電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

【摘 要】本文闡述金融保險(xiǎn)行業(yè)常見(jiàn)的電子商務(wù)應(yīng)用模式，針對(duì)電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中金融保險(xiǎn)系統(tǒng)之間的對(duì)接不完善、用戶信息保護(hù)方面存在漏洞、消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度不高等問(wèn)題，提出通過(guò)完善金融保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式、做好用戶個(gè)人信息安全保護(hù)工作、加大市場(chǎng)宣傳力度等措施，促進(jìn)電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 金融保險(xiǎn)行業(yè) 應(yīng)用策略

【中圖分類號(hào)】G 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

【文章編號(hào)】0450-9889（2017）09C-0161-02

作為給人們生活方式帶來(lái)巨大改變的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，電子商務(wù)對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的影響十分深遠(yuǎn)。傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)行業(yè)在電子商務(wù)的浪潮下受到極大的沖擊，因此，必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展進(jìn)行改革創(chuàng)新。如今，虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融等新興事物層出不窮，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)也更加多元化。不管是銀行還是保險(xiǎn)，又或者是證券行業(yè)，都彌漫著電子商務(wù)的氣息。隨著信息技術(shù)的快速更新，電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用已成必然，就目前而言，電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用還有很多問(wèn)題需要去完善，本文將就電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行探索。

一、金融保險(xiǎn)業(yè)中電子商務(wù)的應(yīng)用概述

經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具備了較大的規(guī)模，同時(shí)也形成了比較成熟的一套金融保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式。但金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度隨著行業(yè)發(fā)展越來(lái)越大，傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)行業(yè)銷售模式已經(jīng)無(wú)法滿足行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求。近年來(lái)，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，給廣大的傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇，金融保險(xiǎn)行業(yè)同樣如此，利用電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)銷售金融保險(xiǎn)產(chǎn)品具備相當(dāng)大的發(fā)展?jié)摿?。隨著電子商務(wù)技術(shù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的普及應(yīng)用，一個(gè)新的電子商務(wù)分支產(chǎn)生了——金融保險(xiǎn)電子商務(wù)，或者叫作網(wǎng)上金融保險(xiǎn)，是指利用互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)開(kāi)展金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、管理及客戶服務(wù)等活動(dòng)。在金融保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)可以減少銷售人員數(shù)量，降低銷售成本，同時(shí)再借助互聯(lián)網(wǎng)可以及時(shí)地傳播相關(guān)信息，提高銷售效率。目前電子信息技術(shù)的發(fā)展日新月異，在此趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、通信網(wǎng)等多個(gè)網(wǎng)絡(luò)加速融合，為電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用提供無(wú)限的空間。例如，20l6年，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入達(dá)到3.10萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)近30%。由此可見(jiàn)，在中國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展前景很好，市場(chǎng)空間很大。

二、金融保險(xiǎn)行業(yè)常見(jiàn)的電子商務(wù)應(yīng)用模式

相較于傳統(tǒng)的銷售方式，借助電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是傳統(tǒng)銷售方式的有力補(bǔ)充，電子商務(wù)有著諸多的優(yōu)勢(shì)。目前金融保險(xiǎn)行業(yè)常見(jiàn)的電子商務(wù)應(yīng)用模式主要有下面三種。

（一）第三方金融保險(xiǎn)平臺(tái)。第三方金融保險(xiǎn)平臺(tái)不屬于任何一家金融保險(xiǎn)公司，這個(gè)平臺(tái)是具備中介性質(zhì)的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品代理平臺(tái)，平臺(tái)方可以給多家金融保險(xiǎn)企業(yè)提供信息服務(wù)，如金融保險(xiǎn)產(chǎn)品展示，產(chǎn)品對(duì)比、客戶咨詢、網(wǎng)上交易等。中國(guó)最早成立的第三方金融保險(xiǎn)平臺(tái)——慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，其早在2006年就已成立，這個(gè)平臺(tái)除了銷售金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有消費(fèi)者需求評(píng)估系統(tǒng)、金融保險(xiǎn)產(chǎn)品比較系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)等功能模塊。除了慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)，還有很多類似的第三方金融保險(xiǎn)平臺(tái)，在此不再贅述。

