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    商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險與防范對策

    2017-12-29 00:00:00麻倩
    今日財富 2017年29期

    國內(nèi)外商銀行近十年來的發(fā)展趨勢主要偏向于后臺集中運用,打破了原有的“網(wǎng)點全功能,柜員全流程”等常規(guī)工作模式。后臺集中運營將分散在前臺的會計、核算、結(jié)算等業(yè)務一并集中到后臺進行統(tǒng)一處理,使運營方式更專業(yè)化、集約化、模塊化,將“以客戶為中心”的宗旨貫穿到日常的工作當中。但商業(yè)銀行后臺集中運營操作仍舊存在不足,這類不足會出現(xiàn)相應的風險,進而影響商業(yè)銀行的日常工作。本文將對商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險進行全面的探討,并提出幾點防范對策。

    以往的商業(yè)銀行運營模式為分散模式,隨著社會的發(fā)展,這樣分散模式逐漸暴露弊端,并不利于提高商業(yè)銀行的工作效率。20世紀90年代,我國引入國外運營工業(yè)化的新思路,并以此為核心建立了屬于我國經(jīng)濟發(fā)展國情的后臺集中處理中心,將一部分業(yè)務操作、風險管理等職能向后臺轉(zhuǎn)移,合理區(qū)分前臺與后臺的工作性質(zhì),使管理能夠更為同一。后臺集中運營的操作模式充分發(fā)揮了專業(yè)化、集約化、模塊化、信息化的特點,使人員的工作效率得到提升,無論是人力成本還是財力成本均得到了節(jié)約,對商業(yè)銀行的受益有著重要的意義。但是,新的工作模式必然帶來新的變化,變化必然伴隨著風險,無論是潛在的風險還是表露的風險,都應該受到相關人員的重視。本文將以商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險為主要探討內(nèi)容,并尋找到形成操作風險的主要原因,提出相應的防范措施,以便使我國商業(yè)銀行的運營得到更廣闊的發(fā)展。詳細內(nèi)容如下。

    一、后臺集中運營操作風險特點

    (一)風險向后臺集中

    會計、核算、結(jié)算等工作全面向后臺轉(zhuǎn)移,前臺業(yè)務量減少,風險點也隨之降低。與此同時,后臺業(yè)務增加,工作范圍變深、變廣,其所遭受的風險點也會增加。例如系統(tǒng)的維護、崗位以及人員的配置、數(shù)據(jù)的保持與管理、業(yè)務的調(diào)度和分配等,均需要進行詳細的規(guī)劃,后臺的責任越來越大相應的風險就會越來越大。

    (二)系統(tǒng)運行風險提升

    將業(yè)務均集中至后臺在系統(tǒng)上便十分容易出現(xiàn)過分依賴的情況,例如影像切割系統(tǒng)、影像電子化傳輸系統(tǒng)、光學字符識別系統(tǒng)、二維碼技術,以及網(wǎng)絡的安全與穩(wěn)定等,這些系統(tǒng)的完善性、功能性都時刻影響著后臺集中運營的工作效率,當業(yè)務逐漸移接至后臺,就會加大系統(tǒng)的運行風險,進而出現(xiàn)通訊異常、系統(tǒng)故障等不良情緒,對業(yè)務的正常運行有著較大的威脅。

    (三)人員管理風險加大

    業(yè)務向后臺轉(zhuǎn)移勢必意味著人員的轉(zhuǎn)移,當大量的工作人員向后臺轉(zhuǎn)移時,彼此之間的差異就會越來越明顯,例如素質(zhì)層次、年齡跨度、價值觀取向、思想高度等。當不同的人員在面對大量的金額、票據(jù)等交易時,是否均能夠做出公平、公正且具有道德的評判是管理人員需要考慮的問題,這其中也蘊含了較大的風險。若出現(xiàn)內(nèi)部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等情節(jié)嚴重的情況發(fā)生,則不僅僅是影響到個人的前途發(fā)展,還會影響商業(yè)銀行的誠信聲譽以及客戶資金的流失。

    (四)新的風險逐步顯現(xiàn)

    后臺集中運營就如同學生使用網(wǎng)絡一樣,是一把雙刃劍,有利有弊,當人員、工作向后臺集中的同時,風險也會向后臺集中,并且在集中的過程中會產(chǎn)生新的風險。例如客戶賬號、印章、支票號碼等數(shù)據(jù)的泄密;訪問的控制;信息的銷毀等。

    二、后臺集中運營的操作風險成因

    (一)系統(tǒng)因素引起的風險

    因系統(tǒng)因素而引起風險的主要原因有兩個:(1)信息水平未能及時更新,其操作速度無法跟上業(yè)務的處理速度;(2)系統(tǒng)維護不到位,容易出現(xiàn)崩潰、漏洞等現(xiàn)象,外部人員可輕易入侵,系統(tǒng)的安全功能與穩(wěn)定性受到威脅。

