這些地下資金，并且可以將其納入政府監(jiān)管領(lǐng)域，為金融業(yè)的穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）與儲(chǔ)戶之間存在信任危機(jī)

銀行是依賴信譽(yù)贏得客戶的安全感的，并以此吸收存款。人們對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著不可轉(zhuǎn)移的信任，不會(huì)擔(dān)心銀行破產(chǎn)給自己的資金帶來(lái)?yè)p失，但是對(duì)于民營(yíng)銀行總是存在諸多懷疑，不信任它能夠承擔(dān)外部風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為它無(wú)法保障資金安全，這種信任方面的歧視嚴(yán)重阻礙了民營(yíng)銀行存款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，這對(duì)依靠吸收存款進(jìn)行運(yùn)作的銀行來(lái)說(shuō)是巨大的危機(jī)。

（二）資金規(guī)模不足，競(jìng)爭(zhēng)壓力大

民營(yíng)銀行主要由民間資本控制，與發(fā)展多年并且實(shí)力雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行存在諸多差距，缺乏足夠的資金支撐，競(jìng)爭(zhēng)能力較弱，容易受到經(jīng)濟(jì)壓制。資產(chǎn)規(guī)模較小，實(shí)力相對(duì)較弱，屬于小銀行，沒(méi)有絕對(duì)的實(shí)力與其他商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展空間不足，在發(fā)展中受到限制。

（三）缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高

企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)秀人才的貢獻(xiàn)，但是民營(yíng)銀行對(duì)人才的吸引力不足，再加上發(fā)展周期短，對(duì)人才的培養(yǎng)也無(wú)法滿足自身發(fā)展的要求影響了民營(yíng)銀行發(fā)展。同時(shí)人才的缺乏和發(fā)展的時(shí)限使得民營(yíng)銀行在企業(yè)運(yùn)作方式和日常的工作中處于探索階段，缺乏相關(guān)方面的經(jīng)驗(yàn)。人才和經(jīng)驗(yàn)的缺乏使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，給民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了困難。

（四）對(duì)應(yīng)的金融監(jiān)管制度不完善

我國(guó)雖然通過(guò)了一系列的金融法規(guī)和監(jiān)管措施規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展，但是多適用于國(guó)有商業(yè)銀行，而民營(yíng)銀行由于具有其特殊的資金來(lái)源和運(yùn)作機(jī)制，無(wú)法與之前的商業(yè)銀行一概而論。只有在充分的立法保障和嚴(yán)格的規(guī)范以及全面而完善的監(jiān)管制度下，民營(yíng)銀行的發(fā)展才能得到保障。這些充足的制度和機(jī)制可以破除銀行業(yè)的行業(yè)保護(hù)壁壘，為民營(yíng)銀行的發(fā)展?fàn)I造公平穩(wěn)定的環(huán)境。

（五）市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制不完善

我國(guó)民營(yíng)銀行處于起步階段，因此面臨著經(jīng)驗(yàn)不足，信用缺乏等較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)，難以解決根本的融資問(wèn)題和發(fā)展的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，政府也沒(méi)有成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，為了防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)有序的市場(chǎng)環(huán)境，只能提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，限制了更多民營(yíng)資本進(jìn)入市場(chǎng)。另外一方面，民營(yíng)銀行發(fā)展的過(guò)程中，特別是當(dāng)前階段極易出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)問(wèn)題發(fā)生時(shí)，退出機(jī)制的作用就尤為重要。但是我國(guó)當(dāng)前并沒(méi)有健全的退出機(jī)制，一旦金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)倒閉但又不能及時(shí)的退出市場(chǎng)，那么這類民營(yíng)銀行必定擾亂正常的市場(chǎng)秩序，產(chǎn)生的惡性循環(huán)必會(huì)擾亂整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。

三、解決問(wèn)題的對(duì)策

（一）建立完善存款保險(xiǎn)制度，提升儲(chǔ)戶信任

為了提升公共信任，在發(fā)展社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)上，我國(guó)還應(yīng)該積極的借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立有效健全的存款保險(xiǎn)制度，以此來(lái)扭轉(zhuǎn)民營(yíng)銀行在信用方面的劣勢(shì)。存款保險(xiǎn)制度的建立發(fā)展離不開(kāi)政府背后的支持，而且作為一種金融保障機(jī)構(gòu)是不以盈利為目的的，這也使其具有極強(qiáng)的壟斷性質(zhì)。有了這種金融保障手段，儲(chǔ)戶的利益可以得到有效保障，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)降低，提升民營(yíng)銀行的形象和信譽(yù)，以便銀行更好地開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）加大政策支持，扶持和幫助銀行發(fā)展

