互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題淺析

楊菲

【摘要】隨著社會科技的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用也在不斷發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)更是因其方便快捷等特點成為日常生活中不可缺少的一部分?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，與金融行業(yè)有機結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融領(lǐng)域中一個非常熱門的內(nèi)容，也是金融行業(yè)未來的發(fā)展走向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是一把雙刃劍，即有一些傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的優(yōu)越性，也存在著一些固有的缺陷，因此如何合理有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管就顯得十分必要。本文從不同方面指出目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的一些缺陷和問題，同時針對不同的問題提出一些建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 缺陷 建議

當(dāng)今社會科技在不斷的進步和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新生事物開始逐漸興起和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本、方便快捷等特點對傳統(tǒng)金融業(yè)造成不小的沖擊，但在帶來沖擊的同時也彌補和體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)在一些方面的不足和缺陷。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，如何在即保證互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中的優(yōu)勢的前提下，又可以對其進行有效合理的監(jiān)管是一個值得深思的問題，這樣才能更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展和完善。

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和監(jiān)管必要性分析

1.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）指金融機構(gòu)和企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)和信息通信的技術(shù)基礎(chǔ)上，通過各方面的有機結(jié)合，為適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新而產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。我國現(xiàn)有的主要發(fā)展模式有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶等。

1.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷的特點發(fā)揮著傳統(tǒng)金融業(yè)無法比擬的優(yōu)勢，但這種快捷性在網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)置中存在有很大的安全隱患。在網(wǎng)絡(luò)安全問題日益突出的今天，如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管就顯得十分重要，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全成為不可忽視的問題。作為金融行業(yè)的一部分，金融業(yè)固有的系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險同樣會波及到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，且因互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣，效率高的特點，金融風(fēng)險的影響會被無限放大甚至可能會影響到一國的經(jīng)濟發(fā)展。因此，我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管問題迫在眉睫。

2我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

隨著近年來眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下、e租寶等各類互聯(lián)網(wǎng)金融“跑路事件”的增多，逐漸暴露出我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的缺陷和問題，反應(yīng)出監(jiān)管方面的缺失和不足。根據(jù)實際監(jiān)管的情況來看，我國監(jiān)管體制在不斷完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

2.1法律法規(guī)方面仍需完善

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的一部分，如何合理監(jiān)管并保證依法正常運行對一國金融業(yè)的健康發(fā)展有直接影響，因此制定一個明確的法律法規(guī)來規(guī)范管理是必要的。一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)范已受到部分法律條款的規(guī)范和制約，例如《民法通則》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等一些條款已適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易層面，消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融的投資活動已適用于部分法律條款。但值得注意的是，目前除第三方支付外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在各方面的專門法律還不夠健全，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新中不斷涌現(xiàn)的新問題也基本沒有相關(guān)法律條款去制約，這對金融業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成極大的威脅；另一方面，地方政府作為國家政策的第一執(zhí)行者，在根據(jù)本地區(qū)不同的經(jīng)濟發(fā)展情況和經(jīng)濟條件，對本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度和引導(dǎo)方面仍有不足，地方性相關(guān)法律法規(guī)的缺失自然也就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中不可忽視的一部分?？偠灾?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中法律法規(guī)方面的缺失是存在的主要問題。

2.2監(jiān)管部門分工仍未明確

目前，我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中，部門分工仍未明確，分工的不明確形成監(jiān)督管理中的漏洞，金融行業(yè)作為一國的經(jīng)濟命脈，其重要性決定了其本身需要嚴格的監(jiān)督和管理，但在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中各種專業(yè)的監(jiān)管部門仍未完全明確，這就造成了直接監(jiān)管者的缺失。另外，金融行業(yè)本身就是一個需要不斷創(chuàng)新去創(chuàng)造新的盈利點的行業(yè)，因此伴隨著的將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷誕生和發(fā)展，以及網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品、新模式的不斷出現(xiàn)，而監(jiān)管部門在實際監(jiān)管中固有的滯后性導(dǎo)致其無法對這種新生事物產(chǎn)生及時有效的監(jiān)管手段，從而造成監(jiān)管部門難以及時有效的進行監(jiān)管。綜上所述，監(jiān)管部門不僅要與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與時俱進，還應(yīng)確立不同專業(yè)的監(jiān)管部門并明確各部門的分工，實際工作中要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的實際情況，及時調(diào)整監(jiān)管部門間職責(zé)和分工，同時，加強監(jiān)管部門間的整體協(xié)作性從而達到及時有效的監(jiān)管，這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展，監(jiān)管部門分工的不明確將或多或少的造成監(jiān)管漏洞，影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控方面的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，在快速發(fā)展的同時也伴隨著各種風(fēng)險的不斷產(chǎn)生，這些風(fēng)險的存在，可能會造成互聯(lián)金融在某一方面的損失，也可能會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成沖擊甚至進而影響整個金融行業(yè)，因此風(fēng)險的評估和防控工作就顯得尤為重要?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要有以下兩個方面：一是信用風(fēng)險大，信用體系尚不完善，相關(guān)法律法規(guī)還有未完善，且互聯(lián)網(wǎng)金融有低成本投入、準入門檻較低等特點，導(dǎo)致其缺乏道德約束，違約成本較低，各種惡意欺詐，跑路事件等不斷發(fā)生；二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)安全問題日漸凸顯，世界網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率呈遞增趨勢。因此，在網(wǎng)絡(luò)安全形勢日益嚴重的今天，如何保護互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)避免遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，保護互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費者的信息安全成為不可忽視的問題之一。同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還未接人人民銀行的征信系統(tǒng)，無法實現(xiàn)信用信息公開機制和信用信息共享機制，也不具備銀行業(yè)的風(fēng)險評估和防控等相關(guān)機制，這很容易誘發(fā)其他各類風(fēng)險問題。綜上所述，做好并完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控工作勢在必行。

