我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范的分析

摘 要：金融可以有效的支持國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行迅速的發(fā)展，促使現(xiàn)階段我國將“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)”作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力，迎合時(shí)代發(fā)展的需求。但在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，還存在一些問題，增大了消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，基于此，作者結(jié)合自身了解，對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行詳細(xì)的分析研究，以供相關(guān)工作人員參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

引言

隨著時(shí)代不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)逐漸調(diào)整，發(fā)展金融消費(fèi)成為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的有效措施，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸興起。近年來，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融逐漸發(fā)生改變，并以此為基礎(chǔ)，促使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)金融進(jìn)行有效的融合，利用多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品促使人們進(jìn)行消費(fèi)，進(jìn)而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念定義與特點(diǎn)分析

（一）概念定義

現(xiàn)階段，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加快，消費(fèi)金融逐漸興起，并迅速占領(lǐng)金融市場，其自身的發(fā)展對(duì)于我國的金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說具有重要的意義。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是指，以傳統(tǒng)的消費(fèi)金融為基礎(chǔ)，將現(xiàn)階段先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效的融合，通過二者的融合創(chuàng)新，發(fā)展出一種新的金融服務(wù)模式，相對(duì)來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融比傳統(tǒng)的消費(fèi)金融更注重消費(fèi)者的體驗(yàn)。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在明顯的狹義與廣義。狹義上，主要是指利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向個(gè)人或者其他家庭等進(jìn)行合理的金融服務(wù)，例如，貸款消費(fèi)等。廣義上，主要是指與金融有關(guān)的所有消費(fèi)活動(dòng)，并且在消費(fèi)活動(dòng)中合理的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其兼容互動(dòng)的服務(wù)對(duì)象范圍較廣，例如，包含個(gè)人、家庭等，利用現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，進(jìn)行信貸、理財(cái)、資產(chǎn)管理、配置以及風(fēng)險(xiǎn)管理等，以滿足當(dāng)前時(shí)代的需求。

（二）特點(diǎn)

1.方便快捷

與傳統(tǒng)的消費(fèi)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更注重自身的服務(wù)性，注重客戶的體驗(yàn)，具體來說，其便捷性主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，在業(yè)務(wù)流程方面，針對(duì)客戶而言，如果客戶的申請(qǐng)資料完善，可以進(jìn)行快速的放款，提升工作效率；其次，通過自身的及時(shí)還款，客戶可以有效的提升自身的信用，申請(qǐng)更高的信用，滿足實(shí)際的需求。

2.小額分散

相對(duì)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更具有普惠性，其服務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融，保證服務(wù)更多的消費(fèi)群體。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還包括與生活學(xué)習(xí)息息相關(guān)的各個(gè)方面，例如，旅游貸款、裝修貸款、教育貸款等，具有明顯的普惠性。

3.大數(shù)據(jù)化

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)是現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)，可以利用自身的性質(zhì)對(duì)不同的客戶群體進(jìn)行有效的劃分，同時(shí)針對(duì)不同需求的用戶進(jìn)行不同信貸產(chǎn)品的研究與開發(fā)，以滿足當(dāng)前實(shí)際的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)還具有良好的大數(shù)據(jù)信息功能，進(jìn)而掌握所有消費(fèi)群體的消費(fèi)情況，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，受我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)體系、信貸規(guī)模、金融產(chǎn)品的種類以及經(jīng)營環(huán)境逐漸發(fā)生改變，例如，以現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營環(huán)境為例，在實(shí)際的發(fā)展過程中從宏觀的角度進(jìn)行分析，經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)發(fā)展?jié)摿σ约罢攮h(huán)境是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展最主要的環(huán)境因素，如，現(xiàn)階段我黨在十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新”，而在“十三五”規(guī)劃中也提出“適應(yīng)消費(fèi)加快升級(jí)”理念，進(jìn)而促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展，滿足當(dāng)前時(shí)代的需求。從微觀的角度進(jìn)行分析，現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)不斷增長，人們的生活水平逐漸提升，消費(fèi)能力增強(qiáng)，促使人們不滿足即期消費(fèi)，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融逐漸發(fā)展。

