商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在金融行業(yè)中商業(yè)銀行占有重要的地位，針對目前商業(yè)銀行的情況，我們分析和介紹了商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負責(zé)業(yè)務(wù)；同時我們對國外銀行業(yè)發(fā)展歷程加以研究并且對我國銀行業(yè)的發(fā)展方向進行了合理規(guī)劃，并且深刻的探討了我國商業(yè)銀行運行制度、商業(yè)銀行經(jīng)營模式。簡單的描述了這兩部分的創(chuàng)新：一是簡單描述我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動；二是探究商業(yè)銀行的創(chuàng)新管理活動。將先進的技術(shù)方法轉(zhuǎn)化為我們自身的發(fā)展優(yōu)勢，本文對于新型勢下我國銀行業(yè)的業(yè)務(wù)拓展進行簡要論述與研究。本文通過銀行業(yè)在負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等幾個方面進行研究，深入的探討了銀行業(yè)創(chuàng)新道路上即將面臨的問題，我們在分析問題的同時提出了在各個方面的解決對策，從而深入的對銀行業(yè)今后的發(fā)展做出更具建設(shè)性的意見。

一、簡述商業(yè)銀行

（一）商業(yè)銀行的定義及基本分類

商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段必然會出現(xiàn)的一種金融機構(gòu)，為適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展和社會化大生產(chǎn)需要而形成的一種金融機構(gòu)，這種金融機被命名為商業(yè)銀行。商業(yè)銀行在成長中不斷改變創(chuàng)新，此刻已經(jīng)成為每個國家經(jīng)濟活動中最主要的資金集散機構(gòu)，其對經(jīng)濟活動所起的重要作用居于各國各類銀行與非銀行金融機構(gòu)的第一位置。商業(yè)銀行所追求的目標(biāo)是最大利潤，是向客戶提供多種金融服務(wù)的特殊的金融機構(gòu)。最通用的分類是：負債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)。其中最主要的資產(chǎn)來源是資產(chǎn)業(yè)務(wù)一般包括：投資業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)等等。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所處的經(jīng)濟環(huán)境

通過改革開放，我國經(jīng)濟已經(jīng)有了很快速的成長，中國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟體，這是一個沒有爭論的結(jié)論。目前經(jīng)濟進入更全面的全球化，在這個過程中中國擁有更全面的挑戰(zhàn)和機遇，在這個過程中市場在資源配置和占有上起著決定性作用。在加強經(jīng)濟制度創(chuàng)新的過程中，創(chuàng)立公平開放透明的市場規(guī)則，改進預(yù)算解決軌制和完善稅收規(guī)則起著很重要的作用。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）負債業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

1.負債業(yè)務(wù)資金匯聚渠道有限。在各類的負債業(yè)務(wù)中，存款可以說是相對重要的的業(yè)務(wù)。存款和儲蓄存款是商業(yè)銀行存款類型。其中儲蓄存款能為銀行帶來了長久的不變的資金，并且也有很多其他的渠道能夠為銀行帶來資金，包括同行存放、拆入，債券融資等。伴隨著日益競爭激烈的金融市場，貿(mào)易銀行也新開發(fā)了一些其他的服務(wù)，這使得負債業(yè)務(wù)能夠在大的環(huán)境下找到新的競爭方向，能夠持續(xù)發(fā)展下去。同業(yè)拆借是銀行獲得短期資金的最直接方法，這是只有會員之間通過銀行系統(tǒng)間資金拆借完成的。

2.負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式固化。加入世貿(mào)組織以后，可雖然很多國外的思想已經(jīng)引入到國內(nèi)，但是商業(yè)銀行的資金來源依舊很有局限性，一種是坐等顧客主動上門的想法依舊存在，沒有很好的營銷政策，依舊十分被動；二是許多新的業(yè)務(wù)方式受到政策的局限沒有辦法實施。并且，這種業(yè)務(wù)并不是很多，他受到很多因素的限制。比如在2015年初期我國的銀根進入收緊的狀態(tài)，欠款太多意味著成本在不斷增加并且利潤在不斷的減少，所以優(yōu)化其質(zhì)量結(jié)構(gòu)就很重要。負債質(zhì)量結(jié)構(gòu)的優(yōu)劣取決于負債期年限，流動性及利率的合理安排。首先我們應(yīng)根據(jù)一家銀行的長期、中期、短期的資金來源比重和穩(wěn)定性余額的水平。欠款的多少和客戶質(zhì)量進行有效地管理，獲取利潤你的基礎(chǔ)是欠款的多少，并且實現(xiàn)銀行安全性和流動性是依靠客戶的質(zhì)量，這就需要有效安排各種類型的負債，形成一個高效穩(wěn)健的負債體系。

