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    加拿大銀行服務(wù)和投資申訴專員的會員大會及其啟示

    2017-11-27 13:55岳金祿
    西部金融 2017年8期
    關(guān)鍵詞:會員費(fèi)會員大會會員

    岳金祿

    摘 要:加拿大銀行服務(wù)和投資申訴專員(OBSI)是金融申訴專員機(jī)構(gòu)的典型代表,其總章程在會員、會員費(fèi)與會員大會等三個(gè)方面的規(guī)定內(nèi)容詳實(shí),設(shè)計(jì)精妙,在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡,對我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)具有極為重要的啟示。應(yīng)針對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的兩種具體形態(tài)(社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位)的現(xiàn)實(shí)問題,借鑒OBSI的有關(guān)規(guī)定,推動我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:OBSI;會員;會員費(fèi);會員大會

    中圖分類號:F833.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-0017-2017(8)-0084-07

    加拿大銀行服務(wù)和投資申訴專員(Ombudsman for Banking Services and Investments, OBSI)是根據(jù)《加拿大非營利性公司法》而成立的無股本法人團(tuán)體,主要目的是獨(dú)立、公正、免費(fèi)的向消費(fèi)者提供服務(wù),解決會員銀行與投資公司及其客戶之間的糾紛。OBSI總章程在會員、會員費(fèi)與會員大會等三個(gè)方面的規(guī)定設(shè)計(jì)精妙,在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡,對我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)具有極為重要的啟示。

    一、OBSI的會員

    (一)會員的組成

    加拿大OBSI的會員由普通會員與行業(yè)會員兩大部分構(gòu)成。普通會員由被接納為OBSI會員的現(xiàn)任董事組成。行業(yè)會員包括行業(yè)實(shí)體和金融服務(wù)提供商。

    1996年CBO(OBSI的前身)成立時(shí)只有9家銀行參與。2002年參與公司擴(kuò)展到投資經(jīng)紀(jì)人、共同基金經(jīng)銷商和投資基金公司,有450個(gè)投資公司加入OBSI。2014年OBSI的參與公司數(shù)量增加到1500家左右。

    (二)會員的資格與申請

    1.行業(yè)會員的資格。金融服務(wù)提供商成為行業(yè)會員的資格是必須為其客戶提供內(nèi)部投訴處理程序。

    2.會員申請。個(gè)人必須申請才能成為OBSI會員。金融服務(wù)提供商若是行業(yè)實(shí)體的會員,則需要將其客戶的投訴交由OBSI處理。若金融服務(wù)提供商所屬的行業(yè)實(shí)體已經(jīng)成為OBSI的會員,則視為該行業(yè)實(shí)體的所有金融服務(wù)提供商向OBSI提出了會員申請。

    3.董事會可以拒絕成員申請。董事會有權(quán)拒絕成為OBSI會員的申請,除非法律要求該金融服務(wù)提供商或自律組織參加OBSI提供的申訴專員服務(wù)或成為OBSI的會員。

    (三)會員資格的變動

    1.行業(yè)會員的除名。依據(jù)相關(guān)規(guī)定,董事會可以隨時(shí)以普通決議或以所有有投票權(quán)的董事簽署的書面決議的形式對任何行業(yè)會員除名。具體情形包括:

    (1)違反總章程、其他章程的任何條文,或違反對OBSI生效的任何政策或做法;

    (2)實(shí)施可能對OBSI及其聲譽(yù)有害的任何行為;

    (3)作為行業(yè)會員的金融服務(wù)提供商或行業(yè)實(shí)體未向OBSI支付其會員費(fèi);

    (4)認(rèn)定向某個(gè)行業(yè)會員或某個(gè)行業(yè)部門的所有行業(yè)會員提供服務(wù),不符合OBSI的最佳利益。

    如果任何行業(yè)實(shí)體被除名,其會員的行業(yè)會員資格也將終止,除非該行業(yè)實(shí)體的會員直接申請成為OBSI的行業(yè)會員。

    若某個(gè)行業(yè)會員被除名,該行業(yè)會員應(yīng)承擔(dān)除名生效之前應(yīng)支付的任何會員費(fèi)的責(zé)任。

    2.行業(yè)會員的退會。任何行業(yè)會員均可退會,退會時(shí)應(yīng)向OBSI提交書面退會申請。若行業(yè)實(shí)體退會,其會員也應(yīng)被視為已退會,除非該行業(yè)實(shí)體的會員直接申請成為OBSI的會員。

