我國科技保險(xiǎn)的運(yùn)作障礙研究

摘要：隨著科技保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新的階段，尤其是 “雙創(chuàng)”政策的推行，市場對科技保險(xiǎn)的發(fā)展提出了新的需求。文章在科技保險(xiǎn)發(fā)展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，分析了我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作存在的主要問題，提出了問題現(xiàn)象背后的主要運(yùn)作障礙，構(gòu)建了科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的指標(biāo)體系假設(shè)，進(jìn)而結(jié)合科技保險(xiǎn)三方參與者的調(diào)研數(shù)據(jù)，運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程方法對指標(biāo)體系假設(shè)進(jìn)行了驗(yàn)證。最后，結(jié)合科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙指標(biāo)體系，對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的成因進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：科技保險(xiǎn)；運(yùn)作障礙；障礙因素；障礙成因；結(jié)構(gòu)方程模型

一、引言

隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新政策的出臺，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新成為當(dāng)前不容忽視的重要工作。要促進(jìn)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，一方面需要營造創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的良好環(huán)境，從政策和平臺上為其提供條件；另一方面，則需要減少創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)障礙，提高源動力。經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Arrow K J. 認(rèn)為，創(chuàng)新活動是一個探索的過程，具有冒險(xiǎn)性，創(chuàng)新項(xiàng)目具有高收益的同時(shí)，也存在著高于普通項(xiàng)目的失敗風(fēng)險(xiǎn)，而引發(fā)這種失敗風(fēng)險(xiǎn)的一個重要原因，就是創(chuàng)新過程中存在著巨大的不確定性，這種不確定性容易引起科技風(fēng)險(xiǎn)?？萍硷L(fēng)險(xiǎn)是我國創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)活動不可忽視的重要障礙，減少這一障礙的關(guān)鍵則是綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)利用對科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理?？萍急ｋU(xiǎn)是在風(fēng)險(xiǎn)與利益對稱原則下實(shí)現(xiàn)科技風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟挠行问?，是轉(zhuǎn)移科技風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。

目前，我國科技保險(xiǎn)經(jīng)過8年的大力推行，已經(jīng)由補(bǔ)貼推廣階段逐步進(jìn)入了險(xiǎn)種創(chuàng)新階段。隨著科技保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新的階段，尤其是 “雙創(chuàng)”政策的推行，市場對科技保險(xiǎn)發(fā)展提出了新的需求，始終依靠保費(fèi)補(bǔ)貼推動發(fā)展的科技保險(xiǎn)已經(jīng)無法滿足高速、可持續(xù)發(fā)展的要求。因此，分析問題，突破障礙，滿足創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)新需求是我國進(jìn)一步發(fā)展科技保險(xiǎn)的關(guān)鍵。

二、我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作存在的主要問題及障礙

根據(jù)我國科技保險(xiǎn)整體發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和科技保險(xiǎn)典型城市——武漢市的科技保險(xiǎn)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，結(jié)合科技保險(xiǎn)的運(yùn)作現(xiàn)狀調(diào)研結(jié)果，從我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作的三方參與主體角度出發(fā)，我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作存在的問題可以歸結(jié)為企業(yè)需求問題、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)操作問題以及政府的政策制度問題，也正是這些問題的存在阻礙了科技保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，將科技保險(xiǎn)運(yùn)作的障礙總結(jié)為三個維度：制度性障礙、需求性障礙和操作性障礙。

