農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問題及對(duì)策研究

劉光亮

【摘要】我國是農(nóng)業(yè)大國，也是人口大國。人民生活水平的提高，以及國家的整體發(fā)展都離不開農(nóng)業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)的扶持?，F(xiàn)今隨著社會(huì)的快速進(jìn)步，城市對(duì)越來越多的人充滿了吸引力。更多的農(nóng)村青年，放棄土地而進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)民數(shù)量的減少直接導(dǎo)致了農(nóng)村耕地的減少，由此導(dǎo)致了我國糧食產(chǎn)量的大幅度下降。作為一個(gè)人口大國我國對(duì)于糧食的要求一直保持一個(gè)很高的標(biāo)準(zhǔn)，在這種情況下，國家更加的注重農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大了對(duì)于農(nóng)業(yè)的扶持力度，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)適應(yīng)了這種社會(huì)需求。但是在運(yùn)行過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸還是存在很多問題。本文就根據(jù)本人多年深入農(nóng)村調(diào)查以及多年的工作經(jīng)驗(yàn)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問題及對(duì)策進(jìn)行研究。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小額信貸 問題 對(duì)策 分散

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問題及對(duì)策研究所存在的主要問題

（一）規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

農(nóng)村商業(yè)銀行主要針對(duì)的是農(nóng)戶的貸款需求，根據(jù)農(nóng)民的所需要求，為農(nóng)民提供服務(wù)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的農(nóng)田耕種養(yǎng)殖類扶持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中本身就根據(jù)自然條件的變化等外界因素每一批生產(chǎn)都有風(fēng)險(xiǎn)，有句俗話說“農(nóng)業(yè)是靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自古以來所存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)都無法完全處理。農(nóng)村商業(yè)銀行的小額信貸因?yàn)橛械男《稚⒌奶匦?，所以有著?guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的重大缺陷。近幾年來的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸走進(jìn)各個(gè)村落，但是由于其規(guī)模小的原因，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行無法深入了解到農(nóng)民的真實(shí)性和水平。故而對(duì)于貸款的群眾，沒辦法真實(shí)的進(jìn)行判斷，從而會(huì)出現(xiàn)“盲貸”“懼貸”的情況，造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的混亂，給農(nóng)村商業(yè)銀行的收益帶來了損失。

（二）存在巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸當(dāng)中存在著極大的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，信用社放貸的人群基數(shù)大，受教育水平有限，對(duì)很多事情的認(rèn)知存在一定的誤差。在以往的貸款當(dāng)中，貸款的市場(chǎng)范圍大而無人敢貸的情況已經(jīng)有極大的改善，現(xiàn)在有這種情況發(fā)展出來的更加惡劣的情況是：能夠貸款的人群大多是在農(nóng)民當(dāng)中相對(duì)靈活擅長(zhǎng)投機(jī)的，這些人大多喜歡賴賬，并存在將貸款挪作他用的案例；而真正老實(shí)的農(nóng)民反而由于收入低、無擔(dān)保人、不了解情況而不能貸款，無形中加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的成本；有部分農(nóng)民的思想比較保守，認(rèn)為國家推行農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸就是為了用來“支農(nóng)”“扶農(nóng)”，是不需要還貸的，對(duì)于還貸的積極性不高；農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的發(fā)放，在貸款資格審核中，對(duì)貸款人的貸款資格審核大多來自于村政委所提供的信息和“借貸證”的發(fā)放，村政委對(duì)于所負(fù)責(zé)農(nóng)民群體把關(guān)不嚴(yán)，甚至?xí)黾俚男畔ⅰ橛胁涣加涗浀娜税l(fā)放“借貸證”，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了極大的損失。

