網(wǎng)貸備案倒計時吹響合規(guī)集結號 業(yè)內料兩成以上平臺半年消亡

王宇

扣除準備和公示等必要的走流程時間，“57號文“留給平臺合規(guī)整改的時間已經(jīng)非常緊迫，業(yè)內預計“大限”后網(wǎng)貸平臺將起碼減少兩成

網(wǎng)貸平臺的合規(guī)之路終于能看見終點了，但到底哪些平臺能觸及終點還需要半年時間來驗收。

12月8日，P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地P2P整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)了第57號文件《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（下稱“57號文”），對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細的部署，要求各地在2018年4月底之前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，在6月底之前完成全部P2P機構的備案登記工作；并對債權轉讓、風險備付金、資金存管等關鍵性問題做出進一步的解釋說明。

終極階段的驗收對網(wǎng)貸平臺來說意味著什么？在接受《投資者報》記者采訪時，蘇寧金融研究院高級研究員石大龍表示，整體來看，“57號文”明確了對網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管態(tài)度、確定了整治時間表，消除了整改路線上的模糊地帶，同時將網(wǎng)貸納入銀監(jiān)的監(jiān)管體系。可以說，在“57號文”的要求下，未來網(wǎng)貸機構要么合規(guī)備案，要么出局，沒有中間道路可走。

時間緊迫

《投資者報》記者了解到，備案登記是網(wǎng)貸合規(guī)經(jīng)營的重要一步。此前，各地金融辦等監(jiān)管部門未曾出臺相關備案政策，不少平臺則期待著備案政策和時限的公布。

如今政策一出，開鑫金服總經(jīng)理周治翰告訴《投資者報》記者，留給網(wǎng)貸平臺完成整改的時間最多為6個多月，這就需要平臺快速按照監(jiān)管規(guī)定化解存量業(yè)務，暫停不合規(guī)定的首付貸、校園貸、現(xiàn)金貸等業(yè)務，在業(yè)務限額、資金存管、風險備付金等方面盡快合規(guī)，為備案做好準備。

實際上，這一時間還會“被縮短”。對于網(wǎng)貸平臺來說，可謂到了生死存亡的最后一博。

石大龍也向記者分析指出，留給平臺的時間非常緊迫。根據(jù)“57號文”的要求，4月底前主要P2P機構要想完成備案登記，從時間安排上來說，4月15日就得獲得整改驗收合格的證明文件。那么往前推兩周，4月1日就得開始公示，3月15日就得提交整改驗收申請，3月初必須開始準備驗收材料。這就意味著，最晚在2月底前，網(wǎng)貸機構就需要完成清退存量業(yè)務、達到各項整改要求等任務。按照這個時間進度來說，其緊迫性非比尋常。

在金信網(wǎng)總經(jīng)理徐磊鋒看來，“57號文”的發(fā)布預示著行業(yè)正式進入“備案倒計時”。對于網(wǎng)貸平臺而言，穩(wěn)扎穩(wěn)打進行合規(guī)整改是當前的核心工作，行業(yè)最后的洗牌已然到來。

任務繁重

針對P2P平臺，“57號文”明確提出：驗收合格的P2P平臺，予以備案登記；積極配合整改驗收工作但最終未通過的平臺，可根據(jù)具體情況，或引導其逐步清退業(yè)務、退出市場，或整合相關部門及資源，采取市場化方式，進行并購重組；對于嚴重不配合整改驗收工作，違法違規(guī)行為嚴重甚至已有經(jīng)偵介入或已失聯(lián)的平臺，應由相關部門予以取締；對于逃避整改驗收，暫停自身業(yè)務或不處于正常經(jīng)營狀態(tài)的機構，需予以高度重視，此類機構恢復經(jīng)營后也需酌情予以備案。

《投資者報》記者了解到，“57號文”還明確要求，對于2016年8月24日后新設的P2P平臺，本次網(wǎng)貸整治期間原則上不予備案登記。

根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2016年9月份以來新增的平臺數(shù)量為162家，而截至2017年11月末，正常運營平臺的數(shù)量為1954家，2016年9月以來新增的平臺數(shù)量占目前正常運營平臺數(shù)量的8%。

此外，“57號文”要求“對于開展過涉及房地產(chǎn)首付貸、校園貸以及現(xiàn)金貸等業(yè)務的網(wǎng)貸機構，應暫停新增業(yè)務，對存量業(yè)務逐步壓縮，制定退出時間表，對于相關監(jiān)管要求下發(fā)后繼續(xù)違規(guī)發(fā)放以上三類業(yè)務的機構不予備案”。石大龍向《投資者報》記者指出，對于首付貸和校園貸，各網(wǎng)貸平臺多數(shù)已調整完畢，而現(xiàn)金貸的規(guī)范整頓通知剛剛下發(fā)，因此對于有違規(guī)現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺，影響將比較明顯，平臺得抓緊時間，加速整改。

同時，“57號文”針對目前平臺運營的困惑，對風險備付金、債權轉讓、資金存管等問題也做了進一步的解釋。周治翰告訴記者，風險備付金與網(wǎng)貸平臺信息中介的定位本身并不相符，平臺應該回歸本源，通過提升自身風控能力以及引入第三方擔保機構的方式來加強對出借人的權益保障。

市場出清

專項整治面臨收官，網(wǎng)貸監(jiān)管步入常態(tài)。嘉石榴CEO樓曉岸在接受《投資者報》記者采訪時表示：“一家一策，整改驗收合格一家，備案一家”。她還特別提到，整改驗收及備案登記完成后，會實現(xiàn)行業(yè)市場出清、規(guī)范糾偏，穩(wěn)步過渡到常態(tài)化監(jiān)管。

在她看來，經(jīng)過最后一輪市場與政策雙重驅動的出清后，網(wǎng)貸行業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域一大重要分支，以其金融信息中介的屬性、小額分散的融資特征，在扶持并服務好實體經(jīng)濟、助力小微企業(yè)的健康發(fā)展方面發(fā)揮不可替代的作用。

透視網(wǎng)貸行業(yè)，積極合規(guī)的平臺不在少數(shù)。面對整改，愛錢進執(zhí)行副總裁蔡園竹指出，愛錢進在三個方面做了調整：首先，愛錢進與華夏銀行（北京分行）簽署了資金存管協(xié)議。其次，嚴格控制平臺撮合的借款項目金額，使其符合監(jiān)管要求。在《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》出臺后，項目借款余額均未出現(xiàn)過超20萬元的情況。再次，為申請備案做積極準備。今年愛錢進已經(jīng)通過信息安全等級保護三級測評，其他合規(guī)事宜也都在穩(wěn)健推進中。

眼下整改驗收工作在即，規(guī)定時間內多番整改依然備不了案的平臺該怎么辦？根據(jù)“57號文”的精神，一是良性退出，在保證投資者最大化利益的前提下，實行清盤關閉；二是兼并重組，找一家企業(yè)接盤，或者進行業(yè)務重組。

《投資者報》記者此前曾接觸過兩家準備“賣身”的網(wǎng)貸平臺，結果還不得而知。具體有多少家平臺在此輪驗收中難以合格，目前也還沒有答案。不過，石大龍預計網(wǎng)貸行業(yè)將可能出現(xiàn)一輪相對快速的出清過程。他預計在2018年6月份專項整治的最終時間節(jié)點，網(wǎng)貸平臺數(shù)量將相對當前減少20%以上。