    3.會員資格的轉(zhuǎn)讓和終止。OBSI的會員資格不可轉(zhuǎn)讓,并在以下事件發(fā)生的第一時(shí)間失效和終止:

    (1)就普通會員而言,個(gè)人不再是董事;

    (2)行業(yè)會員不再滿足所設(shè)定的資格標(biāo)準(zhǔn);

    (3)行業(yè)會員被除名;

    (4)行業(yè)會員退會;

    (5)OBSI根據(jù)《加拿大非營利性公司法》被清算和被解散。

    二、會員費(fèi)與運(yùn)營資金

    (一)有關(guān)會員費(fèi)的規(guī)定

    1.會員費(fèi)的基本規(guī)定。OBSI對普通會員不征收會員費(fèi),作為金融服務(wù)提供商的每個(gè)行業(yè)會員均應(yīng)按照董事會不時(shí)確定和批準(zhǔn)的金額、方式和時(shí)間支付會員費(fèi)。計(jì)算會員費(fèi)的方式以及付款方式和時(shí)間可能因金融服務(wù)提供商所處行業(yè)的不同而異。

    2.會員費(fèi)的特別規(guī)定。如果一個(gè)行業(yè)會員退會,除了向OBSI支付該行業(yè)會員因享受OBSI的糾紛解決服務(wù)應(yīng)支付給OBSI的費(fèi)用外,它還應(yīng)該向OBSI支付該行業(yè)會員六個(gè)月的會員費(fèi),依據(jù)該行業(yè)會員退會生效之日有效的《公司資金成本分配》確定具體金額。該等款項(xiàng)須由OBSI持有或使用,用以支付滿足及消除來自退會的任何及所有的成本、開支及負(fù)債,包括根據(jù)適用的法例和其他規(guī)定的支付。

    (二)運(yùn)營資金

    在加拿大和世界各地,金融服務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和申訴專員辦公室通常由其所涵蓋的行業(yè)提供資金。OBSI沒有財(cái)政撥款,其運(yùn)營資金來自收取的會員費(fèi)及其茲息。OBSI每年的預(yù)算由OBSI的董事會設(shè)定。

    OBSI根據(jù)規(guī)?;驑I(yè)務(wù)量對所有參與的公司征收費(fèi)用。OBSI的預(yù)算每年由董事會根據(jù)員工的建議確定。

    所有OBSI參與公司的費(fèi)用是基于“集體資助”模式分配的,這些模型是由1996年創(chuàng)建OBSI前身組織(CBO)的利益相關(guān)者一起開發(fā)的。OBSI是具有各種固定成本的非營利性組織,在采用這種資金模型時(shí),OBSI確保了一定程度上的資金穩(wěn)定性。

    在確定參與公司支付的費(fèi)用時(shí),OBSI總預(yù)算在銀行服務(wù)部門和投資部門之間進(jìn)行分配。銀行服務(wù)部門調(diào)查涉及聯(lián)邦和非聯(lián)邦監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)(包括一些受監(jiān)管的信用合作社)的銀行業(yè)相關(guān)投訴。投資部門調(diào)查投資公司的與投資相關(guān)的投訴。銀行服務(wù)部門不補(bǔ)貼投資部門,反之亦然。OBSI的財(cái)務(wù)審計(jì)師每年審查OBSI的分配計(jì)算,以確保每個(gè)部門的分配一致和合理,并且沒有交叉補(bǔ)貼。endprint

    三、會員大會

    (一)會員大會的構(gòu)成與職責(zé)

