互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的互動發(fā)展

我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營為我國金融市場的有序發(fā)展帶來了好處，但是讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)太單調(diào)，收入來源空間比較窄?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對人們的生活、工作影響很大，經(jīng)濟(jì)行為也受到了網(wǎng)絡(luò)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)運用了計算機(jī)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式，給金融領(lǐng)域帶來了創(chuàng)新。但是作為一個新的行業(yè)，法律體系不完善，發(fā)展過程中也有很多問題。我國商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，提升自己，實現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的改革升級。本文首先介紹了我國商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，其次說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念，并且提煉了商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自的優(yōu)點，再次找出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題并提出來解決方法，最后為商業(yè)銀行如何融合互聯(lián)網(wǎng)金融提出建議。

截至2015年12月，中國網(wǎng)民達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到50.3%，有一半中國人民已經(jīng)使用互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁荒苋鄙俚囊粋€元素，就想生活必需品一樣對人們的生活起著很重要的活動，不僅影響人們的生活、工作，也對人們的經(jīng)濟(jì)行為產(chǎn)生了較大的影響。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽的第一年，在2013年，出現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，并且以較快的速度發(fā)展，比如說我們大家所熟知的余額寶、眾籌等。2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的一年，2015年“雙十一”天貓最終交易額創(chuàng)新了記錄，達(dá)到了912.17億元。2014年網(wǎng)貸交易規(guī)模是3000多億，2015年交易規(guī)模接近1萬億元，行業(yè)發(fā)展較快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給人們的生活帶來了便利，使人們足不出戶便可完成水電費繳納、手機(jī)話費充值、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶來了一些影響。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為載體，使人民足不出戶就可以辦理部分業(yè)務(wù)，減少了人們?nèi)ド虡I(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)，進(jìn)而影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式為商業(yè)銀行的改革升級提供了啟發(fā)，拓寬了商業(yè)銀行改革的視野。

一、我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

（一）我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的經(jīng)營模式

我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的經(jīng)營模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，也被叫作專業(yè)銀行制度。是指對金融行業(yè)中的銀行、證券、保險三個行業(yè)分開來經(jīng)營，也就是說商業(yè)銀行只能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，證券公司只能經(jīng)營證券業(yè)務(wù)，保險公司只能經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。各個子行業(yè)都有自己的主管機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，并且劃分了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限，三者互相之間不能跨行業(yè)經(jīng)營。

（二）分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點

第一，減少了金融風(fēng)險，清理了不合法的金融活動，每個金融行業(yè)都有自己的監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)，使混亂的金融市場有秩序的發(fā)展。

第二，既能保證銀行自身運營的安全，又能保證客戶資金的安全，有效分散風(fēng)險，防止商業(yè)銀行把大量資金投資在風(fēng)險較高的活動上。

第三，有利于促進(jìn)從業(yè)人員提高專業(yè)服務(wù)能力。

（三）分業(yè)經(jīng)營模式的缺點

其一，分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行只能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類比較單一，所以盈利渠道單一。

其二，因為各領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是分開來經(jīng)營的，資源的流動性低，所以信息和其他資源不能實現(xiàn)共享，阻礙了規(guī)模效應(yīng)的形成。

其三，不利于國有商業(yè)銀行平等參與國際競爭，尤其是面對規(guī)模宏大、業(yè)務(wù)齊全的歐洲大型全能銀行，單一商業(yè)銀行很難在國際競爭中占據(jù)有利地位。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)和服務(wù)上的缺點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合而產(chǎn)生的一個新的金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為交易媒介，實現(xiàn)融資理財、支付、信用貸款等目的，為客戶打造了一個透明、平等的平臺，使客戶辦理金融業(yè)務(wù)時更方便、快捷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)術(shù)界還沒有一個比較明確的定義，2012年8月謝平先生在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》對互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個定義：受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1、降低交易成本，提高服務(wù)效率

