第三方支付在企業(yè)電子商務(wù)平臺中的研究與實踐

王曉潔++程華福++李晨妍

摘 要 第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的在線支付模式。本文簡要闡述了第三方支付在企業(yè)電子商務(wù)平臺中針對標(biāo)書費、會員費、交易費的研究與應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 標(biāo)書費 會員費 交易費

據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19.3萬億元，增長率為62.2%；第三方移動支付交易規(guī)模為38.6萬億元，增長率為216.4%。第三方支付已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的重要組成部分，它的出現(xiàn)降低了政府、企業(yè)、事業(yè)單位直連銀行的成本，滿足了企業(yè)專注發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求，降低了支付的建設(shè)成本和運維成本。企業(yè)利用第三方支付不僅可以提高其信息化水平，使管理更加高效，也可以拉近業(yè)務(wù)與用戶之間的距離，使企業(yè)更加靈活，為國家和社會創(chuàng)造更大的價值。

本文主要研究現(xiàn)今比較流行的第三方支付類型，以及其在企業(yè)電子商務(wù)平臺中的實踐與應(yīng)用。

1 研究對象

大型企業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付類型主要包括以下三種：

（1）貨款；

（2）投標(biāo)保證金、中標(biāo)服務(wù)費；

（3）會員費、標(biāo)書費、交易費等。

貨款，金額較大，目前第三方支付模式在用戶交易資金管理上存在一定的風(fēng)險，大型企業(yè)一般要求資金統(tǒng)一歸集并管控，國內(nèi)大型的B2B電子商務(wù)平臺均采取線下支付或銀企直聯(lián)的方式實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)。

投標(biāo)保證金、中標(biāo)服務(wù)費，金額相對較大，且《招標(biāo)投標(biāo)法實施條例》第二十六條第二款中有過規(guī)定，即“依法必須進行招標(biāo)的項目的境內(nèi)投標(biāo)單位，以現(xiàn)金或者支票形式提交的投標(biāo)保證金應(yīng)當(dāng)從其基本賬戶轉(zhuǎn)出”，其支付模式同樣僅適用于銀企直聯(lián)的方式。

會員費、標(biāo)書費、交易費，金額相對較小，且發(fā)生頻繁，適用于采用第三方支付模式。

2 主要研究內(nèi)容

利用第三方支付管理會員費、標(biāo)書費、交易費等。

2.1 支付模式研究

第三方支付平臺可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和虛擬賬號支付模式兩種類型，賬戶支付模式又可分為擔(dān)保型賬戶支付模式和非擔(dān)保型賬戶支付模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式又稱為網(wǎng)關(guān)支付，該模式的主要特點是在網(wǎng)上商戶和銀行網(wǎng)關(guān)之間增加一個第三方支付網(wǎng)關(guān)，由第三方支付網(wǎng)關(guān)負(fù)責(zé)集成不同銀行的網(wǎng)銀接口，并為網(wǎng)上商戶提供統(tǒng)一的支付接口和結(jié)算對賬等業(yè)務(wù)服務(wù)。

虛擬賬戶型支付模式是指第三方支付機構(gòu)不僅為客戶提供銀行支付網(wǎng)關(guān)的集成服務(wù)，還為客戶提供了一個虛擬賬戶，該虛擬賬戶可與客戶的銀行賬戶進行綁定或?qū)?，客戶可以從銀行賬戶等資金源向虛擬賬戶中充入資金，或從虛擬賬戶向銀行賬戶注入資金，客戶在網(wǎng)上的支付交易可在客戶的虛擬賬戶之間完成，也可在虛擬賬戶與銀行賬戶之間完成。

由于虛擬賬號支付模式能更好的加快資金清算速度，減少使用銀行支付服務(wù)的成本，并且還能夠解決支付網(wǎng)關(guān)模式中存在的“交易中信息不對稱”的問題，所以企業(yè)的第三方支付模式選擇虛擬賬號模式。

