大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理策略分析

鎮(zhèn)方松

大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)及其管理策略分析

鎮(zhèn)方松

伴隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起和發(fā)展，小額網(wǎng)絡(luò)貸款也悄然走進(jìn)了大學(xué)校園中，為學(xué)生的創(chuàng)業(yè)發(fā)展助力。然而，其引發(fā)的弊端也不容忽視。由于網(wǎng)絡(luò)借貸自身業(yè)務(wù)范圍不明晰、法律監(jiān)管存在漏洞缺陷、信息易泄露、行業(yè)詐騙等缺陷，而在校生又缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制與策略?；诖?，本文闡述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念以特點(diǎn)，分析大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險(xiǎn)及成因，并針對(duì)性的提出了幾點(diǎn)管理對(duì)策。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 管理對(duì)策

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新型的金融模式，近年來在我國也得到迅速的發(fā)展，該借貸模式能夠有效融合民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，并擁有者形式便捷以及運(yùn)營成本低等特點(diǎn)，并可以很好的彌補(bǔ)我國傳統(tǒng)金融借貸服務(wù)中所存在的諸多問題，并可以在促進(jìn)民間資金的流通方面起了重大作用。據(jù)有關(guān)資料顯示，2016年，我國高校畢業(yè)生約有765萬，在這龐大的人群中，有很大一部分學(xué)生在日常生活中都會(huì)面臨資金缺少的情況，此外還有一部分大學(xué)生擁有閑置的資金卻沒有一個(gè)很好的理財(cái)途徑。而大學(xué)生p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立，則能夠給予學(xué)生們一定的資金支持與理財(cái)途徑，并能夠?yàn)楦咝W(xué)生們提供良好的金融服務(wù)。然而網(wǎng)絡(luò)是一把雙刃劍，在學(xué)生受益的同時(shí)，也引發(fā)了一系列社會(huì)問題。在分析這些問題產(chǎn)生的根源前，筆者闡述了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸的概念以及特點(diǎn)。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念及特點(diǎn)

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

p2p，個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款（peer to peer lending）是一種將極為小額度的資金匯集起來借貸給有資金需要人群的一種新興商業(yè)模型?？蛻魧?duì)象主要來源于兩類，一是想將資金借出去的客戶，另一類是需要得到貸款的客戶。簡(jiǎn)單地說，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸就是有資金且有理財(cái)投資想法的人，以中介機(jī)構(gòu)為媒介，使用信用貸款的方式將資金貸給有借款需要的人。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展人們的生活水平也越來越高，人們的物質(zhì)需求也隨之提高，個(gè)人資金周轉(zhuǎn)，比如做生意、裝修、旅游、購房消費(fèi)等對(duì)資金的需求也逐年增加，在現(xiàn)有金融的機(jī)體下，一般傳統(tǒng)的銀行是根本無法滿足此類群體的小額資金周轉(zhuǎn)需求。此外，隨著中小企業(yè)周期短、頻度快、融資金額小等特點(diǎn)，缺乏有效的擔(dān)?；虻盅?，導(dǎo)致中小企業(yè)周轉(zhuǎn)難等問題，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展，在此復(fù)雜的背景下，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺(tái)應(yīng)勢(shì)而生。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)

1、借貸效率高，運(yùn)行成本低

通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用能夠很好的打破地域限制，借助于互聯(lián)網(wǎng)可以讓借貸雙方在不需見面的情況下就可以達(dá)成協(xié)議，這樣不僅能夠有效避免一些不必要的奔波，并能夠有效降低借貸過程中的時(shí)間成本，從而減少人力與物力的損耗。此外傳統(tǒng)的銀行資金借貸模式中，其從材料的提交到批準(zhǔn)，往往也需要經(jīng)過大量的手續(xù)。但是借助于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，其在運(yùn)行過程中就能夠大幅度的簡(jiǎn)化整個(gè)借貸流程，并可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)貸款人與放款人雙方的信息進(jìn)行核實(shí)，從而進(jìn)一步降低運(yùn)行過程中的時(shí)間成本。

