存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響和對(duì)策研究

高立萍

摘要：存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展與改革來說具有重大意義。正面效應(yīng)是提高銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力，迫使銀行不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新力，否則就面臨著被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)；負(fù)面影響是會(huì)導(dǎo)致銀行在現(xiàn)有的內(nèi)部和外部監(jiān)管不完善的局面下，會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本，最終消費(fèi)者會(huì)逆向選擇那些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行，使得消費(fèi)者的存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷下降。本文主要首先介紹存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展背景，其次，分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行所帶來的影響，最后對(duì)中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施提出若干政策建議。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)制度；積極影響；消極影響；應(yīng)對(duì)措施

存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度不僅是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，同時(shí)也是保障國(guó)家金融安全的重要制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮著重要作用，業(yè)已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)的重要制度。

一、存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)的背景

（一）宏觀“量化寬松”下市場(chǎng)對(duì)沖機(jī)制缺失

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨巨大的下行壓力，“定向調(diào)控”效力并不明顯，以改善貨幣信貸供給環(huán)境、降低融資成本為目的的總量調(diào)控成為主要手段。但是從總量調(diào)控的結(jié)果來看，貨幣政策一放松，政府、銀行和企業(yè)就一哄而上，最終導(dǎo)致信貸失控。為了避免信貸和經(jīng)濟(jì)泡沫膨脹，保持金融體系的安全與穩(wěn)定，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的軟著陸是宏觀政策的首要目標(biāo)。存款保險(xiǎn)制度為市場(chǎng)提供了必要的自我對(duì)沖機(jī)制，使央行貨幣政策操作空間增加，為進(jìn)一步降低存款準(zhǔn)備金率創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）金融改革進(jìn)入利率市場(chǎng)化的關(guān)健階段

我國(guó)金融改革的重要目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化以后，銀行一旦開始通過提高存款利率來競(jìng)爭(zhēng)存款，就會(huì)削減其利潤(rùn)空間，使之更易于受到運(yùn)營(yíng)環(huán)境波動(dòng)的影響，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，加速無效率銀行的破產(chǎn)。同時(shí)，隨著利率市場(chǎng)化過程中貸款利率“天花板”的解除，銀行可能為了獲得高額回報(bào)而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的貸款組合，如果缺乏有效的審慎監(jiān)管，銀行可能會(huì)過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度成為進(jìn)一步放開存款利率，同時(shí)有效限制風(fēng)險(xiǎn)外溢、。完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制的良好的制度基礎(chǔ)。

（三）我國(guó)銀行業(yè)面臨長(zhǎng)期隱性存款保險(xiǎn)制度下累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

我國(guó)長(zhǎng)期以來實(shí)施的是以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度，它主要是由直接注資、政府主導(dǎo)下的好銀行對(duì)問題銀行的并購(gòu)、由政府直接支付或指定另一家銀行進(jìn)行支付等方式，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存款予以保護(hù)。在這種隱性存款保險(xiǎn)的保護(hù)下，雖然極大地幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了資產(chǎn)質(zhì)量，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，但也在一定程度上淡化了金融機(jī)構(gòu)和存款人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的作用和沖擊

（一）存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的積極影響

1、提升中小銀行信用度，使得其能夠與大銀行在同等條件下競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)大型銀行因?yàn)橘Y本實(shí)力雄厚，依靠國(guó)家信用的支撐，在存款人看來有更多的保障，存款人更愿意將自己的存款放在有保障的銀行之中。但是中小商業(yè)銀行由于存在抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的天然屬性，社會(huì)公眾對(duì)其信用程度遠(yuǎn)不及大中型銀行。有了存款保險(xiǎn)制度后，存款無論是存人大型銀行還是中小商業(yè)銀行，均可享受存款保險(xiǎn)的保障，中小型商業(yè)銀行在社會(huì)公眾中的信用度就會(huì)得到提高，就能公平的參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。

2、存款保險(xiǎn)制度有利于中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)人

在沒有實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之前，各國(guó)政府普遍承擔(dān)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的任務(wù)，有時(shí)會(huì)要承擔(dān)過高的破產(chǎn)清算費(fèi)用，在制度建立之后，中小型商業(yè)銀行的推出有了制度的保障，政府就不想挨承擔(dān)因銀行退出市場(chǎng)所帶來的后果，降低了風(fēng)險(xiǎn)處置成本為了避免因銀行經(jīng)營(yíng)不善而倒閉，或者減少銀行倒閉給經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成動(dòng)蕩，提高中小銀行的設(shè)立門檻和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是較常見的選擇。