（二）金融保險(xiǎn)企業(yè)官方網(wǎng)站。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，目前很多傳統(tǒng)企業(yè)也非常重視利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)推廣自己的品牌。例如，國(guó)有四大銀行以及眾多的商業(yè)銀行、中國(guó)平安、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司全部都有自己的官網(wǎng)和電子商務(wù)平臺(tái)。官網(wǎng)除了具備宣傳公司形象的功能外，還可以作為企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售的平臺(tái)，目前幾乎所有的金融保險(xiǎn)企業(yè)都在開(kāi)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）與大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作開(kāi)展金融保險(xiǎn)電子商務(wù)。中國(guó)規(guī)模最大的電子商務(wù)網(wǎng)站淘寶網(wǎng)在2010年建立了金融保險(xiǎn)交易平臺(tái)。截至2016年6月底，已經(jīng)有包括天弘基金、富國(guó)基金、廣發(fā)基金、平安理財(cái)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽等100多家金融保險(xiǎn)企業(yè)入駐淘寶，經(jīng)營(yíng)范圍包括幾乎所有的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，金融保險(xiǎn)公司可以選擇以上模式中的任何一種或多種，中國(guó)平安就擁有自己的電子商務(wù)平臺(tái)，同時(shí)又入駐淘寶，還在多家第三方金融保險(xiǎn)平臺(tái)上開(kāi)展銷售活動(dòng)。

三、電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中存在的問(wèn)題

如前所述，電子商務(wù)已經(jīng)在傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)行業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，各家金融保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)水平也越來(lái)越高，但目前來(lái)看，電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用中依然存在許多問(wèn)題。

（一）金融保險(xiǎn)系統(tǒng)之間的對(duì)接還不完善。當(dāng)前我國(guó)的金融保險(xiǎn)系統(tǒng)，隨著區(qū)域的不同呈現(xiàn)出較大的差異，即便是在同一家金融保險(xiǎn)公司，不同區(qū)域的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也存明顯的差異，這一問(wèn)題的產(chǎn)生是因?yàn)榻鹑诒ｋU(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接存在很大的困難。例如，區(qū)域不同的消費(fèi)者如果通過(guò)金融保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，要辦理十分煩瑣的手續(xù)，這就大大降低了電子商務(wù)的便利性。傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售模式中，業(yè)務(wù)人員針對(duì)的銷售區(qū)域是相對(duì)固定的，對(duì)金融保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接要求并不高，但是如果電子商務(wù)平臺(tái)的銷售模式中，消費(fèi)者來(lái)自全國(guó)各地，選擇金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候也存在一定的差異，這就要求金融保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接必須完善。此外，目前金融保險(xiǎn)產(chǎn)品在平臺(tái)上銷售的主要憑證是電子單據(jù)，但我國(guó)法律上還沒(méi)有對(duì)電子單據(jù)的法律效力作出明確的解釋，所以為了彌補(bǔ)電子單據(jù)法律效力不足，部分金融保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)將書(shū)面合同郵寄給消費(fèi)者作進(jìn)一步確認(rèn)，這又大大降低了電子商務(wù)的便利性，同時(shí)在這個(gè)過(guò)程中，金融保險(xiǎn)系統(tǒng)與在線支付系統(tǒng)的對(duì)接也存在著一定的問(wèn)題。

（二）用戶信息保護(hù)方面存在漏洞。因?yàn)橄M(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要提供大量詳細(xì)的個(gè)人信息，這些個(gè)人信息都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸，并保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中，這就導(dǎo)致用戶信息存在被竊取的危險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人信息安全問(wèn)題不容忽視，一旦用戶個(gè)人信息被盜取，將會(huì)給用戶帶來(lái)嚴(yán)重的財(cái)產(chǎn)損失。近幾年，我國(guó)已經(jīng)發(fā)生了多次大規(guī)模的個(gè)人信息泄露事件，人們對(duì)于個(gè)人信息安全的擔(dān)憂也越來(lái)越多。目前的金融保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)活動(dòng)主要是通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)進(jìn)行，有部分金融保險(xiǎn)企業(yè)的網(wǎng)站平臺(tái)在信息安全方面存在很多漏洞，這將導(dǎo)致用戶的個(gè)人信息被竊取。endprint

（三）消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度不高。盡管近幾年電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用越來(lái)越多，但還沒(méi)能形成足夠大的規(guī)模效應(yīng)。目前消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例還不高，這說(shuō)明消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用認(rèn)可度不夠。

