駐呼高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)查研究

王曉茁　朱浩　吳迎香

摘要：[研究目的]旨在了解駐呼高校在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的規(guī)模、形式，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的主要影響因素，存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，為相關(guān)部門(mén)解決校園網(wǎng)絡(luò)貸款提供參考依據(jù)。[研究方法]使用自制問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，涉及的主要因素有大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的情況、網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生的影響、大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度等方面。[研究結(jié)果]本次調(diào)查共收回問(wèn)卷1112份，經(jīng)檢查其中有效問(wèn)卷1065份，有效率95.77%。調(diào)查對(duì)象主要來(lái)自?xún)?nèi)蒙古大學(xué)等若干駐呼高校，男女比例為1∶1.03。進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的有293人，所占比例為27.5%。[研究結(jié)論]建議學(xué)校加大對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款危害性的宣傳和對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)入校園的控制力度，加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)貧困學(xué)生的幫扶力度。提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款危害性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。對(duì)于已經(jīng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款同學(xué)進(jìn)行干預(yù)和正確引導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生；問(wèn)卷調(diào)查

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.050

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人人貸、借貸寶、分期樂(lè)等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用多種渠道滲透入校園，并由此引發(fā)了一系列的惡性事件。具中國(guó)傳媒高校聯(lián)盟針對(duì)50余所高校的調(diào)查結(jié)果顯示，半數(shù)以上大學(xué)生曾接觸使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。盡管教育部下發(fā)了《教育部辦公廳關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知》（教思政廳{2016}3號(hào)），然而校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈現(xiàn)放貸形式多樣化，手段隱蔽化等特點(diǎn)。目前，針對(duì)校園市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要有三類(lèi)。一是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，以分期樂(lè)。趣分期為典型代表；二是P2P貸款平臺(tái)，如投資貸、名校貸；三是淘寶、京東等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。隨著越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)借貸方式的出現(xiàn)，大學(xué)生薄弱的消費(fèi)規(guī)劃意識(shí)使他們陷入了信用困境。報(bào)道顯示目前大學(xué)生消費(fèi)分期額度達(dá)到每年500億元。沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)給在校大學(xué)生帶來(lái)了巨大的心理壓力。呼和浩特市是內(nèi)蒙古自治區(qū)首府，這里集中了內(nèi)蒙古大學(xué)、內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)、內(nèi)蒙古師范大學(xué)等一批高等學(xué)府，在校生眾多。開(kāi)展針對(duì)駐呼高校在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款的調(diào)查研究具有迫切性和實(shí)際意義。本研究旨在了解駐呼高校在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款的規(guī)模、形式，分析大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的主要影響因素并提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，相關(guān)部門(mén)解決校園網(wǎng)絡(luò)貸款提供參考依據(jù)。

1材料和方法

1.1調(diào)查對(duì)象

本次研究的調(diào)查的對(duì)象是呼和浩特市六所高校（內(nèi)蒙古大學(xué)、內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)、內(nèi)蒙古師范大學(xué)）的所有在校本科生、專(zhuān)科生，研究生。

1.2抽樣方法及樣本量計(jì)算

本文使用自制問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，涉及的主要因素有大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度、大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的情況、網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生的影響三方面，共25個(gè)問(wèn)題。抽樣方法采取分層抽樣，將各個(gè)大學(xué)作為不同的層，在層內(nèi)進(jìn)行單純隨機(jī)抽樣。根據(jù)預(yù)調(diào)查得來(lái)的率，p=03，δ=0.1，使用PASS軟件計(jì)算出樣本量為1050例。

1.3分析工具和分析方法

2016 年11 月，調(diào)查小組使用自行設(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷，在呼和浩特市內(nèi)蒙古大學(xué)、內(nèi)蒙古醫(yī)科大學(xué)、內(nèi)蒙古工業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)、內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)內(nèi)蒙古師范大學(xué)等6所高校范圍內(nèi)對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行走訪調(diào)查，共計(jì)發(fā)放問(wèn)卷總數(shù)1200份，回收有效問(wèn)卷1112 份，回收率92.67%。在分析過(guò)程中錄入使用Excel 2010、分析SPSS 19.0 等統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，率的比較使用卡方檢驗(yàn)，均數(shù)的表示采用使用x±s，均數(shù)的比較采用t檢驗(yàn)或方差分析。

