高校大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款受侵害成因調(diào)查研究

隨著網(wǎng)絡(luò)APP平臺(tái)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款軟件增多，校園貸”作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，多起網(wǎng)貸學(xué)生無力償還借貸發(fā)生多起校園悲劇，究其原因主要是我國(guó)目前網(wǎng)貸網(wǎng)市場(chǎng)混亂，相關(guān)法律不完善，大學(xué)生自身的法律意識(shí)淡薄對(duì)網(wǎng)貸認(rèn)識(shí)不全面，本研究針對(duì)高校大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款的原因和現(xiàn)狀進(jìn)行研究，探尋通過立法機(jī)關(guān)、行政部門、社會(huì)、高校和家庭的相互配合為學(xué)生成長(zhǎng)成才提供保障。

近年來，高校大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸被騙的案件屢見不鮮。大學(xué)生以兼職刷單、朋友幫忙、創(chuàng)業(yè)等校園網(wǎng)絡(luò)貸款引發(fā)的惡性事件相繼被媒體曝光，引起社會(huì)與各高校的廣泛關(guān)注。2016年8月在網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則發(fā)布會(huì)上提出：對(duì)校園網(wǎng)貸擬采取“五字”整治方針，“停、轉(zhuǎn)、整、教、引”。要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)；按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門、整改存量業(yè)務(wù)、加強(qiáng)教育、規(guī)范引導(dǎo)?！熬W(wǎng)絡(luò)貸款”存在透明度低、監(jiān)管滯后，管理不規(guī)范等嚴(yán)重問題，與此同時(shí)，大學(xué)生在消費(fèi)觀念上反映出諸多非理性需求，法律、經(jīng)濟(jì)、金融等常識(shí)欠缺，輕易聽信網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳等問題更值得教育者反思。本研究旨在通過對(duì)烏魯木齊市高校大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)查，分析大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的成因，探索引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

一、調(diào)查方法和范圍

本次調(diào)查采取個(gè)案訪談法，收集資料，采用隨機(jī)抽樣的方法選取調(diào)查對(duì)象，以新疆工程學(xué)院學(xué)生為本次調(diào)查的樣本。實(shí)際發(fā)放問卷100份，回收有效問卷94份，有效問卷的回收率為94%。

二、網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，被調(diào)查者中有70%的學(xué)生產(chǎn)生過做網(wǎng)貸的想法， 其中分別有73%和27%的大學(xué)生在少數(shù)民族同學(xué)和漢族同學(xué)之間產(chǎn)生的，多數(shù)分部在大二、大三年級(jí)，網(wǎng)貸的用途主要用于購(gòu)買一些不必要的奢侈品，另外，通過訪談10名網(wǎng)貸學(xué)生其中1名學(xué)生是由于因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難，需要解決臨時(shí)經(jīng)濟(jì)問題，供自己生活和學(xué)習(xí)之用，此外，大學(xué)生們受身邊同學(xué)影響，對(duì)網(wǎng)貸的概念意識(shí)模糊，研究結(jié)果證實(shí)，有部分學(xué)生相當(dāng)一部分大學(xué)生網(wǎng)貸籌集資金購(gòu)買自己所喜愛的物品。

據(jù)2016年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，51%的大學(xué)生通過校內(nèi)小廣告了解網(wǎng)貸信息，43%的學(xué)生通過身邊的同學(xué)介紹參與網(wǎng)絡(luò)貸款過程中去，還有部分同學(xué)是通過其他途徑了解參與到網(wǎng)絡(luò)貸款中去。2017年至今網(wǎng)絡(luò)貸款又推出新的手段，如通過變相創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的方法，與學(xué)生簽訂不平等協(xié)議，在指導(dǎo)學(xué)學(xué)生的過程中讓學(xué)生申請(qǐng)貸款，通過月月還貸的方法讓學(xué)生參與網(wǎng)貸。一些不法分子利用國(guó)家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策，大學(xué)生涉世不深，思想單純遇到困難時(shí)不懂得維權(quán)，使得大學(xué)生參與網(wǎng)貸時(shí)屢屢遭受侵害。據(jù)調(diào)查， 90%的少數(shù)民族學(xué)生在參與網(wǎng)絡(luò)貸款期間權(quán)利受到侵害時(shí)沒有維權(quán)意識(shí)。這表現(xiàn)為遇到貸款公司追債時(shí)，逃避問題，不敢告訴老師或家人，在權(quán)利遭受侵害之后，有85%以上的大學(xué)生選擇自己承受，10%的學(xué)生選擇與同學(xué)探討解決方法，只有5%的同學(xué)會(huì)向有關(guān)部門投訴或通過法律手段維護(hù)自己的權(quán)益。而在對(duì)選擇自己承受損失的同學(xué)進(jìn)行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分同學(xué)曾經(jīng)想過要依靠法律來維護(hù)自己的權(quán)益，但是面對(duì)高昂的訴訟費(fèi)用、繁雜的訴訟程序和證據(jù)，他們沒有把握能討回公道，并且目前來說沒有具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也不知道該向哪個(gè)部門反映情況