民營(yíng)銀行自身發(fā)展的弱小性和風(fēng)險(xiǎn)性，不僅要靠自我內(nèi)部的努力，也需要政府政策支持和幫助。在民營(yíng)銀行生存環(huán)境惡劣的當(dāng)下，政府的扶持是其發(fā)展的有力依靠。政府可以給民營(yíng)銀行提供一些優(yōu)惠政策，例如資金補(bǔ)貼和稅收減免，可以根據(jù)銀行的業(yè)績(jī)情況考慮針對(duì)性的補(bǔ)助措施，激勵(lì)行業(yè)發(fā)展進(jìn)步。另外可以對(duì)民營(yíng)銀行實(shí)施差別準(zhǔn)備金率，降低民營(yíng)銀行的準(zhǔn)備金繳納額。

（三）建立完善的人才引進(jìn)培養(yǎng)機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

健全的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制對(duì)民營(yíng)銀行可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，人才是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。民營(yíng)銀行盡管在一些方面無(wú)法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相較，但是在經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式上具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前投融資領(lǐng)域日益呈現(xiàn)多樣化、差異化和個(gè)性化的特征，而科技進(jìn)步也使得互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著傳統(tǒng)銀行的理念，帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，民營(yíng)銀行可以利用自身在這些方面的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)抓住機(jī)遇，吸引一批具有新思想新理念的人才，培養(yǎng)新的經(jīng)營(yíng)理念然后在新的金融時(shí)期謀求發(fā)展。創(chuàng)造適合人才發(fā)展的環(huán)境和激勵(lì)機(jī)制吸引人才；同時(shí)要加大人才培養(yǎng)的投入，加強(qiáng)在職員工的金融知識(shí)教育，開(kāi)展新金融理念培訓(xùn)，提升相關(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

（四）完善金融監(jiān)管制度，，建立健全相關(guān)法律法規(guī)

民營(yíng)銀行的有序發(fā)展離不開(kāi)政府的監(jiān)管和相關(guān)法律制度的完善。首先要做到依法監(jiān)管，政府既要履行好監(jiān)管的職責(zé)，又不能過(guò)度監(jiān)管違法監(jiān)管，應(yīng)該做到監(jiān)管有力、監(jiān)管有度。然后監(jiān)管必須與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)該根據(jù)最新的金融市場(chǎng)不斷對(duì)監(jiān)管措施作出調(diào)整，豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。最后要利用現(xiàn)代稽查手段將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合，形成科學(xué)高效的監(jiān)管體系。

（五）建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制

市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制可以限制不良資產(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)，對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)的民營(yíng)銀行資質(zhì)進(jìn)行審核，能夠從一開(kāi)始防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、運(yùn)營(yíng)效率低的民營(yíng)銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，可以從源頭上防范金融市場(chǎng)混亂的問(wèn)題。但是必須保證準(zhǔn)入機(jī)制的公開(kāi)公正、透明合法，這才是符合市場(chǎng)要求和行業(yè)需要的準(zhǔn)入制度。有了準(zhǔn)入機(jī)制還無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的持續(xù)穩(wěn)定，一些沒(méi)有及時(shí)退出市場(chǎng)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行則需要有效的退出制度的引導(dǎo)。退出機(jī)制可以防范民營(yíng)銀行違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)可能會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，要求其退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。同時(shí)將一部分經(jīng)營(yíng)水平低、效益不達(dá)標(biāo)的民營(yíng)銀行淘汰出市場(chǎng)，可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，使資源實(shí)現(xiàn)合理配置，也能夠給銀行施加發(fā)展進(jìn)步的壓力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的不斷前行。總之，有了合理有效地準(zhǔn)入制度和退出制度才能保證民營(yíng)銀行這一金融主體健康有序發(fā)展，對(duì)于維護(hù)金融領(lǐng)域的穩(wěn)定也至關(guān)重要。

四、結(jié)論

民營(yíng)銀行的出現(xiàn)與發(fā)展為金融市場(chǎng)注入了一股新的活力，可以說(shuō)是社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步所產(chǎn)生的必然結(jié)果，它增強(qiáng)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)為民間資本發(fā)展提供了一條新出路，也為中小企業(yè)的融資提供便利，影響和意義深遠(yuǎn)。但是任何事物的發(fā)展道路都不會(huì)是一帆風(fēng)順的，民營(yíng)銀行的發(fā)展也是如此，但是困難不應(yīng)該成為阻力，社會(huì)各方應(yīng)該眾志成城解決困境，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)更美好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]王天宇.我國(guó)存款保險(xiǎn)制度研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社.2008.

[2]崔樂(lè)漪.民營(yíng)銀行的發(fā)展困境及其發(fā)展建議[J].現(xiàn)代營(yíng)銷，2015，（04）.

作者簡(jiǎn)介：

李曉雅， 安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)。