第三方支付賬戶體系如圖1所示：

2.2 應(yīng)用模式研究

第三方支付在電子商務(wù)平臺中的應(yīng)用所涉及的應(yīng)用流程包括兩部分，業(yè)務(wù)流程和支付流程

業(yè)務(wù)流程主要又劃分為三部分：支付相關(guān)功能調(diào)整、支付管理、第三方支付平臺，如圖2所示。

流程說明：

（1）支付管理：匯總支付訂單，數(shù)據(jù)來源包括電子商務(wù)平臺各業(yè)務(wù)功能點；

（2）支付管理：生成結(jié)算訂單；

（3）支付管理：整合支付信息，發(fā)起支付申請；

（4）第三方支付平臺：接收支付申請并處理；

（5）第三方支付平臺：判斷是否支付完成，成功后向電子商務(wù)平臺返回支付結(jié)果；

（6）支付管理：接收支付平臺返回的支付結(jié)果，將結(jié)果反饋給各業(yè)務(wù)功能點；

（7）支付相關(guān)功能調(diào)整：各功能點根據(jù)支付結(jié)果反饋，進行后續(xù)業(yè)務(wù)操作；

第三方支付的支付流程主要是付款方、收款方、第三方支付機構(gòu)以及商業(yè)銀行間的指令推送與反饋。如圖3所示。

流程說明：

（1）用戶在電子商務(wù)平臺下單，生成支付訂單；

（2）電子商務(wù)平臺統(tǒng)一匯總支付訂單生成結(jié)算信息向第三方支付發(fā)送支付請求；

（3）第三方支付向相關(guān)銀行發(fā)起支付請求；

（4）用戶登錄網(wǎng)銀進行支付；

（5）銀行返回支付結(jié)果給第三方支付；

（6）第三方支付返回支付結(jié)果給商戶平臺；

（7）商戶向第三方支付發(fā)起資金結(jié)算請求；

（8）第三方支付按照雙方約定的結(jié)算周期，通過銀行系統(tǒng)結(jié)算出金；

（9）銀行返回結(jié)算結(jié)果給第三方支付；

（10）第三方支付返回結(jié)算結(jié)果給電子商務(wù)平臺。

2.3 實踐應(yīng)用

2.3.1 標(biāo)書費應(yīng)用

標(biāo)書費流程如圖4所示。

流程說明：

（1）供應(yīng)商投標(biāo)前需購買標(biāo)書，用戶在電子商務(wù)平臺購買標(biāo)書，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商標(biāo)書費虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺；支付成功后供應(yīng)商獲取下載標(biāo)書權(quán)限；

（5）標(biāo)書金額從供應(yīng)商標(biāo)書費虛擬賬號轉(zhuǎn)至招標(biāo)公司標(biāo)書費虛擬賬號，第三方支付和招標(biāo)公司定期進行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.2 會員費應(yīng)用

會員費流程如圖5所示。endprint

流程說明：

（1）供應(yīng)商使用電子商務(wù)平臺需定期繳納會員費，用戶在電子商務(wù)平臺購買會員類型，生成支付訂單，向第三方支付發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商會員費虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回支付結(jié)果給電子商務(wù)平臺；支付成功后，通過判定會員費繳納類型，供應(yīng)商獲取相應(yīng)的會員權(quán)限和會員期限；

（5）會員費金額從供應(yīng)商會員費虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司會員費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司定期進行資金結(jié)算。

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

2.3.3 交易費應(yīng)用

如圖6所示，供應(yīng)商在支付保證金時可選擇繳納交易費方式：允許抵扣/不允許抵扣，選擇“允許抵扣”的，系統(tǒng)將自動抵扣交易費，若選擇“不允許抵扣”，或者保證金金額不足以抵扣交易費的，將暫停退還保證金，待交易費支付成功后，再退還。

流程說明：

（1）供應(yīng)商在參與報價前先繳納支付保證金，生成保證金支付訂單，向第三方發(fā)送支付請求；

（2）第三方支付向供應(yīng)商保證金虛擬賬號發(fā)起支付請求；

（3）用戶登錄第三方支付平臺進行支付；

（4）第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付成功后，供應(yīng)商獲取參與項目報價權(quán)限；

（5）采購訂單生成前，電子商務(wù)平臺按采購訂單計算交易費，生成交易費支付訂單，向第三方發(fā)送支付請求；

（6）選擇“允許抵扣”的，第三方支付從中標(biāo)供應(yīng)商保證金虛擬賬號中抵扣交易費金額，同時返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付結(jié)果接收成功后，中標(biāo)供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費從供應(yīng)商保證金虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司再進行定期的資金結(jié)算；

（7）選擇“不允許抵扣”的，第三方支付向供應(yīng)商交易費虛擬賬號發(fā)起請求，用戶登錄第三方支付平臺進行支付，第三方支付返回結(jié)果給電子商務(wù)平臺，支付成功后，中標(biāo)供應(yīng)商獲取簽訂合同權(quán)限；交易費從供應(yīng)商交易費虛擬賬號轉(zhuǎn)至商務(wù)公司交易費虛擬賬號，第三方支付和商務(wù)公司再進行定期的資金結(jié)算；

注：虛擬賬號和實體賬號的資金流轉(zhuǎn)詳見支付流程。

3 研究效益及意義

利用第三方支付管理會員費、標(biāo)書費、交易費，代替復(fù)雜繁瑣的手工操作。電子商務(wù)平臺能夠?qū)灰走M行實時查詢和分析，提供及時的支付和退款服務(wù)，便于供應(yīng)商查詢交易動態(tài)信息，以及對交易進行相應(yīng)處理，提高了資金管理的透明性及便易性。同時第三方支付機構(gòu)把所有銀行網(wǎng)關(guān)集成在了一個平臺上，買賣雙方只需要使用支付機構(gòu)一個平臺就可以連接多個銀行網(wǎng)關(guān)，實現(xiàn)一點接入，提高了企業(yè)的開發(fā)效率，節(jié)約了運營成本，簡化了維護流程。

參考文獻

[1]2016中國第三方移動支付市場發(fā)展報告[R].比達網(wǎng)，2017（03）.

[2]楊彪.中國第三方支付有效監(jiān)管研究[M].廈門大學(xué)出版社，2013（09）.

作者單位

1.大唐電商技術(shù)有限公司 北京市 100089

2.國網(wǎng)信通產(chǎn)業(yè)集團北京中電普華信息技術(shù)有限公司 北京市 100085endprint