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    淺析我國(guó)存款保險(xiǎn)條例道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

    2017-12-05 22:12顏熒瑤
    關(guān)鍵詞:存款人道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門

    顏熒瑤

    [摘要]我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》是我國(guó)金融改革計(jì)劃的重要內(nèi)容,但在引進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的同時(shí),應(yīng)當(dāng)確立防范道德風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。文章從現(xiàn)有理論抽絲剝繭,歸納出存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的本源概念,再結(jié)合道德風(fēng)險(xiǎn)概念的本質(zhì),從道德風(fēng)險(xiǎn)的三方利益主體——投保銀行、監(jiān)管部門和存款人出發(fā),分析我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》的不足,提出應(yīng)當(dāng)通過逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、監(jiān)管部門部分擔(dān)責(zé)以及風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付等措施,有效防范現(xiàn)今我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)踐過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

    [關(guān)鍵詞]存款保險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);投保銀行;監(jiān)管部門;存款人

    一、存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的概念

    關(guān)于道德風(fēng)險(xiǎn)較為權(quán)威的定義目前主要集中在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)在存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的表現(xiàn),筆者將從上述三種領(lǐng)域的角度對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)概念進(jìn)行范圍限縮,在道德風(fēng)險(xiǎn)理論的基礎(chǔ)上分析存款保險(xiǎn)制度下的道德風(fēng)險(xiǎn),發(fā)掘其本質(zhì)所在。

    從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的源頭是“信息不對(duì)稱”問題,具體定義為:在存款保險(xiǎn)合約關(guān)系中,由于投保人與保險(xiǎn)人占有信息的數(shù)量、質(zhì)量不均衡,一方當(dāng)事人為了自身效益最大化,犧牲對(duì)方當(dāng)事人利益而與之訂立與實(shí)施不均衡契約的風(fēng)險(xiǎn)。從經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)的角度看,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的源頭是“經(jīng)濟(jì)人倫理道德淪喪”問題,其定義為:由于存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的非正式規(guī)則與正式規(guī)則的不完全相容性,經(jīng)濟(jì)主體為追逐自身利益而損害他人利益,使存款保險(xiǎn)制度達(dá)不到預(yù)想效果的一種風(fēng)險(xiǎn)。從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的源頭為“制度或合同的有限理性”與“人類的機(jī)會(huì)主義行為傾向”問題,具體定義為:由于人類在存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的有限理性與機(jī)會(huì)主義傾向性,人類利用尚不完全的存款保險(xiǎn)制度或存款保險(xiǎn)契約只獲得收益而不承擔(dān)應(yīng)有風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

    以上三種學(xué)說,筆者贊成第三種——新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)說。

    首先,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)說分析道德風(fēng)險(xiǎn)的成因有二,主觀原因?yàn)槲幸淮黻P(guān)系中,一方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)自身的效益最大化,即當(dāng)事人的趨利性;客觀原因?yàn)槲腥嘶虼砣苏加行畔⒌臄?shù)量、質(zhì)量不均衡,即信息不對(duì)稱,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)則是主觀與客觀統(tǒng)一的結(jié)果。筆者認(rèn)為,信息不對(duì)稱僅稱得上是存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的條件而非原因。從唯物辯證法上來說,原因與結(jié)果相對(duì),有因必有果。從實(shí)際情況來理解,僅靠當(dāng)事人趨利性的主觀原因與信息不對(duì)稱的客觀條件的統(tǒng)一,并不必然會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)這一結(jié)果的產(chǎn)生。該學(xué)說忽略了作為重要防護(hù)之一的制度約束或合同約束,適宜的法律法規(guī)或合同條款,能在一定程度上削弱信息不對(duì)稱現(xiàn)象及其影響,有效防范風(fēng)險(xiǎn),甚至防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。即使制度或合同約束無法杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,也只能說當(dāng)事人的趨利性與信息的不對(duì)稱性有可能會(huì)導(dǎo)致金融道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,因此當(dāng)事人的趨利性與信息的不對(duì)稱性是存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件,并非成因。

