互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及人工智能的應(yīng)用

蔡慧琴

摘要：智能科技正在悄然改變?nèi)藗兊纳睿ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了幾個(gè)階段的成長和發(fā)展，需要有新的推動(dòng)力，而人工智能作為最具代表性的智能科技，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)揮著非常重要的作用，人工智能的應(yīng)用，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；人工智能；風(fēng)險(xiǎn)控制；智能投顧；智能客服

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.017

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，“第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶”早已成為了人們大街小巷熱議的話題，而政府對互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)注重點(diǎn)由最初的“促進(jìn)”到后來的“規(guī)范”，也使得各大金融網(wǎng)站、雜志、金融論壇等媒體紛紛談?wù)摶ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及未來之路。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是金融功能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，依靠大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、云計(jì)算、社交圈、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)模式。在這種場景下，市場信息透明化能大大降低信息不對稱造成的弊端，縮減中間流程，降低資金供給方和需求方的交易成本，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，其一，是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段，這個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將線下業(yè)務(wù)搬到線上，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化和電子化，例如銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。此時(shí)還沒有形成真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。

其二，是實(shí)質(zhì)性互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段，隨著第三方支付的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合已從技術(shù)范疇深入到金融業(yè)務(wù)范疇，最具代表性的便是以人人貸、宜信為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以京東眾籌、眾籌網(wǎng)、天使匯為代表的眾籌平臺(tái)，以及螞蟻金服、京東金融、陸金所、百度金融為首的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)階段，讓金融資產(chǎn)端、交易端、支付端、服務(wù)端、資金端通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享和去中介化的金融業(yè)態(tài)。

其三，是科技金融階段，科技驅(qū)動(dòng)著金融業(yè)一次又一次的變革，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，能獲得更豐富、精準(zhǔn)的信息采集來源，更個(gè)性化、定向化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，更科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y決策過程，更透明、公正的信用中介角色等，從而能大大的提高金融業(yè)務(wù)效率和服務(wù)水平。代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。這個(gè)階段，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，而大數(shù)據(jù)、人工智能將與金融產(chǎn)生怎樣的化學(xué)反應(yīng)？對于金融領(lǐng)域來說，人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況如何，未來又會(huì)產(chǎn)生什么樣的變革？

3什么是人工智能

由Google研發(fā)的阿爾法圍棋（AlphaGo）是一款人工智能圍棋，2017年5月在中國烏鎮(zhèn)圍棋峰會(huì)上，阿爾法圍棋以3比0的總比分打敗了世界圍棋冠軍柯潔?！叭斯ぶ悄堋痹俅纬闪瞬毮康慕裹c(diǎn)引起了廣泛的熱議。人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI。它是研究用計(jì)算機(jī)來模擬人類學(xué)習(xí)、思考、推理等思維活動(dòng)和智能行為的基本理論、方法和技術(shù)。

李開復(fù)曾說過：“人工智能最好的應(yīng)用領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)金融”。金融的性質(zhì)即是數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是一個(gè)純數(shù)據(jù)的領(lǐng)域，它既沒有貨物、生產(chǎn)，也沒有倉儲(chǔ)、物流，它所涉及的資金、交易等各個(gè)環(huán)節(jié)都是數(shù)據(jù)，是可以量化的、不受情感制約的豐富海量的數(shù)據(jù)。且這個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)量之大，是其他行業(yè)所無法比擬的。而數(shù)據(jù)越多，人工智能就越能找到準(zhǔn)確的規(guī)律及相關(guān)的聯(lián)系，越能精準(zhǔn)的推斷或預(yù)測結(jié)果，從而也就越智能。近年來，人工智能技術(shù)已廣泛應(yīng)用于機(jī)器人、安防、智能汽車、電子商務(wù)、數(shù)字營銷、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，人工智能又注入了什么樣的活力呢？

4人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

人工智能應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)理是什么？首先，是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將海量數(shù)據(jù)抽取出來進(jìn)行分析和處理，根據(jù)分析結(jié)果賦予用戶一個(gè)個(gè)特征值，用眾多用戶的特征值數(shù)據(jù)建立用戶行為模型，即數(shù)據(jù)建模，然后再通過大量數(shù)據(jù)反復(fù)進(jìn)行模型訓(xùn)練來校準(zhǔn)結(jié)果，最后，利用模型，可以對新的個(gè)體做相應(yīng)的合理的預(yù)測。人工智能作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)制簡單來說就是這樣，那么具體的應(yīng)用又有哪些呢？下面我們分幾個(gè)方面分別闡述。

4.1風(fēng)險(xiǎn)控制

金融行業(yè)最核心的問題便是風(fēng)險(xiǎn)控制，無論是貸款還是投資都存在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越高收益越大，如何在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)就顯得至關(guān)重要。以信貸為例，互聯(lián)網(wǎng)信貸通常是小額的零散的，要對這樣一批用戶逐個(gè)上門調(diào)查征信是不可能的，我們往往能得到的征信數(shù)據(jù)便是客戶職業(yè)、收入、年齡、性別、固定資產(chǎn)等大致十來個(gè)維度，但是人工智能卻能細(xì)分出上千個(gè)用戶特征維度，它通過海量數(shù)據(jù)的分析來做用戶的特征挖掘，精準(zhǔn)的完成一個(gè)貸款人的用戶畫像并給出個(gè)性化的風(fēng)控建議。因此，人工智能的運(yùn)用，將給互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的精準(zhǔn)度和效率帶來質(zhì)的飛躍。