    (二)人員因素引起的風險

    因人員因素而引起風險的主要原因兩個:(1)工作人員的業(yè)務水平低下,工作能力較弱,其職能無法得到良好的發(fā)揮進而影響了其他工作的進行;(2)工作人員之間的道德品質(zhì)存在差異,主觀違反商業(yè)銀行的規(guī)章制度與相關的法律法規(guī)。

    (三)流程銀行引起的風險

    因流程因素而引起風險的主要原因與業(yè)務流程設計不合理、不完善有關。工作內(nèi)容的不合理分配以及流程的矛盾性均會使風險控制變成擺設,從而增加風險的發(fā)生幾率。例如在辦理“經(jīng)辦——復核——授權”等操作時,三個流程不應該為同一人,操作人員可充分錄入相同的數(shù)據(jù),員工之間的互斥性沒有得到完美體現(xiàn)。

    (四)制度因素引起的風險

    因制度因素而引起風險的主要原因有兩個:(1)引進或更新系統(tǒng)后沒有及時完善操作要求和管理制度,使員工在工作的同時仍然沿用以往的制度,導致工作效率的降低和風險的增加;(2)員工手冊未能喜歡,在部分事項上員工的主觀意識較強,沒有合理選擇解決方式。

    三、商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險防范對策

    本文將以IS09000標準作為參考,并提出幾點降低商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險防范對策。IS09000標準最早出現(xiàn)在1987年,由國際化標準組織提出,其主要目的是為了滿足顧客的一需求。IS09000的核心標準有四個,既(1)質(zhì)量管理體系、基礎和術語;(2)質(zhì)量管理體系要求;(3)追求組織的持續(xù)成功,也就是質(zhì)量管理的方法;(4)對質(zhì)量管理以及環(huán)境管理的審核。IS09000的質(zhì)量管理原則包括以下幾點:關注焦點始終在顧客身上、全員的參與性、領導作用的發(fā)揮、過程方法的完善、改進的幅度與力度、各個關系之間的處理。

    (一)從制度方面控制風險

    全面實施“制度先行,有效落實”的概念,在銀行業(yè)務集中管理前,先根據(jù)工作內(nèi)容制定好一系列的相關規(guī)定,對各個流程的風險進行識別,并以此來細化操作手冊,使員工在操作上有據(jù)可循、有據(jù)可依。除此之外,在系統(tǒng)優(yōu)化上線前,需要制定“新流程”來替代“舊流程”,并讓操作人員提前熟悉新流程。

    (二)流程方面控制風險

    流程再造屬于后臺集中運用操作的重點,因此,在設計流程時,需要對以往風險的發(fā)生頻率與影響程度進行評估,從而有效地將風險控制融入到流程設計當中,使系統(tǒng)、流程的控制優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。通過“機防”高于“人防”的特點來完善流程從而降低風險的發(fā)生幾率。

    (三)系統(tǒng)方面控制風險

    風險系統(tǒng)主要分為外部和內(nèi)部兩個部分,外部風險系統(tǒng)主要抵御外來設備的入侵,由此可建立相應的數(shù)據(jù)備份與災備恢復中心,當遭遇外來入侵時可最大限度的降低損害;內(nèi)部風險系統(tǒng)則可通過加強機防安全、限制人員出入、軟件操作權限、設備定時維護等方式來完善。

    (四)人員方面控制風險

    后臺集中運用操作后,可匯集外包公司人員、派遣公司人員、銀行內(nèi)部人員等,為盡可能的消除人員之間的差異,可通過培訓引導等方式來幫助人員建立正確的職業(yè)道德,從思想上改變?nèi)藛T的不良想法和犯罪苗頭。還可通過建立獎懲制度來鼓勵員工的工作積極性,使其意識到犯罪違規(guī)的成本。組織員工進行相應的制度學習,以便完善其工作的態(tài)度與行為。

    (五)從管理方面控制風險

    需要針對不同的業(yè)務活動指定相應的風險管理措施,例如外包管理,為了降低外包風險,應建立外包考核機制,選擇優(yōu)質(zhì)、誠信的外包商進行項目實施;在信息安全管理上,可建立相應的網(wǎng)絡控制,提高設備的使用率,對于進出機房的人員,需要詳細明確其身份,禁止攜帶任何違禁物品入內(nèi),以免發(fā)生信息泄露等情況;在人員工作效率上,可建立質(zhì)量管理體系,對風險易發(fā)崗位進行重點檢查。

    四、結(jié)語

    綜上所述,商業(yè)銀行進行后臺集中運營操作可顯著提高人員的工作效率,銀行得以快速發(fā)展,但在此過程中,仍舊有較多的風險因素存在,只有不斷完善后臺集中的操作方式,才能尋找到完全符合我國國情的后臺運營操作模式,使商業(yè)銀行的發(fā)展更加平穩(wěn)。(作者單位為廣發(fā)銀行股份有限公司)

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