3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題的策略探析endprint

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中現(xiàn)存問題，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系應(yīng)從多個角度出發(fā)：

3.1完善相關(guān)的監(jiān)管法律法規(guī)體系

作為法治社會，有一個完善的法律法規(guī)體系去約束和制約，是解決網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的根本辦法，互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)濟活動做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”是市場有序健康發(fā)展的必要條件。從國家角度出發(fā)，國家作為一國宏觀經(jīng)濟調(diào)節(jié)中的主體，應(yīng)制定出宏觀性的指導(dǎo)政策并完善專門性的法律法規(guī)；從地方政府角度出發(fā)，各地區(qū)政府應(yīng)在國家宏觀性的法律法規(guī)體系的指導(dǎo)下，結(jié)合本地區(qū)實際經(jīng)濟情況及地區(qū)特點，制定出更符合本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的地方性法律法規(guī)，進而建立起一個合理而嚴密的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律體系。

3.2明確監(jiān)管部門職責(zé)完善部門分工

隨著法律法規(guī)的日益完善，明確一個專業(yè)的監(jiān)管部門去執(zhí)行就顯得尤為重要。監(jiān)管工作中應(yīng)以實際發(fā)展情況為基礎(chǔ)，在充分的研究分析之后，劃分出明確而合理的監(jiān)管部門，并針對不同專業(yè)明確不同部門的職責(zé)和分工，同時，還要與時俱進，不斷加強監(jiān)管部門間的整體協(xié)作性，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的行業(yè)，這就要求監(jiān)管部門根據(jù)實際變化及時做出可行有效的調(diào)整。

3.3做好風(fēng)險防控和規(guī)避工作

一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系是不可或缺的，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息和用戶信息接人人民銀行征信系統(tǒng)，完善信用信息公開機制和信用信息共享機制，從而消除交易雙方信用信息不對稱，保護交易雙方的經(jīng)濟權(quán)益，信用體系的完善有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展。同時，增強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)手段，加強網(wǎng)絡(luò)安全意識宣傳工作，一旦發(fā)生大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)攻擊事件，由相關(guān)部門及時發(fā)布技術(shù)處理手段并協(xié)助相關(guān)金融機構(gòu)處理，保障機構(gòu)的正常運行和用戶的信息安全。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新出現(xiàn)的其他系統(tǒng)性風(fēng)險或非系統(tǒng)性風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)及時認知和分析，并制定完善全面的風(fēng)險防范措施加以施行。

3.4創(chuàng)新監(jiān)管手段

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一個不斷發(fā)展創(chuàng)新的行業(yè)，因此，監(jiān)管手段也應(yīng)當(dāng)與時俱進不斷更新調(diào)整，并參考國外監(jiān)管的成功案例和先進經(jīng)驗，與我國實際情況相結(jié)合創(chuàng)造出合理有效的監(jiān)管手段。以美國為例，美國自2008年次貸危機爆發(fā)以來，對其金融監(jiān)管領(lǐng)域進行了大刀闊斧的改革，獲得了有效的成果，在美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展相對良好的基礎(chǔ)條件下，采用了政府監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管方式，將網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管納入到現(xiàn)有的監(jiān)管范圍，同時加強機構(gòu)間的合作，針對各種新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，應(yīng)及時納入其現(xiàn)有監(jiān)管范圍，這種監(jiān)管方式能夠有效提高實際工作中的監(jiān)管效率。

3.5提高全民對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管工作必要性的認識

通過各種宣傳手段，普及全民對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的意識和認知，這不僅可以強化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護意識，還可以讓消費者更好地參與到監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的日常監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管部門的監(jiān)管工作，創(chuàng)造一個和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場。

4結(jié)語

針對當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)不斷發(fā)展創(chuàng)新所帶來的諸多難以監(jiān)管的因素，我國應(yīng)及時建立起一個合理完善的監(jiān)管機制，并結(jié)合實際變化及時更新和調(diào)整，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管的不足之處。endprint