風(fēng)險視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題探究

安樂

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，但是各種法律風(fēng)險問題也隨之出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及參與主體帶來了巨大的法律風(fēng)險。以此作為切入點，首先給出互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的概念以及現(xiàn)實中存在較多的法律風(fēng)險類型，其次從政府、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和消費主體三者的角度分析風(fēng)險防范過程中存在的問題，并提出了解決方案，以期為防范可能發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險提出理論依據(jù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律風(fēng)險；風(fēng)險防范

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.25.060

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以迅速發(fā)展，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策背景下，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣等特點深得廣大消費群體的追捧。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融為消費主體帶來了便利、快捷、透明度較高的金融服務(wù)，但是由于我國的法律規(guī)制體系不完善等原因，導(dǎo)致了諸如2015年“e租寶”非法集資并跑路等法律風(fēng)險事件，使消費者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在沒有法律規(guī)制的情況下野蠻生長，必然會帶來更大的法律風(fēng)險，只有認(rèn)知風(fēng)險，并且規(guī)制風(fēng)險，才是讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險

從刑法、民法和行政法角度來理解法律風(fēng)險，分為刑事法律風(fēng)險、民事法律風(fēng)險和行政法律風(fēng)險。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題相互交叉，比較復(fù)雜，不僅僅局限在某部法律中，所以本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險，是指由于調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)以及消費者的法律法規(guī)缺失或者不完善，導(dǎo)致其無法可依，不能按照合同規(guī)定有效行使權(quán)利以及履行義務(wù)，從而產(chǎn)生的各種負(fù)面法律后果的風(fēng)險。

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險有以下幾點：（1）商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為彌補信息的不對稱，會將優(yōu)質(zhì)借款人的信息發(fā)布在平臺上，以吸引投資者進(jìn)行投資。對于平臺而言，借款人的信息是商業(yè)機(jī)密，被發(fā)布到網(wǎng)上，會被競爭對手獲取，喪失商業(yè)主動權(quán)，造成商業(yè)信息泄露的法律風(fēng)險。（2）隱私被侵犯的法律風(fēng)險。隱私權(quán)被侵犯的主體主要是互聯(lián)網(wǎng)消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融其主要依托于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全不到位，會導(dǎo)致消費者信息的泄露，比如2013某寶的客戶信息泄露事件。在我國相關(guān)法律里面對公民隱私權(quán)有所規(guī)定并進(jìn)行保護(hù)，但是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)卻未被規(guī)定，其仍然存在被不法分子侵犯的風(fēng)險。（3）借貸利率過高的法律風(fēng)險。首先，從出借人角度來說，其被高息誘惑通過平臺進(jìn)行借貸，必然要承擔(dān)過高的風(fēng)險，一旦投資平臺跑路導(dǎo)致成本無法收回，損失巨大；從借款人角度來說，高額的利息使其難以支付，導(dǎo)致其隨時可能面臨法律責(zé)任；從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺角度來說，為了搶奪客戶和獲得高額的收益，會不惜違反法律而提高借貸利率，一旦借貸雙方出現(xiàn)問題，會使企業(yè)陷入法律風(fēng)險之中。（4）非法集資的法律風(fēng)險。非法集資與合法的眾籌有諸多相似之處，關(guān)鍵區(qū)別在于其是否取得監(jiān)管部門的集資資格，對于投資者而言，集資平臺的非法性具有很強的隱蔽性，這些平臺通過媒體公開其集資項目，并承諾高額的收益等等手段來隱藏其非法集資性質(zhì)，一旦投資者不能識別其是否合法，被誤導(dǎo)進(jìn)行投資，會給自己帶來巨大的資金法律風(fēng)險，比如2014年旺旺非法集資跑路事件等。（5）其他法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了一種具有價值的比特幣，其流通隱蔽，對其監(jiān)管存在缺失，造成諸如香港比特幣集資跑路的事件。以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的直銷模式，打著無風(fēng)險高收益的旗號吸引投資者，這也潛在很大的法律風(fēng)險。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范存在的法律問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范中政府存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)制體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，致使法律法規(guī)不能對其進(jìn)行有效調(diào)整，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)游離于法律之外。并且法律法規(guī)的立法位階較低，沒有法律層面的法律作為核心來建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，只有各部門出臺的部門規(guī)章，不能全面的對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制。完善的法律法規(guī)體系不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，還要對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，但是這些法規(guī)只是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整和規(guī)制，并未重視參與主體的權(quán)益保護(hù)。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制不完善。通過法律體系的建立，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督主體，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體眾多，比如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務(wù)，由于其參與主體較多，包含投資者、第三方支付平臺、基金管理機(jī)構(gòu)等，所以根據(jù)我國現(xiàn)有法律規(guī)定，中國人民銀行對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，證監(jiān)會對貨幣市場基金進(jìn)行監(jiān)管，銀監(jiān)會對存款類業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。此類多部門監(jiān)管的業(yè)務(wù)眾多，雖然表面看各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都得到監(jiān)管，但是由于各監(jiān)管部門之間的職責(zé)權(quán)限劃分不明確，會造成監(jiān)管主體的相互推諉，重復(fù)監(jiān)管甚至無人監(jiān)管的亂象。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施不明確。由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實行多頭監(jiān)管模式，不同的金融業(yè)務(wù)之間監(jiān)管措施不同，特別對于跨市場進(jìn)行的金融活動，監(jiān)管主體并不明確，不能有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入業(yè)務(wù)許可制度。信息披露制度是彌補互聯(lián)網(wǎng)信息不對稱的主要手段，也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信制度的基礎(chǔ)，由于沒有實行互聯(lián)網(wǎng)金融強制信息披露制度，對于市場參與主體而言，不能了解其投資或消費的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信信息以及金融信息，使其處于互聯(lián)網(wǎng)金融的被動地位，承擔(dān)巨大的金融風(fēng)險。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身風(fēng)險防范意識不強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)于大眾，應(yīng)該時刻考慮客戶的利益，應(yīng)當(dāng)具有風(fēng)險意識，要及時對市場風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，保護(hù)參與主體的利益，而現(xiàn)實中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)危機(jī)意識較差，在遇到風(fēng)險時大多選擇跑路等損害參與主體權(quán)益的行為。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融主體忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要力量，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，但是某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只重視利益，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，造成客戶信息的泄露等法律風(fēng)險事件。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)法律意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體是經(jīng)濟(jì)主體，會為獲取利益不惜以提高貸款利息或者無利息等非法手段吸引消費者，一旦其違法行為被揭穿，會給企業(yè)帶來巨大法律風(fēng)險。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性差。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并未形成行業(yè)組織，所以沒有行業(yè)自律行為，不能更好的實行內(nèi)部監(jiān)督，為行業(yè)發(fā)展帶來困境。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融消費主體存在問題

