個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避建議研究

摘 要：個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的本質(zhì)是民間借貸，發(fā)展過程中涉及到的內(nèi)容眾多，程序復(fù)雜，存在多種法律風(fēng)險(xiǎn)問題，包含刑事風(fēng)險(xiǎn)和民事風(fēng)險(xiǎn)。為此，文章在闡述個人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺屬性的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，為如何規(guī)避個人網(wǎng)絡(luò)貸款平臺發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行策略分析，旨在促進(jìn)個人網(wǎng)絡(luò)貸款的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；法律風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避

個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P）以其自身便捷高效的特點(diǎn)在我國得到了快速發(fā)展，但是因其法律規(guī)范不健全、監(jiān)管缺失、行業(yè)發(fā)展缺乏準(zhǔn)入門檻等因素的影響，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展的過程中不可避免的出現(xiàn)了一些法律風(fēng)險(xiǎn)問題，具體表現(xiàn)在民事法律風(fēng)險(xiǎn)、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)等方面。比如在2015年12月，金易融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（e租寶）因涉嫌非法集資犯罪被公安部門調(diào)查；2009年的“吳英案”涉嫌非法集資3.89億元。在網(wǎng)絡(luò)背景環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的犯罪，其社會危害性超出了傳統(tǒng)借貸。為此，怎樣規(guī)避個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)問題成為相關(guān)人員需要思考和解決的問題。

一、個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬性

個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是個人對個人借貸的金融交易模式，這種金融交易模式不再通過銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行間接融資，而是通過資金供給者將資金轉(zhuǎn)給需求者來實(shí)現(xiàn)直接融資。在原有的借款人、出借人之外還存在第三方平臺。個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是在傳統(tǒng)民間線下借貸模式基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的一種新型融資服務(wù)。個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺僅僅為借貸雙方提供交易所需要的各類信息，比如借款資金、借款人信用等，但是在操作的時(shí)候不直接介入雙方的借貸關(guān)系，也不為雙方提供必要的資金保障。借貸人首先要在借貸平臺上注冊會員，之后提交借貸申請，說明借款的用途、期限、利率等信息。投資人通過網(wǎng)絡(luò)提供的借款信息尋找自己認(rèn)為適合的借款項(xiàng)目進(jìn)行投資操作，借貸雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺完成相應(yīng)的交易操作。

二、個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）民事法律風(fēng)險(xiǎn)

借貸雙方的合同關(guān)系以及借貸雙方和平臺之間的合同關(guān)系是個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺穩(wěn)定運(yùn)行的重要基礎(chǔ)，彼此之前關(guān)系的處理不當(dāng)很容易引發(fā)民事法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，從借貸合同關(guān)系來看，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有成本低、操作方便、虛擬性強(qiáng)、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，加上貸款方資信情況無法得到認(rèn)證，因而會存在因?yàn)橘J款人信息失真而不能正常履行借貸合同以及違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，從居間合同來看，出借人控告貸款人的時(shí)候不能將居間合同作為重要憑證。加上借貸雙方?jīng)]有見過面，當(dāng)事人在提出訴訟請求的證據(jù)一般是電子數(shù)據(jù)，電子數(shù)據(jù)的安全性、可靠性成為一種隱患。

（二）刑事法律風(fēng)險(xiǎn)

第一，在準(zhǔn)入門檻低、缺乏監(jiān)管的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸公司很容易成為不法人士的洗錢通道?，F(xiàn)階段，很多個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都沒有建立出借人資金來源、借款人貸款途徑審核機(jī)制，對于出借人資金來源是否合法缺乏論證，加上網(wǎng)絡(luò)借貸本身存在的隱蔽性、匿名性風(fēng)險(xiǎn)，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為一些不法人員的操作提供了支持。第二，非法集資的存在。個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺出現(xiàn)的非法集資主要表現(xiàn)在借貸雙方資金在流轉(zhuǎn)的時(shí)候在中間賬戶上會停留一段時(shí)間，也就是沉淀資金，沉淀資金的存在導(dǎo)致很容易引發(fā)非法吸收存款、貸款現(xiàn)象的發(fā)生。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

