淺析信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

琚兆富

【摘要】如今信用卡分期付款發(fā)展非常迅速，已經(jīng)成為了各個(gè)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)所搶占的一個(gè)重要領(lǐng)域，其發(fā)展?jié)摿σ约敖?jīng)濟(jì)效益也非常顯著。然而在其快速增長的過程之中，其所伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)，我們也不得不重視。為此在文中主要就如何防范信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】信用卡 分期付款業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)

信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)憑借其使銀行、商家、持卡人三方共贏的優(yōu)勢，已作為現(xiàn)時(shí)信用卡業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)品，成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)搶占市場的新領(lǐng)域，越來越爆發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿惋@著的經(jīng)營效益，不僅在促進(jìn)刷卡消費(fèi)、增加有效透支、提高動(dòng)戶率等方面起到積極催化的作用，更突出的是具備良好的收益性，成為中間業(yè)務(wù)收入快速增長的源頭。但隨著信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，隨之相伴的信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)是信用卡持卡人（或符合銀行信用卡申辦條件的客戶）因購買家用汽車、住宅裝修等需求，因臨時(shí)資金不足向銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行核準(zhǔn)給予信用卡專用額度后進(jìn)行購車、家裝等消費(fèi)，交易成功后，按照規(guī)定支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)，并在約定期限內(nèi)分期逐月還款的業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品具有收益高、能為客戶提供增值服務(wù)等特點(diǎn)。近年來，信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，客戶逾期和不良情況也時(shí)有發(fā)生，為保障信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量，做大做強(qiáng)信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)對(duì)信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范。金融機(jī)構(gòu)在貸前、貸中、貸后各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中必須做到“三防一機(jī)制”，即“防假”、“防變”、“防虛”、“建立獎(jiǎng)懲機(jī)制”。

一、對(duì)外“防假”，即防客戶假、資料假、交易假、用途假

（一）認(rèn)真落實(shí)“三親見”制度

營銷人員在親見申請(qǐng)人本人時(shí)，可在與客戶的交談中了解客戶的工作生活情況，了解客戶駕照、所購車型、車價(jià)及裝修設(shè)計(jì)等信息，判斷客戶申請(qǐng)信用卡專項(xiàng)分期的真實(shí)意圖，防止客戶虛假、交易虛假、用途虛假。比如，近年來一些地區(qū)發(fā)生虛假購車交易套現(xiàn)（汽車經(jīng)銷商自賣自買、代他人申請(qǐng)等）以及偽造裝修現(xiàn)場辦理裝修套現(xiàn)等。

（二）嚴(yán)格審核申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)材料

營銷人員在親見申請(qǐng)材料原件時(shí)，必須依據(jù)材料認(rèn)真分析、合理判斷申請(qǐng)人能否有按期歸還信用卡專項(xiàng)分期貸款的能力，防止資料虛假。

1.盡可能多的收集申請(qǐng)人資產(chǎn)信息并準(zhǔn)確估算其價(jià)值。一般情況下，申請(qǐng)人為了能順利辦妥信用卡專項(xiàng)分期款項(xiàng)，會(huì)盡量全面展示自己的資產(chǎn)。但有時(shí)，申請(qǐng)人為了以后逃避債務(wù)，也會(huì)故意隱瞞自己的資產(chǎn)。因此，對(duì)申請(qǐng)人資產(chǎn)的估算一定要準(zhǔn)確全面，不要夸大，也不要遺漏，以防一旦申請(qǐng)人不能還款，可對(duì)資產(chǎn)采取相應(yīng)的措施。

2.認(rèn)真分析申請(qǐng)人銀行賬戶流水。營銷人員必須親陪申請(qǐng)人打印銀行流水，以保證其流水的真實(shí)性。同時(shí)也要認(rèn)真分析其流量的合理性，因?yàn)橘Y金流動(dòng)情況是最能直接反映申請(qǐng)人的收入支出狀況，是申請(qǐng)人還款能力最直接的參考分析依據(jù)。在對(duì)申請(qǐng)人銀行賬戶流水分析時(shí)要注意以下情況：一是必須確認(rèn)銀行帳戶是申請(qǐng)人自己的。認(rèn)真核對(duì)銀行賬戶的戶名，一般情況下應(yīng)是申請(qǐng)人本人或是其配偶的名字或是申請(qǐng)人企業(yè)的名稱，不能是與申請(qǐng)人無關(guān)聯(lián)的名字，防止申請(qǐng)人借別人的賬戶冒充，同時(shí)銀行流水應(yīng)加蓋銀行印章。二是在分析銀行賬戶流水時(shí)還要注意有無異常情況存在。常見的有：一是申請(qǐng)人以前銀行賬戶流量很少，從近期某一時(shí)間開始流量卻突然增加，與其正常收入不符，而且沒有合理的解釋，其資金來源也不明確。這種情況有可能是申請(qǐng)人為了信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)能順利辦理而有預(yù)謀的提前做了準(zhǔn)備，制造了銀行流水流量大的假象；二是申請(qǐng)人銀行賬戶進(jìn)出帳很頻繁，往往一天有多筆進(jìn)出而帳戶余額卻很少，是當(dāng)天進(jìn)又當(dāng)天出，表明申請(qǐng)人資金緊張，是有意制造銀行賬戶流量大的假象。