3、通過早期發(fā)現(xiàn)機(jī)制降低中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度賦予存款保險(xiǎn)對(duì)問題銀行的早期發(fā)現(xiàn)職能，有利于形成及時(shí)防范和校正風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的不足。通過收集、核查賬戶及風(fēng)險(xiǎn)信息，進(jìn)行及時(shí)存款賠付、實(shí)施差別費(fèi)率等方法，使得商業(yè)銀行能夠及時(shí)糾正自己的問題，降低中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存款保險(xiǎn)制度推出給中小商業(yè)銀行帶來的沖擊

1、對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理能力的挑戰(zhàn)

存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，不可能是立即為人們所接受的，由于社會(huì)公眾對(duì)限額賠付制度以及賠付效率的擔(dān)憂，加之長(zhǎng)期以來形成的大型銀行“大而不倒”的認(rèn)識(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)存款從中小銀行向大型銀行、從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向城市商業(yè)銀行搬家的現(xiàn)象。

2、對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響

主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是中小型銀行很可能通過大幅提高存款利率來吸引儲(chǔ)戶的存款，使得存款資金成本大幅上升。二是存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)的影響。三是中小型銀行和農(nóng)村金融銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率情況下將繳納更多的保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)成本顯著增加。

3、對(duì)中小型銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生影響

首先，中小型銀行所謂主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”客戶和小微企業(yè)等低收人群體，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，中小銀行經(jīng)營(yíng)成本加大，為保證利差和盈利，可能會(huì)出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象，部分資金可能流向一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。這種盲目的行為將會(huì)使其面臨較大的經(jīng)營(yíng)失敗和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。其次，在資金來源方面，如果保費(fèi)基數(shù)范圍僅涉及公司和個(gè)人存款，那么中小銀行為降低成本而拓展同業(yè)存款與各項(xiàng)主動(dòng)負(fù)債，從而減少成本的支出。但同業(yè)存款與各項(xiàng)主動(dòng)負(fù)債作為資金來源穩(wěn)定性較差，可能會(huì)帶來資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）要迅速做好輿論宣傳，避免負(fù)面沖擊

通過輿論宣傳引導(dǎo)社會(huì)公眾對(duì)存款保險(xiǎn)制度有著正確的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)其存款的信心。同時(shí)銀行從提前做好客戶有關(guān)存款保險(xiǎn)制度信息傳遞工作，并闡釋維護(hù)存款人利益的相關(guān)政策，增強(qiáng)存款人信心。

（二）根據(jù)不同類型存款比重，提前布局客戶維護(hù)工作

首先要明確本行的存款類型和內(nèi)在結(jié)構(gòu)。根據(jù)可能的存款保險(xiǎn)范圍，把握企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、協(xié)議存款、財(cái)政存款、高管人員存款、業(yè)存款等敏感性存款類型所占的份額。要把握不同存款類型的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行歸檔，同時(shí)通過對(duì)客戶更細(xì)致的劃分，建立相應(yīng)的維護(hù)措施。

（三）優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力組織對(duì)公存款和批發(fā)性大額存款

通過大力增加對(duì)公存款和大額存款在存款總量中的比重，發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，挖掘批發(fā)性存款，改善存款結(jié)構(gòu)，降低存款保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的存款占比，減輕存款保險(xiǎn)制度帶來的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。

（四）積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化。要圍繞經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展理財(cái)、金融市場(chǎng)、電子銀行、投資銀行、私人銀行等新興業(yè)務(wù)，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)向多元化方向發(fā)展，拓寬收人渠道。

結(jié)語

存款保險(xiǎn)制度作為穩(wěn)定我國(guó)金融管理和推進(jìn)中小型商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展的重要制度，對(duì)中小型商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，只有通過合理的解決存款保險(xiǎn)制度中小型商業(yè)銀行帶來的負(fù)面沖擊，才能全面釋放中小型商業(yè)銀行的發(fā)展活力，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行體系的“百花齊放”。

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（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）endprint