制度性障礙是指組織、政策和政策執(zhí)行方面存在的不完善性給科技保險(xiǎn)運(yùn)作造成的障礙。科技保險(xiǎn)運(yùn)作的制度性障礙主要包括三個方面：組織障礙、政策制定障礙和政策執(zhí)行障礙。組織障礙主要是指由于組織間溝通、統(tǒng)一管理和協(xié)同機(jī)制不完善而導(dǎo)致組織不協(xié)調(diào)，進(jìn)而影響科技保險(xiǎn)的運(yùn)作和科技保險(xiǎn)政策的貫徹實(shí)施；政策制定障礙主要是政策的合理性和科學(xué)性，政策體系是否完善，政策工具是否完備、全面等；政策執(zhí)行障礙主要包括執(zhí)行力度和執(zhí)行效果兩個方面，執(zhí)行力度是指政策貫徹實(shí)施的程度，執(zhí)行效果則是執(zhí)行力度和政策制定合理性的綜合表現(xiàn)，是政策的最終實(shí)際效果，即政策相對人對政策的滿意程度。

需求性障礙是指需求與供給之間的差異所造成的科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙。供需之間的差異主要出現(xiàn)在三個方面：對產(chǎn)品特質(zhì)的供需差異、對產(chǎn)品量的供需差異和對產(chǎn)品價(jià)格的供需差異。針對科技保險(xiǎn)，對產(chǎn)品特質(zhì)的供需差異主要是險(xiǎn)種的供給是否能夠滿足需求，即險(xiǎn)種需求滿意程度；對產(chǎn)品量的供需差異主要是保險(xiǎn)公司的承保量是否能夠滿足企業(yè)的全部需求，即保險(xiǎn)供給量滿意度；對產(chǎn)品價(jià)格的供需差異主要是科技保險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格是否合理，而價(jià)格的合理性在無政府強(qiáng)制干預(yù)下，主要決定于市場競爭，因而市場競爭是否充分在一定程度上直接決定科技保險(xiǎn)價(jià)格的合理性。

操作性障礙是指由科技保險(xiǎn)弱可保性引起的科技保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、簽約、損失調(diào)查、理賠等過程中的運(yùn)行障礙。操作性障礙主要出現(xiàn)在科技保險(xiǎn)運(yùn)作過程中的四個過程中，包括：精算過程、簽約過程、損失鑒證過程和承保后的風(fēng)險(xiǎn)控制。精算過程障礙主要是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集聚障礙所引起。簽約過程障礙主要是科技保險(xiǎn)契約締結(jié)失敗而引發(fā)的科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙。損失鑒證過程障礙主要是因風(fēng)險(xiǎn)損失調(diào)查、確定困難而引發(fā)的科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙。

三、我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙因素的結(jié)構(gòu)方程分析

（一）科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙指標(biāo)體系與結(jié)構(gòu)方程模型假設(shè)

基于科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙分析，科技保險(xiǎn)的運(yùn)作障礙主要是三個維度：制度性障礙、需求性障礙和操作性障礙。本研究需要驗(yàn)證三維度障礙與障礙程度之間的因果關(guān)系。而結(jié)構(gòu)方程模型是一種建立、估計(jì)和檢驗(yàn)因果關(guān)系模型的多元統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，整合了因子分析、路徑分析和多重線性回歸分析等方法，由于其可以很好的處理多個因變量之間的關(guān)系，因而可以用于本研究的因素關(guān)系分析。

基于科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙指標(biāo)體系、科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙描述指標(biāo)和結(jié)構(gòu)方程基本原理，可以構(gòu)建如圖1所示的結(jié)構(gòu)方程假設(shè)模型。

從圖1中可以看出，科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙因素的三個維度與運(yùn)作障礙之間存在因果關(guān)系，而科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙被總體發(fā)展趨勢指標(biāo)、供給發(fā)展趨勢指標(biāo)、需求發(fā)展趨勢指標(biāo)三項(xiàng)具體指標(biāo)所描述。

（二）問卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)收集

本研究采用里克特七等級問卷量表作為測量工具，問卷設(shè)計(jì)以科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙指標(biāo)體系和科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙描述指標(biāo)為基礎(chǔ)，以其指標(biāo)層的14項(xiàng)指標(biāo)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)問卷，每項(xiàng)指標(biāo)對應(yīng)設(shè)計(jì)一個問題，共計(jì)14個題項(xiàng)。問卷采用標(biāo)準(zhǔn)7點(diǎn)量表，1為完全不同意和完全不認(rèn)可；2為很不同意和很不認(rèn)可；3為比較不同意和比較不認(rèn)可；4為無所謂；5為比較同意和比較認(rèn)可；6為非常同意和非常認(rèn)可；7為完全同意和完全認(rèn)可。