    其次,經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)說認(rèn)為,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的成因是基于存款保險(xiǎn)領(lǐng)域的非正式規(guī)則與正式規(guī)則的不完全相容而導(dǎo)致的“經(jīng)濟(jì)人”道德淪喪。從唯物辯證法上分析,凡事應(yīng)講究主觀與客觀的有機(jī)統(tǒng)一,該學(xué)說過分重視主觀原因而忽視了客觀原因。雖然道德淪喪的主觀原因是在正式規(guī)則和非正式規(guī)則不相容的客觀事實(shí)中分析得出,但卻過分夸大“經(jīng)濟(jì)人”道德淪喪所能帶來的影響,忽視現(xiàn)實(shí)操作中信息不對(duì)稱、制度或合同約束等客觀因素,陷入唯心主義的僵局。

    最后,新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)說認(rèn)為存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的成因是人的有限理性與經(jīng)濟(jì)人的趨利性。存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是經(jīng)濟(jì)人只想承擔(dān)有利后果的趨利性;關(guān)鍵原因是存款保險(xiǎn)制度或存款保險(xiǎn)合同割裂了風(fēng)險(xiǎn)與收益。而正是該學(xué)說所提及的人的有限理性導(dǎo)致制度或合同的安排與其割裂了風(fēng)險(xiǎn)與收益的固有缺陷相伴相生。人的有限理性致使法律法規(guī)、合同契約的不完整性難以避免,機(jī)會(huì)主義傾向大規(guī)模存在,再加上逐利因素,最終導(dǎo)致存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。該學(xué)說兼顧了主客觀的有機(jī)統(tǒng)一以及原因與結(jié)果的相對(duì)性,因此筆者支持該觀點(diǎn)。

    綜上所述,存款保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的定義為:存款保險(xiǎn)合同關(guān)系中的理性經(jīng)濟(jì)人基于不當(dāng)存款保險(xiǎn)制度或不當(dāng)?shù)拇婵畋kU(xiǎn)合同約定,為求自身利益的最大化而犧牲他人利益的一種理性反應(yīng)。

    二、《存款保險(xiǎn)條例》防范道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

    存款保險(xiǎn)制度具有兩面性,其在增強(qiáng)公眾對(duì)銀行信心和維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí),也會(huì)使得存款人與有關(guān)監(jiān)管部門放松對(duì)銀行監(jiān)督,從而促使銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的積極性增強(qiáng),加劇各利益相關(guān)者的道德風(fēng)險(xiǎn)?!敖档痛婵畋kU(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)”是《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則(2014)》(以下簡(jiǎn)稱《核心原則》)中一項(xiàng)重要原則,也是我國(guó)《存款保險(xiǎn)條例(2015)》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)的重要精神。以下就結(jié)合《核心原則》從道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的三個(gè)利益相關(guān)方——投保銀行、監(jiān)管部門與存款人詳細(xì)探討《條例》防范道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

    (一)投保銀行

    投保銀行對(duì)內(nèi)的自我松懈與對(duì)外的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)傾向是存款保險(xiǎn)制度最不容忽視的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)增強(qiáng)了公眾信心,出現(xiàn)存款人擠兌與銀行流動(dòng)性危機(jī)的可能性大幅度下降,存款人不再密切監(jiān)督銀行,銀行也無需為其高風(fēng)險(xiǎn)付出高利率的代價(jià),勢(shì)必會(huì)造成銀行自我監(jiān)管懈怠以及積極投身于高風(fēng)險(xiǎn)高收益活動(dòng)的局面。