客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理業(yè)務(wù)時，不需要再通過銀行，資金可以直接從供給方轉(zhuǎn)到需求方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大多是線上模式，客戶只要有網(wǎng)絡(luò)或者移動終端就可以輕松實現(xiàn)投融資，不需要去實體銀行網(wǎng)點。比如說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺就是讓交易雙方直接利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而不再需要經(jīng)過銀行。圖1所示，2011至2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交規(guī)模的增長特別快。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)簡單，可以減少成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)憑借其強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以省去客戶資格審查的程序和時間，簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)約客戶的時間和金錢成本。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使有些業(yè)務(wù)在網(wǎng)上操作就可以了，不用去銀行柜臺辦理，節(jié)約了銀行人工服務(wù)的成本。

資料來源：[年度分析]2014年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)報告

圖1 2011——2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交規(guī)模（單位：億元）

2、使信息資源充分流動

大家都知道，資本市場是不可能實現(xiàn)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)所說的理想的一般市場均衡，因為資源不能得到有效配置。在金融領(lǐng)域，信息不對稱會降低金融服務(wù)的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握了大量的客戶信息，更全面的掌握了客戶的資產(chǎn)和信用情況，有效的降低了信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺整合了客戶的資產(chǎn)等級和信用等級有效降低了客戶的違約風(fēng)險，增加了違約成本，促進(jìn)了金融市場的有序可持續(xù)發(fā)展。

3、可以滿足小微企業(yè)和個人的投融資需求

相比較商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融這種簡介融資方式更方便快捷、限制條件少、安全性更高。一般來說，在我國，銀行處于金融壟斷地位，大部分企業(yè)融資都把銀行貸款作為首選，但是商業(yè)銀行貸款的要求和限制條件比較苛刻，一些信用評級不高的小微企業(yè)想要獲得貸款難度很大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品種類多，能滿足不同小微企業(yè)不同的融資需求，比如說眾籌、P2P借貸平臺等。

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域的限制，使資源可以相互流動，促進(jìn)了資源的充分利用，在幫助資金供給方投資理財?shù)耐瑫r也為資金需求方及時提供了所需的資金。比如余額寶、基金超市等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使客戶操作更便捷、成本更低、理財更透明，更好的滿足了客戶多樣性的投資理財需求。

4、具有一定的風(fēng)險性

法律監(jiān)督機(jī)制不健全的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年剛起步，發(fā)展又過于迅速，所以我國相關(guān)的法律法規(guī)并未出臺，沒有體制機(jī)制來約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致行業(yè)規(guī)范還有準(zhǔn)入門檻不明確。

操作技術(shù)風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來運行的，所以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的風(fēng)險和技術(shù)操作人員的操作失誤是在所難免的，而且網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊系統(tǒng)竊取客戶私人信息。

信用違約和欺詐風(fēng)險。2015年2月份出現(xiàn)的P2P平臺就達(dá)58家，其中發(fā)生跑路的占比45%，提現(xiàn)困難的占比34%，停業(yè)的占比21%。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是從不同的投資者手里集中不同期限的資金，如果融資者出現(xiàn)了違約情況，資金鏈就會斷裂，會導(dǎo)致信用風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的三大代表性模式

1、第三方支付

第三方支付是指第三方支付機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間搭了一個橋梁，來完成資金從支付方到收款方的流轉(zhuǎn)。

第三方支付的功能主要有兩個：第一，第三方支付作為資金托管中介在付款人和收款人之間搭起了一個橋梁，降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險。比如我們在網(wǎng)上購物，在貨物到達(dá)我們手上之前，我們付的錢由第三方支付平臺保管，等到我們收到貨物確認(rèn)收貨以后，錢才會打到商家那里去。第二，第三方支付的網(wǎng)站平臺和許多銀行合作，為客戶提供了許多支付方式選擇，大大方便了客戶交易。我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模擴(kuò)大的比較快。如圖2所示：

資料來源：艾瑞咨詢

圖2 2010年到2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

P2P是指資金供需雙方個人對個人借助互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行資金借貸流動的一個平臺。資金需求者在網(wǎng)上發(fā)出融資申請，資金供給方在資金額度、期限、利率等要素都匹配的情況下就可以把錢借給資金需求者。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自出現(xiàn)以來交易規(guī)模一直在增長。