    1.有權(quán)出席的人。有資格參加會員大會的人員分為五類:(1)普通會員;(2)《加拿大非營利性公司法》或章程允許出席會議的行業(yè)會員;(3)公共會計(jì)師;(4)《加拿大非營利性公司法》、總章程、其他章程中的任何條款要求或允許出席的任何其他人;(5)除此之外的人員只有在會議主席的邀請下或在有投票權(quán)會員的同意下,才允許出席。在此情形下,有投票權(quán)的所有會員都有同意的權(quán)利。

    2.會議主席。董事會主席或會議主席缺席時(shí),由董事會為此目的任命的高級管理人員應(yīng)擔(dān)任所有會員大會的主席。如果前述高級管理人員在自舉行會議的規(guī)定時(shí)間開始后15分鐘仍然沒有出席會議,則出席并有權(quán)表決的會員應(yīng)選擇一名普通會員擔(dān)任會議主席。

    3.年會。OBSI普通會員的年會應(yīng)每個(gè)日歷年至少舉行一次,距上一次年會的舉辦不超過15個(gè)月,不晚于上一個(gè)財(cái)政年度結(jié)束后的6個(gè)月。在每次年會上,除了可以處理任何其他業(yè)務(wù)外,普通會員應(yīng):

    (1)審議并提交上一個(gè)財(cái)政年度的年度財(cái)務(wù)報(bào)表;

    (2)填補(bǔ)董事會的所有空缺;

    (3)任命下一年度的公共會計(jì)師;

    (4)厘定公共會計(jì)師的薪酬,或提供此類由董事會厘定的薪酬。

    4.特別會議。普通會員組成的或行業(yè)會員組成的,或普通會員和行業(yè)會員共同組成的特別會議可以根據(jù)需要不時(shí)舉行,以處理由董事會,或根據(jù)《加拿大非營利性公司法》、總章程的條款或其他章程決定提交的事項(xiàng)。此類會議應(yīng)在加拿大境內(nèi)及在董事會決定的日期和時(shí)間舉行。

    (二)會議的召集與通知

    1.召集會議。董事會或主席有權(quán)隨時(shí)召集OBSI會員的任何會議。此外,根據(jù)有5%投票權(quán)的會員的書面請求,董事會或主席應(yīng)召開會員的特別會議。

    2.法定人數(shù)。在會員大會上業(yè)務(wù)行為的法定人數(shù)為:(1)如果是普通會員的會議,有權(quán)在會上投票的大多數(shù)會員;(2)如屬行業(yè)會員的會議,十名有權(quán)在會上投票的行業(yè)會員。

    3.會員大會的通知。所有會員大會的時(shí)間和地點(diǎn)應(yīng)書面通知給普通會員、公共會計(jì)師和有權(quán)在該會議上投票的每個(gè)會員,并在會議結(jié)束時(shí)在通知記錄日(在會議日期之前的21天至60天),將其姓名輸入會員登記冊,如果沒有固定的通知記錄日,則會議結(jié)束時(shí)的前一天為發(fā)出通知的日期。

    4.免除通知。有權(quán)獲得會員大會通知的任何人可以在會議之前或之后放棄通知,上述人員出席會議視為放棄通知,除非該人員認(rèn)為會議的召集不合法,其出席會議的明確目的是反對審議任何業(yè)務(wù)。

    (三)成員大會的投票與表決

    1.一人一票。除非《加拿大非營利性公司法》或章程另有規(guī)定,在會員大會上,每個(gè)有投票權(quán)的會員都有權(quán)對每個(gè)問題投一票。

    2.多數(shù)決原則。除非《加拿大非營利性公司法》、總章程的條款、其他章程有規(guī)定,或法律另有規(guī)定,否則每個(gè)問題均須由有權(quán)就該問題投票表決的會員的過半數(shù)票決定。

    3.舉手表決及例外。會員大會上的每一個(gè)問題應(yīng)首先通過舉手示意決定,除非:(1)在舉手表決之前,出席會議并有投票權(quán)的大多數(shù)會員就表決方式進(jìn)行投票表決;(2)在舉手表決后,會議主席或任何有權(quán)就該問題投票的人必須或要求進(jìn)行投票。

    4.投票表決。如果需要或要求進(jìn)行投票表決,包括在分類投票的情況下,投票表決應(yīng)以會議主席指示的方式舉行。可以在舉行投票表決之前的任何時(shí)間撤回對投票表決的要求。