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

1.融資平臺潛在風(fēng)險如何規(guī)避。自2015年開始，我國各地的融資平臺都到來了還款高峰。有機構(gòu)估算，2015年和2016年到期的平臺貸規(guī)模分別為1.87萬億元和1.32萬億元。因此我們能夠了解到這段時間內(nèi)會有一些負擔(dān)較重、為完成項目較多、經(jīng)濟發(fā)展緩慢、財政收入很少的地方他們的還款壓力巨大，一些為完成工程因此會出現(xiàn)爛尾現(xiàn)象。同時銀行會組建相關(guān)機構(gòu)重新修改平臺還款時間，少數(shù)地方出現(xiàn)了規(guī)避監(jiān)管的隱形平臺，以及通過類平臺公司向商業(yè)銀行融資或承接原平臺債務(wù)的情況。

2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)自有資本金不足。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括貸款是指銀行將其所吸收的資金，按協(xié)定的利率貸給客戶并約期償還的業(yè)務(wù)。還有貼現(xiàn)，即商業(yè)銀行要根據(jù)客戶合理合法素求，購進未到付款日期票據(jù)的業(yè)務(wù)。其次再就是投資，指購買有價證券的經(jīng)營活動。金融租賃。這些業(yè)務(wù)都是資金向外流的情況，資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴展勢必會需要資金支持，但是當(dāng)下業(yè)務(wù)擴展慢，創(chuàng)新拖沓一大部分原因在于資金鏈的脆弱。

（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

1.中間業(yè)務(wù)面積小，范圍窄，在銀行總收入中占比低。中間業(yè)務(wù)面積小，范圍窄。并且中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)渠道之一。在1992年，中間業(yè)務(wù)收入德國銀行占總利潤的百分之五十，法國李昂銀行中間業(yè)務(wù)的利潤聯(lián)系率在百分之五十五等等。大多銀行中間業(yè)務(wù)是免費的午餐，為了爭奪客戶，有少收費或者是干脆不收費，甚至?xí)小暗官N”現(xiàn)象，但就現(xiàn)在而言有很多中間業(yè)務(wù)是不收費的，這是主流現(xiàn)象。這樣就導(dǎo)致的商業(yè)英航中間業(yè)務(wù)成為的免費的午餐，很簡單就是代收、代付等的業(yè)務(wù)就是這個性質(zhì)的，那么在已經(jīng)創(chuàng)辦的中心服務(wù)殘檔次低，品種少，功能不完善，勞務(wù)型低收益的業(yè)務(wù)種類多，高知識含量、高收益的中間業(yè)務(wù)品種少、大多依賴于遍布的網(wǎng)店多的優(yōu)勢生存，很少的利用銀行信譽、信息、技術(shù)、人才等優(yōu)勢為客戶提供服務(wù)為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)該更創(chuàng)新帶來效益，其實面臨的問題有很多，政策因素我國現(xiàn)行還沒有對商業(yè)銀行驚醒的精準(zhǔn)定位。

2.中間業(yè)務(wù)競爭激烈，利潤空間不斷縮小。雖然中間業(yè)務(wù)在銀行的發(fā)展過程中有著不可替代的地位，但是依舊是配角的位置，商業(yè)銀行中依舊是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)起著不可替代的作用。很多銀行依舊沒有認清中間業(yè)務(wù)的重要性，他們只認為其是一種轉(zhuǎn)化利息的方式而已，或者是為了利用其逃避政策而已，沒有去發(fā)現(xiàn)他的潛在價值；從市場大環(huán)境來看，雖然客戶對財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理、中間業(yè)務(wù)需求不斷增加，并且對中間產(chǎn)品的信任度不斷增高，而且很多銀行對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著很大的優(yōu)勢，但是其一句不能得到大范圍的推廣和使用。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對策及創(chuàng)新研究