    《條例》對(duì)投保銀行道德風(fēng)險(xiǎn)最為重視,第九條與第十條都體現(xiàn)了對(duì)投保銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的防控?!稐l例》第九條規(guī)定,存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成;第十條規(guī)定,投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳納保費(fèi),其中費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和所交保費(fèi)具體辦法均由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定?!稐l例》關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)差額費(fèi)率的規(guī)定與《核心原則》防范道德風(fēng)險(xiǎn)的精神相符?!逗诵脑瓌t》第十條規(guī)定,支付存款保險(xiǎn)成本的主要責(zé)任由銀行承擔(dān),且應(yīng)采用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的差別保費(fèi)收取制度。根據(jù)投保銀行各自所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)不同的投保銀行收取與風(fēng)險(xiǎn)、效益相掛鉤的差別保費(fèi),避免對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行給予變相補(bǔ)貼,杜絕銀行過度選擇風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的情況。《條例》雖未詳細(xì)規(guī)定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)與所交保費(fèi),只要存款保險(xiǎn)基金組織依《條例》第十條根據(jù)銀行不良資產(chǎn)處置及風(fēng)險(xiǎn)防范的情況,制定差別浮動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整保費(fèi)機(jī)制,使得過度選擇風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的銀行將會(huì)承擔(dān)極重的保費(fèi),即可降低投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)?!稐l例》較好地權(quán)衡了投保銀行收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,確保其在享有流動(dòng)性安全利益的同時(shí),承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),有效防范了道德風(fēng)險(xiǎn)。endprint

    (二)監(jiān)管部門

    監(jiān)管部門忽視對(duì)投保銀行的監(jiān)管是存款保險(xiǎn)制度所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)之一。具體表現(xiàn)為監(jiān)管部門依賴存款保險(xiǎn)制度,從而寄希望于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督,對(duì)金融安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高,或是放棄對(duì)瀕臨破產(chǎn)的銀行進(jìn)行糾正。

    《核心原則》并未具體提及針對(duì)監(jiān)管部門道德風(fēng)險(xiǎn)的防范要求,而我國(guó)無論是《條例》還是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(以下簡(jiǎn)稱《銀監(jiān)法》),涉及到監(jiān)管部門道德風(fēng)險(xiǎn)控制的規(guī)則很少?!稐l例》第十七條規(guī)定,存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《銀監(jiān)法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的,可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。雖賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建議權(quán),一定程度上督促金融監(jiān)管部門保持監(jiān)管力度,但“建議”一詞強(qiáng)制性不高。《銀監(jiān)法》第四十三條僅規(guī)定了監(jiān)管部門工作人員的個(gè)人法律責(zé)任,未規(guī)定監(jiān)管部門作為一個(gè)法人的法律責(zé)任,且所承擔(dān)的法律責(zé)任也僅限于個(gè)人的行政責(zé)任與刑事責(zé)任,不包括國(guó)家機(jī)關(guān)所承擔(dān)的國(guó)家賠償責(zé)任,無法減輕存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因其疏忽而背負(fù)巨額償付款的損失?!稐l例》及其配套制度割裂了監(jiān)管部門收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,沒有合理制度的約束,在監(jiān)管部門正常的理性反應(yīng)下必然會(huì)使其為求自身利益的最大化而犧牲存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益。

    (三)存款人

    存款人弱化對(duì)銀行的監(jiān)督與約束,自我保護(hù)意愿不強(qiáng)是存款保險(xiǎn)制度最直接的道德風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)賠付制度的保護(hù)下,即使銀行破產(chǎn),存款人的存款全部或大部分都能夠得到賠付,存款人極可能選擇冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),選擇利率高但風(fēng)險(xiǎn)大的銀行,進(jìn)而導(dǎo)致“逆向選擇”。《核心原則》第十七條僅確定了“賠付存款者”原則,至于賠付多少,全額還是部分則未做具體規(guī)定。《條例》第五條規(guī)定,存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,最高償付額為人民幣50萬元,國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整最高償付限額,在最高償付限額內(nèi)實(shí)行全額償付。其中50萬的最高限額是根據(jù)2013年我國(guó)人均GDP的12倍確定的,此限額可覆蓋99.63%的存款人。

