農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理分析

閆光龍

【摘要】基于我國(guó)城鄉(xiāng)差距不斷加大，農(nóng)民生活水平提高較慢的現(xiàn)狀，國(guó)家深化農(nóng)村合作金融體制改革，從而開創(chuàng)了農(nóng)村商業(yè)銀行的小額資金信用貸款項(xiàng)目。因其能夠滿足農(nóng)戶及微小企業(yè)對(duì)資金的需求，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。本文主要對(duì)農(nóng)村小額信用貸款中存在風(fēng)險(xiǎn)做分析，并提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施，希望對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的小額信用貸款業(yè)務(wù)有所幫助，更加高效地為農(nóng)民提供資金支持。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小額貸款 風(fēng)險(xiǎn)與管理

農(nóng)村小額信用貸款主要是指給服務(wù)區(qū)域的農(nóng)戶和小作坊、小業(yè)主等小微企業(yè)提供小額信用貸款的業(yè)務(wù)，是由農(nóng)村的商業(yè)銀行提供，通常情況下以保證貸款為主要形式。農(nóng)村小額信用貸款具有貸款的額度小、期限短、手續(xù)方便靈活等特點(diǎn)，但是由于其貸款的對(duì)象比較分散，還款來源不足等等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)有所了解，并采取相應(yīng)的保障措施。

一、農(nóng)村小額信用貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)農(nóng)村小額信用貸款中主要有五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)

貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指貸款人在貸款后不能按時(shí)償還所貸金額和貸款期間產(chǎn)生的利息，是農(nóng)村小額信用貸款中最為主要和常見的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信用貸款的信用信息系統(tǒng)不完善，而涉及的借貸范圍和交易數(shù)量比較多，導(dǎo)致有一些人趁虛而入騙取貸款，影響了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）銀行方面的操作風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的辦理中可能會(huì)出現(xiàn)員工的操作失誤、失職和欺詐貸款的情況，這些情況的產(chǎn)生主要是由于銀行較差的管理約束力、不完善的內(nèi)部控制制度及無法落實(shí)到位的業(yè)務(wù)激勵(lì)制度。在農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)中，銀行的整體管理水平較低，工作人員的工作積極性不高，導(dǎo)致工作效率低，提升了農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款中的自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信用貸款的貸款人大部分是農(nóng)民，而農(nóng)民主要是以農(nóng)產(chǎn)品為主要的收入渠道，但是農(nóng)產(chǎn)品本身受到自然條件的約束。如果遇到自然災(zāi)害，那么在該地區(qū)就會(huì)出現(xiàn)大片的自然災(zāi)害，影響到農(nóng)民和以農(nóng)產(chǎn)品味生產(chǎn)對(duì)象的微小企業(yè)，進(jìn)而造成貸款人失去還貸的能力，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行造成巨大的損失。因此，自然風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中必須面對(duì)的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸款的利率、政策及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信用貸款的特點(diǎn)就是貸款的期限短、貸款的額度小，方便農(nóng)民和微小企業(yè)貸款，但是其貸款的成本要比大額的貸款高上許多。另外，貸款的對(duì)象通常都沒有能作為基本抵押的擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)村小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)增加，因此其利率也要比大額貸款高。在銀行制定貸款利率時(shí)如果將其風(fēng)險(xiǎn)成本也算入在內(nèi)，貸款的利率水平還要高，這會(huì)大大提高貸款人的資金成本，也會(huì)造成利率有一定程度的上升。

在國(guó)家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的的方針政策上，限制了農(nóng)村小額信用貸款的良性發(fā)展。另外，有的貸款方面的問題沒有在政策方面做出規(guī)定，導(dǎo)致無法監(jiān)管。比如在到還款期限時(shí)，有的貸款單位以屬于貧困區(qū)域?yàn)槔碛刹贿€款，嚴(yán)重影響了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的正常開展。另外在貸款的辦理中，由于農(nóng)民的文化水平普遍較低，出現(xiàn)別人幫寫貸款資料，甚至代簽合同的問題，加大了產(chǎn)生貸款矛盾的風(fēng)險(xiǎn)。

二、應(yīng)對(duì)農(nóng)村小額信用貸款的措施

（一）從貸款人的信用上進(jìn)行防范

定期進(jìn)行誠(chéng)信宣傳與教育。農(nóng)民的文化水平降低，對(duì)誠(chéng)信的意識(shí)不強(qiáng)，很多人有想要占便宜的心理。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行可以定期組織小額信用貸款方面的知識(shí)宣傳教育，以講座、觀看視頻等形式開展，讓農(nóng)民意識(shí)到在貸款中誠(chéng)信的重要性，以及如果不誠(chéng)信將給自己帶來的不良后果。在講座中，工作人員要將貸款中的各項(xiàng)條款向群眾解釋清楚，并強(qiáng)調(diào)違約的懲罰措施，從而降低貸款人主觀上違約的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)“三農(nóng)”政策是落實(shí)工作。

（二）從銀行的操作方面進(jìn)行防范

制定穩(wěn)定的貸款政策，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。在農(nóng)村小額信用貸款中必須從貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，首先在貸款對(duì)象上，辦理貸款業(yè)務(wù)的工作人員要對(duì)貸款的對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)格的審核，排查有沒有存在信用問題的農(nóng)民和企業(yè)，限制有信用問題的人進(jìn)行貸款。在提供貸款業(yè)務(wù)后，銀行的工作人員要繼續(xù)跟進(jìn)貸款對(duì)象，及時(shí)了解客戶的信息。其次，在貸款業(yè)務(wù)辦理成功后，在進(jìn)行發(fā)放工作時(shí)，必須嚴(yán)格按照貸款的發(fā)放流程來走，并建立和完善科學(xué)防范機(jī)制，對(duì)貸款發(fā)放中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)與解決。第三是，重視農(nóng)村小額信用貸款營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)，選拔的營(yíng)銷人員應(yīng)該具有高業(yè)務(wù)素質(zhì)和較強(qiáng)的工作責(zé)任感，并且農(nóng)業(yè)銀行要將貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷流程公開化，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從貸款的自然環(huán)境上進(jìn)行防范

貸款業(yè)務(wù)的環(huán)境包括了自然環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。在自然環(huán)境方面，農(nóng)民需要利用更加科學(xué)的方法幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低其對(duì)自然環(huán)境的依賴。科學(xué)的自然災(zāi)害預(yù)報(bào)系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等都可以提高農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害的防御能力，從而降低農(nóng)業(yè)損失，保證農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，從而才能對(duì)農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)做到有效防范。

（四）從貸款的利率、政策及市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行防范

針對(duì)農(nóng)村小額信用貸款利率過高的問題，銀行必須采取一定的措施進(jìn)行適當(dāng)降低，從而提高農(nóng)民和微小企業(yè)貸款的積極性。在有關(guān)農(nóng)村小額信用貸款上，國(guó)家應(yīng)該根據(jù)貸款中的實(shí)際情況，制定相關(guān)的規(guī)定，規(guī)范貸款程序，降低因政策問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)環(huán)境上，通過對(duì)市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)因素多加關(guān)注、加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)專業(yè)人才的建設(shè)、客觀評(píng)價(jià)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值、結(jié)合實(shí)際建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型等方式，對(duì)市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)做好防范措施，保證農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的開展能夠極大地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平。但是也要對(duì)貸款業(yè)務(wù)中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，做好防范措施，使農(nóng)村小額信用貸款能夠持續(xù)為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供助力。