互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展研究

陳康玲

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程日益加快，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)由單一支付逐漸滲透到傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行，這也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)影響展開(kāi)分析，科學(xué)對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和商業(yè)銀行領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步提出互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展措施，為現(xiàn)代化商業(yè)銀行迎接互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；O2O；第三方

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的影響

傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行主要收入來(lái)源為存款、貸款業(yè)務(wù)利差、中間業(yè)務(wù)等，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展的相近性已經(jīng)逐漸影響到商業(yè)銀行核心收益來(lái)源。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融影響銀行存款業(yè)務(wù)

第三方電子支付平臺(tái)的興起將流動(dòng)資本從銀行內(nèi)部體系中分流，傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域中存款業(yè)務(wù)主要由各個(gè)銀行間展開(kāi)，儲(chǔ)蓄客戶資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)支出延期支付，使得儲(chǔ)蓄客戶資金不能立即到賬戶，進(jìn)而產(chǎn)生了資金沉淀。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)、銷(xiāo)售類(lèi)產(chǎn)品較大程度上分化了商業(yè)銀行中個(gè)體儲(chǔ)存客戶存款和理財(cái)金。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流程相對(duì)簡(jiǎn)單、費(fèi)用較為低廉，并且具有投資收益高、存款時(shí)間靈活以及入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)低等實(shí)用價(jià)值，吸引了更多散戶和長(zhǎng)尾客戶資金。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響銀行貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行資金來(lái)源較大一部分來(lái)自貸款業(yè)務(wù)，小微型企業(yè)由于受到自身發(fā)展限制，很難從商業(yè)銀行中獲得貸款，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)小額借貸平臺(tái)吸納了更多小微型企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)小額借貸平臺(tái)相較于商業(yè)銀行利率更高，使得大部分企業(yè)在考慮貸款過(guò)程中選擇商業(yè)銀行，但是由于逐年增加的長(zhǎng)尾客戶與大量潛在客戶群體資金需求，使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷增長(zhǎng)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融影響銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)

隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深化，使得商業(yè)銀行被動(dòng)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的收入占比，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展利潤(rùn)增長(zhǎng)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展進(jìn)程，并且推出能夠替代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，更能滿足客戶需求的產(chǎn)品，引發(fā)了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基于完備的政策和先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，應(yīng)運(yùn)而生的互聯(lián)網(wǎng)小額貸、第三方電子支付平臺(tái)取得了顯著發(fā)展。P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了借貸款雙方自主發(fā)布資源信息，結(jié)合交易雙方需求最終確定借貸金額，有利于推動(dòng)自主借貸方式建設(shè)。粗略統(tǒng)計(jì)下，我國(guó)P2P借貸平臺(tái)公司已經(jīng)超過(guò)九百家，完成交易總額呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。以宜人貸、拍拍網(wǎng)貸等線上公司為代表，進(jìn)行低門(mén)檻借貸交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分化，在一定程度上增強(qiáng)了資金利用率和交易公開(kāi)度、透明度。但是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)仍然缺乏安全性和穩(wěn)定性，雖然滿足了小微型企業(yè)融資需求，但是在實(shí)際性作用上還要一定局限性。

支付寶、微信客戶端等移動(dòng)電子支付方式占據(jù)了整體支付市場(chǎng)總額百分之八十以上，相對(duì)寬廣的支付市場(chǎng)和發(fā)展需求使商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付平臺(tái)以及其他組織延伸至移動(dòng)用戶端支付領(lǐng)域，加快了電子支付產(chǎn)業(yè)壯大。

互聯(lián)網(wǎng)金融概況來(lái)講就是以互聯(lián)網(wǎng)為工具的金融形勢(shì)，其本質(zhì)是投資、期貨配資有機(jī)結(jié)合與發(fā)展。雖然沖擊商業(yè)銀行固有運(yùn)營(yíng)方式，但是并沒(méi)有改變金融本體。商業(yè)銀行通過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展后已經(jīng)具備了穩(wěn)定雄厚客戶資源、業(yè)務(wù)產(chǎn)品以及資金基礎(chǔ)來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)只能在網(wǎng)絡(luò)空間內(nèi)進(jìn)行消息傳遞，卻不能顛覆消息本身。簡(jiǎn)單來(lái)講就是：可以為人們提供更加便捷生活需求，但是卻不能解決人們信任矛盾。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行在未來(lái)發(fā)展的方向是形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整和擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)格局。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行發(fā)展措施

