中美校園貸差異對(duì)我國(guó)的啟示

楊慧

摘要：校園貸在我國(guó)是新生事物，在一定程度上緩解了部分大學(xué)生的資金需求，可由于大學(xué)生自身的消費(fèi)觀念不夠理性，加之校園貸處于發(fā)展的初期，致使各種亂象叢生。文章對(duì)比分析了美國(guó)和我國(guó)校園貸的差距，就如何規(guī)范我國(guó)的校園貸提出了建議。

關(guān)鍵詞：校園貸；中美差距；啟示

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭德辛，利用 28名同學(xué)的身份證，向 14 個(gè)平臺(tái)貸款賭球，最終欠款高達(dá) 60 萬(wàn)元，因無(wú)力償還巨款而跳樓自殺。江蘇常州女大學(xué)生“裸條”借貸500元，周息30%，利滾利欠款5.5萬(wàn)元。此類事件的頻繁發(fā)生，致使校園貸成為2016年轟動(dòng)校園和全社會(huì)輿論的熱點(diǎn)話題。借鑒美國(guó)校園貸的有益經(jīng)驗(yàn)，維護(hù)高校大學(xué)生群體的利益，采取有效措施防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)，具有積極的研究意義。

一、我國(guó)校園貸亂象叢生

（一）貸款用途以消費(fèi)貸為主

在國(guó)內(nèi)對(duì)于私人借貸并沒(méi)有嚴(yán)格的要求，法律監(jiān)管不健全，這導(dǎo)致許多平臺(tái)借著電商的名義進(jìn)行私人借貸，像分期樂(lè)、趣分期等一系列分期購(gòu)物網(wǎng)站打著電商旗號(hào)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)大多數(shù)的校園借貸平臺(tái)都是為了滿足大學(xué)生的消費(fèi)欲望，只有少數(shù)是滿足創(chuàng)業(yè)、教育的需求。

（二）對(duì)借款人的資格審核形同虛設(shè)

校園貸對(duì)借款人的資格審查基本上是形同虛設(shè)，大學(xué)生只要提出申請(qǐng)，提供身份證、學(xué)生證、電話號(hào)碼等基本信息就可以。學(xué)生只需要下載平臺(tái)APP或者網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)，填寫相關(guān)信息，最后憑借身份證、學(xué)生證、電話號(hào)碼等證件信息就可以迅速獲得貸款。校園貸因辦理流程簡(jiǎn)單、無(wú)需任何抵押、撥款時(shí)間短而受到了廣大學(xué)生的歡迎。有的貸款平臺(tái)甚至拿著別人的學(xué)生證、身份證，審核依舊暢通無(wú)阻。審核不嚴(yán)導(dǎo)致不法分子冒用他人名義四處借款，造成社會(huì)的混亂。

（三）貸款利率高，費(fèi)用五花八門

各種校園貸總是以“低息、高效”這樣的口號(hào)吸引大學(xué)生，真正借款的時(shí)候，平臺(tái)就會(huì)以咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種名錄收費(fèi)，而他們口中的低息通過(guò)重新計(jì)算更是化身“高利貸”。

以名校貸為例，名校貸官網(wǎng)上給出的月利率就是0.99%，即如果你申請(qǐng)借款10000元，分期12個(gè)月，官網(wǎng)計(jì)算器給出的月供是932.33元，一年下來(lái)總共要還11187.96元，用他們的這種算法你就可以得到月利率0.99%?？墒遣浑y發(fā)現(xiàn)它每個(gè)月的利息都是以本金10000元來(lái)計(jì)算的，正常的貸款利息是以上一期還款后的貸款余額來(lái)計(jì)算下一期的利息，這明顯就是一個(gè)坑。另外，當(dāng)你申請(qǐng)10000元貸款的時(shí)候，平臺(tái)會(huì)向你額外收取2000元的咨詢費(fèi)，也就是說(shuō)你真實(shí)貸款只有8000元，卻還10000元的本息。這樣來(lái)計(jì)算的話，在不逾期的情況下，月息達(dá)到3.32%，年息高達(dá)39.85%，利率已經(jīng)直逼高利貸。