    5.缺席投票。在遵守《加拿大非營利性公司法》的情況下,每個(gè)會員可以通過代理,電話、電子或其他通訊設(shè)施,郵寄這三種方式進(jìn)行投票。

    6.基本改變。根據(jù)《加拿大非營利性公司法》的規(guī)定,行業(yè)會員有權(quán)就基本改變進(jìn)行投票。在某些情況下,行業(yè)會員有權(quán)與普通會員一起投票,而在其他情況下,行業(yè)會員有權(quán)作為一個(gè)類別單獨(dú)投票。在所有根本性變化的情況下,必須依據(jù)《加拿大非營利性公司法》確定適用的投票權(quán)。

    7.決定票。如果在任何會員大會上,舉手表決、投票表決、電話投票或電子投票的結(jié)果顯示支持與反對的票數(shù)相等,會議主席不得有第二票或決定票,該問題的表決結(jié)果應(yīng)當(dāng)視為沒有通過。

    8.會議書面決議。根據(jù)《加拿大非營利性公司法》的規(guī)定,書面決議應(yīng)由所有有權(quán)在會員大會上對該決議投票的會員簽署,并自會員大會通過時(shí)生效。書面決議可由對應(yīng)人簽署,并符合總章程有關(guān)會員大會的所有規(guī)定,且該決議的副本須與會員大會的紀(jì)錄一并保存。

    四、對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的啟示

    《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕81號)提出要“建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)要建立和完善金融消費(fèi)投訴處理機(jī)制,暢通投訴受理和處理渠道,建立金融消費(fèi)糾紛第三方調(diào)解、仲裁機(jī)制,形成包括自行和解、外部調(diào)解、仲裁和訴訟在內(nèi)的金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制,及時(shí)有效解決金融消費(fèi)爭議?!? 國辦發(fā)〔2015〕81號文件是對我國現(xiàn)有的金融申訴專員試點(diǎn)工作的充分肯定,也為我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展提供了廣闊的舞臺。但是國辦發(fā)〔2015〕81號文件并沒有解決制約我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)發(fā)展的深層次問題。所謂“他山之石,可以攻玉”,加拿大OBSI是以自律監(jiān)管為主的金融申訴專員機(jī)構(gòu),與我國正在試點(diǎn)的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的履職背景極為相似,其總章程有關(guān)會員、會員費(fèi)與會員大會的規(guī)定對我國正在進(jìn)行的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作具有極為重要的啟示。

    (一)廣泛吸收各種會員,維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間的平衡

    加拿大OBSI將其會員分為行業(yè)會員與普通會員,其中的普通會員是現(xiàn)任董事,而行業(yè)會員包括參與公司及行業(yè)實(shí)體(類似我國的行業(yè)協(xié)會)。而我國正在試點(diǎn)的金融申訴專員機(jī)構(gòu)相對而言,呈現(xiàn)兩個(gè)相反的極端:一是采用社會團(tuán)體形式的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的會員包羅萬象;二是采用民辦非企業(yè)單位形式的金融申訴專員機(jī)構(gòu)則沒有“真正的”會員。endprint

    廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會現(xiàn)有會員94名,涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)社會組織和消費(fèi)者代表。各會員的分布情況如下:銀行46家,證券公司2家,保險(xiǎn)公司4家,非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)代表(相關(guān)社會組織和消費(fèi)者代表)42人。以O(shè)BSI的視角來看,廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會包括行業(yè)會員與非行業(yè)會員。

    陜西金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心現(xiàn)有會員90家,全部為行業(yè)會員,沒有非行業(yè)會員。各會員的分布情況如下:政策性銀行1家;商業(yè)銀行26家;村鎮(zhèn)銀行1家;信托公司3家;財(cái)務(wù)公司1家;支付機(jī)構(gòu)3家;證券公司20家;期貨公司3家;人壽保險(xiǎn)公司22家;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。

