淺談勢(shì)不可擋的互聯(lián)網(wǎng)金融

摘 要：金融創(chuàng)新作為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型重要組成部分，對(duì)新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展培育新的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為最前沿的金融工具有著獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新將帶來(lái)產(chǎn)業(yè)革命、金融改革，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域大有作為。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防范；轉(zhuǎn)型發(fā)展

中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)也面臨著諸多考驗(yàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)屬于重要部分，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新成為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。

一、復(fù)雜而嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)要求金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融創(chuàng)新

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)仍以銀行為主，利息差是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，約占整個(gè)銀行利潤(rùn)的70%以上。因此，在銀行業(yè)快速發(fā)展的今天，銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要放在存款和大型優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的貸款競(jìng)爭(zhēng)方面，銀行業(yè)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)顯得尤為激烈。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨復(fù)雜而嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展遭遇困境，金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，政府債務(wù)持續(xù)上升，償付能力下降。根據(jù)國(guó)家審計(jì)署2016年發(fā)布的審計(jì)結(jié)果，截至2015年底，全國(guó)36個(gè)地方政府債務(wù)余額為3847581億元，比2014年增長(zhǎng)4409.81億元，增長(zhǎng)12.94%。從債務(wù)形成來(lái)看，政府2013年及之前年度借款20748.79億元，占53.93%； 2014年度借款6307.4億元，占16.39%；2015年度借款11419.2億元，占29.68%。

其次，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要支撐的企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面受到了不同程度的影響。少數(shù)上市公司可以直接從資本市場(chǎng)融資，而大多數(shù)企業(yè)的發(fā)展融資只能通過(guò)商業(yè)銀行貸款，短期融資長(zhǎng)期投資現(xiàn)象普遍存在。

再次，普通民眾缺乏投資渠道，往往受高息誘惑的影響將資金投入到民間借貸方面。眾所周知，普通民眾財(cái)產(chǎn)性收入較少，投資渠道較窄。這時(shí)候極易受到民間借貸高息誘惑的影響，將自己辛辛苦苦掙來(lái)的血汗錢(qián)投入到非法的民間借貸中去，其結(jié)果往往血本無(wú)歸，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。媒體披露的非法集資案件都能有力地說(shuō)明這一問(wèn)題的嚴(yán)重性。因此為了社會(huì)的和諧穩(wěn)定，為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、拓寬普通民眾的融資渠道都顯得十分迫切和重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在金融創(chuàng)新中的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

目前我國(guó)金融創(chuàng)新和發(fā)展動(dòng)力不足。而隨著國(guó)家對(duì)金融業(yè)不斷地改革開(kāi)放，傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)越來(lái)越明顯。新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)面前，為金融業(yè)帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。以阿里和騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速發(fā)展就是一個(gè)最好的例子。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展主要有兩個(gè)原因：

首先，以余額寶為代表的新型投資平臺(tái)極大地滿(mǎn)足了普通人的投資需求。我國(guó)是儲(chǔ)蓄總額及儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家，2016年末家庭存款余額60.65萬(wàn)億元，家庭儲(chǔ)蓄率超過(guò)50%，遠(yuǎn)超世界平均水平。普通老百姓缺乏投資理財(cái)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和渠道，民間借貸利息高，但是風(fēng)險(xiǎn)也高，民間借貸中上當(dāng)受騙的例子讓老百姓對(duì)民間借貸形式心生畏懼，不敢輕易嘗試。將資金存入銀行較為安全，然而微薄的利息收入又讓普通民眾心有不甘。正是順應(yīng)這一形勢(shì)的發(fā)展，近年來(lái)余額寶等網(wǎng)上投資平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，極大地滿(mǎn)足了普通民眾的需求，受到了廣大民眾的熱烈歡迎，因此，金額寶平臺(tái)一經(jīng)推出，很快就搶占了較大的市場(chǎng)份額。

其次，滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求。中小企業(yè)由于缺乏規(guī)范化管理，不能向銀行提供標(biāo)準(zhǔn)、可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表等原因；一直存在融資困難和融資成本較高的問(wèn)題，這也是制約小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵所在。與此同時(shí)，創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)不能向銀行提供可靠的信用記錄等，導(dǎo)致銀行難以準(zhǔn)確評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法進(jìn)一步授信。

再次，大多數(shù)中小企業(yè)短期、靈活的融資需求決定了其信貸周期短，而銀行貸款產(chǎn)品周期較長(zhǎng)，貸款較慢。因此，銀行的貸款產(chǎn)品很難快速滿(mǎn)足小企業(yè)的短期融資需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有著不同于銀行的優(yōu)勢(shì)，它完全有可能利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，以最低的成本解決問(wèn)題，給中小企業(yè)帶來(lái)解決方案。例如，阿里成立的專(zhuān)業(yè)金融發(fā)展團(tuán)隊(duì)，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，有效助推中小企業(yè)發(fā)展，為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

金融創(chuàng)新有著這樣或那樣的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新同樣也面臨風(fēng)險(xiǎn)，例如法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)都是以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為根基，如銀行、保險(xiǎn)等，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)監(jiān)管遇到了較大困難。部分互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商就通過(guò)鉆法律的空擋，進(jìn)行非法集資，民間信貸風(fēng)險(xiǎn)正以新的形式出現(xiàn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融機(jī)構(gòu)和投資者之間缺乏面對(duì)面交流的機(jī)會(huì)，選擇投資產(chǎn)品、進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)等都依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)，這就迫使投資者在掌握金融知識(shí)的同時(shí)還要熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而大多數(shù)投資者都是普通人，缺乏專(zhuān)業(yè)技術(shù)，而專(zhuān)業(yè)技術(shù)的缺乏往往給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。另外，因技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的操作不當(dāng)也存在于互聯(lián)網(wǎng)金融之中。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的這三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)加速修訂適合現(xiàn)代金融的法規(guī)，彌補(bǔ)法律空白，完善行業(yè)準(zhǔn)入退出機(jī)制。只要政府及行業(yè)監(jiān)管部門(mén)盡職盡責(zé)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融就一定能得到健康發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲的發(fā)展，傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上稍顯滯后，而互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物適應(yīng)形勢(shì)需要得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，充分說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融符合投融資者的需要，不斷滿(mǎn)足人們?cè)谏a(chǎn)和生活，在推動(dòng)金融創(chuàng)新、國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展方面做出了巨大貢獻(xiàn)。

作者簡(jiǎn)介：

張昀祺，河北省邯鄲市第一中學(xué)。