精準扶貧下河北銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研

張亦男+劉璐+李莎莎+王雪祺

摘 要：在我國深入推動綠色經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融業(yè)發(fā)揮著自身的重要作用，綠色信貸作為一種利用金融杠桿來具體實現(xiàn)的環(huán)保調(diào)控手段，在銀行業(yè)得到快速的推廣和發(fā)展。立足河北地區(qū)代表性城市商業(yè)銀行——河北銀行開展，通過實地走訪調(diào)研獲得一手數(shù)據(jù)資料，在了解和研究后從其資金投入、資格準入、產(chǎn)品創(chuàng)新和企業(yè)實際案例等幾個方面得出目前河北銀行綠色信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，同時深入分析得出在其開展綠色信貸業(yè)務過程中，仍存在綠色信貸規(guī)模有待提高、操作風險有待降低、缺乏高效的信息披露機制、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的宣傳有待加強等問題，進而為實現(xiàn)綠色信貸業(yè)務更好的發(fā)展，從政府和銀行兩個角度提出建議。

關鍵詞：精準扶貧；綠色信貸；河北銀行

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.31.048

1 引言

國家推動實施綠色金融，大力發(fā)展綠色經(jīng)濟，利用金融行業(yè)對社會經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用改善經(jīng)濟結構，深入開展綠色信貸。綠色信貸是金融業(yè)通過提供信貸資金對低耗能、低污染的綠色項目提供支持的一種新型信貸融資方式。同時，隨著津京冀一體化腳步的逐漸加快和“一帶一路”的推進不斷深入，河北省的經(jīng)濟發(fā)展進入了一個新的歷史階段，加上河北省設立雄安新區(qū)對于優(yōu)質(zhì)環(huán)境的要求，各行各業(yè)亟須積極參與到地區(qū)生態(tài)經(jīng)濟建設中來。

河北省銀行業(yè)積極實施綠色信貸，力求促進河北省經(jīng)濟結構調(diào)整和經(jīng)濟質(zhì)量改善，河北銀行作為河北省極具代表性的城市商業(yè)銀行，對地方生態(tài)項目的融資和地方經(jīng)濟發(fā)展肩負著重要的責任。河北銀行積極響應國家政策，在促進綠色經(jīng)濟發(fā)展方面提供相應資金支持，積極創(chuàng)新融資發(fā)展模式，從多個方面對綠色產(chǎn)業(yè)、新型能源利用和循環(huán)經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展提供融資支持。依此，本文選取河北銀行為主要研究對象，立足實際走訪數(shù)據(jù)研究其綠色信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，一方面對業(yè)務在發(fā)展過程中存在的問題進行研究和分析，得出相應改善建議；另一方面以點帶面，從河北銀行入手認識河北省城市商業(yè)銀行在推動省內(nèi)綠色經(jīng)濟發(fā)展及開展綠色信貸業(yè)務的發(fā)展情況。

2 河北銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

調(diào)研立足河北銀行張家口分行深入開展，立足綠色信貸政策對其綠色信貸業(yè)務發(fā)展進行資料了解和數(shù)據(jù)收集，通過深入分析得出以下發(fā)展現(xiàn)狀。

2.1 綠色信貸資金投入加大

河北銀行著力引導信貸資金傾向，積極落實綠色信貸政策，不斷加大綠色信貸資金支持力度，提升行內(nèi)綠色信貸的資金比重。同時在具體貸款審批過程中，注重貸款企業(yè)的綠色經(jīng)營現(xiàn)狀，嚴格審查經(jīng)營過程中的生產(chǎn)和排放。

由調(diào)研數(shù)據(jù)可知，截至2016年9月末河北銀行綠色信貸資金發(fā)放共48筆，余額近21億元，其中循環(huán)經(jīng)濟類貸款4.66億元，水污染減排類貸款3.65億元，大氣污染物減排類貸款5.32億元，節(jié)能類貸款7.53億元。截至2017年一季度末，綠色信貸余額達50.52億元，同年初余額相比增加了13.17億元，增長35%，綠色信貸資金占全部貸款余額的4.32%。由此可知，河北銀行在支持企業(yè)綠色發(fā)展、推動省內(nèi)綠色經(jīng)濟結構改善等方面投入加大，積極發(fā)揮城市商業(yè)銀行的社會經(jīng)濟引導作用，促進省內(nèi)經(jīng)濟的良性改善。

