“雙創(chuàng)”背景下創(chuàng)新小微企業(yè)融資服務(wù)研究

鄧?yán)铢i

在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的大環(huán)境下，小微企業(yè)將迎來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇，但享受機(jī)遇的同時(shí)，也將面臨挑戰(zhàn)，首要的挑戰(zhàn)就是小微企業(yè)一直面臨的“融資難、融資貴”。本文以平?jīng)鍪行∥⑵髽I(yè)融資現(xiàn)狀分析入手，找出融資困境的內(nèi)外部原因，提出有針對(duì)性的建議。

一、基本情況

在地方政府考核督促下，小微企業(yè)主管部門、各金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介組織在幫助小微企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)方面做了大量工作，也取得了一定工作成效。

（一）制定實(shí)施了多項(xiàng)支持小微企業(yè)發(fā)展政策和措施

市政府先后制定下發(fā)了《加強(qiáng)小微企業(yè)融資服務(wù)的意見》、《非公有制經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展“金融支持工程”實(shí)施方案》、等一系列政策文件，劃撥轉(zhuǎn)款設(shè)立了“支持中小企業(yè)發(fā)展獎(jiǎng)”，兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)資金15萬(wàn)元。人社局積極落實(shí)創(chuàng)建創(chuàng)業(yè)孵化基地和創(chuàng)業(yè)示范基地相關(guān)要求，不斷加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)孵化基地和創(chuàng)業(yè)示范基地建設(shè)，先后認(rèn)定甘肅福霖現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技公司等企業(yè)為創(chuàng)業(yè)孵化基地，為成長(zhǎng)期的小微企業(yè)提供技術(shù)支持。

（二）銀行盡心盡力開展服務(wù)與信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

與以往相比，銀行支持小微企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出了新特點(diǎn)。一是服務(wù)趨向?qū)I(yè)化。全市有5家銀行成立了小微企業(yè)貸款中心，其余銀行也在行內(nèi)單設(shè)了小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供針對(duì)性的專業(yè)化服務(wù)。二是接地氣的信貸產(chǎn)品逐漸增多。郵儲(chǔ)銀行靜寧支行設(shè)立了“蘋果特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)中心”，為果商和果農(nóng)提供融資服務(wù)，目前中心共吸納企業(yè)120家，累計(jì)發(fā)放互惠貸款2.6億元。三是純信用貸款逐漸增多。工行平?jīng)龇中性陟o寧縣積極探索利用企業(yè)納稅信息、資金流數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)信用貸款，目前已為11戶企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)小額信用貸款920萬(wàn)元。四是應(yīng)收賬款融資發(fā)展迅猛。截至2016年底，全市成功辦理8筆應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，成交金額12.29億元，同比增長(zhǎng)13.8倍。

（三）多層次的擔(dān)保增信體系逐步構(gòu)成

一是機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保仍是最主要增信方式。通過(guò)對(duì)55戶企業(yè)的抽樣調(diào)查情況看，信用貸款占比僅占25.45%，擔(dān)保貸款占45.45%，不動(dòng)產(chǎn)抵押占比達(dá)72.72%，抵押擔(dān)保仍是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的最主要手段。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金最受企業(yè)和銀行歡迎。三是互助擔(dān)保得到了很好的探索和實(shí)踐。平?jīng)鍪兄行∑髽I(yè)促進(jìn)會(huì)借助協(xié)會(huì)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)“助保貸”業(yè)務(wù)在平?jīng)雎涞厣?。截?017年3月末，共向兩家銀行成功推薦企業(yè)34戶，實(shí)現(xiàn)貸款8535萬(wàn)元。

（四）小微企業(yè)信用體系建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)

