中小企業(yè)民間融資

中小企業(yè)由于規(guī)模相對(duì)較小、信用度不高，沒(méi)有有效的房產(chǎn)、地產(chǎn)抵押，一直游離于銀行的信貸資金之外。在流動(dòng)資金短缺或有新項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)，資金捉肘見襟，往往趨向于民間借貸，而一直被視為法律灰色地帶的民間借貸，在長(zhǎng)期地下發(fā)展的過(guò)程中，也漸漸浮出水面，社會(huì)也重新開始對(duì)民間借貸進(jìn)行認(rèn)識(shí)。

一、民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（一）銀行信貸制度的約束，中小企業(yè)銀行融資被拒之門外。銀行與企業(yè)的信息不對(duì)稱，這讓許多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。銀行主要服務(wù)于國(guó)有企業(yè)，或?yàn)閲?guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目服務(wù)，只有較少的中小企業(yè)可以獲得銀行的信貸支持，而大多數(shù)中小企業(yè)融資游離于銀行大門之外。與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)的管理有一定漏洞，產(chǎn)權(quán)不夠明晰，這就使得銀行對(duì)于中小企業(yè)的支持力度有限。民間借貸的出現(xiàn)，在某種程度上容忍了中小企業(yè)的管理不規(guī)范、信息度不強(qiáng)、財(cái)務(wù)制度不全、財(cái)務(wù)管理不嚴(yán)格。

（二）中小企業(yè)征信的缺失。由于歷史的原因，中小企業(yè)制度建設(shè)滯后，不重視自身信用的積累，導(dǎo)致國(guó)家征信部門金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集不全面，信息的采集、整理、保存、加工和提供不完善。中小企業(yè)對(duì)法律知識(shí)、政府規(guī)定的不重視，平時(shí)的誠(chéng)實(shí)守信積累不夠，導(dǎo)致征信系統(tǒng)中中小企業(yè)違約較多，這主要是由企業(yè)自身主觀的不重視引起，阻礙了中小企業(yè)向銀行申請(qǐng)借款的途徑，影響了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，中小企業(yè)企業(yè)更趨向于民間借貸。

為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，國(guó)家制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，自2013年3月15日征信條例施行起。

（三）中小企業(yè)對(duì)資金的需求，直接促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。中小企業(yè)的規(guī)模較小，信用度較低，資金需求不大，推動(dòng)了民間借貸的快速發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求具有短平快的特征。企業(yè)的規(guī)模較少，對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，財(cái)務(wù)管理不完善，擔(dān)保能力也弱小，使大多數(shù)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。當(dāng)中小企業(yè)的資金需求得不到滿足時(shí)，民間借貸就成為了中小企業(yè)的首選。民間借貸在一定程度上幫助中小企業(yè)解決了發(fā)展問(wèn)題，中小企業(yè)對(duì)于民間借貸的依賴也促進(jìn)了民間借貸的快速發(fā)展。游離于銀行之外的借貸關(guān)系，對(duì)于中小企業(yè)的信貸發(fā)展是極為不利的。在授信問(wèn)責(zé)制度逐漸普及與嚴(yán)格化的今天，民間借貸的發(fā)展影響到銀行對(duì)于中小企業(yè)支持的積極性，不利于中小企業(yè)從正規(guī)銀行貸款，離開銀行貸款支持的中小企業(yè)也注定不能做大、做強(qiáng)。

二、規(guī)劃民間借貸的具體方法

（一）政府引導(dǎo)，規(guī)范民間借貸。政府給予民間借貸應(yīng)有的支持，應(yīng)當(dāng)給予民間借貸充足的重視，規(guī)范民間借貸行為，對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)，讓民間借貸存活于陽(yáng)光下，提供必要的金融政策支持，才有利于民間借貸的改革。借助國(guó)家政策的支持，積極加強(qiáng)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的建立，對(duì)民間借貸的手段進(jìn)行規(guī)范，開發(fā)有效的措施保護(hù)民間借貸參與者的權(quán)利。加強(qiáng)民間借貸管理制度的完善，并將民間借貸在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，讓更多中小企業(yè)認(rèn)識(shí)到民間借貸的合理性，有利于民間借貸解決中小企業(yè)的融資困難。與此同時(shí)，監(jiān)管部門一定要做好監(jiān)督工作，杜絕一切違規(guī)操作。對(duì)于收取高額利息的放貸行為加以打擊，以此來(lái)維護(hù)借貸者的權(quán)益，讓民間借貸成為一股新的融資力量融入到社會(huì)金融體系中。

（二）重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。重視金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)要促進(jìn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展，需要給予民間借貸一定的競(jìng)爭(zhēng)。如果銀行都不愿意供求給中小企業(yè)，那么中小企業(yè)只能依賴于民間借貸。壟斷性過(guò)強(qiáng)，會(huì)讓民間借貸走向歧途。因此，各大金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入分析市場(chǎng)，從中小企業(yè)的實(shí)際金融需求出發(fā)，開發(fā)一些符合中小企業(yè)需求以及實(shí)際情況的金融產(chǎn)品。小企業(yè)一樣可以有大收益。建立服務(wù)于中小企業(yè)的專用金融產(chǎn)品。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)建立一支專門針對(duì)于中小企業(yè)借貸的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，共同研究中小企業(yè)的財(cái)務(wù)情況，優(yōu)化中小企業(yè)借貸審批過(guò)程，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與民間借貸共同發(fā)展。

（三）加強(qiáng)融資平臺(tái)的的建設(shè)。加強(qiáng)融資平臺(tái)的建設(shè)，建立多個(gè)融資平臺(tái)，有效建立促進(jìn)民間借貸的規(guī)范化，有利于中小企業(yè)融資渠道的多樣化。從目前情況來(lái)看，建立一個(gè)以政府為主導(dǎo)，理財(cái)能力強(qiáng)，擔(dān)保實(shí)力雄厚的融資平臺(tái)十分重要。目前，許多融資平臺(tái)魚目混珠，整體性不強(qiáng)，大大小小的擔(dān)保理財(cái)公司隨處可見。政府應(yīng)當(dāng)多與金融機(jī)構(gòu)結(jié)合，建立規(guī)范的理財(cái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，做好中小企業(yè)與銀行的對(duì)接工作。讓科學(xué)合理且多元化的融資平臺(tái)專門服務(wù)于中小企業(yè)，可以滿足中小企業(yè)的發(fā)展需求。

三、結(jié)語(yǔ)

正確客觀的認(rèn)識(shí)民間借貸對(duì)中小企業(yè)融資的影響，拓寬中小企業(yè)的融資渠道，使其在民間借貸中受益，才能讓民間借貸長(zhǎng)期發(fā)展下去，也是對(duì)銀行的一種有益補(bǔ)充。在民間借貸的過(guò)程中，存在一些漏洞，但通過(guò)規(guī)范民間借貸行為，加強(qiáng)監(jiān)管，是能夠?qū)⑵浒l(fā)展成為一種有效的融資手段。正確對(duì)待民間借貸，給中小企業(yè)的融資開辟一條新的道路，將有利于中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行延安分行）