以支付寶平臺螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，支付寶和微信等支付手段越來越受到大眾的歡迎。不僅為人們的消費提供便捷支付方式，還可以通過余額寶等產(chǎn)品進行投資收益。螞蟻花唄是支付寶推行的新型支付方式，被廣大社會消費者推廣使用。本文以支付寶平臺螞蟻花唄為例，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸帶來的影響，提出發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：支付寶；螞蟻花唄；互聯(lián)網(wǎng)金融；消費信貸

由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，螞蟻花唄逐漸成為消費借貸的重要組成部分，影響著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。2014年，支付寶與螞蟻微貸開展合作，推出類似信用消費的螞蟻花唄產(chǎn)品。消費者在淘寶或者其他電子商務(wù)平臺進行消費，可以使用螞蟻花唄進行虛擬付款，并在下月9號之前進行還款，對消費者的信用記錄沒有不良影響。消費者可以關(guān)聯(lián)自己的銀行卡，自愿設(shè)置到期自動還款。為消費者的消費提供方便快捷，受到廣大消費者的肯定使用。

一、螞蟻花唄對互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸影響

（一）使消費者產(chǎn)生過度消費

螞蟻花唄的出現(xiàn)可以滿足消費者的多方面需求，通過快捷的在線支付，有效減少消費者的實際操作。但是在消費過程中，很容易導(dǎo)致消費者無法明確認(rèn)識到自身的還款能力，過度過量進行消費，造成無法及時還款的現(xiàn)象。消費者不僅要承擔(dān)額外的手續(xù)費，還會面臨違約的經(jīng)濟風(fēng)險。各個消費平臺對消費者的信用都有記錄，甚至?xí)οM者的日常生活造成影響。所以，消費者要明確理性消費的重要性，避免產(chǎn)生過度消費。

（二）不法分子欺詐消費者

螞蟻花唄屬于支付寶平臺的推出的新型互聯(lián)網(wǎng)金融消費借貸產(chǎn)品，消費者對其操作相關(guān)流程還不熟悉，很容易在消費操作過程中出現(xiàn)問題。同時，我國法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的相關(guān)管理工作還不到位，許多鉆法律空子的不法分子利用微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)交流平臺，傳播對螞蟻花唄的額度套現(xiàn)等信息，詐騙消費者。目前來看，我國相關(guān)法律規(guī)定，私自對信用卡進行套現(xiàn)活動是違法的，如果影響惡劣則可以構(gòu)成罪名成立。所以，消費者在使用螞蟻花唄過程中，要提高警惕意識，為自身財產(chǎn)安全形成防范意識。

（三）對傳統(tǒng)金融市場帶來影響

互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有一定虛擬性，但是其經(jīng)營成本和交易費用較低，為消費者和經(jīng)營者提供了交易平臺，受到許多不同群體的使用熱情。通過為其提供方便快捷的服務(wù)，對我國金融市場造成了一定影響。比如，螞蟻花唄的實行不僅對傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，還對金融市場中的交易產(chǎn)生一定影響。互聯(lián)網(wǎng)金融市場相比于傳統(tǒng)金融市場，在經(jīng)營管理理念核和經(jīng)營管理內(nèi)容上有著很大的創(chuàng)新改變。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融市場與傳統(tǒng)金融市場可以在競爭關(guān)系中進行互相滿足，促進金融市場的高效發(fā)展。

二、螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展建議

（一）結(jié)合消費者消費水平，合理制定分期還款方案

根據(jù)調(diào)查結(jié)果表明，螞蟻花唄的主要使用群體是生在校的高中生和大學(xué)生等青年集體。由于學(xué)生對外界新鮮事物充滿好奇，所以學(xué)生的使用比例遠遠高于中老年消費者。螞蟻花唄可以對支付寶平臺進行積極利用，將消費信貸與廣大消費支付平臺進行有機結(jié)合推廣。同時，要對支付寶平臺的消費者的需求進行合理滿足，結(jié)合學(xué)生的總體特點，積極創(chuàng)建多種支付條件和支付方式。根據(jù)大部分消費者的消費水平，合理制定分期還款方案，使消費者可以進行靈活適度消費，減少消費信貸對消費者造成的不利影響。

（二）設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

螞蟻花唄作為支付寶推出的新型金融產(chǎn)品，在使用過程中，在技術(shù)和法律等方面存在著一定風(fēng)險。相關(guān)工作人員要加強產(chǎn)品技術(shù)的規(guī)范性，確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全，做好相關(guān)技術(shù)漏洞的防范工作，切實減少在使用過程中出現(xiàn)技術(shù)問題的現(xiàn)象。同時，可以設(shè)置相關(guān)的法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建良好安全的消費支付環(huán)境，使經(jīng)營者在交易經(jīng)營過程中嚴(yán)格按照規(guī)章制度，切實維護消費者的多方面權(quán)益。螞蟻花唄要根據(jù)消費者的實際具體情況，合理設(shè)置花唄額度和還款期限，從根本上減少非法套現(xiàn)等現(xiàn)象發(fā)生，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的人性化，得到廣大消費者的認(rèn)可使用。

（三）實時掌握消費者信貸信息，減少信息驗證

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效發(fā)展，消費者對網(wǎng)上在線支付的便捷性要求越來越高。由于青年群體已經(jīng)適應(yīng)了時代的快節(jié)奏生活，所以在選擇消費產(chǎn)品過程中，首先都會考慮支付方式是否便捷。螞蟻花唄產(chǎn)品的相關(guān)工作人員要及時掌握不同社會群體的心理特點，結(jié)合社會發(fā)展趨勢，創(chuàng)新改進其在線支付方式，確保產(chǎn)品使用的安全性，切實保障消費者的相關(guān)權(quán)益。工作人員可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融市場，實時掌握消費者的消費信貸信息，以及消費者的主要特征、個人信用等信息，適當(dāng)減少對消費者的信息驗證，更好的被廣大消費者接受使用。同時，針對信用較高的消費者，可以積極提供零首付、小額貸款擔(dān)保等福利，使螞蟻花唄逐漸成為消費者在線支付的首要選擇。

三、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸已經(jīng)決定金融業(yè)的發(fā)展方向。但是目前來看，螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費借貸新型產(chǎn)品，在發(fā)展過程中還存在許多問題。相關(guān)工作人員要結(jié)合消費者消費水平，合理制定分期還款方案，設(shè)置相關(guān)法律監(jiān)管部門，創(chuàng)建安全支付環(huán)境，實時掌握消費者的借貸信息，減少信息驗證。切實促進消費信貸的高效發(fā)展。

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作者簡介：

程婧雯，湖北荊州沙市中學(xué)。