2.2 綠色信貸準入標準嚴格

綠色信貸注重企業(yè)的環(huán)保標準和污染處理，綠色信貸資金發(fā)放的前提就是信貸對象的嚴格控制準入。從源頭角度規(guī)范綠色信貸資金的用途方向，進而借助金融行業(yè)的經(jīng)濟杠桿實現(xiàn)環(huán)境保護和綠色經(jīng)濟的發(fā)展。

河北銀行對于綠色信貸準入，一方面嚴格實行“一票否決制”，存在一項不符合綠色標準經(jīng)營即拒絕綠色信貸申請，不對其提供綠色信貸資金。另一方面，對高污染、高排放的鋼鐵、煤炭等過剩行業(yè)降低授信敞口限額，降低對其的信貸資金支持。同時，采取“名單管理制”，對出現(xiàn)污染問題、排放不達標的企業(yè)進行名單記錄，并逐步實行推出機制，不對其進行資金支持。截至2017年一季度末，河北銀行在全省范圍內(nèi)，拒絕不符合綠色信貸政策貸款申請3筆，退出不符合綠色信貸政策貸款申請1筆。共計4筆拒絕接入的貸款，雖在筆數(shù)角度看數(shù)量較少，但是在盈利角度對于地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行來說確是一定程度的資金借貸損失。

2.3 綠色信貸業(yè)務操作流程簡便

在具體信貸操作中，河北銀行充分發(fā)揮地方法人銀行決策鏈條短、資源協(xié)調(diào)便利等優(yōu)勢，持續(xù)在信貸審批流程上做“精簡”，不斷優(yōu)化業(yè)務辦理流程，對與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)、節(jié)能環(huán)保等相關項目實行授信業(yè)務直報制度，減少8個中間環(huán)節(jié)，有效提升放款效率。對比大型國有商業(yè)銀行的決策審批層級繁多、業(yè)務辦理手續(xù)復雜、上報總部反饋期長等問題來看，河北銀行在實施綠色信貸政策的操作流程方面具有相對優(yōu)勢。

2.4 創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品設計

河北銀行在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品設計方面，一是堅持具體情況具體分析，針對不同地區(qū)的實際情況定制授信政策。對于貧困地區(qū)的重點產(chǎn)業(yè)及區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，適當提高風險容忍度，開通特殊綠色通道。二是積極探索新型產(chǎn)權抵押貸款。設立林權抵押貸款業(yè)務，將大型農(nóng)用機具等物資納入貸款押品范圍，不斷簡化業(yè)務流程，對新區(qū)項目和綠色企業(yè)適當降低準入門檻。三是立足地區(qū)信貸客戶需求特征，積極研發(fā)福農(nóng)卡、小額擔保貸款等多種專屬產(chǎn)品，并設立“小額票據(jù)貼現(xiàn)管理中心”。截至2016年末，共核準發(fā)卡1790張，授信額度共計8.33億元，累計辦理貼現(xiàn)28.6億元，為廣大小微企業(yè)、商戶、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富搭建了有效平臺。

除此之外，河北銀行不斷深入創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品研發(fā)，堅持將環(huán)境及社會責任理念融入產(chǎn)品之中，發(fā)放了省內(nèi)首筆排污權質(zhì)押貸款。另一方面，在運用自有資金開展綠色信貸的同時還積極嘗試通過新型資本方式引入社會資金，引導企業(yè)利用新型產(chǎn)品支持節(jié)能環(huán)保。同時，該行積極化解過剩產(chǎn)能，截至2017年一季度末，共壓縮退出鋼鐵、煤炭、水泥等行業(yè)客戶170戶，涉及金額80.92億元，產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額占全部貸款的3.62%。endprint

2.5 綠色信貸實施具體企業(yè)實例

調(diào)研可知河北銀行在支持張家口地區(qū)的綠色信貸資金支持涉及支持申辦冬奧會、構建城市交通網(wǎng)、城市綠色建設等多個方面具體數(shù)據(jù)如表1。

據(jù)了解，河北銀行在支持冬奧會承辦方面為張家口市萬龍運動旅游有限公司發(fā)放流動資金貸款6251萬元，為張家口當?shù)貙崿F(xiàn)融資90多億元。