但是目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的法制不健全，行業(yè)準(zhǔn)入要求也比較低，因此也出現(xiàn)了很多問題平臺，例如2015年的e租寶事件，牽涉了近80萬投資人，不僅給投資人帶來了金錢損失，也給了金融市場的正常運行帶來了一些麻煩。

3、眾籌

眾籌就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺向大眾籌集項目資金，創(chuàng)業(yè)企業(yè)或者個人將他們的創(chuàng)意項目策劃提交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，就可以在平臺上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況，吸引大家的關(guān)注和支持，以獲得所需要的資金。

眾籌的典型企業(yè)是天使匯，天使匯認(rèn)證的700多個天使投資人每年在天使匯上的投資能力達(dá)到65億，是中國早期投資領(lǐng)域排名第一的投融資互聯(lián)網(wǎng)平臺。人們所熟知的“滴滴打車”就是在天使匯上成功募集到了天使資金。

眾籌實質(zhì)上也是一個社交平臺，項目發(fā)起人可以借助眾籌這個平臺，有效推廣自己的產(chǎn)品或者項目，在融資的同時也收獲廣告效應(yīng)，一舉兩得。我國眾籌的發(fā)展規(guī)模也逐年增大。

三、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自獨特的優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢

1、歷史和政策優(yōu)勢

從時間上看，商業(yè)銀行有著百年的歷史，而互聯(lián)網(wǎng)金融只是近幾年才出現(xiàn)的新興行業(yè)。在業(yè)務(wù)范圍上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍比互聯(lián)網(wǎng)金融更廣闊。作為金融企業(yè)，商業(yè)銀行是以盈利為主要目的，但是商業(yè)行業(yè)也有維護(hù)金融市場穩(wěn)定這一社會責(zé)任。為了防范金融風(fēng)險，商業(yè)銀行受到各個監(jiān)管部門的監(jiān)管，其安全性相比較互聯(lián)網(wǎng)金融較高。目前第三方支付雖然提高了辦理業(yè)務(wù)的效率，在操作上比較便捷，但是落實業(yè)務(wù)結(jié)算上，還是要依靠銀行。

2、雄厚的資產(chǎn)實力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)現(xiàn)在發(fā)展的必將熱，但它的資產(chǎn)規(guī)模和交易金額都比不上商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在數(shù)百年的發(fā)展過程中積累了許多優(yōu)質(zhì)客戶，并且商業(yè)銀行的高信譽更能吸引客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的資金來源的路子沒有商業(yè)銀行寬，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要集中在小微企業(yè)和個人身上，短時間內(nèi)還不能對商業(yè)銀行造成的特別大的沖擊。

3、風(fēng)險管理體系完善

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行必須要有完善的風(fēng)險控制體系才能在國際金融市場保持競爭力。商業(yè)銀行不僅有內(nèi)部工作人員的監(jiān)管，也有來自外部各監(jiān)管部門的監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅依靠交易數(shù)據(jù)來判斷信用高低，判斷太片面，影響金融市場的穩(wěn)定。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

1、快速增長的網(wǎng)絡(luò)用戶群體

據(jù)統(tǒng)計，在1995年，我國只有8000戶的上網(wǎng)規(guī)模，而截至2012年12月底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)量位居全球第一，達(dá)到5.64億。在短時間內(nèi)用戶數(shù)量實現(xiàn)了驚人的增加。

2、大量的數(shù)據(jù)來源和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具

互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)收集和處理方面都比商業(yè)銀行略勝一籌，大量的交易數(shù)據(jù)和信用信息推動了金融業(yè)的創(chuàng)新。運用交易數(shù)據(jù)和信用信息可以為客戶量身打造更適合他們的投融資方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)比商業(yè)銀行擅長挖掘數(shù)據(jù)，它們保留了客戶的歷史交易記錄、資金流信息等，為制定個性化的服務(wù)提供了數(shù)據(jù)支持，增加了客戶的黏性。