2、業(yè)務(wù)量大且業(yè)務(wù)范圍廣

現(xiàn)階段我國市場(chǎng)上有著很多的中小投資者，其在傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)中也無法對(duì)閑置的資金進(jìn)行有效的理財(cái)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，就可以為這些人群構(gòu)建一個(gè)更加便捷的溝通平臺(tái)。而p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也能夠使得其借貸成交量得到更進(jìn)一步的提升，并能夠促進(jìn)我國的民間資本融入到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)之中。此外p2p平臺(tái)所包含的業(yè)務(wù)量也相對(duì)較高，其業(yè)務(wù)范圍在近年來也得到了更進(jìn)一步的增長。

3、門檻低，受眾廣

p2p網(wǎng)絡(luò)借貸符合更多人群的需求。放貸人與借款人直接簽署個(gè)人的借貸合同，一對(duì)一地彼此了解對(duì)方的身份信息、信用及財(cái)務(wù)狀況等，放貸人還可以及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，貸款用途等。摒棄了傳統(tǒng)的金融模式的弊端，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸擁有者門檻低以及受眾廣等特點(diǎn)，其能夠?yàn)閺V大的個(gè)人投資者以及微小型企業(yè)提供一個(gè)快捷便利的融資交易平臺(tái)。在傳統(tǒng)的商業(yè)借貸模式中對(duì)于企業(yè)以及個(gè)人的信用、資金以及償還能力等有著很高的要求，并導(dǎo)致個(gè)人以及微小型企業(yè)難以在銀行中獲取到自身發(fā)展所需的貸款。通過p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，就可以給予這些人群一個(gè)良好的借貸渠道。此外基層市民們還能夠?qū)⒆陨淼拈e散資金投入到借貸平臺(tái)中，并獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、風(fēng)險(xiǎn)分散

p2p借貸關(guān)系可以是一對(duì)一，或者一對(duì)多的方式，放貸人將資金借貸給多個(gè)借款人，同時(shí)還可以提供小額度的貸款。這樣，就可以使得借貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效的分散。

二、大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)析

學(xué)生作為資金最短缺的人群之一，在進(jìn)行p2p網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下大學(xué)生在p2p平臺(tái)上會(huì)扮演著放貸人以及借款人這兩種角色，受限與自身的經(jīng)濟(jì)能力，也就使得大學(xué)生中的借款人角色占據(jù)了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主體部分。

放貸人可以通過p2p平臺(tái)來講資金直接放貸給借款人，并借助于獲取利息的方式來進(jìn)行投資收益的獲取。該模式看似為學(xué)生們提供了一個(gè)很好的借貸平臺(tái)，但是在實(shí)際操作過程中卻需要學(xué)生同時(shí)承擔(dān)借款人欺詐以及債款的流失等多種風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段我國對(duì)于p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管制還不夠嚴(yán)格，并缺乏相關(guān)的監(jiān)管制度以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，因此在進(jìn)行放貸的過程中就會(huì)出現(xiàn)出現(xiàn)類似借款人惡意推遲還款期限以及減少還款數(shù)額等情況，此外一些借款人還會(huì)進(jìn)行個(gè)人信息的偽造，而大學(xué)生因?yàn)樯鐣?huì)閱歷的不足，對(duì)于該類平臺(tái)也就缺乏一定的辨識(shí)能力。此外因?yàn)樾☆~資金其追討成本過高等原因，就導(dǎo)致了許多大學(xué)生在貸款過程中需要面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。而大學(xué)生在作為借款人時(shí)，其也可能因?yàn)樽陨肀鎰e能力的不足，以及對(duì)合同認(rèn)知程度的不足，導(dǎo)致其容易步入一些貸款陷阱中，并且會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。近年來我國的學(xué)生消費(fèi)平臺(tái)得到了迅速的發(fā)展，但是其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)并沒有得到很好的控制，這也就需要國家相關(guān)的金融部門能夠進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的管制工作。那么p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，筆者認(rèn)為主要有以下幾個(gè)方面。