（一）切實結(jié)合市場情況制定發(fā)展戰(zhàn)略擴寬業(yè)務(wù)渠道

現(xiàn)在，很多銀行依舊采用原來的管理手段進行管理，這使得創(chuàng)新部門和后臺開發(fā)部門之間產(chǎn)生了很大的分歧和代溝，導(dǎo)致行業(yè)的審查不順，阻礙了業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；并且商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在不斷的調(diào)整一些專業(yè)程度較高的業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險測試和風(fēng)險管理難以具體推測，我們在去了解一下國內(nèi)市場，很多這種情況都是因為我們的技術(shù)和人才受到限制，不能有一套完善的防范風(fēng)險的措施，相應(yīng)的應(yīng)對風(fēng)險的制度也比較落后，這樣會加劇商業(yè)行的創(chuàng)新與傳統(tǒng)銀行的矛盾。原來商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險思維更強調(diào)安全性、審慎性，銀“萬無一失、不留死角”是商業(yè)銀風(fēng)控思路的關(guān)鍵和核心。并且現(xiàn)在商業(yè)一行更加注重專業(yè)的技術(shù)和方法，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向做出決策，并且運用金融工具，進行風(fēng)險控制和管理換取高額的回報。兩種經(jīng)營風(fēng)險的思維有著本質(zhì)的區(qū)別，這就決定了兩種風(fēng)險文化和態(tài)度的碰撞和沖突。時代不斷發(fā)展，沒有一成不變的，只要是一最他是的實際情況結(jié)合市場來選擇方向才能得到有效的改革創(chuàng)新效果。

（二）加強靈活模式發(fā)展和體系管理

對于商業(yè)銀行而言，三大業(yè)務(wù)的結(jié)合發(fā)展是很重要的，加大負債業(yè)務(wù)也是在變相加強其他兩項業(yè)務(wù)，現(xiàn)代化的社會生活，從多方面給銀行提出了金融服務(wù)的要求。把資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，以取得維護自身發(fā)展的外部條件。所以，我們應(yīng)在管理好傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類的的同時積極擴展新的業(yè)務(wù)，增加服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。發(fā)行可轉(zhuǎn)讓或可抵押式定期存單。以往的定期存單存取方式比較單一，且流動性差，這對于目前資金的高流動性來說，已不符合當(dāng)前的形勢。還有建立支付命令賬戶。這實際上是一種不使用支票的支票賬戶。

（三）實時調(diào)整服務(wù)模式匹配平臺風(fēng)險

任何的經(jīng)營都是伴隨著不斷的模式調(diào)整持續(xù)的，持續(xù)經(jīng)營持續(xù)調(diào)整，服務(wù)模式調(diào)整是要符合市場需求和自身利益量方面的，在整體穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，我們秉承著分化市場、差異性銷售的原則，建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系、創(chuàng)造終身價值的客戶，以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為技術(shù)支持，以客戶經(jīng)理制為主導(dǎo)模式，通過上下、前后協(xié)調(diào)聯(lián)動，建立產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)一體化的營銷模式，大幅度地提升國內(nèi)商業(yè)銀行的市場導(dǎo)入能力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)統(tǒng)一協(xié)調(diào)且要兼具針對性發(fā)展，才能使商業(yè)銀行發(fā)展中能夠全面推進，在負債業(yè)務(wù)上，優(yōu)化結(jié)構(gòu)已是負債業(yè)務(wù)發(fā)展至今需求。四大國有銀行以，還有各個商業(yè)銀行的激烈競爭，顯然要想贏得更多客戶選擇，那么就必須在自身結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平方面下足功夫。同時在中間業(yè)務(wù)方面也要加強定位以方便操作，可以說中間業(yè)務(wù)勢必成為銀行利潤的新增長點，為銀行經(jīng)營帶來新的選擇。必須認識到的是，傳統(tǒng)的金融市場競爭劇烈，我們必須加大三大業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系，這樣能夠有效平穩(wěn)的發(fā)展，不會出現(xiàn)顧此失彼的現(xiàn)象。并且這種管理措施能夠穩(wěn)定的得到收益，所以我們應(yīng)在最大限度內(nèi)擴大我們的業(yè)務(wù)種類，采取有效的管控手段，增加我們的業(yè)務(wù)能力，這樣才能夠面對我們的金融市場環(huán)境，所以應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我們的必然選擇。（作者單位為吉林工商學(xué)院）