（二）發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以爆炸式增長，例如，在2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)?？偭考s為六十億，而在2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)?？偭吭鲩L到四千三百六十億，年增長率高達(dá)200%，并根據(jù)現(xiàn)階段的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測，在未來的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易額將持續(xù)增高。同時(shí)，其消費(fèi)逐漸體現(xiàn)出場景化，例如，現(xiàn)階段的阿里巴巴、京東、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐漸進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，將原本的單一消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄻拥木€上線下融合閉環(huán)信貸業(yè)務(wù)，如，裝修貸、旅游貸、教育貸等，以此來滿足當(dāng)前實(shí)際的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展逐漸多元化也是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，為滿足消費(fèi)者的不同需求，將傳統(tǒng)的消費(fèi)金融逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)階段的直接支付的現(xiàn)金貸類，促使人們的消費(fèi)更加多元化。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）市場風(fēng)險(xiǎn)

1.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)主要是指，現(xiàn)階段商品的價(jià)格變動(dòng)、匯率變化以及市場的利率變化等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來的影響，并導(dǎo)致其在未來的發(fā)展過程中對(duì)于收益產(chǎn)生的不確定影響，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)濟(jì)效益。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)主要是指價(jià)格的變動(dòng)產(chǎn)生的影響，而利率風(fēng)險(xiǎn)則主要是指實(shí)際的金融產(chǎn)品利率定價(jià)受央行的基準(zhǔn)利率影響，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的經(jīng)濟(jì)效益帶來嚴(yán)重的影響。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)不健全而形成的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)主要是指，由于現(xiàn)階段的監(jiān)管監(jiān)督機(jī)構(gòu)在實(shí)際的工作過程中未能充分發(fā)揮出自身的監(jiān)管作用，而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展處于無序狀態(tài)，影響行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）操作高風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于實(shí)際的管理機(jī)制或制度不健全而引起的風(fēng)險(xiǎn)，例如，管理機(jī)制落后、系統(tǒng)失誤等。同時(shí)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是當(dāng)前較為普遍的風(fēng)險(xiǎn)，例如，金融機(jī)構(gòu)電腦被黑客攻擊、相關(guān)的設(shè)備設(shè)施不完善等。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自消費(fèi)者，又被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指在實(shí)際的消費(fèi)過程中，借款者未能進(jìn)行如期的還款，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成損失。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策分析

（一）降低市場風(fēng)險(xiǎn)

1.建立完善的監(jiān)管制度

完善的監(jiān)管制度是降低市場風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，可以從根本上對(duì)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展進(jìn)行合理的規(guī)范，從而保證其合法合規(guī)發(fā)展，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。具體來說，可以從以下幾方面開展：

首先，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮出自身的作用，通過有法可依，提升監(jiān)管效率，明確實(shí)際的監(jiān)管細(xì)則。

其次，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的財(cái)務(wù)信息審查，保證財(cái)務(wù)信息進(jìn)行合理的披露，促使消費(fèi)者與監(jiān)管部門加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的了解，尤其是相對(duì)來說較為重要的貸款壞賬率、資格條件等，從而保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)獲取可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

2.建立完善的個(gè)人征信體系建設(shè)

現(xiàn)階段，我國個(gè)人征信體系尚處于不完善階段，直接影響互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展，并且，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的狼性發(fā)展必須以完善的個(gè)人征信體系為基礎(chǔ)，因此，工作人員應(yīng)從監(jiān)管、服務(wù)以及立法三個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)完善：

首先，將現(xiàn)階段的征信范圍進(jìn)行確定，同時(shí)擴(kuò)大征信人群，將相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)等信貸的信息進(jìn)行良好的記錄，以滿足實(shí)際的需求。