（四）違規(guī)催款

大學(xué)生在校園貸平臺(tái)借款的時(shí)候，工作人員并不會(huì)主動(dòng)告訴逾期還款會(huì)怎樣，只會(huì)告知將收取一定的違約金。聽(tīng)到這樣的回答，大學(xué)生們往往會(huì)放心，覺(jué)得也就是多付一點(diǎn)錢而已，不會(huì)對(duì)自己造成其他影響。可當(dāng)貸款逾期之后，網(wǎng)貸平臺(tái)為了追回貸款，各種威脅緊逼而來(lái)，告知親朋好友，惡語(yǔ)相向、裸照威脅等。

二、美國(guó)校園貸有益經(jīng)驗(yàn)

（一）對(duì)借款人審核嚴(yán)格，將借貸風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平

美國(guó)對(duì)個(gè)人貸款的審核非常嚴(yán)格，各個(gè)貸款平臺(tái)往往都會(huì)對(duì)借款人的各個(gè)方面均做出要求，如果申請(qǐng)者不滿足任何一項(xiàng)要求，那么他的申請(qǐng)則不會(huì)被通過(guò)。Social Finance（簡(jiǎn)稱“SoFi”）和CommonBond兩家專營(yíng)學(xué)生貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都是以美國(guó)名校學(xué)生和畢業(yè)生為切人點(diǎn)，即為早期精英人群提供低息貸款，如SoFi對(duì)借款人有兩條限制原則，第一，必須畢業(yè)于指定排名前200的院校，第二，所學(xué)專業(yè)必須是有發(fā)展前景的熱門專業(yè)。

（二）貸款目的以完成學(xué)業(yè)為主

美國(guó)針對(duì)大學(xué)生的貸款主要是幫助其完成學(xué)業(yè)，并沒(méi)有向中國(guó)一樣專門針對(duì)消費(fèi)的貸款項(xiàng)目。美國(guó)有很多學(xué)生是通過(guò)貸款來(lái)完成學(xué)業(yè)，而這些貸款往往是由政府發(fā)放的。國(guó)外的貸款發(fā)放比較嚴(yán)格，必須要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，所以私人借貸平臺(tái)一直沒(méi)有什么發(fā)展機(jī)會(huì)。市場(chǎng)也因此出現(xiàn)大量空地，因此就算面臨巨大的監(jiān)管壓力，Social Finance（簡(jiǎn)稱“SoFi”）和CommonBond兩家專營(yíng)學(xué)生貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依舊抓住了機(jī)遇，開(kāi)始于2011年進(jìn)人大學(xué)生借款信貸市場(chǎng)，成為如今美國(guó)最大的兩家專門做學(xué)生學(xué)業(yè)貸款的平臺(tái)。

（三）貸款利率低，利用社交網(wǎng)絡(luò)降低違約率

聯(lián)邦政府提供的助學(xué)貸款的利率高達(dá)6.8%～8.5%，而SoFi為他們提供的貸款利率則在4.99%～6.74%之間，因此對(duì)學(xué)生更有吸引力。此外，SoFi和CommonBond還都推出了利用校友的融資貸款模式，即通過(guò)學(xué)生貸款再融資將學(xué)生與校友及機(jī)構(gòu)投資者聯(lián)系起來(lái)，這樣不僅使投資者可以獲得不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，借款人也可以得到比聯(lián)邦政府所能給出的利率更低的貸款。SoFi和CommonBond通過(guò)社區(qū)模式為高質(zhì)量學(xué)生提供較低成本的貸款，這樣的經(jīng)營(yíng)模式不僅使它們迅速擴(kuò)大，并且也獲得了低于全國(guó)平均水平的違約率。