三、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)生放貸分析

1.貸款人應(yīng)具備的條件

貸款人是在校大學(xué)生或在學(xué)信網(wǎng)上可以查詢到， 即教育部正式注冊(cè)的學(xué)生。貸款人沒有不良信用貸款記錄，憑借學(xué)生證，身份證即可獲取網(wǎng)上申請(qǐng)貸款或者有些網(wǎng)貸平臺(tái)通過學(xué)生學(xué)號(hào)即可放貸。

2.貸款費(fèi)用

學(xué)生貸款至少要借200元以上， 可用于學(xué)費(fèi)或者是其他與教育相關(guān)的費(fèi)用， 如書、學(xué)費(fèi)， 制服， 工具甚至是生活花費(fèi)，也可以用于學(xué)生創(chuàng)業(yè)，等項(xiàng)目。總之，對(duì)學(xué)生貸款的用途沒有嚴(yán)格的把控。

3.還款方式

面對(duì)如何還貸的問題，主要的還貸方式有三種分別是：80%以上的學(xué)生會(huì)選擇從自己生活費(fèi)用中扣除一部分支付還貸；75%的學(xué)生會(huì)選擇兼職打工，相對(duì)于對(duì)經(jīng)濟(jì)來源單一的大學(xué)生來說是比較常見的還款方式；60%有貸款的大學(xué)生，因償還能力有限，繼續(xù)從新的網(wǎng)貸平臺(tái)擬補(bǔ)之前的貸款。

四、大學(xué)生貸款原因分析

1.內(nèi)部因素：

從大學(xué)生自身方面來講，決定了大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款多數(shù)為被迫受害者。不能夠很好的樹立正確消費(fèi)觀。攀比心理嚴(yán)重，在面對(duì)各種誘惑時(shí)，受超前消費(fèi)觀念的影響，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)帶來的便捷在網(wǎng)上購(gòu)物，打白條放縱自己，而不切合實(shí)際考慮金錢問題；大學(xué)生對(duì)金融、理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏了解。大學(xué)生對(duì)銀行業(yè)務(wù)、金融知識(shí)了解不夠，理財(cái)能力不足，缺少對(duì)網(wǎng)貸分期的理性認(rèn)識(shí)，易忽視網(wǎng)貸中高額利息的危險(xiǎn)，造成了大學(xué)生逾期還貸、無力還貸的困境和糾紛。最后，是大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足。高校大學(xué)生一路從校園走來，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和一些社會(huì)基本常識(shí)，辨不清真?zhèn)?，思想比較單純，容易輕信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目輕信網(wǎng)絡(luò)貸款，使得大學(xué)生更容易成為犯罪分子的行騙目標(biāo)。

2.外部因素：

大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)法律監(jiān)管不完善，信貸公司唯利視圖、放貸把控不嚴(yán)格，高校對(duì)網(wǎng)貸管理沒章程可依，對(duì)大學(xué)生的正確的理財(cái)觀念合理引導(dǎo)不到位，學(xué)生正確理財(cái)知識(shí)缺失。監(jiān)管機(jī)制對(duì)大學(xué)生信貸發(fā)放沒有專門的制度，致使信貸公司有空可鉆，且在后期打擊方面力度不夠，致使網(wǎng)貸平臺(tái)迅速瞄準(zhǔn)大學(xué)校園市場(chǎng)；同時(shí)高校管理存在一定的疏忽。在大學(xué)生的法治教育、家庭關(guān)注度等方面的尚未形成完整、成熟的教育方式方法，致使大學(xué)生在預(yù)防抵制社會(huì)誘惑方面存在意志力不強(qiáng)。

資助項(xiàng)目：全國(guó)學(xué)校共青團(tuán)中央立項(xiàng)項(xiàng)目（2017LX221）。

（作者單位：新疆工程學(xué)院）