    兩類金融申訴專員機(jī)構(gòu)會員種類的差異來源于我國法律對社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位性質(zhì)界定的差異。社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位雖然都是非營利性法人,但是我國立法認(rèn)為兩者的差別是社會團(tuán)體具有“社團(tuán)性”,而民辦非企業(yè)單位具有“財(cái)團(tuán)性”。

    《社會團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定“社會團(tuán)體的章程應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):(一)名稱、住所;(二)宗旨、業(yè)務(wù)范圍和活動地域;(三)會員資格及其權(quán)利、義務(wù);(四)民主的組織管理制度,執(zhí)行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生程序;(五)負(fù)責(zé)人的條件和產(chǎn)生、罷免的程序;(六)資產(chǎn)管理和使用的原則;(七)章程的修改程序;(八)終止程序和終止后資產(chǎn)的處理;(九)應(yīng)當(dāng)由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)。”從該條規(guī)定可以發(fā)現(xiàn),會員是社會團(tuán)體的法定登記要件。

    《民辦非企業(yè)單位登記管理暫行條例》第十條規(guī)定:“民辦非企業(yè)單位的章程應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng):(一)名稱、住所;(二)宗旨和業(yè)務(wù)范圍;(三)組織管理制度;(四)法定代表人或者負(fù)責(zé)人的產(chǎn)生、罷免的程序;(五)資產(chǎn)管理和使用的原則;(六)章程的修改程序;(七)終止程序和終止后資產(chǎn)的處理;(八)需要由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)。”《社會服務(wù)機(jī)構(gòu)登記管理?xiàng)l例》(征求意見稿)第十四條規(guī)定“社會服務(wù)機(jī)構(gòu)章程應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng):(一)名稱和住所;(二)宗旨和業(yè)務(wù)范圍;(三)注冊資金數(shù)額、來源;(四)組織機(jī)構(gòu)的組成、產(chǎn)生程序、職權(quán)、議事規(guī)則;(五)理事、監(jiān)事、負(fù)責(zé)人的資格、職責(zé)、產(chǎn)生、任期和罷免程序;(六)財(cái)產(chǎn)的管理、使用制度;(七)組織的終止條件、程序和終止后財(cái)產(chǎn)的處理;(八)章程的修改程序;(九)應(yīng)當(dāng)由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)?!睆倪@兩條規(guī)定可以看出,會員并不是民辦非企業(yè)單位(社會服務(wù)機(jī)構(gòu))的法定登記要件。

    從我國的有關(guān)法律規(guī)定可以發(fā)現(xiàn),社會團(tuán)體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)分為“會員大會—理事會—高級管理人員”三個(gè)層級,而民辦非企業(yè)單位的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)分為“理事會—高級管理人員”兩個(gè)層級。相比較而言,我國社會團(tuán)體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)與加拿大OBSI相同。

    由于金融申訴專員機(jī)構(gòu)是非營利性法人,其經(jīng)費(fèi)來源可以是財(cái)政撥款(社會捐贈),可以是非財(cái)政撥款(社會捐贈),還可以是財(cái)政撥款(社會捐贈)與非財(cái)政撥款(社會捐贈)的結(jié)合。我國現(xiàn)有的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)來源均是向行業(yè)會員收取的服務(wù)費(fèi),沒有財(cái)政撥款,也沒有社會捐贈。從權(quán)利與義務(wù)相互對等的法理來說,作為行業(yè)會員的金融機(jī)構(gòu)在履行繳納會員費(fèi)及遵循金融申訴專員機(jī)構(gòu)章程等義務(wù)的條件下,也應(yīng)當(dāng)享有相關(guān)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)享有的權(quán)利除了享受金融申訴專員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外,還可以包括參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理,監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況等。

    從我國目前的法律規(guī)定來看,作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)為其會員參與其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)提供了一個(gè)平臺,但是作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)則沒有這樣的平臺。從維護(hù)會員權(quán)益的角度來看,社會團(tuán)體比民辦非企業(yè)單位更為適宜。但是,金融申訴專員機(jī)構(gòu)與金融行業(yè)協(xié)會的差別在于,金融申訴專員機(jī)構(gòu)不但要維護(hù)會員與金融行業(yè)的利益,更要維護(hù)機(jī)構(gòu)本身的獨(dú)立性與中立性,以達(dá)到公平、公正處理金融消費(fèi)糾紛的目標(biāo)。

