金融支持脫貧攻堅實踐與思考

一、靜樂縣貧困現(xiàn)狀

靜樂縣地處晉西北黃土高原、汾河上游，是呂梁山集中連片扶貧脫困區(qū)的主戰(zhàn)場、全國扶貧攻堅的核心區(qū)?？h轄381個行政村、450個自然村，總?cè)丝?6.2萬，其中農(nóng)業(yè)人口13.8萬人。目前，全縣仍有貧困村143個、貧困戶9706戶、貧困人口28735人，貧困人口占全縣農(nóng)業(yè)人口的20.8%。貧困面大、貧困程度深、自然災(zāi)害頻發(fā)、生態(tài)脆弱、縣域經(jīng)濟薄弱仍是基本縣情，實現(xiàn)全面建成小康社會的目標(biāo)存在諸多困難。

二、金融支持脫貧攻堅的實踐

（一）發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)，著力改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。

針對靜樂縣貧困村鎮(zhèn)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后的狀況。人民銀行指導(dǎo)各金融機構(gòu)著力改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。率先實現(xiàn)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站100%的覆蓋；將靜樂縣所轄14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，381個行政村安裝ATM機25臺，POS機、商易通、居家銀行等自助設(shè)備485臺，建立農(nóng)村金融服務(wù)站314個，小額現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)簽約試點戶17家。累計布放各類受理終端 242 臺，有效改善了貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后的局面。

（二）暢通貨幣政策量化傳導(dǎo)機制，強化脫貧攻堅力度。人民銀行組織協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與扶貧辦、財政局建立了金融支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展富民扶貧工程平臺，設(shè)立風(fēng)險補償基金2290萬元助推脫貧攻堅。貸款品種主要面向貧困農(nóng)戶“富民貸”、扶貧企業(yè)及項目的“強農(nóng)貸”以及“五位一體”扶貧小額信貸。同時建立了“政府、銀行、保險、實施主體、貧困戶”五位一體精準(zhǔn)扶貧小額信貸工作機制，形成財政風(fēng)險補償貼息、貧困戶承貸、實施主體使用、保險兜底保證多方聯(lián)動、互利共贏的扶貧信貸模式，助力貧困戶脫貧。

（三）利用政策引導(dǎo)和考核督導(dǎo)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。構(gòu)建了由靜樂縣扶貧辦、財政局及金融機構(gòu)“扶貧資金+金融+企業(yè)+貧困戶”的扶貧模式，充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評估結(jié)果的運用，對支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展貸款比例高，新增存款一定比例用于地方實體經(jīng)濟的法人金融機構(gòu)采取降低存款準(zhǔn)備金率，釋放流動性，增加資金供給能力的辦法鼓勵支持扶貧攻堅。另一方面通過發(fā)揮扶貧再貸款、小額扶貧貼息貸款實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧。

三、金融支持扶貧攻堅實踐存在的問題

（一）自身扶貧能力不足，扶貧資源單一，各方未形成有效的合力。以靜樂縣為例，財政扶貧補貼資金的使用分布在扶貧辦、農(nóng)林、水利、交通等多個部門，在實際運用中是點多額小、救急式扶貧。另一方面貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，仍處于靠天吃飯階段，加上風(fēng)險保障機制不健全，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險依然很高，金融扶貧資金投入主要是通過小額抵押貸款和小額信用貸款方式，額度小期限短，只能滿足農(nóng)戶家庭簡單再生產(chǎn)的需要。

（二）扶貧金融產(chǎn)品推進與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際匹配性不強。金融機構(gòu)出于風(fēng)險性考慮，大部分金融產(chǎn)品是不動產(chǎn)抵押、權(quán)利憑證質(zhì)押、有固定收入人員或擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保，部分農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)是達(dá)不到融資條件的。據(jù)對貧困縣-靜樂縣100戶農(nóng)戶抽樣調(diào)查情況看，有致富愿望、發(fā)展項目和融資需求的農(nóng)戶占85%，但通過各種方式，能符合當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)融資條件的僅占15%。

（三）農(nóng)村金融知識宣傳普及缺乏系統(tǒng)性和連貫性。近年來，基層人民銀行在農(nóng)村地區(qū)開展了多層次、多形式的金融知識宣傳活動，有效擴大了農(nóng)村金融知識宣傳普及的覆蓋面。但在現(xiàn)實工作中，金融機構(gòu)推行的是“漫灌”式宣傳普及，沒有達(dá)到“精準(zhǔn)”式宣傳普及。抽樣調(diào)查的85個村社的POS機和POS機具月交易不足5次的超過80%；農(nóng)戶持卡率雖達(dá)到70%，但熟練并經(jīng)常使用銀行卡的只有28.6%。

四、政策建議

（一）以推進金融扶貧和財政扶貧協(xié)調(diào)配合為重點，推動地方政府健全扶貧金融配套機制，為扶貧金融資金投入提供保障。建立人民銀行牽頭，財政、金融、扶貧辦等多部門共同參與的信息共享和工作協(xié)調(diào)機制，加強信息交流和協(xié)作配合；要借助協(xié)作平臺，有效整合財政扶貧資金、惠農(nóng)資金、金融扶貧資金，完善扶貧貼息貸款政策，落實貸款稅收優(yōu)惠和獎補政策，建立健全扶貧金融資金風(fēng)險分擔(dān)機制，提高金融機構(gòu)服務(wù)扶貧的積極性。

（二）以推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作為重點，加快推進扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新。要重點推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，盤活農(nóng)村土地資源。利用林權(quán)收益、農(nóng)機具抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)等各類農(nóng)民預(yù)期收益來解決貸款融資問題，推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，并在取得經(jīng)驗的基礎(chǔ)上擴大推廣到其他領(lǐng)域。

（三）以強化金融知識宣傳普及為重點，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一要將金融知識進社區(qū)、進農(nóng)家等貼近農(nóng)戶家庭的宣傳教育活動制度化；二要增強宣傳內(nèi)容的針對性，加大假幣識別、防范非法集資、信用體系建設(shè)、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦理流程、產(chǎn)品特點、風(fēng)險提示等實用性知識的宣傳；三要依托行政村服務(wù)點，農(nóng)民自助服務(wù)終端設(shè)備管理員貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，在各村設(shè)置金融知識宣傳欄，使金融知識宣傳工作深入到農(nóng)戶中。（作者單位為中國人民銀行靜樂縣支行）