3、操作流程簡單便捷

互聯(lián)網(wǎng)的操作流程比商業(yè)銀行更少一點，比如說從發(fā)放貸款這項業(yè)務(wù)來說，商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險，設(shè)置了多個流程嚴(yán)格把關(guān)。從開始的借款申請和貸款前的調(diào)查，到后來的風(fēng)險評估和分級審核等，只有完成各項步驟才能最終簽訂合同，獲得貸款。不僅繁瑣還增加了時間成本?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺不僅發(fā)放貸款速度快而且產(chǎn)品多樣化，只需要通過簡單的網(wǎng)絡(luò)操作，借款人就可以獲得貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠在某種程度上彌補(bǔ)了商業(yè)銀行服務(wù)的不足，但是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的資金流量較大時，會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營。而且互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬的交易，又會給金融市場造成不穩(wěn)定的影響。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中遇到的問題

（一）法律不完善，缺乏監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個剛發(fā)展起來的行業(yè)，相關(guān)法律法規(guī)還沒有出臺，監(jiān)管力度太小。避免不了有一部分商家為了賺更多的錢而鉆法律空子，損害客戶的資金安全。銀行有銀監(jiān)會監(jiān)管，保險行業(yè)有保監(jiān)會監(jiān)管，證券業(yè)有證監(jiān)會監(jiān)管，但是互聯(lián)網(wǎng)金融目前還沒有專業(yè)部門來監(jiān)管。遇到問題了客戶也不知道該去哪里反應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因為行業(yè)準(zhǔn)入的要求較低，所以沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來衡量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否具有營業(yè)資格。

（二）征信系統(tǒng)不完備，信用差。

許多商家出現(xiàn)問題就跑路，反映出互聯(lián)網(wǎng)金融的信用問題。由于我國的征信體系不完備，而且違約成本較低，所以容易引發(fā)金融欺詐。而且許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有營業(yè)牌照，其是否有能力經(jīng)營是一個問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的工作人員缺乏專業(yè)知識和職業(yè)素養(yǎng)。

我們都知道如果想要進(jìn)入銀行工作，都要考取銀行從業(yè)資格才有資格進(jìn)去工作，只有具備了扎實的專業(yè)知識才能更好的勝任所從事的工作。然而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對員工的要求不高，在招錄員工的時候并沒有舉行相關(guān)考試來甄別人才，有時候會因為員工的不專業(yè)讓客戶損害客戶的利益。而且有的員工沒有好的職業(yè)素養(yǎng)和道德修養(yǎng)，利用工作便利挪用客戶的資金，更嚴(yán)重一點的就是攜款潛逃。

五、針對互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的問題的對策

（一）完善相關(guān)法律文件

盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律文件，有一套標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的組織形式、業(yè)務(wù)范圍等都受到約束。設(shè)立專門研究和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，使客戶的權(quán)益得到保障，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，降低金融風(fēng)險，有利于金融市場合法有序的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)有待完善

將互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶交易的相關(guān)信息錄入到咱們央行的征信系統(tǒng)?？蛻糇缘臅r候都要進(jìn)行實名制注冊，這樣方便將責(zé)任落實。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)都必須執(zhí)照經(jīng)營，沒有經(jīng)營執(zhí)照的不允許進(jìn)入該行業(yè)。

（三）對員工進(jìn)行專業(yè)知識培訓(xùn)和職業(yè)素養(yǎng)教育

員工都必須有從業(yè)資格才能進(jìn)入該行業(yè)工作，也對員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能，同時也要加強(qiáng)員工的職業(yè)素養(yǎng)教育，使客戶更放心的在他們跟前辦理業(yè)務(wù)。在客戶辦理業(yè)務(wù)之前，也要如實告訴客戶他們所有辦理的業(yè)務(wù)具有的風(fēng)險，不能因為追求利潤而夸大美化了他們的業(yè)務(wù)收益，避免客戶損失更多的利益。

六、商業(yè)銀行怎樣融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展很快，人們已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)該跟上社會發(fā)展的腳步，改善自身的經(jīng)營。運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)銀行服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。具體措施如下：