（三）運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)不健全

農(nóng)村商業(yè)銀行分布分散，各地方農(nóng)村商業(yè)銀行放款政策不一定，對(duì)于無車、無房、無工作的三無人員，本應(yīng)很難貸款，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行放款政策的不統(tǒng)一甚至于在同一個(gè)地方，市區(qū)與郊區(qū)也是兩個(gè)政策，所以這樣的人群也是可以很容易貸到款項(xiàng)，運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)混雜不全。在最近山西網(wǎng)絡(luò)廣播臺(tái)還播出了“山西省農(nóng)村商業(yè)銀行招聘考試：入圍面試后，為何沒了考試資格”的信息，農(nóng)村商業(yè)銀行的人員招聘系統(tǒng)也存在很大的問題。在招聘中，通過筆試的人員，在繳納費(fèi)用后去參加面試，然而被告知沒有參加考試的資格。不只是在山西省存在，在陜西等省也存在這樣的問題，可以真實(shí)的反應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行在運(yùn)行當(dāng)中存在很大的問題。農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)于農(nóng)村，農(nóng)村人口基數(shù)大，但是，農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小，你個(gè)站點(diǎn)一般是有一到兩個(gè)對(duì)外人員，這降低了農(nóng)村商業(yè)銀行為人民服務(wù)的效率。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸問題及對(duì)策研究所存在的主要問題的幾點(diǎn)建議

首先，加大推廣范圍，密切和當(dāng)?shù)卮逭穆?lián)系。政府要頒發(fā)針對(duì)于當(dāng)?shù)卣恼?，要求其要?duì)自己的言行負(fù)責(zé)，對(duì)自己所管轄下的地區(qū)負(fù)責(zé)，和農(nóng)村商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供真實(shí)的信息，構(gòu)建和諧社會(huì)。同時(shí)更廣泛的吹管農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸服務(wù)。其次，深入了解農(nóng)民的真實(shí)生活。對(duì)于借貸者的信息，需要本單位自行介入調(diào)查，下到農(nóng)村去，和農(nóng)民打成一片。由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的特殊性，農(nóng)村商業(yè)銀行要深入地了解龍民的收入來源和盈利方式。了解放貸的風(fēng)險(xiǎn)合理的估算放貸的金額，跟少放貸的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于老實(shí)貧困的農(nóng)民，在沒有“借貸證”的情況下，對(duì)其給予幫助，提供合適的政策。再者，完善其管理網(wǎng)絡(luò)，豐富農(nóng)村商業(yè)銀行的政策。農(nóng)村范圍廣，存在情況復(fù)雜，要推出更多的貸款政策，滿足不同農(nóng)民的不同需求。增加農(nóng)村商業(yè)銀行的對(duì)外工作人員，完善招聘制度，挑選優(yōu)質(zhì)人才，不要因?yàn)橹贫鹊牟缓侠矶魇瞬?。要根?jù)農(nóng)村商業(yè)銀行分布廣、規(guī)模小的特色制定嚴(yán)格的管理系統(tǒng)。最后，提高農(nóng)民的生活水平。小額信貸畢竟是為了改善人民的生活，給人民的生活提供更多的可能。但是貸款對(duì)于改善人民的生活是治標(biāo)不治本。還需要提高人們的生活水平，為農(nóng)民打好市場(chǎng)，提供穩(wěn)定的市場(chǎng)，該農(nóng)場(chǎng)品提供廣闊的市場(chǎng)。讓農(nóng)民更好地發(fā)展，讓其在國家的建設(shè)中起到自己應(yīng)有的、更大的作用。讓更多的農(nóng)民敢貸款，而且還的起貸款。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)策的發(fā)布和應(yīng)用中，要堅(jiān)持立足農(nóng)村，以農(nóng)為本的發(fā)展宗旨，為廣大農(nóng)民服務(wù)，這樣才能真正的促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到農(nóng)村商業(yè)銀行該有的作用，增加農(nóng)民的收入，調(diào)整農(nóng)業(yè)的結(jié)構(gòu)，做好農(nóng)村金融改革。

三、小結(jié)

21世紀(jì)高速發(fā)展，我們要在農(nóng)業(yè)上做好國家發(fā)展所需要的堅(jiān)實(shí)后盾。我國自古以來便是農(nóng)業(yè)大國，在將來的發(fā)展中，也要牢牢把握農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為國家的建設(shè)提供助力。做好農(nóng)村商業(yè)銀行小額貸款服務(wù)，為農(nóng)民朋友提供更多的幫助，規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村信用愿貸款流程，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行本身的發(fā)展。密切農(nóng)民和農(nóng)村商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，幫助更多的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)發(fā)家致富的夢(mèng)想，讓更多的農(nóng)村家庭富起來，盡快的實(shí)現(xiàn)全面小康，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行存在的意義價(jià)值。