2結(jié)果

2.1一般情況

本次調(diào)查共收回問(wèn)卷1112份，經(jīng)檢查其中有效問(wèn)卷1065份，有效率95.77%。其中男性525人，女性540人，男女比例為1∶1.03。平均年齡20.16±1.73歲。年齡分布集中于20歲組。調(diào)查對(duì)象主要來(lái)自思想政治、經(jīng)濟(jì)管理、理工農(nóng)學(xué)類(lèi)等不同專(zhuān)業(yè)。在全部被調(diào)查對(duì)象中，主要以低年級(jí)學(xué)生為主，其中大一學(xué)生占31.36%。被調(diào)查對(duì)象的生源地多數(shù)源于城市，占35.32%。詳見(jiàn)表1。

2.2經(jīng)濟(jì)情況與消費(fèi)能力

大多數(shù)同學(xué)的生活費(fèi)由父母提供，依靠打工兼職或助學(xué)金作為主要生活費(fèi)來(lái)源的不足12%。多數(shù)同學(xué)的月生活費(fèi)在1000—1500元之間， 36.7%的同學(xué)除吃飯外最大的花銷(xiāo)是購(gòu)買(mǎi)服裝。在手機(jī)的使用上，大多數(shù)同學(xué)的手機(jī)價(jià)格在3000元以上。影響在校學(xué)生購(gòu)買(mǎi)服裝的主要因素是外觀和服裝質(zhì)量。半數(shù)同學(xué)沒(méi)有自己的存款。詳見(jiàn)圖1、圖2。

2.3網(wǎng)絡(luò)借貸情況

數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的有293人，所占比例為27.50%。男生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的人數(shù)占34.90%，女生占20.40%，不同性別的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)存在性別差異（x2=28.01，P<0.05）。絕大多數(shù)同學(xué)對(duì)超前消費(fèi)持中性的態(tài)度，只有15.70%的同學(xué)表示絕對(duì)不會(huì)采用超前消費(fèi)。被調(diào)查對(duì)象中， 只有17.40%的同學(xué)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款有風(fēng)險(xiǎn)并且有較高的利息。在進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生中，單次進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的金額多在1000元以下，只有5.40%的同學(xué)貸款金額超過(guò)3000元， 9.1%的學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的累計(jì)總額超過(guò)了3000元以上， 65.00%的同學(xué)單次進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的時(shí)長(zhǎng)在一年以?xún)?nèi)，35.00%的同學(xué)大于一年。 在全部調(diào)查對(duì)象中，70.30%同學(xué)有向周?chē)私桢X(qián)的現(xiàn)象。

通過(guò)比較食物支出所占每月生活費(fèi)比重與是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的關(guān)系發(fā)現(xiàn)，食物支出占生活費(fèi)比重高的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸率顯著低于食物支出占生活費(fèi)比重較低的學(xué)生詳見(jiàn)表2。藝術(shù)類(lèi)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的率更高，明顯高于其他專(zhuān)業(yè)，詳見(jiàn)表3。

多數(shù)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)間長(zhǎng)度多在6個(gè)月到一年以?xún)?nèi)，且將網(wǎng)絡(luò)貸款多用于購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等電子產(chǎn)品，其次為購(gòu)買(mǎi)服裝。在全部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的同學(xué)當(dāng)中，絕大多數(shù)都沒(méi)有被催款，有17.4%的同學(xué)在借款逾期之后被平臺(tái)方催款，極個(gè)別同學(xué)甚至遭到了威脅和恐嚇。被催款的同學(xué)中有68.94%存在不同程度的心理壓力。詳見(jiàn)表4。endprint

以是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款作為因變量，以對(duì)超前消費(fèi)的態(tài)度、性別、年齡、年級(jí)、是否向同學(xué)借錢(qián)、平均每月生活費(fèi)、生活費(fèi)來(lái)源等因素作為協(xié)變量進(jìn)行二元Logistic回歸分析，篩選出的對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款有意義的影響因素有6項(xiàng)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的態(tài)度很大程度上影響了學(xué)生是否進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款態(tài)度越積極的同學(xué)更容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。此外較高年級(jí)的學(xué)生和年齡越大的學(xué)生越不容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。在生活中沒(méi)有借錢(qián)習(xí)慣的同學(xué)越不容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。平均每月生活費(fèi)較低且不由父母提供的同學(xué)越不容易進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。

3討論

本次調(diào)查研究顯示，駐呼高校大學(xué)生進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的人占被調(diào)查人數(shù)的比例為27.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于武漢市大學(xué)生超前消費(fèi)的率（8%），但低于高校傳媒網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果?，F(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的研究較少，各地區(qū)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的定義尚不明確，這可能是各地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款研究結(jié)果相差較大的原因。在本研究中對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的定義是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立的事實(shí)上的借貸契約向借方拿到借取的現(xiàn)金或物品，主要形式包括網(wǎng)絡(luò)貸款和分期付款。