出臺(tái)了《全市金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)辦法》，將中小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)率、中小微企業(yè)財(cái)務(wù)培訓(xùn)等指標(biāo)納入評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各級(jí)政府做好小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。借助全國(guó)首批、全省唯一的小微企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建工作，創(chuàng)建信用企業(yè)200戶，信用農(nóng)戶37.88萬(wàn)戶，全市企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收納企業(yè)4308戶，中小企業(yè)信息更新戶數(shù)達(dá)到3381戶，評(píng)選首批信用小微企業(yè)20戶。

二、企業(yè)融資存在的困難和問(wèn)題

（一）部分企業(yè)貸款利息外費(fèi)用較高

盡管貸款利率不斷下行，但企業(yè)融資總體成本仍然較高，主要原因是大多數(shù)企業(yè)在融資過(guò)程中都產(chǎn)生了諸如抵押登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，額外增加了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。除了額外收費(fèi)，部分擔(dān)保公司還收取一定比例的保證金，保證金的比例大概在10%左右，等同于增加了企業(yè)融資成本。另外，企業(yè)民間借貸利率水平較高，增加了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，特別是“過(guò)橋融資”年化利率水平普遍超過(guò)20%。

（二）金融機(jī)構(gòu)審批權(quán)限集中、創(chuàng)新能力不足等問(wèn)題影響貸款投放

一是全國(guó)性銀行貸款審批權(quán)限集中于其總行，且授信政策由其總行統(tǒng)一制定，對(duì)貸款投放影響較大。二是受專業(yè)人才不足、金融牌照不全等諸多因素影響，地方法人金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品和融資模式創(chuàng)新步伐滯后。三是信貸產(chǎn)品與企業(yè)融資需求、貸款期限與企業(yè)資金需求期限不能有效匹配。

（三）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信作用不足

截止2016年12月底，全市各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)擔(dān)?？傤~26.3億元，在保余額為21.56億元，服務(wù)小微企業(yè)800多家，僅占全市小微企業(yè)總數(shù)的9%。部分銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，只與資金來(lái)源比較有保障的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和少部分資本金實(shí)力較為雄厚、資信等級(jí)較高的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀擔(dān)合作，多數(shù)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)法與商業(yè)銀行建立廣泛的合作關(guān)系。調(diào)查顯示，平?jīng)霈F(xiàn)有30家信用擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)中，僅有6家注冊(cè)資本達(dá)到1億元。

三、對(duì)策建議

（一）加大對(duì)困難企業(yè)支持力度

探索建立企業(yè)“過(guò)橋融資”機(jī)制，一方面金融機(jī)構(gòu)要盡量減少和避免企業(yè)貸款空檔期，另一方面要為企業(yè)“過(guò)橋融資”提供更多選擇，降低過(guò)橋融資成本，切實(shí)減輕企業(yè)財(cái)務(wù)壓力。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持不抽貸、不斷貸、不惜貸，與企業(yè)共渡難關(guān)，實(shí)現(xiàn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)發(fā)展。

（二）加快融資產(chǎn)品和融資模式創(chuàng)新

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)特點(diǎn)因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品。大力推廣應(yīng)收賬款融資、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、活畜抵押等成本低、可復(fù)制和可持續(xù)的抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。嘗試推行“年審制”還款方式，全力支持專注實(shí)體經(jīng)濟(jì)和資質(zhì)良好的小微企業(yè)，避免期限錯(cuò)配導(dǎo)致其出現(xiàn)流動(dòng)性困境以及由此帶來(lái)的融資負(fù)擔(dān)。

（三）全面推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)

完善小微企業(yè)信用信息征集、信用培育、信用評(píng)級(jí)、信用信息共享機(jī)制，建立融合銀行信用評(píng)價(jià)特征、具有市場(chǎng)權(quán)威性的小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)切實(shí)加大對(duì)小微企業(yè)“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”信用貸款支持，降低小微企業(yè)信貸資金成本。積極推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，加大對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政投入力度，加快擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保平臺(tái)建設(shè)，提高擔(dān)保實(shí)力，擴(kuò)大擔(dān)保覆蓋面。endprint