4.2反欺詐

隨著社會(huì)的發(fā)展各種詐騙手段層出不窮防不勝防，個(gè)體欺詐已迅速演變?yōu)橛薪M織、有規(guī)模的群體欺詐和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)的風(fēng)控正面臨的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在這種情況下，人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)與知識(shí)圖譜將能派上用場。例如，人工智能可以利用機(jī)器對數(shù)據(jù)的大規(guī)模以及高頻率的處理能力，將申請人相關(guān)的各類信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖，并在此基礎(chǔ)上建立基于機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型并對其進(jìn)行反復(fù)訓(xùn)練和實(shí)時(shí)識(shí)別，比如說人工智能可監(jiān)測某借款人的相關(guān)設(shè)備是否注冊過多個(gè)借貸類的網(wǎng)站、同一設(shè)備是否下載多個(gè)信貸類App，是否在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)發(fā)起過貸款申請，以便能實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)多頭貸款的征兆，降低欺詐的可能性。除此之外，人工智能基于龐大的知識(shí)圖譜，還能監(jiān)測整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的信息活動(dòng)，當(dāng)發(fā)現(xiàn)有個(gè)人的隱私泄露的時(shí)候，它會(huì)幫你報(bào)警。這對反欺詐來說，又是一大助力。endprint

4.3智能投顧

智能投顧即智能投資顧問，是人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的又一大應(yīng)用。人工智能利用其深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)圖譜，能對捕捉到的用戶信息、用戶行為進(jìn)行深度挖掘，然后從職業(yè)、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好、社會(huì)階層、性格特征等不同維度精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，從而給客戶提供精準(zhǔn)的、個(gè)性化的投資方案與建議。智能投顧對于商業(yè)銀行、第三方理財(cái)公司、基管公司、信托等金融機(jī)構(gòu)都有重要的意義。以保險(xiǎn)為例，智能投資顧問能根據(jù)客戶參保經(jīng)歷、年齡、性別、收入水平、資產(chǎn)分布、投資狀況、興趣愛好、關(guān)系圈等各類精細(xì)的特征值通過模型分析計(jì)算出適合該客戶的產(chǎn)品組合并相應(yīng)給出合理的投保建議。一方面讓反感營銷人員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶有了新的渠道選擇投保方案，另一方面精準(zhǔn)的智能推薦在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)也提高了保單成交率，再者，這在一定程度上也降低了人力成本。再舉個(gè)例子，因果樹公司研發(fā)的圖靈產(chǎn)品就是智能投顧的典型案例，他通過人工智能技術(shù)，能在三秒內(nèi)回答用戶任何投融資問題，并能自動(dòng)生成包括用戶、競品、公司、行業(yè)等全面分析的數(shù)據(jù)報(bào)告，這些數(shù)據(jù)還是具有一定參考價(jià)值的。

4.4智能客服

智能客服是人工智能的又一個(gè)廣泛應(yīng)用。人工智能通過機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)，利用文字識(shí)別和語音數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，智能客服能自動(dòng)猜出用戶可能會(huì)提出的各種疑問，并用問題識(shí)別模型針對用戶的使用場景和用戶行為抽取出合適的答案并收集結(jié)果反復(fù)校驗(yàn)精準(zhǔn)度。以螞蟻金服為例，早在2015年雙十一時(shí)期，螞蟻金服百分之九十五的遠(yuǎn)程客戶服務(wù)都已經(jīng)由大數(shù)據(jù)智能機(jī)器人來完成，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了百分之百的自動(dòng)語音識(shí)別。智能客服能大大降低人力成本，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，甚至各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，客服都是不可或缺的巨大人力的投入，尤其對于那些涉及營銷、咨詢服務(wù)的企業(yè)更是如此。智能客服的應(yīng)用，除了讓這些企業(yè)、機(jī)構(gòu)節(jié)省人力成本之外，還能給客戶提供精準(zhǔn)的、優(yōu)質(zhì)的、個(gè)性化的服務(wù)，提高客戶滿意度，讓客戶有更好的用戶體驗(yàn)。

人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用，除了以上描述的這些，還有諸如機(jī)器人網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、授信融資、保險(xiǎn)定價(jià)、核心區(qū)域安全、行為監(jiān)控等等，在此不一一列述了。未來人工智能將會(huì)有更廣泛的應(yīng)用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一次又一次的革新和發(fā)展。

5結(jié)語

科技的進(jìn)步不斷推動(dòng)著社會(huì)的發(fā)展和變革，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，科技作為催化劑也將成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。科技金融將成為未來互?lián)網(wǎng)金融的主旋律，而人工智能作為最前沿的科技手段之一，在這個(gè)領(lǐng)域有著廣闊的發(fā)揮空間和發(fā)展前景。人工智能，將會(huì)從浩如煙海的數(shù)據(jù)中提取價(jià)值，助力互聯(lián)網(wǎng)金融更高效、更智能、更便捷、更快速的發(fā)展。

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