    2014年9月,INFO網(wǎng)絡(luò)2發(fā)布的《遵循基本原則的有效方法:金融申訴專員機(jī)構(gòu)指引》3,為其成員運(yùn)行金融申訴專員計(jì)劃制定了六大原則,其中第一原則就是“獨(dú)立性,以確保公正原則”。該原則要求:(1)金融申訴專員機(jī)構(gòu)是一種法院外的替代性糾紛解決機(jī)制。他們應(yīng)該(也被看作是)利用其優(yōu)勢,獨(dú)立和公正的解決案件,無懼且不偏不倚。(2)金融申訴專員機(jī)構(gòu)應(yīng)以明顯的方式建立,且令人信服的獨(dú)立于金融行業(yè)和消費(fèi)者團(tuán)體。(3)決策者應(yīng)不受爭議各方及其代表、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府等外部機(jī)構(gòu)的影響,也不接受他們的指令。4

    因此,金融申訴專員機(jī)構(gòu)必須在維護(hù)會員權(quán)益與保障機(jī)構(gòu)獨(dú)立之間取得平衡。如果過多傾向于保護(hù)會員的利益,可能會導(dǎo)致機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的喪失。

    在維護(hù)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性方面,我國的民辦非企業(yè)單位比社會團(tuán)體更為適宜。因?yàn)槊褶k非企業(yè)單位沒有所謂的會員大會為傾向行業(yè)會員利益的平臺。而社會團(tuán)體對會員不加區(qū)分的做法,可能導(dǎo)致金融申訴專員機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的喪失。

    《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》第九條規(guī)定“聯(lián)合會的會員分為單位會員、個(gè)人會員和特邀會員,除聯(lián)合會制度另有規(guī)定外,全體會員享有同等的權(quán)利義務(wù)。”第二十二條規(guī)定“聯(lián)合會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為全體會員大會。全體會員大會由聯(lián)合會的全體會員組成,每個(gè)會員享有一個(gè)投票權(quán)?!钡诙龡l規(guī)定“全體會員大會行使下列職責(zé):(一)制定、修改聯(lián)合會章程;(二)審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和聯(lián)合會財(cái)務(wù)收支報(bào)告;(三)審議批準(zhǔn)聯(lián)合會的工作計(jì)劃和下年度預(yù)算報(bào)告;(四)選舉和罷免聯(lián)合會理事、常務(wù)理事、監(jiān)事、代表會員;(五)選舉和罷免會長、副會長,監(jiān)事長、副監(jiān)事長;(六)審議取消會員資格的處理決定,裁決收到處分的會員的裁決申請;(七)審議通過會費(fèi)的繳納標(biāo)準(zhǔn);(八)決定聯(lián)合會清算、終止事宜;(九)審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)。”廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會有關(guān)會員的規(guī)定,與行業(yè)協(xié)會有關(guān)會員的規(guī)定基本雷同。

    《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》第十條規(guī)定“協(xié)會會員為單位會員?!钡谑粭l規(guī)定“凡承認(rèn)本章程的下列機(jī)構(gòu),均可申請加入?yún)f(xié)會,成為會員:(一)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的、具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);(二)經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),具有獨(dú)立法人資格的,在民政部門登記注冊的各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會。”第二十四條規(guī)定“協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會。會員大會由全體會員組成,每個(gè)會員享有一個(gè)投票權(quán)?!钡诙鍡l規(guī)定“會員大會行使下列職責(zé):(一)制定和修改協(xié)會章程;(二)審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和協(xié)會財(cái)務(wù)收支報(bào)告;(三)審議批準(zhǔn)協(xié)會的工作計(jì)劃;(四)選舉和罷免協(xié)會理事、監(jiān)事;(五)選舉和罷免會長、專職副會長、副會長、監(jiān)事長;(六)審議取消會員資格的處理決定;(七)審議通過會費(fèi)的繳納標(biāo)準(zhǔn);(八)決定終止事項(xiàng);(九)審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)。”endprint

