瑞再：保險可緩解貧困，促進(jìn)新興市場發(fā)展

瑞士再保險股份有限公司 供稿

瑞再：保險可緩解貧困，促進(jìn)新興市場發(fā)展

瑞士再保險股份有限公司 供稿

· 新興市場保險業(yè)取得了快速增長，但仍存在顯著的保障缺口

· 實(shí)證研究顯示，保險能夠促進(jìn)家庭和小企業(yè)從事收入更高的活動，并改善生活品質(zhì)

· 了解新興市場保險業(yè)的差異性及其面臨的障礙，有助于建立有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移體系

· 創(chuàng)新、科技和公私合作能夠擴(kuò)大新興市場的保險覆蓋面

最新一期sigma研究報告《保險業(yè)：為新興市場創(chuàng)造價值》指出，越來越多有關(guān)新興市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)證研究顯示，保險能夠促進(jìn)收入提高，并有助于改善生活品質(zhì)。世界衛(wèi)生組織2016年發(fā)布的全民健康覆蓋情況顯示，全球每年約有1億人因病致貧。世界銀行的案例研究表明，保險可以降低被保險人的自費(fèi)醫(yī)療支出，提高醫(yī)療服務(wù)的利用率，從而減少致貧風(fēng)險。利用小額保險和公私合作等不同的保險方式，加上創(chuàng)新及科技的應(yīng)用，就能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案與個人和企業(yè)的需要進(jìn)行匹配，并幫助克服新興市場保險業(yè)遇到的一些特定障礙。

“保險深度（保費(fèi)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的百分比）是衡量一個國家保險市場發(fā)展情況的常見指標(biāo)?！比鹗吭俦ｋU首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家高曠楷博士（Kurt Karl）指出，“然而這項(xiàng)指標(biāo)并不能反映投保人數(shù)，也無法說明保險如何改善人們的生活。目前開展的眾多實(shí)證研究提供了更加詳細(xì)的分析，揭示了保險對多項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)的貢獻(xiàn)，這方面的結(jié)論有助于制定政策?！?/p>

需求側(cè)和供給側(cè)的障礙與應(yīng)對

新興市場之間的差異顯著，因此保險解決方案也面臨不同的供需障礙。例如，可負(fù)擔(dān)性是一個主要的需求側(cè)障礙，但尼加拉瓜和印度的研究顯示，即使提供大量補(bǔ)貼，保險需求仍比較低迷。這說明信任可能是等同甚至高于價格的考慮因素。其他主要障礙還包括：缺乏風(fēng)險意識、行為偏差及制度/監(jiān)管制約等。

只有更好地了解上述障礙，才能夠通過新方式擴(kuò)大保險覆蓋面，在這一方面，科技在許多國家被證明是一項(xiàng)主要驅(qū)動因素。借助傳感器和智能設(shè)備，保險公司能夠收集到被保險人日益廣泛的新數(shù)據(jù)，再結(jié)合智能分析及預(yù)測建模技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)更精密的承保。因此，保險公司可以根據(jù)被保險人的實(shí)際行為（而非年齡、婚姻狀況和性別等參數(shù)狀況）來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，設(shè)定保費(fèi)。到2020年，中國和印度的手機(jī)用戶數(shù)量預(yù)計(jì)將分別增至12億左右和接近10億。在這兩個國家，運(yùn)用數(shù)字科技的保險公司已在提供眾多簡單（如按使用付費(fèi)的共享經(jīng)濟(jì)保險）和復(fù)雜的新產(chǎn)品（如新科技的責(zé)任保險）。

在撒哈拉以南非洲地區(qū)（SSA），移動科技業(yè)已成為保險業(yè)增長的主要驅(qū)動因素。例如，由于收入低、保障金額少及保費(fèi)微薄，該地區(qū)采用移動科技分銷具成本效率的小額保險。移動資金平臺的快速發(fā)展成為主要便利條件。例如，指數(shù)保險產(chǎn)品依靠氣象站獲取數(shù)據(jù)，可以利用手機(jī)轉(zhuǎn)賬方式實(shí)現(xiàn)自動賠付。到2016年，該類系統(tǒng)已幫助諸如肯尼亞、坦桑尼亞和盧旺達(dá)等國的一百多萬名農(nóng)戶購買了農(nóng)作物、牲畜和指數(shù)保險產(chǎn)品以獲取風(fēng)險保障。

創(chuàng)新有助于擴(kuò)大保險在新興市場的覆蓋范圍。保險公司面臨著一項(xiàng)重大挑戰(zhàn)，即低保費(fèi)無法彌補(bǔ)保險成本。特別是為那些無法獲取或無法負(fù)擔(dān)保險的消費(fèi)者提供服務(wù)時，這個問題尤為突出。對此，保險公司正想方設(shè)法降低成本。一個辦法是社區(qū)保險費(fèi)用分擔(dān)，即保險公司與相互保險機(jī)構(gòu)及合作社等社區(qū)組織合作，以分擔(dān)保費(fèi)。例如，盧旺達(dá)社區(qū)健康保險計(jì)劃大獲成功，截止到2017年4月，已有84%的符合資格的人口投保。

另一個辦法是細(xì)分客戶。2010年，危地馬拉的Aseguradora Rural,S.A.農(nóng)村保險公司設(shè)計(jì)了一套小額健康險產(chǎn)品，以滿足合作伙伴Banrural銀行不同客戶群體的需要。通過利用專題小組、訪談、醫(yī)療統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及分析客戶社會經(jīng)濟(jì)和流行病狀況等不同方式，確定潛在細(xì)分市場和產(chǎn)品承保范圍。該計(jì)劃十分成功，到2013年1月底，簽發(fā)保單數(shù)量達(dá)到12453份（占該銀行客戶的22%），而退保數(shù)量僅為735份。

公私部門合作促進(jìn)保險增長

在進(jìn)一步擴(kuò)大新興市場風(fēng)險解決方案方面，政府扮演著重要角色。合作方式包括推行強(qiáng)制性保險，以及提供支持性政策環(huán)境。例如，中國政府于2007年實(shí)施了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策。在過去10年中，中國農(nóng)業(yè)保險市場的年均復(fù)合增長率達(dá)到43%。到2016年，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)達(dá)到418億元（66億美元），中國一躍成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場。

公私部門利益相關(guān)方必須攜手合作，建立有效的保險體系。前提條件包括：增強(qiáng)風(fēng)險意識、提高金融知識水平、促進(jìn)普惠金融計(jì)劃等。

sigma報告中的案例研究表明，保險公司和政策制定者可以基于實(shí)證依據(jù)決策，以更好地分析不同風(fēng)險管理策略的成本效益。保險公司必須理解消費(fèi)者選擇背后的動因。簡化保單措辭也是為個人和小企業(yè)提供服務(wù)的一項(xiàng)關(guān)鍵條件。歸根到底，保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)遵循“按需提供”的原則。靈活應(yīng)變、開拓創(chuàng)新的能力將有助于克服市場障礙，更好地將產(chǎn)品方案與客戶需要匹配起來

?圖 2006—2016年中國各險種保費(fèi)的年均復(fù)合增長率