我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

4G時(shí)代的來(lái)臨與科技的進(jìn)步促使人們的消費(fèi)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，微信、支付寶、財(cái)付通等移動(dòng)支付方式成了人們必不可少的支付手段。當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付服務(wù)形式豐富，支付業(yè)務(wù)量日益增長(zhǎng)，我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)處于世界領(lǐng)先地位。然而我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展仍存在著支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、管理制度不健全、支付安全局勢(shì)嚴(yán)峻等問(wèn)題。本文針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的分析，結(jié)合國(guó)情提出了切實(shí)可行的相關(guān)策略，以期進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)的移動(dòng)支付進(jìn)一步發(fā)展。

一、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）移動(dòng)支付技術(shù)革新發(fā)展較快，服務(wù)形式更加多樣

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與科技的進(jìn)步，我國(guó)的移動(dòng)支付依靠先進(jìn)的支付技術(shù)獲得了飛速的發(fā)展。移動(dòng)支付依托的介質(zhì)由內(nèi)嵌到手機(jī)上的芯片、嵌入型SW卡等物理卡片轉(zhuǎn)變成了云支付業(yè)務(wù)，支付更加簡(jiǎn)單、便捷；我國(guó)移動(dòng)支付在有了Sanamg pay、Apple Pay等終端的支持后逐漸有了更充足的移動(dòng)支付服務(wù)提供商，銀聯(lián)以及各銀行、各商行的加入不斷的壯大著隊(duì)伍。微信、支付寶、財(cái)付通等成為了移動(dòng)支付的重要手段，針對(duì)該移動(dòng)支付方式形成的掃碼、云閃付等快捷的移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)靡國(guó)內(nèi)外，受到了國(guó)內(nèi)外消費(fèi)者的極大歡迎。

（二）我國(guó)政府鼓勵(lì)并支持移動(dòng)支付發(fā)展

我國(guó)移動(dòng)支付的高速發(fā)展除了得益于人們消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變、移動(dòng)支付技術(shù)的不斷革新，還在于政府及有關(guān)部門的支持與鼓勵(lì)，這些共同為我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展制造了肥沃的發(fā)展土壤。2017年10月，按照央行要求，各銀行和支付機(jī)構(gòu)完成了接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作，包括財(cái)付通、支付寶等在內(nèi)的移動(dòng)支付主體均已完成了相關(guān)工作。這極大的說(shuō)明了我國(guó)政府及有關(guān)部門對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的支持與鼓勵(lì)，并一直在為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的規(guī)范與完善做出努力。早在2013年，我國(guó)為了擴(kuò)大國(guó)民經(jīng)濟(jì)消費(fèi)便提出了要大力發(fā)展移動(dòng)支付；2015年，我國(guó)在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中便首次明確了移動(dòng)金融發(fā)展的方向性原則和保障措施。近些年我國(guó)政府及相關(guān)部門不但發(fā)布了移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，更是建立了移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，并推動(dòng)了移動(dòng)金融創(chuàng)新應(yīng)用試點(diǎn)的運(yùn)作，為我國(guó)的移動(dòng)支付以及相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的培育環(huán)境，播下了不斷創(chuàng)新的種子。相信在我國(guó)政府的大力支持下，移動(dòng)支付發(fā)展一定能夠邁上新的臺(tái)階。

（三）移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量顯著增長(zhǎng)，中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展領(lǐng)先

4G時(shí)代的來(lái)臨與高速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)促進(jìn)了我國(guó)人民消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，人民消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變又進(jìn)一步推動(dòng)了科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域的不斷發(fā)展與移動(dòng)支付發(fā)展的迅速發(fā)展。當(dāng)前移動(dòng)支付作為一項(xiàng)創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)成為了中國(guó)創(chuàng)新與發(fā)展的標(biāo)簽，提到中國(guó)，現(xiàn)階段的國(guó)外友人必會(huì)想到中國(guó)方便快捷的移動(dòng)支付掃碼、云付款、刷臉付款等。移動(dòng)支付已經(jīng)成為了中國(guó)“新四大發(fā)明之一”，各國(guó)在受到中國(guó)移動(dòng)支付猛烈沖擊的情況下都在努力開發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。2017年2月，英國(guó)的報(bào)道《對(duì)比于中國(guó)，美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)看上去是侏儒》，據(jù)報(bào)告中顯示，2016年中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模是美國(guó)的50倍。事實(shí)上，我國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模在2016年就占到了全球移動(dòng)支付總額的50%，把日美歐遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在“起跑線”上。在我國(guó)，越來(lái)越多的商店，人們僅靠“刷臉”就可以完成付款業(yè)務(wù)；在境外消費(fèi)中，中國(guó)的“掃碼付款”、“掃碼退稅”等方式使外國(guó)友人驚詫不已。針對(duì)中國(guó)領(lǐng)先的移動(dòng)支付技術(shù)，德國(guó)《商報(bào)》報(bào)道到，“誰(shuí)能想到，1000年后，在我們生活的重要領(lǐng)域，中國(guó)再次在全球創(chuàng)新鏈中名列前茅”。中國(guó)顯著增長(zhǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)正在改變著世界，中國(guó)遙遙領(lǐng)先的移動(dòng)支付方式進(jìn)一步展現(xiàn)了中國(guó)的大國(guó)形象。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題