    從《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》與《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》的有關(guān)規(guī)定的對比可以發(fā)現(xiàn),作為社會團(tuán)體的金融申訴專員有關(guān)會員的規(guī)定傾向于會員利益的保護(hù),沒有為維護(hù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性預(yù)留通道,也沒有在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡。

    總之,作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)與作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)都沒有在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡。作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)偏向于維護(hù)會員權(quán)益,而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)傾向于維護(hù)機(jī)構(gòu)自身的獨(dú)立性與公平性。這導(dǎo)致我國兩種類型的金融申訴專員機(jī)構(gòu)在發(fā)展中呈現(xiàn)不同的景象,遇到不同的問題:作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)更多的得到了金融機(jī)構(gòu)的支持,會員費(fèi)的收繳問題不大,因而金融機(jī)構(gòu)的好評較多。而消費(fèi)者則對作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)較為質(zhì)疑,認(rèn)為其同作為社會團(tuán)體的金融行業(yè)協(xié)會沒有本質(zhì)的差別,認(rèn)為其糾紛處理結(jié)果會更多偏袒金融機(jī)構(gòu),很難做到公平與公正。作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)因其獨(dú)立性較高,比較容易獲得消費(fèi)者的認(rèn)可,但是金融機(jī)構(gòu)則認(rèn)為金融申訴專員機(jī)構(gòu)沒有為維護(hù)其合法權(quán)益開辟特別通道(如會員大會),因而對加入金融申訴專員機(jī)構(gòu)心存疑慮,對繳納所謂的會員費(fèi)更是敷衍了事??偟膩碚f,作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題更多來自消費(fèi)者的質(zhì)疑,而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題更多的來自金融機(jī)構(gòu)的不合作。因此,借鑒加拿大OBSI有關(guān)維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間平衡的規(guī)定,對保證我金融申訴專員機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展具有極為重要的意義。

    (二)區(qū)分會員,賦予不同的權(quán)利與義務(wù),充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用

    從加拿大OBSI的運(yùn)作來看,作為非營利性法人的金融申訴專員要維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公正之間的平衡,必須進(jìn)行精妙的制度設(shè)計(jì),如同走鋼絲般的維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的利益平衡。針對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀,建議如下:

    1、將會員分為行業(yè)會員和非行業(yè)會員(或稱之為普通會員)。之所以要對會員進(jìn)行分類,是因?yàn)閮煞N會員的來源與代表的利益都不相同。行業(yè)會員來自金融行業(yè),代表的是金融機(jī)構(gòu)的利益,非行業(yè)會員不能來自金融行業(yè),代表的是消費(fèi)者的利益和其他社會利益。具體來說,我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)要從兩個(gè)方面入手:一方面明確行業(yè)會員的范圍。不但要將所有提供金融服務(wù)或產(chǎn)品的金融服務(wù)提供商納入行業(yè)會員的范圍,還要吸收銀行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織作為行業(yè)會員。另一方面是對非行業(yè)會員的范圍予以限定。非行業(yè)會員可以包括:(一)現(xiàn)任的理事、監(jiān)事;(二)金融消費(fèi)者代表;(三)一行三會等金融監(jiān)管部門的代表。我國兩類金融申訴專員機(jī)構(gòu)的著重點(diǎn)不同:作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)是對非行業(yè)會員的資格進(jìn)行必要的限定,并提高非行業(yè)會員在會員大會中抗衡行業(yè)會員的權(quán)利;做為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)來說,要賦予加入的金融機(jī)構(gòu)真正會員的權(quán)利,增強(qiáng)其代表性,為行業(yè)會員參與機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)提供一條有效的途徑。