    《條例》對(duì)存款人過度保護(hù),并非體現(xiàn)在最高償付限額上,而是體現(xiàn)在最高償付限額內(nèi)的全額賠付上。實(shí)際上《條例》的最高償付限額具有一定合理性。我國(guó)償付限額為人均GDP的12倍,雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際水平(2-5倍),但考慮到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高,而儲(chǔ)蓄很大程度上又承擔(dān)著醫(yī)療、教育等各方面社會(huì)保障功能的基本國(guó)情,高于國(guó)際水平也情有可原。同時(shí),我國(guó)存在特有的“二八現(xiàn)象”,即80%的存款人所擁有的存款只占存款總額的20%,而另外20%的人的存款則占有存款總額80%?!稐l例》覆蓋99.63%存款人的最高償付限額能保護(hù)絕大多數(shù)中小存款人利益,同時(shí)不會(huì)使存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承受過大的賠付壓力,符合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情。但是《條例》關(guān)于在最高償付限額內(nèi)全額賠付的規(guī)定割裂了存款人收益風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。首先,從理論上看,存款人是存款保險(xiǎn)制度最直接的受益方,任何理性存款人必然會(huì)根據(jù)不合理的規(guī)則追求自身利益最大化,從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn);其次,從現(xiàn)實(shí)上看,由于存款保險(xiǎn)制度的全額保護(hù),存款人更傾向于將存款存入相對(duì)高利率但高風(fēng)險(xiǎn)的小型銀行,使得“逆向選擇”問題更為突出;最后,從極端假設(shè)出發(fā),雖然根據(jù)《條例》第五條第二款規(guī)定,僅在最高償付額以內(nèi)全額償付,超出最高償付額的部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償,似乎可令50萬以外的存款承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),但存款人只需將存款劃分為不超過50萬的份額,分散存入不同的投保銀行即可全部受保。最高償付限額內(nèi)全額賠付的規(guī)定不但無法對(duì)存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制,也會(huì)加大存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壓力。

    三、對(duì)《存款保險(xiǎn)條例》防范道德風(fēng)險(xiǎn)的建議

    道德風(fēng)險(xiǎn)的防范需要從其根本概念出發(fā),從源頭上加以考慮才能真正達(dá)到防控效果。由于經(jīng)濟(jì)主體的趨利性無法避免,只能從存款保險(xiǎn)制度切入,盡可能完善制度,使得利益相關(guān)人在因制度獲得利益的同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

    (一)逐步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率

    控制投保銀行道德風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率是國(guó)際上普遍采用且行之有效的一項(xiàng)制度。但該制度屬外來,不宜一步到位,應(yīng)逐步落實(shí)以契合我國(guó)國(guó)情。筆者認(rèn)為,風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率應(yīng)從以下兩方面加以考慮:費(fèi)率差異由“簡(jiǎn)”到“繁”以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由“局”到“企”。費(fèi)率差異由“簡(jiǎn)”到“繁”是指存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行初期費(fèi)率較低,銀行間的費(fèi)率差異較小,之后再將費(fèi)率逐步提高,擴(kuò)大差異化。一是避免新政策執(zhí)行給金融市場(chǎng)帶來過大波動(dòng),給目前風(fēng)險(xiǎn)略高的銀行整改機(jī)會(huì);二是盡量減輕存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本;三是我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展期,銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)比較小,有逐步開展的可能;四是各銀行的攬存成本雖然在短期內(nèi)差別不大,但若長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng),資質(zhì)較差的銀行攬存成本提高,逐步開展不影響市場(chǎng)化的淘汰機(jī)制發(fā)揮作用。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由“局”到“企”是指存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先由央行下屬的金融穩(wěn)定局管理,等時(shí)機(jī)成熟,再設(shè)立獨(dú)立的存款保險(xiǎn)公司。一方面,金融穩(wěn)定局與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原本在功能上就有共通之處,不影響存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展;另一方面,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)剛起步,可投入的人力與資金有限,還需靠國(guó)家支持,運(yùn)轉(zhuǎn)一定時(shí)日獲得一定積累才能平穩(wěn)地向企業(yè)過渡。

