拉美特色小微金融服務(wù)

此次調(diào)研的信貸機(jī)構(gòu)，都經(jīng)歷了拉美經(jīng)濟(jì)周期的波動并已經(jīng)形成了可持續(xù)發(fā)展的、更具抗周期性的運(yùn)營、風(fēng)控和盈利模式，完成了自身的轉(zhuǎn)型和升級，始終堅(jiān)持著普惠金融的愿景和理念。

秘魯小微金融機(jī)構(gòu)代表

1、秘魯小貸銀行（Financiera Confianza）

成立于2007年，由民眾儲蓄所（民眾儲蓄所由北秘魯農(nóng)業(yè)儲蓄所、南方農(nóng)業(yè)儲蓄所和塔克納中小企業(yè)創(chuàng)造合并后建立）和小貸銀行合并而成。目前注冊資本1.2億美元，主要股東為BBVA大陸銀行（67%）和國際金融公司（17%）。貸款余額4.5億美元，客戶近50萬。戶均貸款僅有1000多美元，平均每月發(fā)放26000筆貸款，平均利率32%。

秘魯小貸銀行是該國唯一一家微貸銀行，客戶數(shù)居秘魯微貸領(lǐng)域第三名。該行專門向不能納入常規(guī)金融體系的企業(yè)及個人進(jìn)行可靠且持續(xù)的信用評級，并提供信貸服務(wù)，改善低收入家庭的融資環(huán)境，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)、擺脫貧困。該行在其全部發(fā)放的貸款中，按照用途分，85%以上為個人經(jīng)營貸款，普遍采用等額本息還款方式。按照客戶區(qū)域分，約有83%在城市，17%分布在農(nóng)村地區(qū)。銀行非常注重貸款效率，因?yàn)樯絽^(qū)和雨林較多，其信貸員在全國各地大多騎著摩托車跑客戶，通過平板電腦提交信息給風(fēng)控部門，實(shí)行在線審批。

2、秘魯銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管局（SBS）

秘魯銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管局對小額貸款監(jiān)管的目標(biāo)是通過培養(yǎng)健全的機(jī)構(gòu)來保障小額貸款機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定。此外，監(jiān)管框架還包含分享最佳國際做法，促使業(yè)務(wù)復(fù)雜性與機(jī)構(gòu)風(fēng)控水平相匹配，制定報(bào)告要求，使監(jiān)管者能夠監(jiān)督貸款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，并給予監(jiān)管者足夠的權(quán)力。

在秘魯，對小貸和微貸有明確的區(qū)分，目前7000美元以內(nèi)視為微貸，10萬美元以內(nèi)視為小貸。近年來，有些小貸產(chǎn)品造成了市場的扭曲問題，諸如還款期長的不合理消費(fèi)貸款。秘魯銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管局通過創(chuàng)建新規(guī)則，諸如要求此類貸款加大資本儲備金，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3、印加信貸（CredInka）

印加信貸在1994年成立于庫斯科，專門為農(nóng)村地區(qū)提供方便、可靠、持續(xù)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，以期提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，促進(jìn)區(qū)域和國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，之后擴(kuò)展到秘魯南部地區(qū)。2013年至2014年與丹麥的投資基金建立合作伙伴關(guān)系，繼續(xù)專注于秘魯更加邊緣的農(nóng)村地區(qū)，共同推動小微金融發(fā)展，將更多原本無法獲得金融服務(wù)的農(nóng)村居民納入正規(guī)金融系統(tǒng)。2015年8月，印加信貸得到更多金融許可，可為小型企業(yè)和個人提供綜合性金融服務(wù)。

印加信貸在全國12個地區(qū)都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，擁有80個辦事處，尤其在一些偏遠(yuǎn)的，其他金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入的地區(qū)，甚至是疾病多發(fā)的農(nóng)村地區(qū)都可以找到印加信貸的服務(wù)點(diǎn)。

4、庫斯科城市儲蓄貸款公司（Caja Municipal Cusco）

秘魯有一種獨(dú)特的公私合營非銀行機(jī)構(gòu)，即儲蓄貸款公司（Caja），這類公司注冊資本主要來自地方政府公共資金，受到秘魯銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管局、中央銀行、評級機(jī)構(gòu)、協(xié)會等8類機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管，主要為微型企業(yè)和農(nóng)戶提供借款等金融服務(wù)。各地區(qū)擁有獨(dú)立的儲蓄貸款公司，根據(jù)經(jīng)營情況，被允許在其他地區(qū)異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。根據(jù)其區(qū)位屬性，分為城市儲蓄貸款公司和農(nóng)村儲蓄貸款公司，分屬設(shè)在首都利馬的兩個協(xié)會（CMAC和CRAC）。這兩個協(xié)會不參與各家公司的日常經(jīng)營，分別向各個城市儲蓄貸款公司和農(nóng)村儲蓄貸款公司收取會費(fèi)，通過咨詢等服務(wù)來幫助相對困難的會員，同時對機(jī)構(gòu)進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)排名。

庫斯科城市儲蓄貸款公司就是這類機(jī)構(gòu)，其致力于將金融服務(wù)深入到小企業(yè)和農(nóng)村，尤其是沒有信用記錄的貧窮人口。該公司從1988年起開展抵押放貸業(yè)務(wù)，初始額度僅為50-100索爾，目前最大額度達(dá)到600萬索爾，貸款規(guī)模從2005年的8000萬美元上升到2015年底的5億美元，借款客戶從2006年的4萬人發(fā)展到2015年的12萬人，戶均貸款余額4000美元?？蛻艨梢苑譃榇笮汀⒅行?、小型和微型四大類，其中40%的貸款結(jié)存均為小型客戶。銀行采取市場化定價模式，平均利率在22%左右，利潤率為17%，不良率控制在5%以內(nèi)。