四、金融保險(xiǎn)行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用策略

（一）完善金融保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式。完善當(dāng)前的金融保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式是電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)業(yè)中的獲得充分應(yīng)用的首要條件。金融保險(xiǎn)系統(tǒng)的對(duì)接包括金融保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部的對(duì)接、金融保險(xiǎn)系統(tǒng)與電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接等。金融保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)接中最關(guān)鍵的是完善要結(jié)保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部的對(duì)接，以解決同一家金融保險(xiǎn)公司在不同區(qū)域的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在差異的問(wèn)題，為此，筆者認(rèn)為應(yīng)該在金融保險(xiǎn)系統(tǒng)中制定一套統(tǒng)一完善的選擇方案。在金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇上應(yīng)該盡量做到不同區(qū)域的消費(fèi)者選擇方案一樣。除此以外，有些金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)容會(huì)發(fā)生變更，金融保險(xiǎn)企業(yè)要解決好新業(yè)務(wù)與舊業(yè)務(wù)之間的對(duì)接。而在金融保險(xiǎn)系統(tǒng)與電子商務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接中，問(wèn)題主要集中在電子商務(wù)的技術(shù)問(wèn)題，我們可以結(jié)合電子商務(wù)的特點(diǎn)，制定一套完善的對(duì)接模式，比如界面優(yōu)化、電子商務(wù)功能模塊的優(yōu)化、在線支付接口對(duì)接等，總的原則是建立起簡(jiǎn)潔、便利的金融保險(xiǎn)系統(tǒng)對(duì)接模式，提升消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，尤其是在金融保險(xiǎn)產(chǎn)品功能比較方面，應(yīng)該做到全面有助于給客戶帶來(lái)更好的使用體驗(yàn)，特別是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇與對(duì)比方面。

（二）做好用戶個(gè)人信息安全保護(hù)工作。保護(hù)好用戶個(gè)人信息是開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的前提。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，個(gè)人信息被竊取的事件時(shí)有發(fā)生，由此導(dǎo)致用戶財(cái)產(chǎn)損失的情況也越來(lái)越多。金融保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的用戶個(gè)人信息量非常大，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成傳輸、儲(chǔ)存。如果用戶信息被竊取將造成十分嚴(yán)重的后果。因此，金融保險(xiǎn)公司必須重視用戶個(gè)人信息的保護(hù)工作，在電子商務(wù)平臺(tái)軟硬件方面做好防護(hù)工作，尤其是在網(wǎng)站的管理工作中，要注意及時(shí)封堵網(wǎng)站漏洞。此外，也要加強(qiáng)對(duì)客戶的安全意識(shí)教育，提醒客戶在選擇金融保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)時(shí)注意區(qū)分網(wǎng)站的真假，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不輕易打開(kāi)不明郵件，不隨意泄露自己的個(gè)人信息，加強(qiáng)客戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。總之，用戶信息安全的保護(hù)工作非常重要，需要金融保險(xiǎn)公司與客戶一起努力，金融保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡快建立起完善的用戶個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，做好用戶個(gè)人信息安全保護(hù)，從而提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加大市場(chǎng)宣傳力度。當(dāng)前，我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到飽和，公眾對(duì)金融保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)的認(rèn)可度還不高。因此，金融保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步加大金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的宣傳推廣力度，使更多的人了解到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。例如，金融保險(xiǎn)公司可以不定期地推出一些優(yōu)惠活動(dòng)，在消費(fèi)者在電子商務(wù)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品后給予一定的優(yōu)惠，利用優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)吸引更多的消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。此外，還可以借鑒其他類商品的網(wǎng)絡(luò)推廣方法，將金融保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作其他商品一樣進(jìn)行推廣，突出其性價(jià)比優(yōu)勢(shì)。因?yàn)?，?duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)選擇購(gòu)買(mǎi)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大動(dòng)機(jī)在于挑選到物美價(jià)廉的產(chǎn)品。在這個(gè)方面，筆者認(rèn)為金融保險(xiǎn)公司必須完善電子商務(wù)平臺(tái)上的產(chǎn)品對(duì)比功能，最大限度地方便消費(fèi)者挑選自己喜歡的產(chǎn)品，能快速地找到性價(jià)比最高的產(chǎn)品。

總之，盡管電子商務(wù)技術(shù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用越來(lái)越普及，大大地促進(jìn)了我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展繁榮，但是我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)市場(chǎng)還存在不少問(wèn)題，需要去不斷進(jìn)行探索和完善。金融保險(xiǎn)公司必須積極地進(jìn)行創(chuàng)新，完善金融保險(xiǎn)系統(tǒng)，更新理念，做好電子商務(wù)在金融保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用工作，使我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展和進(jìn)步。

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（責(zé)編 黎 原）endprint