（一）培養(yǎng)專業(yè)的計算機(jī)技術(shù)人員

商業(yè)銀行可以利用自身的信譽和資金優(yōu)勢吸引大量計算機(jī)專業(yè)技術(shù)人才，重視對技術(shù)人員的培養(yǎng)，成立自己的技術(shù)研發(fā)部門。將銀行本來就擁有的客戶數(shù)據(jù)資源通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和云計算等功能進(jìn)行數(shù)據(jù)有效分析整合，為前臺窗口提供有效的客戶信息。分析客戶的交易記錄，總結(jié)客戶的交易習(xí)慣，找出潛在客戶。除此之外，完善網(wǎng)上交易平臺的建立，實現(xiàn)網(wǎng)上交易平臺的多功能于一體，比如說，建立金融超市、融資平臺，要讓客戶的所有交易都可以在同一家網(wǎng)站完成，不用再去第二家。我國目前各商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如表1所示：

（二）將傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展較好業(yè)務(wù)逐漸網(wǎng)絡(luò)化

我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的契機(jī)，將自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)不斷的網(wǎng)絡(luò)化，讓客戶足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)。有些邊遠(yuǎn)地區(qū)可能因為人口較少，設(shè)置銀行物理網(wǎng)點成本較高，所以就沒有設(shè)置銀行網(wǎng)點，這樣既不方便邊遠(yuǎn)地區(qū)的投融資，也不利于銀行客戶的延展。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸網(wǎng)絡(luò)化不僅體現(xiàn)了商業(yè)銀行為客戶著想，服務(wù)到位，更提高了運營效率，客戶自然就會越來越多。

（三）搭建自己的電商平臺

銀行自己的電商平臺和我們平常所說的網(wǎng)購平臺不一樣，每家銀行的網(wǎng)上商城只允許自己家的信用卡客戶和一卡通客戶消費。我們在銀行的網(wǎng)上商城購物時，可以參加分期付款、團(tuán)購、限時搶購等優(yōu)惠活動，享有更便宜的價格。所以說銀行自己的電商平臺更看重對客戶的服務(wù)，而不是賺更多的利潤。近幾年，銀行業(yè)開始向電商領(lǐng)域延伸自己的業(yè)務(wù)。搭建自己的電商平臺，更能留住客戶，綁定客戶，讓金融創(chuàng)新更能適合市場的需求。銀行可以積累交易數(shù)據(jù)，分析客戶的信用額度，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸，為實現(xiàn)小微企業(yè)信貸做好基礎(chǔ)，而且銀行可以利用技術(shù)手段和完善的風(fēng)控系統(tǒng)保障客戶的交易安全。

（四）學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，提升自己

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，掌握了豐富的信息資源，商業(yè)銀行可以向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取經(jīng)，學(xué)習(xí)它的計算機(jī)技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為前臺窗口的服務(wù)提供有效信息。同時，可以收購部

分第三方支付平臺，壯大自己的信息庫，利用商業(yè)銀行的國外分支機(jī)構(gòu)拓展海外的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，把我國商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融推向國際，加強(qiáng)國際競爭力。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間雖然存在競爭，但是雙方通過合作，分別彌補(bǔ)自身的短板，可以實現(xiàn)互利雙贏的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶信息資源多和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)比較熟練；而商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)好、風(fēng)險管理做的比較到位，而且資本積累比較龐大。兩者可以在融資業(yè)務(wù)、銷售渠道等方面進(jìn)行合作，利用優(yōu)勢互補(bǔ)和資源共享來實現(xiàn)雙贏。

七、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須通過轉(zhuǎn)型來增強(qiáng)自身的競爭力，克服金融業(yè)務(wù)單一、分散這一短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對商業(yè)銀行來說，既有好處也有壞處。兩者可以借鑒對方比自己做的更好的地方，不斷完善、提升自己。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興領(lǐng)域，畢竟是虛擬金融，目前的市場信用度不夠高，法律監(jiān)管措施不夠完善，還有待提高。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的問題提出的解決措施，以及為商業(yè)銀行如何借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融提的幾個建議，希望能夠為促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展起到作用。

同時，本文也存在很多不足。因為自身能力不足和一些數(shù)據(jù)難以獲得，所以在給商業(yè)銀行如何借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融提建議的時候，可能考慮的不周到。其次，因為專業(yè)的原因，本文大部分是從金融角度來分析的，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面涉及的較少，還有待完善。（作者單位為中國社科院）

作者簡介：胡瑩瑩，女，1993年8月出生，安徽阜陽人，中國社科院在讀研究生，研究方向為金融學(xué)；