3.1優(yōu)化調(diào)整商業(yè)銀行流程

商業(yè)銀行要確?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上簡(jiǎn)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)操作流程，從而提高業(yè)務(wù)操作效率。以小額貸款為例，商業(yè)銀行主要操作環(huán)節(jié)包括申請(qǐng)貸款、審核貸款資質(zhì)、評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、逐層審批、合同簽訂以及發(fā)放資金等內(nèi)容，通常情況下融資需要經(jīng)過(guò)半個(gè)月至一個(gè)月。而互聯(lián)網(wǎng)金融體系通過(guò)P2P信貸平臺(tái)，貸款由申請(qǐng)至到賬僅需要幾個(gè)工作日，并且操作流程更加便捷。運(yùn)營(yíng)速率的差異性直接沖擊了商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這要求商業(yè)銀行要結(jié)合實(shí)際情況調(diào)整和改善繁瑣操作流程，重新評(píng)估銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作必要性，剔除降低業(yè)務(wù)操作效率的環(huán)節(jié)，從而實(shí)現(xiàn)節(jié)省資源，提高效率。在優(yōu)化商業(yè)銀行操作流程基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)配合性和及時(shí)性。只有高效優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)辦理才能帶給客戶更加優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)，提高客戶忠誠(chéng)度和滿意度。因此，增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)配合，降低重復(fù)操作問(wèn)題，是實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)效率提高重要手段。

3.2開(kāi)拓商業(yè)銀行支付渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不斷成熟，傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)方式已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)各層次客戶需求。其中以支付方式為例，操作便捷、快速是客戶基本要求，而商業(yè)銀行在結(jié)算支付人性化方面無(wú)法與第三方電子支付平臺(tái)相比較，這是商業(yè)銀行核心劣勢(shì)之一。如果商業(yè)銀行沒(méi)能及時(shí)創(chuàng)新和調(diào)整支付運(yùn)營(yíng)措施，會(huì)流失更多有效客戶，尤其是個(gè)體客戶與小微型企業(yè)。開(kāi)拓商業(yè)銀行支付渠道，主要從以下兩方面進(jìn)行：首先，結(jié)合銀行客戶性質(zhì)進(jìn)行分析，針對(duì)小微型企業(yè)客戶與個(gè)體客戶支付業(yè)務(wù)。個(gè)體客戶以高效、便捷與安全為運(yùn)用理念，增強(qiáng)與第三方電子支付平臺(tái)合作，為個(gè)體客戶提供了周到優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)體驗(yàn)。企業(yè)客戶現(xiàn)階段占據(jù)了支付業(yè)務(wù)總額的半數(shù)以上，其中以貿(mào)易進(jìn)出口支付方式為主。商業(yè)銀行朝著網(wǎng)絡(luò)化、電子化趨勢(shì)發(fā)展，發(fā)揮銀行支付優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)老客戶深挖。然后，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行分析，通過(guò)與第三方電子支付平臺(tái)合作，能夠?qū)崿F(xiàn)在穩(wěn)固個(gè)人客戶服務(wù)基礎(chǔ)上，進(jìn)行銀行企業(yè)客戶支付工作創(chuàng)新，有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的制約。

