商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展前景

廖鈺健

摘要：這篇以徽商銀行為例分析了中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的情況，然后探討中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型存在的問題，最后為中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供一些策略建議。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；前景；分析

一、引言

習(xí)近平總書記2015年5月對(duì)河南進(jìn)行考察時(shí)說：“找尋重要的戰(zhàn)略機(jī)遇是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)前形勢，這就需要我們站在我過經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)階段的特征角度，提高我們的自信心，適應(yīng)新的發(fā)展形勢，在戰(zhàn)略上保持一種平和的心態(tài)?！币源私o經(jīng)濟(jì)新常態(tài)進(jìn)行了解釋，由于金融受經(jīng)濟(jì)的影響，經(jīng)濟(jì)也逐漸開始轉(zhuǎn)向新常態(tài)，那么新常態(tài)也一定會(huì)出現(xiàn)在金融之中。經(jīng)濟(jì)增長的水平對(duì)金融的發(fā)展水平起著決定性的作用，二者間的關(guān)系也是緊密相連的，金融發(fā)展也在資金上給經(jīng)濟(jì)增長提供了幫助。

大多數(shù)的表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行眾多的業(yè)務(wù)中的兩種，電子化以及網(wǎng)絡(luò)化比較適應(yīng)這類業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展都可以運(yùn)用在大部分的主要業(yè)務(wù)上。10余年來，銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域經(jīng)歷了一個(gè)深度電子化、網(wǎng)絡(luò)化的轉(zhuǎn)變，電子銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量在我國主要的商業(yè)銀行中已經(jīng)占主導(dǎo)地位了，商業(yè)銀行的交易幾乎都是由網(wǎng)上銀行來創(chuàng)造的，所以我們可以看到，金融業(yè)的發(fā)展深受互聯(lián)網(wǎng)金融的重大影響，并且也讓傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了危機(jī)感，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了非常大的影響。這篇文章重點(diǎn)以中小商業(yè)銀行的代表徽商銀行為例，探討中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的問題，并為中小商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供一些策略建議。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型存在的問題

（一）服務(wù)效率與顧客期望不平衡

顧客都希望銀行的服務(wù)可以使方便而且快捷的。這幾年，在提高服務(wù)效率上中小商業(yè)銀行所投入的精力以及摸索方向起到了一定的效果。例如在限時(shí)服務(wù)進(jìn)行推廣時(shí)，安徽的部分中小商業(yè)銀行安裝了叫號(hào)機(jī)將辦理業(yè)務(wù)的人流量進(jìn)行分配，安排大堂經(jīng)理指導(dǎo)業(yè)務(wù)方面的問題，裝置自主提款機(jī)等自助設(shè)備將柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行人員分開，即使如此還是達(dá)不到客戶期望的樣子。目前，在對(duì)中長期出現(xiàn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)外處理時(shí)，使得中小商業(yè)銀行的處理環(huán)節(jié)比較復(fù)雜，而且等待的時(shí)間比較長，排隊(duì)多的問題無法得到根本上的解決。尤其是月末、月初或者比較重大的節(jié)假日前后，業(yè)務(wù)量都處在比較多的時(shí)候，上面所呈現(xiàn)的問題比較嚴(yán)重，所以收到的客戶投訴以及不滿也會(huì)增加。

（二）影響中小商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)發(fā)展

長期以來中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式傳統(tǒng)而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業(yè)、集團(tuán)客戶支撐起將近一半的業(yè)務(wù)量。對(duì)于中小型企業(yè)，特別是小微企業(yè)，由于業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、收益絕對(duì)值低，沒有給予更多的關(guān)注和投入，這些企業(yè)只有12%能夠獲得銀行貸款。但是相對(duì)商業(yè)銀行間激烈的大客戶競爭，小微貸其實(shí)是個(gè)非常有潛力的市場，需求大，收益率高（貸款年利率20%左右）。以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司抓住了這一契機(jī)，適時(shí)切入了小微貸領(lǐng)域。阿里金融提出了基于大數(shù)據(jù)挖掘的“數(shù)據(jù)貸款”概念，通過小微企業(yè)在阿里各個(gè)平臺(tái)：阿里巴巴、支付寶、淘寶、天貓的活動(dòng)，主要是交易記錄、誠信記錄等為其發(fā)放貸款，解決了征信難題，大大降低了金融風(fēng)險(xiǎn)和放貸成本，目前阿里金融已向13萬家微小企業(yè)發(fā)放了300多億的小額貸款，不良率不到1%。而其他網(wǎng)絡(luò)公司如京東和亞馬遜也利用平臺(tái)優(yōu)勢推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”和新項(xiàng)目向小商戶提供貸款，幫助他們擴(kuò)大規(guī)模。顯然阿里金融們在目前的小微貸領(lǐng)域己領(lǐng)先于商業(yè)銀行。