（一）我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一

盡管我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)不斷更新與進(jìn)步，但是在我國(guó)移動(dòng)支付這一創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，仍舊是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，在發(fā)展過(guò)程中仍舊出現(xiàn)了一些問(wèn)題。首先的問(wèn)題就是我國(guó)的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一。由于我國(guó)的相關(guān)法律政策的更新遠(yuǎn)遠(yuǎn)比移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展更新的速度要慢，在移動(dòng)支付這一新生事物出現(xiàn)之前也尚未確立統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范與發(fā)展規(guī)則，致使我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)尚未有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，往往出現(xiàn)“支付寶有支付寶的支付標(biāo)準(zhǔn)”、“財(cái)付通有財(cái)付通的首付款法則”、“銀聯(lián)有銀聯(lián)的支付流程”的現(xiàn)象。移動(dòng)支付各平臺(tái)之間不能暢通的進(jìn)行合作交流，難以進(jìn)行便利的業(yè)務(wù)互通，消費(fèi)者也難以靈活、隨機(jī)的交換使用各移動(dòng)支付平臺(tái)，致使我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)不能夠規(guī)?；?、有序化、規(guī)范化發(fā)展，在一定程度上限制了我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付管理制度不夠健全

創(chuàng)新事物要想有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，背后就要有完善的管理、發(fā)展制度為其的發(fā)展保駕護(hù)航。缺乏健全的移動(dòng)支付管理制度會(huì)在一定程度上影響我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展，甚至?xí)?dǎo)致移動(dòng)支付流程的混亂、市場(chǎng)的無(wú)序等，無(wú)法體現(xiàn)我國(guó)移動(dòng)支付的巨大優(yōu)越性?，F(xiàn)階段，一方面由于我國(guó)移動(dòng)支付方面相關(guān)的法律體系不夠健全，進(jìn)行移動(dòng)支付監(jiān)管的職能分工不夠清晰、監(jiān)管部門監(jiān)管任務(wù)不夠明確、對(duì)于監(jiān)管結(jié)果的調(diào)查與處理不夠規(guī)范等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。另一方面，當(dāng)前由于缺乏規(guī)劃化、系統(tǒng)化、常態(tài)化的移動(dòng)支付監(jiān)管手段，參與移動(dòng)支付的各方，尚未形成明確、清晰、獨(dú)立的權(quán)責(zé)；詐騙、洗錢、釣魚等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理并不到位；行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，話語(yǔ)權(quán)影響競(jìng)爭(zhēng)公平的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的費(fèi)用多由多家第三方支付機(jī)構(gòu)分別擬定，致使移動(dòng)支付多方關(guān)系較混亂。不夠完善的管理制度在一定程度上影響了我國(guó)移動(dòng)支付的現(xiàn)代化發(fā)展水平，急需構(gòu)建規(guī)范有序的移動(dòng)支付管理市場(chǎng)。

（三）我國(guó)移動(dòng)支付的信息安全形勢(shì)比較嚴(yán)峻

隨著人們經(jīng)濟(jì)水平的提高與消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付受到了人們?cè)絹?lái)越多的歡迎，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量也因此遙遙領(lǐng)先于世界，成為了新時(shí)期我國(guó)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的標(biāo)簽。然而，移動(dòng)支付的信息安全問(wèn)題在一定程度上阻礙著我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展，一些群眾因支付安全問(wèn)題對(duì)移動(dòng)支付望而卻步。現(xiàn)階段，我國(guó)移動(dòng)支付的信息安全形勢(shì)比較嚴(yán)峻。一方面，電信詐騙時(shí)有發(fā)生，極大的影響了消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的信任感與安全感。違法犯罪分子以電信詐騙包括電話騷擾、短信騙局、快遞詐騙、掃碼詐騙等方式將移動(dòng)支付作為其違規(guī)掙錢的渠道，詐騙、洗錢、釣魚等問(wèn)題層出不窮。另一方面，隨著移動(dòng)支付手段的日益普及，一些不法分子趁機(jī)在一些移動(dòng)支付平臺(tái)上進(jìn)行支付違法行為。微信紅包詐騙、微商詐騙、虛假公眾號(hào)詐騙、掃碼截圖詐騙等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了我國(guó)移動(dòng)支付的支付環(huán)境。移動(dòng)支付的信息安全問(wèn)題涉及到支付發(fā)展的方方面面，只有切實(shí)規(guī)范與整頓移動(dòng)支付市場(chǎng)，完善移動(dòng)支付的信息安全管理，我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展才能夠更上一層樓。

三、解決我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展問(wèn)題的有關(guān)對(duì)策