二、對(duì)內(nèi)“防變”，即防變通執(zhí)行政策

第一，嚴(yán)格落實(shí)客戶準(zhǔn)入政策規(guī)定，對(duì)不符合準(zhǔn)入條件的申請(qǐng)人不得放寬政策準(zhǔn)入，嚴(yán)防營銷人員和審批人員以變通執(zhí)行政策為名，行突破政策規(guī)定底線之實(shí)。

第二，認(rèn)真執(zhí)行信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)的授信政策，落實(shí)授信扣減之規(guī)定。審批人員不得虛增授信額度，堅(jiān)決執(zhí)行消費(fèi)信用類貸款的扣減制度。

三、在選擇客戶時(shí)“防虛”，即防虛假簽字、虛辦抵押、虛造現(xiàn)場

第一，申請(qǐng)人申請(qǐng)信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)，營銷人員除了解客戶專項(xiàng)分期的真實(shí)意圖、認(rèn)真審核資料的真實(shí)性外，最為關(guān)鍵的是要親見申請(qǐng)人在申請(qǐng)表及所有應(yīng)簽字的地方清晰地簽上申請(qǐng)人本人的名字，同時(shí)還應(yīng)要求營銷人員與申請(qǐng)人在簽字現(xiàn)場合影留檔，嚴(yán)防此人申請(qǐng)而彼人簽字，杜絕虛假簽字。

第二，在信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)申請(qǐng)中，不論是以何種形式辦理的購車分期，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求分期車輛全部辦理抵押，亦為抵押模式的購車分期，防止申請(qǐng)人事后因資金短缺而又用分期車輛在他處抵押二次貸款，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)在辦理分期車輛抵押的過程中，銀行抵押備案人員應(yīng)盡職盡責(zé)，與申請(qǐng)人同時(shí)在車管所內(nèi)辦理分期車輛的抵押手續(xù)，共同合影，防止虛辦抵押。

第三，在信用卡裝修分期付款業(yè)務(wù)申請(qǐng)中，上門勘查是裝修分期業(yè)務(wù)的最核心的環(huán)節(jié)，必須保證裝修的真實(shí)性。這就要求勘查人員在上門實(shí)地勘查的過程中，必須核實(shí)客戶身份與裝修分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)人信息是否一致，核實(shí)上門地址與申請(qǐng)裝修地址是否一致，在核實(shí)一致的基礎(chǔ)上按要求拍攝房屋全貌留檔，填寫？裝修分期業(yè)務(wù)現(xiàn)場勘查報(bào)告？，并手寫“真實(shí)裝修”字樣，確保裝修的真實(shí)性，并簽字確認(rèn)以示負(fù)責(zé)。防止申請(qǐng)人為了套現(xiàn)而僅在個(gè)別房間有裝修痕跡，或有局部開槽排管但無輔料堆放、排水等管線未固定等簡易裝修痕跡，防止虛造裝修現(xiàn)場。

四、建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，做好信用卡專項(xiàng)分期的貸后檢查

（一）實(shí)行信用卡專項(xiàng)分期的崗位責(zé)任制

把營銷準(zhǔn)入、審批、抵押、上門、放款的各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)、違紀(jì)專項(xiàng)分期貸款按營銷人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。同時(shí)，建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的激勵(lì)考核辦法，制定獎(jiǎng)勵(lì)制度，獎(jiǎng)罰分明。

（二）加強(qiáng)信用卡分期人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高經(jīng)營素質(zhì)

加強(qiáng)信用卡分期人員業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，熟悉信用卡專項(xiàng)分期的風(fēng)險(xiǎn)特征，提升防范能力和識(shí)別能力；強(qiáng)化信用卡分期人員職業(yè)道德教育和警示教育，增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識(shí)，引導(dǎo)信用卡分期人員自覺遵守員工行為規(guī)范和職業(yè)操守，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化信用卡專項(xiàng)分期的貸后檢查

營銷人員要隨時(shí)關(guān)注分期車輛權(quán)屬關(guān)系變化或家裝分期的家裝進(jìn)度以及客戶還款情況，做到按一定比例的現(xiàn)場抽查，對(duì)家裝分期逾期較集中的樓盤，要求再次上門勘查。同時(shí)，對(duì)申請(qǐng)人的收入支出情況要了解掌握，有可疑因素的應(yīng)盡快采取預(yù)警措施，保證信用卡專項(xiàng)分期貸款資金的按期收回。

參考文獻(xiàn)

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