玻利維亞小微金融機(jī)構(gòu)代表

1、玻利維亞小微金融協(xié)會（ASOFIN, the Association of Financial Entities Specialized in Microfinance）

小微金融協(xié)會成立于1999年，目前其7名會員包括由ASFI監(jiān)管的費(fèi)耶銀行等4家多元化銀行和Banco Ecofuturo等3家中小企業(yè)發(fā)展銀行（Banco PyMEs），都是國內(nèi)參與微型金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。協(xié)會性質(zhì)是非營利性的民間非政府組織，其宗旨是在幫助社會發(fā)展、推動小微金融的基礎(chǔ)上，為7家銀行爭取共同利益。

該協(xié)會有5名工作人員，日常運(yùn)營經(jīng)費(fèi)來自于會員單位根據(jù)自身規(guī)模每月上繳2000到7000美元不等的會費(fèi)。該協(xié)會日常主要開展自選及定制的課題研究、編制報(bào)告、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、對外交流、宣傳推廣、接受監(jiān)管質(zhì)詢、自律規(guī)范、內(nèi)部合作等工作，根據(jù)會員共同訴求，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通聯(lián)絡(luò)，爭取優(yōu)化監(jiān)管政策，形成有利發(fā)展環(huán)境。

2、玻利維亞金融發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)會（Finrural）

該協(xié)會成立于1993年9月，服務(wù)對象主要是提供小微金融服務(wù)的非營利金融發(fā)展機(jī)構(gòu)（IFD），目前擁有10家會員。這10家會員機(jī)構(gòu)擁有自有資金10億美元，截至2016年3月31日，擁有6.2億美元的貸款余額，45萬客戶，壞賬率從2004年的7.97%降到了到2016年3月31日的2.14%，平均利息為21.92%。按照2008年頒布的“銀行及金融機(jī)構(gòu)法”規(guī)定，這些農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)構(gòu)于今年起，可以轉(zhuǎn)型成為受監(jiān)管的正式金融機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)發(fā)展銀行。

玻利維亞金融發(fā)展機(jī)構(gòu)協(xié)會的工作重點(diǎn)是擴(kuò)大和加強(qiáng)金融服務(wù)渠道，致力于促進(jìn)為農(nóng)村、城市和郊區(qū)貧困人口提供金融服務(wù)，作為國家扶貧的一種可持續(xù)發(fā)展方式，力求減少經(jīng)濟(jì)、社會、性別之間的差距，并優(yōu)先為國內(nèi)生產(chǎn)性行業(yè)（農(nóng)業(yè)、住房等）提供融資。

3、費(fèi)耶銀行（Banco FIE）

費(fèi)耶銀行成立于1985年，是玻利維亞目前排名第二的小微銀行。費(fèi)耶銀行的前身是由5位不同職業(yè)的女士建立起來的非營利性非政府組織，前期專注于對貧困人士尤其是失業(yè)婦女的扶持。1998年轉(zhuǎn)型為一家私人基金，擴(kuò)大了資金規(guī)模，2010年轉(zhuǎn)變成小貸銀行后，開始深入農(nóng)村地區(qū)提供更加多元化的產(chǎn)品，其中包括小額貸款、農(nóng)村信貸、存款和電子銀行等，2014年轉(zhuǎn)變成為綜合性銀行。費(fèi)耶銀行在過去10多年不斷擴(kuò)大，堅(jiān)持為客戶提供公平、優(yōu)質(zhì)和透明的金融服務(wù)，現(xiàn)在是玻利維亞發(fā)展最快的小額貸款銀行。

4、陽光銀行（Banco Sol）

陽光銀行是第一個轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的非政府組織，通過提供貸款幫助微小企業(yè)和低收入客戶發(fā)展生意。同時還是第一家通過國際資本市場獲得資金的小額貸款銀行。

其前身非政府組織PRODEM主要為城市小企業(yè)或自我雇傭者提供小額貸款。為準(zhǔn)確服務(wù)貧困人口，它規(guī)定新借款人借款規(guī)模不得超過100美元，以避免非貧困人口獲得貸款，并且只要借款人按時還貸就可以逐漸增加貸款規(guī)模。早期貸款要求3-8人的小組聯(lián)合擔(dān)保，任何成員的貸款拖欠將使整個小組喪失貸款權(quán)利。與之前孟加拉格萊珉銀行模式所不同的是，這種小組是一種嚴(yán)格相互的擔(dān)保人制度（如果小組中任何人的貸款拖欠，其他人將聯(lián)合承擔(dān)償還責(zé)任），另外其目標(biāo)群體不是單純的貧困人口，而主要是城市的小微企業(yè)（一般指10人以下的企業(yè)）或自我雇傭者。由于玻利維亞大量的城市小企業(yè)或自我雇傭者的存在，因此小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。1992年，PRODEM進(jìn)行了分化，把商業(yè)化運(yùn)作部分單獨(dú)分離出來，在玻利維亞銀行和金融實(shí)體監(jiān)管處的批準(zhǔn)下成立了玻利維亞陽光銀行。