商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險與防范對策

國內(nèi)外商銀行近十年來的發(fā)展趨勢主要偏向于后臺集中運用，打破了原有的“網(wǎng)點全功能，柜員全流程”等常規(guī)工作模式。后臺集中運營將分散在前臺的會計、核算、結(jié)算等業(yè)務一并集中到后臺進行統(tǒng)一處理，使運營方式更專業(yè)化、集約化、模塊化，將“以客戶為中心”的宗旨貫穿到日常的工作當中。但商業(yè)銀行后臺集中運營操作仍舊存在不足，這類不足會出現(xiàn)相應的風險，進而影響商業(yè)銀行的日常工作。本文將對商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險進行全面的探討，并提出幾點防范對策。

以往的商業(yè)銀行運營模式為分散模式，隨著社會的發(fā)展，這樣分散模式逐漸暴露弊端，并不利于提高商業(yè)銀行的工作效率。20世紀90年代，我國引入國外運營工業(yè)化的新思路，并以此為核心建立了屬于我國經(jīng)濟發(fā)展國情的后臺集中處理中心，將一部分業(yè)務操作、風險管理等職能向后臺轉(zhuǎn)移，合理區(qū)分前臺與后臺的工作性質(zhì)，使管理能夠更為同一。后臺集中運營的操作模式充分發(fā)揮了專業(yè)化、集約化、模塊化、信息化的特點，使人員的工作效率得到提升，無論是人力成本還是財力成本均得到了節(jié)約，對商業(yè)銀行的受益有著重要的意義。但是，新的工作模式必然帶來新的變化，變化必然伴隨著風險，無論是潛在的風險還是表露的風險，都應該受到相關人員的重視。本文將以商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險為主要探討內(nèi)容，并尋找到形成操作風險的主要原因，提出相應的防范措施，以便使我國商業(yè)銀行的運營得到更廣闊的發(fā)展。詳細內(nèi)容如下。

一、后臺集中運營操作風險特點

（一）風險向后臺集中

會計、核算、結(jié)算等工作全面向后臺轉(zhuǎn)移，前臺業(yè)務量減少，風險點也隨之降低。與此同時，后臺業(yè)務增加，工作范圍變深、變廣，其所遭受的風險點也會增加。例如系統(tǒng)的維護、崗位以及人員的配置、數(shù)據(jù)的保持與管理、業(yè)務的調(diào)度和分配等，均需要進行詳細的規(guī)劃，后臺的責任越來越大相應的風險就會越來越大。

（二）系統(tǒng)運行風險提升

將業(yè)務均集中至后臺在系統(tǒng)上便十分容易出現(xiàn)過分依賴的情況，例如影像切割系統(tǒng)、影像電子化傳輸系統(tǒng)、光學字符識別系統(tǒng)、二維碼技術，以及網(wǎng)絡的安全與穩(wěn)定等，這些系統(tǒng)的完善性、功能性都時刻影響著后臺集中運營的工作效率，當業(yè)務逐漸移接至后臺，就會加大系統(tǒng)的運行風險，進而出現(xiàn)通訊異常、系統(tǒng)故障等不良情緒，對業(yè)務的正常運行有著較大的威脅。

（三）人員管理風險加大

業(yè)務向后臺轉(zhuǎn)移勢必意味著人員的轉(zhuǎn)移，當大量的工作人員向后臺轉(zhuǎn)移時，彼此之間的差異就會越來越明顯，例如素質(zhì)層次、年齡跨度、價值觀取向、思想高度等。當不同的人員在面對大量的金額、票據(jù)等交易時，是否均能夠做出公平、公正且具有道德的評判是管理人員需要考慮的問題，這其中也蘊含了較大的風險。若出現(xiàn)內(nèi)部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等情節(jié)嚴重的情況發(fā)生，則不僅僅是影響到個人的前途發(fā)展，還會影響商業(yè)銀行的誠信聲譽以及客戶資金的流失。

（四）新的風險逐步顯現(xiàn)

后臺集中運營就如同學生使用網(wǎng)絡一樣，是一把雙刃劍，有利有弊，當人員、工作向后臺集中的同時，風險也會向后臺集中，并且在集中的過程中會產(chǎn)生新的風險。例如客戶賬號、印章、支票號碼等數(shù)據(jù)的泄密；訪問的控制；信息的銷毀等。

二、后臺集中運營的操作風險成因

（一）系統(tǒng)因素引起的風險

因系統(tǒng)因素而引起風險的主要原因有兩個：（1）信息水平未能及時更新，其操作速度無法跟上業(yè)務的處理速度；（2）系統(tǒng)維護不到位，容易出現(xiàn)崩潰、漏洞等現(xiàn)象，外部人員可輕易入侵，系統(tǒng)的安全功能與穩(wěn)定性受到威脅。