其次，建立完善的征信體系制度，明確實(shí)際的分工、合作發(fā)展等，堅(jiān)持現(xiàn)階段我國我國發(fā)布的實(shí)際條例。

最后，建立完善的征信體系專業(yè)化機(jī)構(gòu)，利用專業(yè)化機(jī)構(gòu)將分散的相關(guān)信息進(jìn)行合理的集中，最終實(shí)現(xiàn)信息共享。

（二）控制操作風(fēng)險(xiǎn)

1.建立完善的內(nèi)部管理制度

實(shí)際上，無論是哪一種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)模式，都必須以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，例如，消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)過程中，需要進(jìn)行登錄官網(wǎng)、注冊(cè)等操作，導(dǎo)致在實(shí)際的消費(fèi)過程中，消費(fèi)者的信息一旦被泄露，對(duì)資金與賬戶的安全難以保證。以此，應(yīng)建立完善的內(nèi)部管理制度，具體來說，可以從以下兩方面開展：

一方面，加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理，定期進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提升工作人員自身的素養(yǎng)與水平，從而提升現(xiàn)階段的實(shí)際服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)，保證消費(fèi)者的信息安全，加強(qiáng)員工自身的信息保護(hù)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

另一方面，加強(qiáng)現(xiàn)階段的技術(shù)管理，加大資金的投入力度，積極引進(jìn)國外先進(jìn)的信息技術(shù)，進(jìn)而保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的安全，避免發(fā)生信息安全事故。同時(shí)，不斷進(jìn)行研究創(chuàng)新，結(jié)合現(xiàn)階段我國的實(shí)際情況，研究出符合我國消費(fèi)金融發(fā)展需求的技術(shù)，從根本上促使其穩(wěn)定發(fā)展。

2.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中，存在風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，因此，必須建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)，滿足當(dāng)前實(shí)際的需求。具體來說，可以從以下幾方面開展：

首先，嚴(yán)格在貸款前期進(jìn)行審查，靈活應(yīng)用現(xiàn)階段的征信系統(tǒng)，并利用現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)計(jì)算，進(jìn)行貸款者信息審核，保證相關(guān)信息的真確性、合法性以及有效性。

其次，嚴(yán)格在貸款中進(jìn)行跟蹤調(diào)查，在實(shí)際的貸款發(fā)放后，應(yīng)對(duì)款項(xiàng)的用途進(jìn)行明確的跟蹤調(diào)查，保證資金的正常使用，避免發(fā)生不良行為。

最后，在貸款后進(jìn)行合理的款項(xiàng)回收，在快到還款日期時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人員進(jìn)行還款，保證資金按時(shí)回收，進(jìn)而降低壞賬率，避免造成經(jīng)濟(jì)損失。

（三）減少信用風(fēng)險(xiǎn)

1.提升消費(fèi)者自身的信用意識(shí)

信用是一個(gè)人的隱性財(cái)富，在實(shí)際的信用消費(fèi)過程中，如果一個(gè)人的自身信用不夠，將難以在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的借貸，因此，應(yīng)注重提升消費(fèi)者自身的信用意識(shí)，促使消費(fèi)者知信用、用信用以及講信用，從根本上滿足當(dāng)前時(shí)代的需求。

2.提升消費(fèi)者自身的消費(fèi)金融知識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是現(xiàn)階段的一種新型消費(fèi)模式，既保留著傳統(tǒng)消費(fèi)的本質(zhì)，又包含互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，為保證其穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)有效的提升消費(fèi)者自身的信用意識(shí)，從而避免進(jìn)行盲目消費(fèi)。

五、結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展是必然的選擇，也是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，因此，為保證其穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)建立完善的監(jiān)管制度與內(nèi)部管理制度，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升消費(fèi)者自身的信用意識(shí)與金融消費(fèi)意識(shí)，同時(shí)建立完善的個(gè)人征信體系，以滿足當(dāng)前時(shí)代發(fā)展的需求。

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作者簡介：

馮源，女，遼寧大連人，研究方向：金融財(cái)經(jīng)。