我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與對策

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融起源于國外，近些年來在國內(nèi)發(fā)展非常迅速，受到了諸多關(guān)注。雖然在發(fā)展過程中，出現(xiàn)了很多方面的問題，但是不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國經(jīng)濟(jì)增長做出了非常大的貢獻(xiàn)，極大的優(yōu)化了社會資本配置，豐富了投資和融資的途徑。本文在此深入分析我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并為促進(jìn)其更好發(fā)展提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融上世紀(jì)末起源于美國，并逐步形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈?，F(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相對于美國來說還比較落后。但是整體而言，我國互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年開始經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展的階段，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了非常大的影響，也引起了各方的激烈討論和密切關(guān)注。我國目前的金融體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，也帶動了計(jì)算機(jī)等領(lǐng)域的發(fā)展和技術(shù)革新。伴隨信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及具有了一定的物質(zhì)載體，方便了人們獲取信息，提升了金融活動的開展效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融包含的范圍也非常廣泛，比如第三方支付、眾籌和P2P網(wǎng)貸等，其發(fā)展對于完善金融體系，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展意義重大。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）缺乏完善的風(fēng)控機(jī)制

目前，我國的金融體系還存在很多不健全之處，金融制度也不完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這一弊端逐漸凸顯出來，對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。并且金融本身具有不穩(wěn)定性，這也要求個體機(jī)構(gòu)需要建立防范非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，進(jìn)而為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范奠定基礎(chǔ)。相對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大都缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的意識和機(jī)制，主要表現(xiàn)在兩個主要的方面，首先在設(shè)計(jì)互金機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系方面，缺乏從制度角度去思考如何保護(hù)客戶的信息，從而導(dǎo)致較大的泄漏客戶信息的風(fēng)險(xiǎn)，比如第三方支付機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者必須要提供有效的身份信息，同時會對其登記和保留，而且第三方支付也有義務(wù)確保客戶的信息不被泄漏出去。其次，互金機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程方面，也有很多風(fēng)險(xiǎn)方面的隱患，而且很多互金機(jī)構(gòu)大都是在互聯(lián)網(wǎng)公司的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，受到較大的信貸業(yè)務(wù)的利益誘惑，使得互金平臺，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)發(fā)生了變化，由信息服務(wù)中介逐漸轉(zhuǎn)變成信貸平臺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)帶來了較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互金行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)快速的發(fā)展，離不開信息技術(shù)的支持，對于平臺的技術(shù)含量要求非常高。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)行比較容易受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)軟件等的影響，如果系統(tǒng)遭受黑客攻擊，金融秩序必將受到嚴(yán)重?fù)p害，對于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的發(fā)展也會帶來一定的沖擊。不管是計(jì)算機(jī)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所要求的專業(yè)性都非常高，需要優(yōu)秀的科研團(tuán)隊(duì)，并且需要投入大量的資金，才能確保研發(fā)工作的有序進(jìn)行，而且研發(fā)工作也具有很強(qiáng)的外部性，有助于整個行業(yè)降低運(yùn)營成本。很多互金企業(yè)并不具備運(yùn)作互金平臺的核心技術(shù)，如果外部技術(shù)無法滿足企業(yè)發(fā)展的要求，必然會帶來很多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，對于互金行業(yè)的發(fā)展非常不利。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之所以存在較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要原因在于我國的征信體系并不完善。對于我國來說，征信行業(yè)的發(fā)展起步較晚，在上世紀(jì)末才開始構(gòu)建信用體系，并且將重點(diǎn)定位于信貸征信體系的建設(shè)，以全面推進(jìn)信用體系的完善，盡快構(gòu)建出與我國相適應(yīng)的完善的社會信用體系。2013年我國出臺了征信相關(guān)的法律法規(guī)，經(jīng)過多年的發(fā)展，依然存在很多不完善之處。究其原因，我國的信用評分能力和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，還存在較大的局限性，很多信息無法在較短的時間內(nèi)，完成企業(yè)與居民的全覆蓋，并且其他主體在獲取信用信息方面也存在比較大的局限性。由于征信體系建設(shè)不健全，使得很多互金機(jī)構(gòu)為獲得更大的收益，將征信過程故意放松，使得投資者承擔(dān)了更多的風(fēng)險(xiǎn)，而且由于征信體系本身存在的不規(guī)范和不完備等問題，使得很多P2P平臺出現(xiàn)了自融問題，與非法集資存在一定的聯(lián)系，也給市場帶來了比較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

二、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策

（一）完善安全運(yùn)行機(jī)制

需完善大型共享數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，對互金產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避。還要建立對金融信息進(jìn)行管理和分析的系統(tǒng)，并對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)評價與預(yù)警機(jī)制，對平臺暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

（二）完善硬件系統(tǒng)建設(shè)

互金企業(yè)要利用社會優(yōu)質(zhì)資源，積極做好平臺開發(fā)和維護(hù)工作，以對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，不斷發(fā)展具有自主產(chǎn)權(quán)，非常先進(jìn)的信息技術(shù)，同時建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，確?；ソ鹣到y(tǒng)遭受攻擊時，可以及時恢復(fù)，并且實(shí)現(xiàn)在各個系統(tǒng)間信息的有效傳遞，營造一個完善的金融環(huán)境。

（三）完善征信體系建設(shè)

市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求完善的信用體系作為保障。目前，發(fā)達(dá)國家大都建立了相對完備的信用體系，而我國在這一方面還處于初級階段。因此，需要從多個方面著手構(gòu)建完善的征信體系。首先，從立法著手，從法律層面約束社會信用行為，對于違反信用的行為，統(tǒng)一記錄在冊。其次，要充分利用政府機(jī)構(gòu)的作用，吸取國外經(jīng)驗(yàn)，為征信體系建設(shè)營造良好的環(huán)境。最后，要完善獎懲機(jī)制建設(shè)，建立嚴(yán)格的失信準(zhǔn)入機(jī)制。

三、結(jié)語

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還存在很多方面的問題，其中風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面的問題最為嚴(yán)重，要有針對性的解決上述問題，才能為互金行業(yè)的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]張啟鵬， 周丹丹， 張秋雪. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J]. 財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版， 2014，（15）：21-21.

作者簡介：

張斯宇，成都市通錦中學(xué)校。