第一，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)。個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管缺失主要表現(xiàn)在兩個方面：①監(jiān)管主體的缺失②監(jiān)管措施的缺失。個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有效性監(jiān)管的關(guān)鍵是明確監(jiān)管主體。但是在實(shí)際發(fā)展中，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展橫跨金融領(lǐng)域、IT領(lǐng)域，這種雙重身份加大了其身份歸屬的問題，加上各個機(jī)構(gòu)各自為政，很容易出現(xiàn)機(jī)構(gòu)部門之間推卸責(zé)任的現(xiàn)象。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是貸款人到期不及時(shí)還款。在信用擔(dān)保模式的規(guī)范下，個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要對貸款人的信用變相做出必要的擔(dān)保，但是受個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身行業(yè)入門標(biāo)準(zhǔn)低、信用缺乏問題的影響，在擔(dān)保的過程中可能會將借貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，加劇了平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)。

三、個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略

（一）健全個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公司治理結(jié)構(gòu)

個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展屬于一種新興事物，一些個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在運(yùn)行的過程中盲目重視企業(yè)前期的發(fā)展與擴(kuò)張，忽視了對公司運(yùn)營的規(guī)范管理與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，為了能夠更好的促進(jìn)平臺長遠(yuǎn)發(fā)展，需要相關(guān)人員加快健全公司治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，明確董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)責(zé)關(guān)系，從而保證公司穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)展。另外，基于個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身具備的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，在組織架構(gòu)中還需要設(shè)立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，由風(fēng)險(xiǎn)控制部門來管理公司發(fā)展可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，使公司的發(fā)展建設(shè)符合相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范。

（二）明確個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管機(jī)構(gòu)

雖然個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于借貸領(lǐng)域，但是其行為在不違反法律規(guī)定的情況下，根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人的自由意志具有一定的法律效力，國家強(qiáng)制力不能干預(yù)借貸雙方的行為。但是在個人網(wǎng)貸平臺缺乏配套保護(hù)措施的情況下，國家需要對其交易行為作出明確的規(guī)定。現(xiàn)階段，個人網(wǎng)貸平臺作為一種非金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的時(shí)候不接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，由此引發(fā)多種平臺安全隱患。針對這個問題，需要相關(guān)人員根據(jù)個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特點(diǎn)，在銀監(jiān)會為代表的多個部門負(fù)責(zé)下對個人網(wǎng)貸平臺進(jìn)行監(jiān)管與管控，從而有效遏制個人網(wǎng)貸平臺存在的非法集資問題。

（三）完善對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息披露義務(wù)

在2015年銀監(jiān)會出臺的相關(guān)規(guī)定中，對個人網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺的信息披露義務(wù)從主體到內(nèi)容等方面做出了明確的規(guī)定。其中，信息披露主體主要是指借貸人和個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身，披露責(zé)任主體包含個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺董事、監(jiān)事、高級管理人員。信息披露的內(nèi)容包含接待人以及融資項(xiàng)目的基本信息、個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理信息、平臺運(yùn)營基本情況、平臺貸款信息等。但是在出臺的規(guī)定中沒有對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的公司董事、監(jiān)事、高管等人員違法信息披露義務(wù)作出規(guī)定，披露信息存在一定的漏洞與風(fēng)險(xiǎn)。為此，需要在規(guī)則中進(jìn)一步明確投資人利益損失承擔(dān)賠償責(zé)任，將上市公司董事、監(jiān)事、高管違反信息披露規(guī)定的行為納入到信息披露范圍中，從而將信息披露落實(shí)到實(shí)處。

（四）完善個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺退出機(jī)制

受社會主義市場經(jīng)濟(jì)、個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身發(fā)展特點(diǎn)的影響，想要規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定運(yùn)行，需要加快建立健全完善的個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺退出機(jī)制。從宏觀角度上看，需要將個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)行相關(guān)的法律法規(guī)納入到完善的市場推出機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)對市場資源有效配置，保證市場競爭的公平、公正，讓市場的調(diào)節(jié)回歸市場，減少政府干預(yù)。

四、結(jié)束語

綜上所述，個人網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，和傳統(tǒng)民間借貸相比，個人網(wǎng)絡(luò)信貸使得借貸手段、借貸方式更加豐富多樣，由此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的接入也使得當(dāng)時(shí)主體之間的法律變得更加錯綜復(fù)雜。為此，需要相關(guān)人員加強(qiáng)對個人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建設(shè)的關(guān)注，加大信息披露、資金安全保護(hù)、市場監(jiān)管力度。讓這種新型的民間借貸方式更加的透明、平穩(wěn)的發(fā)展，用法律手段規(guī)制市場主體行為，為市場經(jīng)濟(jì)的有序進(jìn)行提供保障。

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作者簡介：

張晗杰（2000-），男，民族：漢，籍貫：山東省濱州市人，山東省濟(jì)南第三中學(xué)。