    (二)監(jiān)管部門部分擔(dān)責(zé)

    監(jiān)管部門的道德風(fēng)險(xiǎn)一直是存款保險(xiǎn)制度的難題,有學(xué)者曾提出將強(qiáng)制監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楹霞s監(jiān)管的觀點(diǎn),即銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)訂立合約接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束,意圖將監(jiān)管“他律”轉(zhuǎn)為“自律”,并約定監(jiān)管機(jī)構(gòu)若監(jiān)管不力,則承擔(dān)加大監(jiān)管投入的責(zé)任后果以控制監(jiān)管機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)不具有現(xiàn)實(shí)性,監(jiān)管是國(guó)家調(diào)控的重要手段,放任監(jiān)管市場(chǎng)化不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,僅為降低道德風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)整個(gè)金融監(jiān)管體系調(diào)整弊大于利。在保持國(guó)家強(qiáng)制監(jiān)管的前提下,可讓監(jiān)管部門部分擔(dān)責(zé),具體從以下幾方面入手:首先,完善《條例》的配套制度,將監(jiān)管部門的法律責(zé)任列入《銀監(jiān)法》第四十三條法律責(zé)任中,明確監(jiān)管部門的法人責(zé)任。其次,落實(shí)《條例》第十七條存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的斟酌建議權(quán),在保證其獨(dú)立性與專業(yè)性的前提下,自行決定是否向監(jiān)管部門提出建議。最后,在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“局”改“企”后,增加監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)家賠償責(zé)任,在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有證據(jù)證明監(jiān)管機(jī)構(gòu)因疏于監(jiān)管導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的情況下,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)部分償付款負(fù)國(guó)家賠償責(zé)任,但此賠償責(zé)任不宜過高,能警示監(jiān)管部門,降低道德風(fēng)險(xiǎn)既可。

    (三)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付制度

    《條例》設(shè)定的最高償付限額內(nèi)全額賠付制度,有利于保護(hù)小額存款人的利益,維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心,但該設(shè)定所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)卻可能是一筆沉重的代價(jià)。筆者認(rèn)為,在杜絕全額賠付的前提下,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付是防范道德風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。首先,無論存款人的儲(chǔ)蓄情況如何,均為存款保險(xiǎn)保護(hù)的對(duì)象,既然享受了存款保險(xiǎn)帶來的保障利益,就應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn),任何時(shí)候都不應(yīng)當(dāng)獲得全額賠付。其次,小額存款人作為較弱的一方,可以通過相仿稅收制度,以儲(chǔ)蓄額為基準(zhǔn)進(jìn)行賠付率分層劃分,在杜絕全額賠付的前提下,對(duì)小存款人予以傾斜保護(hù),確定稍高的賠付率。最后,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付。風(fēng)險(xiǎn)差別比例賠付的風(fēng)險(xiǎn)差別。具體是指先由監(jiān)管部門與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期對(duì)投保投保銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),根據(jù)測(cè)評(píng)結(jié)果確定各銀行可以對(duì)存款人適用的最高保險(xiǎn)賠償比例,風(fēng)險(xiǎn)小的銀行可以向存款人適用較高的保險(xiǎn)賠償比例,風(fēng)險(xiǎn)大的銀行只能適用較低的保險(xiǎn)賠償比例,并由監(jiān)管部門公開各銀行的保險(xiǎn)賠償比例。如此,既能對(duì)小額存款人予以傾斜保護(hù),又能督促存款人在銀行存款利息水平和信譽(yù)狀況之間進(jìn)行權(quán)衡,迫使存款人加強(qiáng)對(duì)銀行信譽(yù)程度的關(guān)注,有效防止存款人一味地追求高利息忽視高風(fēng)險(xiǎn),有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

    [責(zé)任編輯:農(nóng)媛媛]endprint

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