（一）P2P行業(yè)缺乏足夠的監(jiān)管力度

現(xiàn)階段許多針對(duì)大學(xué)生的p2p放款平臺(tái)都只是對(duì)學(xué)生的進(jìn)行學(xué)籍認(rèn)知、視頻認(rèn)證以及父母信息的認(rèn)證，就可以獲得高達(dá)十萬元的貸款。而一些平臺(tái)在貸款過程中也不需要學(xué)生進(jìn)行財(cái)務(wù)證明的出示就對(duì)其進(jìn)行放貸。但是學(xué)生作為一個(gè)沒有固定收入的群體，就導(dǎo)致其在還款過程中存在著拖欠的心理，并使得一些學(xué)生借助于網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的漏洞，通過在多個(gè)平臺(tái)注冊(cè)的方式進(jìn)行借貸，并通過拆東補(bǔ)西的方式來進(jìn)行還款，長此以往，就會(huì)使得學(xué)生們需要面臨大量的還款利息，并難以憑借自己的能力來進(jìn)行還款。現(xiàn)階段就有許多的大學(xué)生因?yàn)殡y以承受還款壓力而選擇退學(xué)或者自身的現(xiàn)象，并直接造成了很大的負(fù)面社會(huì)問題。

（二）借款利益率過高

大學(xué)生借款人的成本主要由p2p平臺(tái)的管理費(fèi)用、中介費(fèi)用以及貸款利息率這三個(gè)方面構(gòu)成。而在現(xiàn)階段針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，其借貸的利息率比較高，外加上在該平臺(tái)借貸所需的服務(wù)費(fèi)用以及中介費(fèi)用等，就導(dǎo)致了許多平臺(tái)的綜合成本甚至超過了借貸本金的20%，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國銀行的利息率。此外大學(xué)生自身并無固定的收入，其所能夠進(jìn)行貸款抵押的物質(zhì)也比較小，就使得學(xué)生們難以償還越來越多的貸款，從而導(dǎo)致債務(wù)朝著學(xué)生家長的身上轉(zhuǎn)移。并進(jìn)一步提升了其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）大學(xué)生誠信問題

大學(xué)生并沒有固定的收入，因此其還款能力也比較弱。此外許多大學(xué)生自身的還款誠信意識(shí)不足，其對(duì)于虧欠的款項(xiàng)也無法進(jìn)行及時(shí)的償還。比如我國的助學(xué)貸款現(xiàn)階段就存在著長期虧損的情況，并已經(jīng)成為了一種政策性的虧損項(xiàng)目。而針對(duì)大學(xué)生群體的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)也需要面臨這種情況，這樣的做法不僅嚴(yán)重的損害p2p平臺(tái)經(jīng)濟(jì)利益，更體現(xiàn)了大學(xué)生誠心的缺失，對(duì)他們今后辦理各類貸款或申請(qǐng)信用卡都造成了負(fù)面的影響，不利于他們樹立正確的價(jià)值觀。

（四）個(gè)人信息的泄露

我國現(xiàn)階段對(duì)于p2p網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏足夠的監(jiān)管力度，而一些借貸平臺(tái)為了進(jìn)一步提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，也會(huì)將依靠注冊(cè)以及登錄所得到了大學(xué)生個(gè)人信息進(jìn)行販賣以及泄露，這些私密信息在被不法分子運(yùn)用之后，也會(huì)為貸款人的物質(zhì)以及精神造成一定的損失。

（五）大學(xué)生的攀比之風(fēng)越加強(qiáng)烈

過度的消費(fèi)會(huì)造成學(xué)生之間的攀比心理，不僅影響校園風(fēng)氣更不利于學(xué)生形成正確地理財(cái)觀消費(fèi)觀，對(duì)其自身發(fā)展造成深遠(yuǎn)的負(fù)面影響。

