對(duì)江西農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)狀況的調(diào)查分析

以江西石城縣農(nóng)村地區(qū)為例，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑谙M(fèi)者的金融素養(yǎng)展開(kāi)調(diào)研，分析農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者的基本特征，找準(zhǔn)農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的需求點(diǎn)，為提高農(nóng)村金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)的政策研究提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

一、調(diào)查基本情況

2016年7月，筆者對(duì)江西省石城縣的偏遠(yuǎn)村莊農(nóng)民群眾農(nóng)村金融知識(shí)普及情況做了為期7天的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)查。本次調(diào)查采用抽樣調(diào)查問(wèn)卷和訪談相結(jié)合的形式，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷400份，收回有效問(wèn)卷360 份，收回率達(dá)90%，基本覆蓋了偏遠(yuǎn)山區(qū)的主要群眾。調(diào)查對(duì)象中，男性113位，占比31.39%，女性247位，占比68.61%；20 歲以下16位，占比4.44%，20～30 歲152位，占比 42.22%，30～40 歲73 位，占比 20.28%，40～50 歲 92位，占比 25.56%，50 歲以上 27位，占比 7.5%；在家務(wù)農(nóng)162位，占比45%，個(gè)體戶53位，占比14.72%，打工108位，占比3%，其他37 位，占比10.28%。調(diào)查內(nèi)容則包含了基本情況、金融產(chǎn)品認(rèn)知與選擇、物價(jià)、儲(chǔ)蓄與利率、真假幣的甄別、征信管理、證券投資、銀行卡的使用與管理、保險(xiǎn)常識(shí)、貸款常識(shí)、金融教育等共計(jì)十一個(gè)版塊【1】。

二、調(diào)查主要結(jié)論

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，石城縣農(nóng)村金融消費(fèi)者金融素養(yǎng)平均水平較低，主要表現(xiàn)在知識(shí)儲(chǔ)備不足、消費(fèi)意愿不高、消費(fèi)技能低下以及消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)四個(gè)方面。

（一）金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，金融知識(shí)需求差異明顯。

1. 金融知識(shí)儲(chǔ)備不足。

（1）絕大多數(shù)消費(fèi)者意識(shí)到自身金融知識(shí)的匱乏。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的了解不多，同時(shí)獲取渠道的狹窄，基本上是從朋友和銀行獲取金融知識(shí)。證券投資、住房貸款、保險(xiǎn)常識(shí)是農(nóng)村金融消費(fèi)者前三位最缺乏的金融知識(shí)，選擇占比分別為 56.7%、36.2%、25.3%。

（2）對(duì)個(gè)人征信的知曉率偏低。

數(shù)據(jù)顯示，35.7%的消費(fèi)者不知道個(gè)人信用報(bào)告，43.9%不知道如何查詢個(gè)人信用報(bào)告，57.2%的消費(fèi)者不清楚不良信用記錄對(duì)申請(qǐng)貸款的負(fù)面影響，74.5%的消費(fèi)者不知道信用報(bào)告不良記錄保存年限。

2.金融知識(shí)需求差異明顯。

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村金融消費(fèi)收入水平與農(nóng)村金融消費(fèi)者證券投資的知識(shí)需求呈正相關(guān)，而與銀行卡和電子銀行等大眾化金融知識(shí)的需求呈負(fù)相關(guān)。

（二）農(nóng)村金融消費(fèi)者投資理財(cái)意愿度不高，金融消費(fèi)理念相對(duì)保守。

1.投資理財(cái)意愿度不高，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)薄弱。

35.67%的消費(fèi)者因擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)而抵觸金融投資；33.4%的消費(fèi)者不清楚分散投資。21.33%的消費(fèi)者認(rèn)為政府應(yīng)該為他們承擔(dān)證券投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.消費(fèi)理念較為保守。

71.3%的消費(fèi)者沒(méi)有任何債務(wù)，86.2%的消費(fèi)者表示有錢(qián)就存起來(lái)，不贊同提前消費(fèi)，45%的消費(fèi)者認(rèn)為股票基金的投資風(fēng)險(xiǎn)最高。

（三）金融消費(fèi)手段亟待加強(qiáng)。

1.農(nóng)村金融消費(fèi)者合約意識(shí)不強(qiáng)。

32.8%的消費(fèi)者無(wú)法正確識(shí)別投資的風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算收益，85.2%的消費(fèi)者基本不閱讀合同條款，少有的13.4%的消費(fèi)者完全明白選擇金融產(chǎn)品后的權(quán)利和義務(wù)。

2.農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)信用卡使用率低。

超過(guò)8成以上的消費(fèi)者未使用信用卡，其中30%的消費(fèi)者不能正確辨別信用卡和借記卡，42%的消費(fèi)者認(rèn)為信用卡透支取現(xiàn)不會(huì)收取利息，只有少于1成的消費(fèi)者理解全額罰息和滯納金。

三、相關(guān)建議

（一）積極探索和建立“下得去、接地氣”的金融知識(shí)宣傳體系。

一是當(dāng)?shù)卣鸬綆ь^作用，積極組織地方各金融機(jī)構(gòu)深入開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)農(nóng)戶，建立金融知識(shí)宣傳教育常態(tài)機(jī)制。二是各金融機(jī)構(gòu)的宣傳設(shè)計(jì)要形式多樣、新穎，內(nèi)容豐富，并對(duì)金融宣傳制定一定的指標(biāo)，確保宣傳的不間斷。三是要充分大學(xué)生村官的作用，加大金融知識(shí)在村社的宣傳力度，形成良好的金融消費(fèi)氛圍。

（二）深入拓展農(nóng)村金融知識(shí)的傳播渠道。

利用電視、廣播、海報(bào)、宣傳單等在農(nóng)村普及率高的宣傳媒介，協(xié)同街道、農(nóng)商銀行、學(xué)校等服務(wù)組織和社會(huì)團(tuán)體，共同搭建金融服務(wù)和知識(shí)宣傳平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)典型案例的宣傳力度，聚焦金融安全防范意識(shí)和關(guān)心的話題。

（三）大力推進(jìn)農(nóng)村居民金融知識(shí)的普及教育。

在農(nóng)村發(fā)展普惠金融，需要全面實(shí)行金融知識(shí)普及教育，著力培養(yǎng)農(nóng)村消費(fèi)者的金融意識(shí)和消費(fèi)手段，既是農(nóng)村金融發(fā)展的“開(kāi)瓶器”，更是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“金鑰匙”[2]。根據(jù)不同的年齡階段、知識(shí)水平的高低及金融知識(shí)需求特征等因素，細(xì)分教育對(duì)象，比如針對(duì)不同學(xué)生開(kāi)展階梯式的金融素質(zhì)教育，將金融素質(zhì)教育納入通識(shí)課程；針對(duì)農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)農(nóng)耕時(shí)節(jié)，有規(guī)律地開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)，采用模塊化教學(xué)或案例教學(xué)法，進(jìn)行情景化模擬、示范，增強(qiáng)金融知識(shí)的可獲得性，提高金融知識(shí)的獲得率。（作者單位為江西科技師范大學(xué)）

基金項(xiàng)目：2016年江西省研究生創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)資金項(xiàng)目《普惠金融教育助推金融精準(zhǔn)扶貧的效應(yīng)研究》（項(xiàng)目編號(hào)：YC2016-S417 ）