在支持京津冀協(xié)同發(fā)展方面，河北銀行張家口分行積極拓寬融資方式，支持當?shù)亟煌ㄊ聵I(yè)發(fā)展，累計融資達31億元。

在支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術改造方面，河北銀行堅持“有保有壓、有扶有控”原則，積極化解過剩產(chǎn)能，2015—2016年共壓縮退出鋼鐵冶煉及壓延、煤炭、水泥和平板玻璃行業(yè)客戶71戶，涉及金額48.42億元；壓縮退出鋼貿(mào)、煤貿(mào)行業(yè)客戶99戶、金額34.5億元。對傳統(tǒng)優(yōu)勢企業(yè)在技術改造升級等方面的需求進行有效支持，如河鋼集團基本授信額度由去年的15.3億元增至18億元。

除此之外，河北銀行與張家口市政府正式簽訂合作協(xié)議，未來將向張家口地區(qū)提供不低于500億元的授信額度金融支持，建立不低于100億元的產(chǎn)業(yè)基金，助力張家口綠色崛起。

3 河北銀行張家口分行綠色信貸發(fā)展問題分析

3.1 綠色信貸規(guī)模有待進一步提高

河北銀行雖然是河北省成立最早的城市商業(yè)銀行，資金實力相對其它城商行來說比較充裕，對綠色信貸的融資支持尚有余力，但其在省內(nèi)銀行業(yè)里無論是資金規(guī)模還是社會影響力與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等國有大銀行相比都存在較大差距。通過對調(diào)研數(shù)據(jù)資料分析得出河北銀行的在精準扶貧工作上的綠色信貸融資規(guī)模在不斷增加，但是由于其城商行的行業(yè)地位一定程度上限制了它參與國家省內(nèi)精準扶貧和綠色信貸實施工作，在對綠色信貸的資金支持上存在較大的提升空間。

3.2 綠色信貸融資面臨較大操作風險

河北銀行在助力于精準扶貧工作的過程中，制定了比較完善的綠色信貸融資策劃，大力支持新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是這些項目策劃在具體的實施過程中存在較大的操作風險。因為河北銀行作為城商行存在不可避免的盈利性質(zhì)，其從事綠色信貸業(yè)務的部分工作人員中在參與國家精準扶貧工作時可能會存在積極性不高的情況。加上精準扶貧工作有國家資金支持和優(yōu)惠利率政策，難免有不法分子從中截取綠色信貸資金，使得銀行的綠色信貸融資產(chǎn)生壞賬損失。

3.3 綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳工作有待加強

調(diào)研資料得知河北銀行為積極開展精準扶貧工作不斷創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，不斷推出適合新興能源產(chǎn)業(yè)以及低耗能企業(yè)的綠色融資模式，但是對這些信貸產(chǎn)品的宣傳程度不夠，加上河北銀行作為城市商業(yè)銀行導致的社會公信力和影響力的限制，它所推出的綠色信貸產(chǎn)品的市場占有率較低，很多低耗能的環(huán)保企業(yè)和新能源產(chǎn)業(yè)并不了解其最新推行的綠色信貸產(chǎn)品的相關優(yōu)惠，因此對其新設計的綠色信貸產(chǎn)品的宣傳力度還有待加強。

3.4 與相關機構缺乏高效的信息披露機制

河北銀行積極謀求與相關環(huán)保部門和第三方機構的合作，但多機構間的信息披露機制存在相應缺陷，導致在綠色信貸產(chǎn)品推向市場和精準扶貧融資的具體實施過程中，機構和部門間的溝通和交流不夠直接和及時，對于綠色信貸工作進行中出現(xiàn)的問題難以通過完全的信息披露和高效的交流溝通得到妥善解決，因此河北銀行與相關環(huán)保組織及其他的新能源開發(fā)支持機構的信息披露和溝通交流機制有待深入完善。

4 河北銀行綠色信貸發(fā)展建議

4.1 政府加快完善政策支持，推動城市商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展

綠色信貸的落實和實施離不開政府部門的支持和推廣，作為引導性角色的政府部門，包括立法部門、環(huán)保部門、銀監(jiān)會以及地方政府機構要做好綠色信貸的輔助支撐工作，為綠色信貸提供法律、制度、機制支持，為銀行業(yè)開展有效的綠色信貸資金支持提供保障。河北省地方政府應積極加強與城市商業(yè)銀行的信息互補和機構聯(lián)系，促進城市商業(yè)銀行發(fā)揮帶動地方經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