（一）制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一化有利于不斷規(guī)范移動(dòng)支付市場(chǎng)運(yùn)作，有利于不斷凈化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)亟待制定。由于移動(dòng)支付具有多種手段、多個(gè)平臺(tái)，各支付手段都需要規(guī)范制約，各移動(dòng)支付平臺(tái)都需要進(jìn)一步統(tǒng)一化管理，這就靈活、隨機(jī)的交換使用各移動(dòng)支付平臺(tái)，從而促進(jìn)我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)能夠規(guī)模化、有序化、規(guī)范化發(fā)展，不斷推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的進(jìn)一步革新與發(fā)展。

（二）建立健全移動(dòng)支付相關(guān)的管理制度

由于缺乏健全的移動(dòng)支付管理制度，我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了監(jiān)管職能不明、監(jiān)管內(nèi)容不定、監(jiān)管手段無(wú)序、監(jiān)管力度不嚴(yán)、監(jiān)管效果不佳的情況發(fā)生。只有不斷建立健全移動(dòng)支付管理制度，才能夠進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)，使我國(guó)的移動(dòng)支付得以有序規(guī)范發(fā)展。這就需要我們一方面完善相關(guān)移動(dòng)支付法律法規(guī)，通過(guò)具體化、明文規(guī)定的方針政策規(guī)范移動(dòng)支付行為；另一方面，要制定出科學(xué)合理的移動(dòng)支付市場(chǎng)監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門 、提出監(jiān)管內(nèi)容、落實(shí)監(jiān)管策略，使各支付方、各銀行、各支付平臺(tái)都認(rèn)識(shí)到綠色支付、健康支付的重要性，避免出現(xiàn)移動(dòng)支付監(jiān)管過(guò)程中國(guó)權(quán)責(zé)不清、互相推諉的現(xiàn)象；再一方面，要及時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外有關(guān)移動(dòng)支付管理方面的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合具體的國(guó)情，因地制宜，建立健全我國(guó)移動(dòng)支付管理制度，促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康有序發(fā)展。

（三）加強(qiáng)移動(dòng)支付安全管理，嚴(yán)懲移動(dòng)支付欺詐行為

移動(dòng)支付的發(fā)展正面臨著新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在我國(guó)移動(dòng)發(fā)展的過(guò)程中，僅僅靠技術(shù)革新與科技創(chuàng)造是不夠的，還需要明確的安全管理制度為其發(fā)展保駕護(hù)航。只有進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)移動(dòng)支付安全管理，才能夠增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付操作的信任，增加消費(fèi)者移動(dòng)支付的安全感，使消費(fèi)者放心、安心的進(jìn)行移動(dòng)支付，盡情的享受移動(dòng)支付所帶來(lái)的便捷性與迅速性。這就需要我們加強(qiáng)移動(dòng)支付安管管理，做好移動(dòng)支付安全維護(hù)工作。一方面，要及時(shí)、全面的對(duì)用戶進(jìn)行安全知識(shí)教育，使廣大移動(dòng)支付用戶認(rèn)識(shí)到隱私安全維護(hù)的重要性，做到不隨意泄露自己的支付密碼、不在安全有隱患的局域網(wǎng)或地點(diǎn)進(jìn)行移動(dòng)支付、不隨意掃描陌生二維碼等；另一方面，要及時(shí)開發(fā)、更新移動(dòng)支付安全維護(hù)技術(shù)，采用防火墻、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、身份識(shí)別技術(shù)等進(jìn)行安全措施，嚴(yán)格防止手機(jī)軟件病毒的侵入、通信隱私泄露、支付密碼竊取等情況的出現(xiàn)，加強(qiáng)移動(dòng)支付的安全保障措施，建立安全性更高的移動(dòng)支付平臺(tái)系統(tǒng)，切實(shí)保障移動(dòng)支付消費(fèi)者的交易安全，消除消費(fèi)者的支付安全顧慮。對(duì)于支付欺詐行為要根據(jù)相應(yīng)法律法規(guī)及相關(guān)政策進(jìn)行嚴(yán)肅處理，進(jìn)一步凈化移動(dòng)支付環(huán)境，防范洗錢、詐騙等違法行為發(fā)生。

四、小結(jié)

移動(dòng)支付是當(dāng)今市場(chǎng)“無(wú)現(xiàn)金化交易”的發(fā)展趨勢(shì)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展、人們消費(fèi)觀念進(jìn)一步轉(zhuǎn)變的體現(xiàn)，是展示我國(guó)國(guó)際形象與創(chuàng)新發(fā)展的重要形式。為了進(jìn)一步凈化我國(guó)移動(dòng)支付環(huán)境，規(guī)范移動(dòng)支付行為，我們要進(jìn)一步制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、建立健全移動(dòng)支付相關(guān)的管理制度、加強(qiáng)移動(dòng)支付安全管理，嚴(yán)懲移動(dòng)支付欺詐行為，用堅(jiān)實(shí)的措施避免移動(dòng)支付亂象的發(fā)生，切實(shí)保障消費(fèi)者的支付權(quán)益，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)又好又快發(fā)展。（作者單位為中共漯河市委黨校）