3.3創(chuàng)新銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站宣傳和推廣高收益、低門(mén)檻理財(cái)產(chǎn)品，其本質(zhì)是保險(xiǎn)分紅與基金貨幣。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)實(shí)意義上創(chuàng)新，僅僅是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品線上運(yùn)用和銷(xiāo)售，最終完成了實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)優(yōu)化和分析性能。商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)和回購(gòu)，但是相較于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)產(chǎn)品回購(gòu)流程和手續(xù)更加繁瑣，并且存在著回購(gòu)門(mén)檻和資金流動(dòng)等問(wèn)題制約，相對(duì)一部分理財(cái)產(chǎn)品只能在實(shí)體運(yùn)用網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。結(jié)合商業(yè)銀行理財(cái)回購(gòu)力度不足，需要強(qiáng)化對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，聘用專業(yè)投資機(jī)構(gòu)和人才打理業(yè)務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，不斷豐富和變更理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，進(jìn)而拓寬商業(yè)銀行資金來(lái)源渠道。在確保資金安全基礎(chǔ)上，提高投資收益。此外，商業(yè)銀行需要簡(jiǎn)化傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品回購(gòu)操作流程和手續(xù)，降低回購(gòu)門(mén)檻，環(huán)節(jié)資金流動(dòng)局限性?？偟膩?lái)講，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，有效提高銀行中間業(yè)務(wù)收益主要手段。endprint

3.4培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)強(qiáng)、金融屬性強(qiáng)等特征，對(duì)銀行人才建設(shè)提出更加嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系核心內(nèi)容是金融人才、運(yùn)營(yíng)管理以及資源基礎(chǔ)三者的競(jìng)爭(zhēng)。現(xiàn)階段商業(yè)銀行工作人員金融知識(shí)相對(duì)專一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、管理策略以及金融知識(shí)等方面內(nèi)容了解和掌握較少。針對(duì)這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行在展開(kāi)工作人員招聘和培養(yǎng)過(guò)程中，要重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融專業(yè)知識(shí)人才的吸收，確保為商業(yè)銀行發(fā)展提供更加新鮮和優(yōu)質(zhì)人才資源，提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行工作人員培養(yǎng)規(guī)劃中，要展開(kāi)金融知識(shí)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，結(jié)合現(xiàn)有人才情況培養(yǎng)需求，增加互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代化工具。專業(yè)院校要結(jié)合社會(huì)實(shí)際需求采用定向培養(yǎng)合作模式，校企聯(lián)合培養(yǎng)金融專業(yè)知識(shí)結(jié)構(gòu)扎實(shí)、計(jì)算機(jī)技術(shù)高的復(fù)合型人才。升級(jí)人才培養(yǎng)能力和知識(shí)結(jié)構(gòu)，最大程度上發(fā)揮商業(yè)銀行人才優(yōu)勢(shì)。

3.5轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式直接關(guān)系著銀行發(fā)展程度和服務(wù)理念，甚至影響著商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和潛力。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下商業(yè)銀行主要集中內(nèi)部管理、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)以及服務(wù)等方面，但是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式受到嚴(yán)重制約。部分商業(yè)銀行管理人員開(kāi)始意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融重要作用，通過(guò)借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)營(yíng)、組織管理以及成本利潤(rùn)等模式，開(kāi)放數(shù)據(jù)、云計(jì)算平臺(tái)，將金融理念滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融體系各項(xiàng)業(yè)務(wù)中。商業(yè)銀行需要及時(shí)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，科學(xué)規(guī)劃和布局總體戰(zhàn)略，有效抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響。

商業(yè)銀行要貼合社會(huì)發(fā)展需求主動(dòng)開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)我國(guó)金融政治與市場(chǎng)情況，強(qiáng)化商業(yè)銀行主觀能動(dòng)性。采用新型管理技術(shù)和模式，加大市場(chǎng)調(diào)研能力，全面掌握銀行客戶需求，進(jìn)行大膽且合理的創(chuàng)新。

結(jié)束語(yǔ)：

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代發(fā)展日益加快，使得商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融體系影響和沖擊，并在一定程度上制約了傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展、盈利創(chuàng)收以及發(fā)展創(chuàng)新。針對(duì)這一現(xiàn)狀，要求商業(yè)銀行結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況和宏觀經(jīng)濟(jì)政策，制定科學(xué)合理應(yīng)對(duì)措施，將互聯(lián)網(wǎng)金融影響降到最低。商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中不斷積累經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)，調(diào)整內(nèi)部運(yùn)用模式，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定健康發(fā)展。

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