（四）收費(fèi)透明，還款方式靈活

美國(guó)聯(lián)邦政府發(fā)放的學(xué)生貸款來(lái)源是財(cái)政撥款，對(duì)比私人借貸平臺(tái)資金鏈更加穩(wěn)固，因此在SoFi和CommonBond等一些私人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)始涌現(xiàn)之后，聯(lián)邦政府調(diào)低貸款利率，對(duì)這些私人平臺(tái)形成了巨大的沖擊。為此，SoFi對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)整，不在與聯(lián)邦政府正面交鋒，轉(zhuǎn)戰(zhàn)學(xué)生貸款再融資市場(chǎng)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是學(xué)生在SoFi網(wǎng)站上申請(qǐng)貸款再融資業(yè)務(wù)，網(wǎng)站進(jìn)行審核通過(guò)之后將在天之內(nèi)幫你一次性還清聯(lián)邦政府貸款的本息，而學(xué)生之后則向SoFi還款，進(jìn)行業(yè)務(wù)整改之后SoFi重獲大學(xué)生們的歡迎。收費(fèi)透明化是國(guó)外貸款平臺(tái)的一大特點(diǎn)。在SoFi平臺(tái)上進(jìn)行貸款，不需要任何申請(qǐng)費(fèi)或初始費(fèi)，不同的貸款期限對(duì)應(yīng)著不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，一切需要交納的費(fèi)用一目了然，讓學(xué)生在充分了解繳費(fèi)規(guī)則的情況下自由選擇貸款額度及方式。另外，還款方式靈活和人性化也為國(guó)外平臺(tái)吸引了更多客戶。以網(wǎng)貸平臺(tái)SoFi為例，如果借款人并非由于自身過(guò)錯(cuò)而失去工作，平臺(tái)會(huì)暫停借款人每月還款，并幫助其尋找工作。endprint

三、啟示

（一）大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能使得大學(xué)生沉迷于網(wǎng)購(gòu)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)更是給了他們“放縱自己”的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以肆意妄為，大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀起到了很大的助推作用。因此，大學(xué)生應(yīng)該糾正自己的消費(fèi)觀念，提高自己的自我約束能力，秉承節(jié)儉的傳統(tǒng)美德，不鋪張浪費(fèi)，不相互攀比。各大高校應(yīng)該讓大學(xué)生全面系統(tǒng)的了解金融知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用的重要性。

（二）提高準(zhǔn)入門檻

準(zhǔn)入門檻低是導(dǎo)致我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)野蠻式增長(zhǎng)的原因，也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊的誘因。借鑒美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管模式，網(wǎng)貸平臺(tái)在審核大學(xué)生的貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)大學(xué)生的身份、資信、家庭等信息都進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保信息的正確性，增強(qiáng)貸款質(zhì)量。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)設(shè)置較高的準(zhǔn)入資格，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查，同時(shí)也要不定期對(duì)已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行“體檢”，保證整個(gè)行業(yè)的健康。

（三）對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤

現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)將貸款出借之后，只要按時(shí)還款便不會(huì)干涉資金的使用，這在很大程度上會(huì)導(dǎo)致不良貸款。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)根據(jù)貸款時(shí)大學(xué)生所填寫的資金用途對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，及時(shí)掌握借款人的狀況。在行業(yè)內(nèi)形成一定的行業(yè)規(guī)則，通過(guò)大家相互監(jiān)督的方式共同謀求發(fā)展，而不是像現(xiàn)在這樣惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展。

（四）催款方式要合法

暴力催款已成為網(wǎng)貸平臺(tái)向大學(xué)生追回貸款的主要方式，這種方式不僅違規(guī)，更是一種觸犯法律的行為。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該通過(guò)合法的手段進(jìn)行追款而不是威脅。政府可建立一個(gè)全網(wǎng)公用的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部的溝通交流，有效減少不良貸款的出現(xiàn)。

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（作者單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）endprint