城市商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的弱勢發(fā)展機構，較大型國有商業(yè)銀行來說自身資本力量弱小，在綠色信貸資金支持方面不具有相對優(yōu)勢，作為政策主要推動角色的政府部門，應考慮出臺適合的鼓勵和扶持政策，充分調(diào)動城市商業(yè)銀行和企業(yè)參與綠色信貸的積極性和主動性。對于城市商業(yè)銀行可給予財政貼息、風險補償，這既可以彌補銀行損失，帶動銀行開拓綠色信貸產(chǎn)品的積極性，又可以為企業(yè)提供優(yōu)惠利率，激發(fā)企業(yè)主動申請綠色信貸的積極性。對于企業(yè)，可以給予稅收減免、資金補貼，運用稅收政策，對節(jié)能環(huán)保和低碳領域的企業(yè)適當減免稅款，引導企業(yè)自覺進行技術革新，通過正面激勵效應，加快推動綠色信貸的發(fā)展。

4.2 河北銀行要健全風險控制機制，嚴格防范信貸操作風險

風險控制是信貸操作的重要環(huán)節(jié)，健全的風險防范機制更是銀行穩(wěn)健發(fā)展的前提，河北銀行在發(fā)展和完善綠色信貸業(yè)務建設的過程中，應結合具體綠色信貸政策和相關法規(guī)條例，立足自身角度制定和完善行內(nèi)風險防控機制，繼續(xù)實施嚴格的信貸準入標準和“一票否決制”，同時，行內(nèi)業(yè)務操作及監(jiān)管部門更要加強信貸操作的實時監(jiān)督和風險預警，杜絕出現(xiàn)因操作風險導致的損失。一方面，積極開展系統(tǒng)內(nèi)部定期審查，對具體業(yè)務操作流程進行跟蹤監(jiān)督及反饋，保證綠色信貸資金的有效使用；另一方面，加強對信貸客戶的綠色經(jīng)營進行及時了解和監(jiān)督，保證綠色信貸資金用途符合政策標準和要求，切實保證綠色信貸能夠發(fā)揮帶動綠色經(jīng)濟發(fā)展，改善綠色經(jīng)濟結構的積極作用。

4.3 河北銀行要進一步完善專業(yè)隊伍建設，提升綠色信貸產(chǎn)品公信度

作為中小型城市商業(yè)銀行之一，河北銀行在對公信貸的資金實力及產(chǎn)品完善方面與大型商業(yè)銀行相比并不具有優(yōu)勢，進而會損失一部分潛在的信貸客戶。因此，河北銀行應積極彌補自身短板，在產(chǎn)品設計完善、產(chǎn)品創(chuàng)新宣傳等方面積極改善。要健全人才選拔制度，積極培養(yǎng)創(chuàng)新型專業(yè)人才，加強行內(nèi)人才隊伍建設，提升產(chǎn)品設計能力，加強產(chǎn)品的個性化創(chuàng)新化發(fā)展，同時注重做好宣傳綠色信貸宣傳，提升河北銀行綠色信貸的了解度，進而便于銀行深入開展對相關企業(yè)的綠色信貸資金支持，促進經(jīng)濟良性發(fā)展。

參考文獻

[1]蔣先玲，徐鶴龍.中國商業(yè)銀行綠色信貸運行機制研究[J]. 中國人口·資源與環(huán)境，2016，26（S1）：490-492.

[2]張新爽. 商業(yè)銀行綠色信貸風險管理研究[D].長春：吉林財經(jīng)大學，2016.

[3]舒利敏，楊琳. 商業(yè)銀行綠色信貸實施現(xiàn)狀研究[J]. 會計之友，2015，（23）：44-50.

[4]張賽英. 我國商業(yè)銀行開展綠色信貸的問題研究[D].廈門：集美大學，2014.

[5]龍衛(wèi)洋，季才留. 基于國際經(jīng)驗的商業(yè)銀行綠色信貸研究及對中國的啟示[J]. 經(jīng)濟體制改革，2013，（03）：155-158.

[6]陳一洪. 對城市商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的思考[J]. 吉林金融研究，2012，（02）：46-50.endprint