首先，消費主體風(fēng)險意識薄弱?；ヂ?lián)網(wǎng)消費主體作為信息弱勢群體，不能完全掌握互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息，在受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種無風(fēng)險廣告刺激之后，盲目進(jìn)行投資，這證明其風(fēng)險意識薄弱，不能識別市場風(fēng)險，更好作出投資決策。其次，消費主體投資意識較差。消費主體在進(jìn)行投資過程中，盡量選擇收益較大的一次性投入大量資金，一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，會造成巨大損失。最后，消費主體法律意識薄弱。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跑路事件中反映出來，消費主體在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的損害時，法律意識淡薄，不能搜集有關(guān)證據(jù)，運用法律武器來進(jìn)行維權(quán)，大多選擇忍氣吞聲，或者等集體事件出現(xiàn)之后才會選擇維權(quán)，這不利于消費者自身權(quán)益的保護(hù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范法律問題對策

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融政府監(jiān)管

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。為了建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，必須進(jìn)行立法，建立一部專門調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，其內(nèi)容包括：互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)整原則，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的規(guī)定，以及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律責(zé)任。并以該法律為核心，再輔助相關(guān)的政策法規(guī)作為補充，形成一個完善的有層次的，不僅有原則性規(guī)定而且實踐操作較強的法律規(guī)范體系。

其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制。明確對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體，并對其職責(zé)以及職權(quán)范圍進(jìn)行明確劃分，做好監(jiān)管主體之間的信息共享機(jī)制，保證各監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管時，各司其職，并在其職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，相互協(xié)作，相互監(jiān)督，防止監(jiān)管相互推諉甚至監(jiān)管缺失的行為出現(xiàn)，形成一個良好的層次分明的具有高效率的監(jiān)管體制。

最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施是降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的關(guān)鍵途徑，從源頭進(jìn)行控制，改變以往的事后監(jiān)管模式。建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，以政府為主導(dǎo)，市場為輔的模式，通過扶植專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)并培養(yǎng)專業(yè)的征信人員，建立合理專業(yè)的征信制度隊伍，以保證對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的完整性和客觀性，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用進(jìn)行評估。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可制度，要求政府明確監(jiān)管主體，在其職權(quán)范圍內(nèi)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可，將通過征信制度考核的良好信用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行批準(zhǔn)，從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律風(fēng)險。另外，還必須要求通過征信系統(tǒng)考核和業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要及時進(jìn)行信息披露，一旦出現(xiàn)各種風(fēng)險問題，要進(jìn)行及時披露，讓消費者做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備，也為企業(yè)的發(fā)展奠定良好互信基礎(chǔ)。

3.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律監(jiān)管

首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險防范意識和信息安全意識。大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮里的盲目跟從者，抱著賺錢的目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的風(fēng)險防范意識以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)意識并不強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員，防止各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險出現(xiàn)。還要加強自身的風(fēng)險防范意識，不斷的積累風(fēng)險準(zhǔn)備金，以審慎的原則進(jìn)行風(fēng)險活動。其次，要增強法律意識。企業(yè)應(yīng)該在法律調(diào)整范圍內(nèi)進(jìn)行合法活動，要有法律意識，以企業(yè)為主導(dǎo)，上下齊動員學(xué)習(xí)法律知識，增強法律意識，不做法律之外損害消費者的事情。最后，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織。雖然我們國家有互聯(lián)網(wǎng)金融委員會對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，但是應(yīng)在政府主導(dǎo)下，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自己的自律組織，對行業(yè)內(nèi)部成員進(jìn)行監(jiān)督和管理，不斷完善自律組織的規(guī)則，保護(hù)合法的企業(yè)行為，對不合法行為進(jìn)行行業(yè)抵制和舉報，維護(hù)行業(yè)榮譽。

3.3 加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身保護(hù)意識

首先，加強消費主體風(fēng)險防范意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體要有風(fēng)險意識，應(yīng)該積極關(guān)注國家進(jìn)行的金融風(fēng)險防范宣傳，知道并理解金融風(fēng)險知識，掌握一定的風(fēng)險規(guī)避措施，提高自身的風(fēng)險防范意識，以免造成風(fēng)險損失。其次，增強消費者投資意識。通過宣傳以及學(xué)習(xí)等方式了解金融投資知識，知道投資方法，學(xué)會不把雞蛋放在一個籃子里，以規(guī)避風(fēng)險，減少損失。最后，增強消費者維權(quán)意識。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要參加者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融事件的重要損失者，面對各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等惡性事件，不能僅僅自認(rèn)倒霉，消費者要學(xué)會并敢于運用法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益，依據(jù)法律來對跑路企業(yè)進(jìn)行訴訟以取回自己的資金，減少自身的損失。

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