3.1基本情況差異

數(shù)據(jù)顯示，男生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的率明顯高于女生。男生和女生的平均每月生活費(fèi)，無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)差異（X2=1.532，P=0.216）。男生將取得的網(wǎng)絡(luò)貸款用于購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等電子產(chǎn)品的率高于女生。說(shuō)明男生在電子產(chǎn)品上的消費(fèi)需求較高，這可能是由于電子產(chǎn)品更新速度快，學(xué)生攀比心理較強(qiáng)造成的。男生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的接受程度較高，這可能是造成男生網(wǎng)絡(luò)貸款率高于女生的最主要的原因之一。經(jīng)統(tǒng)計(jì)分析，高年級(jí)組和高年齡組的同學(xué)更傾向于網(wǎng)絡(luò)貸款，這可能是由于他們的開(kāi)銷(xiāo)更大，而家里提供的生活費(fèi)不能滿足他們的消費(fèi)需求。

3.2經(jīng)濟(jì)情況、消費(fèi)習(xí)慣以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，有在生活中經(jīng)常向同學(xué)借錢(qián)習(xí)慣的同學(xué)更傾向于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因與學(xué)生的經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有明顯關(guān)系，這可能是由于經(jīng)常向同學(xué)借錢(qián)的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的接受程度較高所致。消費(fèi)水平高的學(xué)生網(wǎng)貸率高于消費(fèi)水平低的學(xué)生，數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)同學(xué)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)的了解和認(rèn)識(shí)不足。其他研究也顯示只有少數(shù)大學(xué)生清楚的了解網(wǎng)貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的不足。

4結(jié)論

4.1建議學(xué)校加大對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款危害性的宣傳

調(diào)查結(jié)果顯示，呼和浩特市高校大學(xué)生普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)不足，甚至被有些不法網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假?gòu)V告所迷惑。據(jù)了解，某些大學(xué)校園里，趣分期、分期樂(lè)的廣告出現(xiàn)在宿舍樓道、食堂、圖書(shū)館、甚至是學(xué)生上課的教室里，校園網(wǎng)貸以不同的傳播方式在校園里快速傳播著。學(xué)校應(yīng)禁止網(wǎng)貸公司以宣傳、贊助等形式進(jìn)入校園的各種行為。由于大學(xué)生具有較高消費(fèi)需求但卻沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源并且易于接受新事物，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的接受度更高，這就需要政府、學(xué)校等有關(guān)部門(mén)開(kāi)展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)性的講座，讓大學(xué)生的消費(fèi)環(huán)境得到一定的改善。

4.2加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管力度，加強(qiáng)貧困學(xué)生的幫扶力度

有關(guān)部門(mén)盡快出臺(tái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管政策，大力打擊不法網(wǎng)貸平臺(tái)。學(xué)校對(duì)于家庭貧困的同學(xué)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)重視，深入了解學(xué)生的家庭情況，公平公正的對(duì)貧困學(xué)生予以補(bǔ)助。形成完善的獎(jiǎng)學(xué)金，助學(xué)金資助系統(tǒng)。

4.3提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款危害性的認(rèn)識(shí)，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

學(xué)校和家長(zhǎng)更應(yīng)把注意力集中在這些學(xué)生身上，使之樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，量入為出，適度消費(fèi)，在自己的經(jīng)濟(jì)能力承受之內(nèi)合理消費(fèi)。加強(qiáng)自己在理財(cái)知識(shí)方面的學(xué)習(xí)，提高自身的金融素養(yǎng)。通過(guò)指導(dǎo)和教育，避免其出現(xiàn)盲從、跟風(fēng)、攀比，沖動(dòng)消費(fèi)等不理性的消費(fèi)行為。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，避免奢侈浪費(fèi)。

4.4對(duì)于已經(jīng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款同學(xué)進(jìn)行干預(yù)和正確引導(dǎo)

學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為要做到，早發(fā)現(xiàn)，早糾正。避免學(xué)生長(zhǎng)期受到由于網(wǎng)絡(luò)貸款所造成的心理壓力。家長(zhǎng)要端正自身的消費(fèi)觀，潛移默化的影響和指導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于已經(jīng)深陷貸款泥潭的學(xué)生，應(yīng)積極開(kāi)導(dǎo)，避免其產(chǎn)生巨大的心理壓力。并幫助學(xué)生解決現(xiàn)有問(wèn)題，使其擺脫網(wǎng)絡(luò)借貸的困擾，回到正常的學(xué)習(xí)生活中。學(xué)校、家庭和社會(huì)應(yīng)共同努力，爭(zhēng)取為廣大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)綠色、健康的消費(fèi)環(huán)境，并成為大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀的引導(dǎo)者，對(duì)大學(xué)生的身心健康起到保駕護(hù)航的作用。

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