課題組發(fā)出問卷300份，回收282份，有效問卷為276份，問卷有效回收率為97.87%。本問卷的調(diào)查對象由三個部分構(gòu)成：武漢市科技局、有科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司，投保科技保險(xiǎn)的企業(yè)。

（三）探索性因子分析與信度、效度檢驗(yàn)

在對問卷調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前，首先要對量表進(jìn)行信度和效度檢驗(yàn)。運(yùn)用SPSS19.0中的信度分析對量表的信度進(jìn)行檢驗(yàn)。對整個量表的信度分析表明，Cronbachs α值為0.789，表明該量表具有較高的信度。為了進(jìn)一步確定各指標(biāo)之間的關(guān)系，尋找三個維度公因子，對數(shù)據(jù)進(jìn)行探索性因子分析。利用SPSS19.0對全部14個科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙因素進(jìn)行分析。由統(tǒng)計(jì)結(jié)果得知取樣適當(dāng)性系數(shù)KMO值為0.740，表示變量間的共同因素很多，適合進(jìn)行因子分析。此外，從Bartletts球形檢驗(yàn)的值為2253.309，自由度為91，達(dá)到顯著，說明母群體的相關(guān)矩陣間有共同因素存在，適合進(jìn)行因素分析。本研究采用最大似然法作為因子的抽取方法，選擇最大方差旋轉(zhuǎn)Varimax方法獲得更加清晰的因子解，從而對14個科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙因素進(jìn)行主成分因子分析，經(jīng)過SPSS19.0計(jì)算發(fā)現(xiàn)，大于1的特征值有4個，進(jìn)而采用方差最大化正交旋轉(zhuǎn)，旋轉(zhuǎn)后因子負(fù)載截取點(diǎn)為0.5，對在任意因子上負(fù)載都低于0.5或在多個因子上負(fù)載大于0.5的題項(xiàng)進(jìn)行剔除經(jīng)過反復(fù)剔除和計(jì)算，14個題項(xiàng)收斂為4個因子，且每個題項(xiàng)的因子負(fù)載均大于0.5。endprint

根據(jù)主成分分析結(jié)果，第一成分特征值為4.596，與之相關(guān)的指標(biāo)包括：組織障礙因素、政策合理性因素、政策執(zhí)行力度因素、政策滿意度因素；第二成分特征值為2.737，與之相關(guān)的題項(xiàng)指標(biāo)包括：險(xiǎn)種滿意度因素、保險(xiǎn)供給滿意度因素、保險(xiǎn)市場競爭障礙因素。第三成分特征值為1.540，與之相關(guān)的題項(xiàng)指標(biāo)包括：精算障礙因素、簽約過程障礙因素、損失鑒證障礙因素、風(fēng)險(xiǎn)控制障礙因素；第四成分特征值為1.273，與之相關(guān)的題項(xiàng)指標(biāo)包括：總體發(fā)展趨勢指標(biāo)、供給發(fā)展趨勢指標(biāo)、需求發(fā)展趨勢指標(biāo)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，累計(jì)因子貢獻(xiàn)率為72.473%，說明14個變量七成以上可以用這4個公共因子（制度性障礙、需求性障礙、操作性障礙、科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙）來解釋。

（四）結(jié)構(gòu)方程驗(yàn)證性因子分析

在運(yùn)用探索性因子分析確定因素后，本文建立結(jié)構(gòu)方程模型，運(yùn)用Lisrel8.70對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙因素進(jìn)行驗(yàn)證性因子分析。