    2、依據(jù)會員類別的差異賦予不同的權(quán)利與義務(wù)。會員的權(quán)利包括兩個(gè)方面:一是享受金融申訴專員機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)(以糾紛調(diào)處服務(wù)為中心);二是參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理,監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況。會員第一方面的權(quán)利學(xué)界沒有異議,此處不贅述。會員第二方面的權(quán)利主要含義包括兩點(diǎn):一是參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理,這是指會員大會有選舉(罷免)理事、監(jiān)事的權(quán)利;二是監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況是指聘任獨(dú)立的會計(jì)師對機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì)。加拿大OBSI將這兩個(gè)方面的權(quán)利進(jìn)行了分割,行業(yè)會員享受第一個(gè)方面的權(quán)利;而普通會員(非行業(yè)會員)享受第二方面的權(quán)利。加拿大OBSI限制行業(yè)會員享受第二方面的權(quán)利是基于OBSI在行業(yè)自律的基礎(chǔ)上成立的,為防止OBSI異化為金融行業(yè)協(xié)會而做出的特別安排。就我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀而言,會員第一方面的權(quán)利不成問題,而第二方面的權(quán)利存在權(quán)利過大和權(quán)利過小兩個(gè)極端。作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員權(quán)利過大,而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員權(quán)利過小。因此,我們沒有必要完全照搬OBSI的做法,建議非行業(yè)會員只享有第二方面的權(quán)利;行業(yè)會員可以只享受第一方面的權(quán)利,也可以同時(shí)享受第一方面與第二方面的權(quán)利。行業(yè)會員權(quán)利的具體范圍可以依據(jù)金融申訴專員機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行實(shí)踐,以維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間的平衡為原則。會員的義務(wù)包括兩個(gè)方面:一是遵守相關(guān)的法律法規(guī)以及機(jī)構(gòu)章程的規(guī)定;二是及時(shí)足額繳納會員費(fèi)。加拿大OBSI的普通會員(非行業(yè)會員)需要遵循第一方面的義務(wù),行業(yè)會員需要同時(shí)遵循這兩個(gè)方面的義務(wù)。就我國而言,加拿大OBSI的做法值得參考,金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員需要同時(shí)履行這兩個(gè)方面的義務(wù),而非行業(yè)會員只需要遵循第一個(gè)方面的義務(wù)。

    3、充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用。加拿大OBSI對會員大會的構(gòu)成與職責(zé),召集與通知,投票與表決進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定,其目的是充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用。反觀我國作為社會團(tuán)體5的金融申訴專員機(jī)構(gòu),其會員大會的規(guī)定存在以下兩個(gè)方面的問題:一是會員大會的職責(zé)過多;二是會員大會保障措施過少。《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》第二十三條賦予會員大會九項(xiàng)職責(zé)。由于會員大會召開不易,加之會議次數(shù)少、參與人數(shù)眾多,賦予會員大會的職責(zé)過多,可能導(dǎo)致有關(guān)職責(zé)成為具文或影響金融申訴專員機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。從加拿大OBSI的規(guī)定來看,會員大會的職責(zé)限于人員與財(cái)務(wù)兩項(xiàng),即董事(監(jiān)事)的任命與財(cái)務(wù)監(jiān)督。以這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來看,九項(xiàng)職責(zé)中,只有第二項(xiàng)、第四項(xiàng)與第五項(xiàng)的全部,以及第三項(xiàng)中的部分才應(yīng)該屬于會員大會的權(quán)力,其他的應(yīng)屬于理事會(董事會)的權(quán)力。建議第二十三條修改如下:“全體會員大會行使下列職責(zé):(一)審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和聯(lián)合會財(cái)務(wù)收支報(bào)告;(二)審議批準(zhǔn)聯(lián)合會的年度預(yù)算報(bào)告與決算報(bào)告;(三)選舉和罷免聯(lián)合會理事、常務(wù)理事、監(jiān)事、代表會員;(四)選舉和罷免會長、副會長,監(jiān)事長、副監(jiān)事長;(五)審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)?!贝送?,《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》對會員大會保障措施較少,與加拿大OBSI向比較,還缺少以下八個(gè)方面的規(guī)定:(一)會議主席;(二)會議地點(diǎn)與時(shí)間;(三)會員大會的通知;(四)免除通知;(五)休會(Adjournments);(六)投票方式;(七)缺席投票;(八)書面決議。因此,借鑒加拿大OBSI的相關(guān)規(guī)定,進(jìn)一步充實(shí)我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)有關(guān)會員大會的職責(zé)及其保證措施方面的規(guī)定,對充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用,具有極為重要的意義。endprint

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