（三）影響中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的主要銷售平臺(tái)，非銀行類的金融產(chǎn)品大部分都需要通過商業(yè)銀行渠道進(jìn)行銷售。但是近些年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售主渠道的地位正在受到威脅：隨著一批機(jī)構(gòu)獲得獨(dú)立基金牌照和基金銷售支付牌照，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)公司和第三方支付公司正在進(jìn)入基金銷售領(lǐng)域，2003年6月由支付寶和天弘基金合作推出并上線銷售了具有貨幣基金屬性的“余額寶”，到9月5日不滿一百天時(shí)間己實(shí)現(xiàn)了近億的基金規(guī)模，而其他基金公司也正在打破傳統(tǒng)渠道約束，紛紛推出官網(wǎng)直銷和開設(shè)淘寶店進(jìn)行銷售；保險(xiǎn)業(yè)也正在不斷試水網(wǎng)絡(luò)直銷并取得了不俗的業(yè)績，如平安車險(xiǎn)網(wǎng)上2014年銷售額超過了40億元，而由三馬（阿里巴巴、中國平安、騰訊三家公司掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的安眾財(cái)險(xiǎn)公司己于2015年2月17日獲得保監(jiān)會(huì)的正式批文，可以預(yù)見將對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道帶來更大的沖擊。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和發(fā)展的策略

（一）改善服務(wù)環(huán)境設(shè)施

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，電子銀行、網(wǎng)上銀行、P2P等的存在，首先，在金融方面為客戶提供了方便，另外，也給傳統(tǒng)上的中小商業(yè)銀行帶了不利的影響。在服務(wù)設(shè)施上中小商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)提供過程和顧客的服務(wù)體驗(yàn)有著明顯的影響，在外部方面體現(xiàn)了中小商業(yè)銀行的形象。在接受服務(wù)的過程中同員工展開交流使得客戶深受影響在服務(wù)設(shè)施的規(guī)劃以及整體安排上，讓中小商業(yè)銀行服務(wù)以及服務(wù)組織給顧客在印象方面造成影響，從而使得服務(wù)質(zhì)量有可能高或低。企業(yè)文化在外部方面的展現(xiàn)是中小商業(yè)銀行的內(nèi)在形象以及標(biāo)志，中小商業(yè)銀行的硬件設(shè)施、標(biāo)志設(shè)計(jì)、中小商業(yè)銀行工作人員的著裝等都是中小商業(yè)銀行企業(yè)形象的體現(xiàn)?？墒?，首先在服務(wù)大廳的等候區(qū)增設(shè)一些椅子、放置可用的飲水機(jī)、設(shè)置衛(wèi)生區(qū)域、安裝電視、放置報(bào)刊雜志等可供客戶使用的設(shè)施；其次銀行又因?yàn)闋I業(yè)區(qū)域以及資金的限制，無法按照自己的意愿增加營業(yè)面積。

（二）提高服務(wù)效率

1.增加服務(wù)窗口數(shù)量

中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)能力得到提升就可以解決這類問題，并且接受服務(wù)的客戶越來越多，使得在業(yè)務(wù)處理方面的速度越來越快，服務(wù)的響應(yīng)效率也相應(yīng)加快，這種解決方案是效果最好的。

2.加強(qiáng)電子銀行建設(shè)

這種方法是可以落到實(shí)處的，并且在銀行的后續(xù)發(fā)展中電子銀行占很大的主導(dǎo)地位，如果在這方面花更多的精力，資源就不會(huì)浪費(fèi)，那么在未來市場上銀行的競爭能力將會(huì)不容小覷。上述針對(duì)服務(wù)響應(yīng)速度的改造方案，前兩種的目標(biāo)很明確而且結(jié)合的實(shí)際情況，但是投入的力量卻以一定能得到相應(yīng)的回報(bào)，當(dāng)然在對(duì)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行改進(jìn)的同時(shí)提高服務(wù)運(yùn)營管理水平都沒有起到相應(yīng)的效果，組后一種方法比較創(chuàng)新，它是利用在新服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)電子銀行加大投入，所以可以真正實(shí)施的可能性較大。

（三）借鑒成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善征信系統(tǒng)

1.營銷模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已逐步淘汰，新的營銷手段需要在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中逐步探索。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場調(diào)查、促銷和宣傳，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶進(jìn)行市場細(xì)分和定位。對(duì)于商業(yè)銀行來說，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來確定營銷的觀念并制定營銷策略，對(duì)樹立良好的金融品牌形象有著重大意義。

2.促進(jìn)營銷理念的革新

在新的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的形勢下，銀行管理層要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，注重互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷。商業(yè)銀行在經(jīng)營中應(yīng)以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，以提供個(gè)性化的產(chǎn)品、服務(wù)來拓展金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變以往把業(yè)務(wù)作為經(jīng)營對(duì)象的理念，促進(jìn)以客戶需求為目標(biāo)的經(jīng)營模式的確立和改進(jìn)，當(dāng)前發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有效途徑是充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要立足于自身營銷的優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上構(gòu)架新的營銷策略和體系。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷革新的前提下，提升金融的經(jīng)營策略以加快互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)的創(chuàng)新，達(dá)到滿足客戶需求的目的。

結(jié)論

目前，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，帶給了傳統(tǒng)行業(yè)巨大的沖擊和改變。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的推出，使客戶防時(shí)能享受到服務(wù)，證券公司已向輕便營業(yè)部轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銷售占了其銷售業(yè)務(wù)的大部分。在支付領(lǐng)域，第三方支付公司成長訊速，成為網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分、存信貸的領(lǐng)域，P2P，眾籌融資等新的模式別樹一幟、發(fā)展迅速。我們必須承認(rèn)，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是我們辦理存款，匯款，貸款的唯一地方，新型的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)金融中也得到波及。

參考文獻(xiàn)

[1] 朱琳.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其與商業(yè)銀行的融合[J].生產(chǎn)力研究，2015，（6）：60-61.

[2] 吳曉光，陸楊，王振等.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力探析[J].金融發(fā)展研究，2012，（10）：64-67.endprint