（二）人員因素引起的風險

因人員因素而引起風險的主要原因兩個：（1）工作人員的業(yè)務水平低下，工作能力較弱，其職能無法得到良好的發(fā)揮進而影響了其他工作的進行；（2）工作人員之間的道德品質(zhì)存在差異，主觀違反商業(yè)銀行的規(guī)章制度與相關的法律法規(guī)。

（三）流程銀行引起的風險

因流程因素而引起風險的主要原因與業(yè)務流程設計不合理、不完善有關。工作內(nèi)容的不合理分配以及流程的矛盾性均會使風險控制變成擺設，從而增加風險的發(fā)生幾率。例如在辦理“經(jīng)辦——復核——授權”等操作時，三個流程不應該為同一人，操作人員可充分錄入相同的數(shù)據(jù)，員工之間的互斥性沒有得到完美體現(xiàn)。

（四）制度因素引起的風險

因制度因素而引起風險的主要原因有兩個：（1）引進或更新系統(tǒng)后沒有及時完善操作要求和管理制度，使員工在工作的同時仍然沿用以往的制度，導致工作效率的降低和風險的增加；（2）員工手冊未能喜歡，在部分事項上員工的主觀意識較強，沒有合理選擇解決方式。

三、商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險防范對策

本文將以IS09000標準作為參考，并提出幾點降低商業(yè)銀行后臺集中運營操作風險防范對策。IS09000標準最早出現(xiàn)在1987年，由國際化標準組織提出，其主要目的是為了滿足顧客的一需求。IS09000的核心標準有四個，既（1）質(zhì)量管理體系、基礎和術語；（2）質(zhì)量管理體系要求；（3）追求組織的持續(xù)成功，也就是質(zhì)量管理的方法；（4）對質(zhì)量管理以及環(huán)境管理的審核。IS09000的質(zhì)量管理原則包括以下幾點：關注焦點始終在顧客身上、全員的參與性、領導作用的發(fā)揮、過程方法的完善、改進的幅度與力度、各個關系之間的處理。

（一）從制度方面控制風險

全面實施“制度先行，有效落實”的概念，在銀行業(yè)務集中管理前，先根據(jù)工作內(nèi)容制定好一系列的相關規(guī)定，對各個流程的風險進行識別，并以此來細化操作手冊，使員工在操作上有據(jù)可循、有據(jù)可依。除此之外，在系統(tǒng)優(yōu)化上線前，需要制定“新流程”來替代“舊流程”，并讓操作人員提前熟悉新流程。

（二）流程方面控制風險

流程再造屬于后臺集中運用操作的重點，因此，在設計流程時，需要對以往風險的發(fā)生頻率與影響程度進行評估，從而有效地將風險控制融入到流程設計當中，使系統(tǒng)、流程的控制優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。通過“機防”高于“人防”的特點來完善流程從而降低風險的發(fā)生幾率。

（三）系統(tǒng)方面控制風險

風險系統(tǒng)主要分為外部和內(nèi)部兩個部分，外部風險系統(tǒng)主要抵御外來設備的入侵，由此可建立相應的數(shù)據(jù)備份與災備恢復中心，當遭遇外來入侵時可最大限度的降低損害；內(nèi)部風險系統(tǒng)則可通過加強機防安全、限制人員出入、軟件操作權限、設備定時維護等方式來完善。

（四）人員方面控制風險

后臺集中運用操作后，可匯集外包公司人員、派遣公司人員、銀行內(nèi)部人員等，為盡可能的消除人員之間的差異，可通過培訓引導等方式來幫助人員建立正確的職業(yè)道德，從思想上改變?nèi)藛T的不良想法和犯罪苗頭。還可通過建立獎懲制度來鼓勵員工的工作積極性，使其意識到犯罪違規(guī)的成本。組織員工進行相應的制度學習，以便完善其工作的態(tài)度與行為。

（五）從管理方面控制風險

需要針對不同的業(yè)務活動指定相應的風險管理措施，例如外包管理，為了降低外包風險，應建立外包考核機制，選擇優(yōu)質(zhì)、誠信的外包商進行項目實施；在信息安全管理上，可建立相應的網(wǎng)絡控制，提高設備的使用率，對于進出機房的人員，需要詳細明確其身份，禁止攜帶任何違禁物品入內(nèi)，以免發(fā)生信息泄露等情況；在人員工作效率上，可建立質(zhì)量管理體系，對風險易發(fā)崗位進行重點檢查。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行進行后臺集中運營操作可顯著提高人員的工作效率，銀行得以快速發(fā)展，但在此過程中，仍舊有較多的風險因素存在，只有不斷完善后臺集中的操作方式，才能尋找到完全符合我國國情的后臺運營操作模式，使商業(yè)銀行的發(fā)展更加平穩(wěn)。（作者單位為廣發(fā)銀行股份有限公司）