三、應(yīng)對(duì)策略

為了有效解決上述所提到的問題，也就需要從政府監(jiān)管、p2p平臺(tái)整治、家庭學(xué)校的教育以及學(xué)生自我約束能力的加強(qiáng)這幾個(gè)方面還進(jìn)行整治。具體的應(yīng)對(duì)措施有以下幾點(diǎn)。

（一）加強(qiáng)政府的監(jiān)管力度

針對(duì)p2p平臺(tái)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)其法律法規(guī)以及監(jiān)管制度進(jìn)行有效的完善。相關(guān)政府部門還需要引導(dǎo)司法機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)來構(gòu)建一個(gè)可行的法律體系，來對(duì)廣泛的借貸人員提供堅(jiān)實(shí)的法律保障。此外還需要對(duì)現(xiàn)在所存在的一些不合法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行掃除，并對(duì)其中所存在的各種不良操作現(xiàn)象進(jìn)行有效的整治，并使得我國的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境能夠得到進(jìn)一步的凈化。此外相關(guān)政府部門還需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人信用體系進(jìn)行完善，并要求借貸雙方的注冊(cè)信息準(zhǔn)確無誤，只有這樣才能夠?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供良好的信用保障。通過政府監(jiān)管力度的提升以及社會(huì)城市體系的建設(shè)，也能夠?qū)ΜF(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)進(jìn)行規(guī)范。高校還可以進(jìn)行大學(xué)生誠信檔案的建立，并使得大學(xué)生的誠信缺失成本得到進(jìn)一步的提升，并借此來促進(jìn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到良好的發(fā)展。

（二）進(jìn)行P2P平臺(tái)的自我整治

一方面p2p平臺(tái)需要進(jìn)行實(shí)名制度的實(shí)施，并需要對(duì)用戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分，從而進(jìn)一步提升信息的透明程度。另一方面還需要進(jìn)一步加強(qiáng)自身的行業(yè)協(xié)作以及自律監(jiān)管能力。并使得自身第三方平臺(tái)的中介作用得到有效的發(fā)揮。此外考慮到學(xué)生的還貸能力，還需要將學(xué)生的貸款數(shù)額限制在一個(gè)比較低的范圍內(nèi)，并借此來降低學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）加強(qiáng)學(xué)校與家庭的教育以及學(xué)生的自我約束能力

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)生城信教育和風(fēng)險(xiǎn)教育，并引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)觀的形成。如通過日常課堂教育、案例學(xué)習(xí)，學(xué)生討論等多種形式建立健全宣傳教育機(jī)制，建立大學(xué)生誠信檔案，提髙學(xué)生誠信意識(shí)，引導(dǎo)他們形成正確地消費(fèi)觀、人生觀；聯(lián)手各種媒介，開展合理理財(cái)教育和反詐騙、反傳銷等專項(xiàng)宣傳教育，培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身教育和網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)正確理財(cái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，家庭的教育也是不可或缺的。家庭是孩子成長的第一環(huán)境，父母在生活中表現(xiàn)的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念也會(huì)潛移默化的影響孩子，所以父母自身也應(yīng)樹立積極健康的消費(fèi)觀，給孩子營造健康和諧的成長環(huán)境。剛上大學(xué)的孩子剛剛離開父母的庇佑走進(jìn)的大學(xué)校園，周圍環(huán)境充斥著各種半社會(huì)化的誘惑，父母應(yīng)經(jīng)常了解子女的思想變化，給予正確的引導(dǎo)和教育。

作為新興的借貸模式，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸本身是積極進(jìn)步的，它為中小微企業(yè)和個(gè)人的日常借貸提供了一個(gè)便捷有效的操作平臺(tái)，但是其帶來的負(fù)面影響和自身的弊端也是絕不可忽視。如果平臺(tái)自身能不斷完善機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題彌補(bǔ)漏洞。在政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，同時(shí)加大學(xué)校和家庭的正能量教育，相信這個(gè)平臺(tái)能真正發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，真正實(shí)現(xiàn)大學(xué)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的合法化、綠色化。

湖北第二師范學(xué)院）