基于結(jié)構(gòu)方程假設(shè)模型圖，在Lisrel8.70軟件中構(gòu)建如圖2所示的結(jié)構(gòu)方程模型路徑圖，并經(jīng)過軟件計(jì)算得出因素載荷。圖2給出了模型中潛變量和觀測變量之間的關(guān)系，并描述了模型路徑系數(shù)。橢圓形代表潛變量，矩形代表觀測變量。

從相關(guān)擬合指數(shù)評估的結(jié)果來看，模型卡方統(tǒng)計(jì)值為557.45，自由度為272，卡方/自由度=<3，表明模型擬合較好，近似誤差均方根RMSEA為0.157。這些指標(biāo)均達(dá)到了可接受的范圍，說明該結(jié)構(gòu)方程模型擬合較好。

從結(jié)構(gòu)方程分析結(jié)果看，完全支持預(yù)先的假設(shè)模型。結(jié)果表明，需求性障礙和操作性障礙都對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度構(gòu)成比較明顯的影響，制度性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度具有一定的影響。一是制度性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度影響相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.22，說明制度性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度具有一定的影響，而制度性障礙主要由組織障礙因素、政策合理性因素、政策執(zhí)行力度因素和政策滿意度因素構(gòu)成，其中組織障礙因素影響力較弱，其他因素影響力均較強(qiáng)。二是需求性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度影響相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.52，說明需求性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作具有較強(qiáng)的阻礙作用，而需求性障礙由險(xiǎn)種滿意度因素、保險(xiǎn)供給滿意度因素和保險(xiǎn)市場競爭障礙因素構(gòu)成，三種因素有較強(qiáng)的影響力。三是操作性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作障礙的程度影響相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.50，說明操作性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作具有較強(qiáng)的阻礙作用，而操作性障礙由精算障礙因素、簽約過程障礙因素、損失鑒證障礙因素和風(fēng)險(xiǎn)控制障礙因素構(gòu)成，其中損失鑒證障礙因素和風(fēng)險(xiǎn)控制障礙因素影響力較弱，精算障礙因素、簽約過程障礙因素影響力較強(qiáng)。

四、我國科技保險(xiǎn)實(shí)施中的障礙因素及其成因分析

（一）制度性障礙因素及其成因分析

結(jié)構(gòu)方程分析結(jié)果表明，制度性障礙已經(jīng)開始逐步凸顯，雖未對科技保險(xiǎn)運(yùn)作產(chǎn)生嚴(yán)重的阻力，但其阻礙作用已經(jīng)產(chǎn)生，而制度性障礙中政策因素影響力較大，組織因素影響力較小。由此可知，目前，隨著科技保險(xiǎn)的發(fā)展，現(xiàn)有政策已經(jīng)逐步顯現(xiàn)出不適應(yīng)，包括政策的制定、執(zhí)行和滿意度。

從政策制定上分析，從2007年科技保險(xiǎn)試點(diǎn)開始，我國就采用以保費(fèi)補(bǔ)貼政策為核心，宣傳引導(dǎo)及稅收優(yōu)惠政策并行的政策模式，而經(jīng)過8年多的發(fā)展，我國科技保險(xiǎn)的規(guī)?？焖贁U(kuò)大，發(fā)展方式也有了較大改變，但政策卻未能在激勵方式、激勵力度上進(jìn)行有效調(diào)整；從政策的執(zhí)行上分析，隨著科技保險(xiǎn)試點(diǎn)期的結(jié)束，中央政府向各試點(diǎn)城市的專項(xiàng)撥款停止，同時(shí)，各地政府對科技保險(xiǎn)的關(guān)注力度也開始逐步下降，從而造成政策執(zhí)行力度減弱；從政策滿意度上分析，科技保險(xiǎn)已經(jīng)推行多年，現(xiàn)有的一些險(xiǎn)種的市場已經(jīng)逐漸飽和，供需關(guān)系和政策調(diào)節(jié)因素三方已經(jīng)達(dá)成平衡。然而，市場需求并不滿足于現(xiàn)有的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也不滿足于停滯的科技保險(xiǎn)收益，供需雙方均對科技保險(xiǎn)政策提出了新的要求，而政策的改變卻不足以滿足這些新要求，因此，企業(yè)及保險(xiǎn)公司對政策的滿意度嚴(yán)重不足。

（二）需求性障礙因素及其成因分析

結(jié)構(gòu)方程分析結(jié)果表明，需求性障礙對科技保險(xiǎn)運(yùn)作存在較大的阻礙作用。這種阻礙來源于三個方面：險(xiǎn)種、供給和市場競爭。從險(xiǎn)種滿意度因素分析，目前科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種大多由傳統(tǒng)保險(xiǎn)改進(jìn)而來，主要基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，但企業(yè)對于科技保險(xiǎn)的需求主要集中于以研發(fā)過程中的高風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，供需難以匹配。從保險(xiǎn)供給滿意度因素分析，由于科技風(fēng)險(xiǎn)巨大，且精算存在障礙，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著巨大風(fēng)險(xiǎn)，而過高的價(jià)格又無法為企業(yè)所接受，導(dǎo)致科技保險(xiǎn)的利潤空間十分狹窄，利潤空間不足。從保險(xiǎn)市場競爭障礙因素分析，目前我國科技保險(xiǎn)市場的競爭仍然嚴(yán)重不足，雖然，試點(diǎn)初期的指定銷售政策已經(jīng)放開，但之前形成的市場壁壘，使得規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司無法參與到科技保險(xiǎn)市場競爭之中，科技保險(xiǎn)的市場實(shí)際僅有少數(shù)幾家具備較大承保能力的運(yùn)行商，競爭嚴(yán)重不足。

（三）操作性障礙因素及其成因分析

在科技保險(xiǎn)的運(yùn)作過程中，操作性障礙十分明顯。其他障礙，特別是需求障礙，往往由其直接或間接引起。操作性障礙主要源于科技保險(xiǎn)的弱可保性和科技風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)性，是由科技保險(xiǎn)本質(zhì)所決定的，該障礙可以規(guī)避和控制，卻不可以消除。操作性障礙因素的成因主要有三個方面。

第一，我國保險(xiǎn)公司的精算和定價(jià)能力不足。精算定價(jià)是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，但我國一般保險(xiǎn)的精算和定價(jià)大多基于我國的費(fèi)率表，對于費(fèi)率表上沒有涉及的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的定價(jià)我國保險(xiǎn)公司無論是在制度上還是在能力上都存在較大的局限性?？萍急ｋU(xiǎn)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)巨大且存在人為因素干擾，從而對保險(xiǎn)精算和定價(jià)提出了更高的要求，而我國保險(xiǎn)公司在這方面的能力，顯然難以達(dá)到這一要求。

第二，我國保險(xiǎn)公司對科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力有限。監(jiān)控能力的不足主要由技術(shù)限制和參與模式限制兩個問題造成。科技風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)性極高，保險(xiǎn)公司難以擁有各種專業(yè)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力，而我國相關(guān)的專業(yè)服務(wù)體系尚未構(gòu)建，保險(xiǎn)公司也難以借助第三方組織對承保的科技風(fēng)險(xiǎn)給予監(jiān)控。同時(shí)，我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作的模式相對固定，大多為投?！碣r型，在該模式下，保險(xiǎn)公司的參與能力受到極大限制，使得保險(xiǎn)公司對科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力進(jìn)一步下降。

第三，我國保險(xiǎn)公司的經(jīng)營制度限制了科技保險(xiǎn)的利潤空間。我國對于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營限制較多，不允許保險(xiǎn)公司運(yùn)用保費(fèi)收入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。限制性制度雖然降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)了投保人的利益，但是也限制了保險(xiǎn)公司的盈利能力，從而間接的提高了保險(xiǎn)價(jià)格。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）endprint