中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資

郁佳達+許清清

摘 要：經(jīng)過多年的高速發(fā)展，我國經(jīng)濟總量不斷擴大，國家整體經(jīng)濟體系也在不斷的完善當(dāng)中。我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展而不斷進步。中小企業(yè)的發(fā)展離不開融資，而我國中小企業(yè)在進行融資的過程當(dāng)中一直都有很多的問題存在，造成了融資困難的現(xiàn)象產(chǎn)生。本文針對我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展與中小企業(yè)融資進行簡要分析。

關(guān)鍵詞：中小金融機構(gòu)；發(fā)展；中小企業(yè)

中小企業(yè)的發(fā)展與做強，離不開融資這一環(huán)節(jié)。在進行融資時，很多中小企業(yè)都會遇到各種各樣的問題，尤其在其向金融機構(gòu)進行借貸時，融資難的問題便凸顯出來。中小企業(yè)自有資金不足、缺少抵押和擔(dān)保同時直接融資的渠道又非常狹窄，這些都使得中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀以及成因

（一）融資現(xiàn)狀

當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資上主要通過以下幾種方式：1、債權(quán)融資。2、股權(quán)融資。3、內(nèi)部融資。4、貿(mào)易融資。5、項目融資。6、政策融資。通過這六種融資方式，我國中小企業(yè)能夠有效的獲得大量的資金注入，從而擴大資本含量，在這六種融資模式當(dāng)中，最常見也是采用數(shù)量最多的融資方式便是債權(quán)融資當(dāng)中的銀行信貸模式。2016年我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體私營單位以及三資企業(yè)在短期貸款一項上，其比重便占到國內(nèi)銀行短期貸款總額的9.6%。隨著國家經(jīng)濟的不斷增長以及相關(guān)政策的放寬，我國銀行境內(nèi)貸款額度近年來始終呈現(xiàn)整體上漲趨勢，并且中長期的貸款額度以及短期貸款額度所占的比重越來越大。其中以中長期貸款為主短期貸款次之。中小型銀行的境內(nèi)貸款由于其在相關(guān)政策上具有一定的自主優(yōu)勢，貸款難度相對較小，審查時間也相對較短，所以其更加受到中小企業(yè)的重視，貸款額度每個季度都呈現(xiàn)出上漲趨勢。而對于中小型銀行來說，中長期貸款與短期貸款的比重大體相當(dāng)，并沒有出現(xiàn)如大型銀行那樣的中長期貸款比重明顯大于短期貸款的狀況。而短期貸款恰恰便是中小企業(yè)發(fā)展當(dāng)中所最需要的貸款模式，這種狀況表明我國中小企業(yè)在融資問題上，其融資困難的問題已經(jīng)有了很大的改善。但從總體上來看，貸款的總額度上中長期貸款仍然要遠遠大于短期貸款，中小企業(yè)所能獲得的貸款額度仍然較小，這相對于其在整體國民經(jīng)濟當(dāng)中的地位而言非常不符。融資難問題對于中小企業(yè)的長遠發(fā)展以及擴大經(jīng)營來說仍然是制約性的問題。

（二）問題及成因

1、問題

第一，中小企業(yè)在融資問題上，其所能獲得的渠道相對于大型企業(yè)來說過于狹窄。融資渠道可以分為三大類，分別是直接、間接以及其他融資渠道。直接融資對于規(guī)模小、能力相對較弱的中小企業(yè)來說并不順暢，因此中小企業(yè)所能得到的融資有半數(shù)以上仍然來自于金融機構(gòu)所提供的貸款，但是中小企業(yè)若想從銀行獲得大量貸款仍然是非常困難的事情。由于大型銀行在貸款的信用事宜上，仍然存有對小企業(yè)的信用歧視，在這種舊觀念影響下，貸款審批往往過于嚴(yán)格，執(zhí)行的是抓大放小的延續(xù)性政策。這便形成了融資事宜上的不平等情況，大企業(yè)通過銀行進行融資的難度要遠遠小于中小企業(yè)。中小企業(yè)缺少抵押資產(chǎn)，在自身資信等級過低的情況下，融資成本過于高昂。當(dāng)前最的普遍現(xiàn)象便是企業(yè)規(guī)模越小，銀行對其放貸的可能性便越低，往往大企業(yè)在申請銀行貸款時，至少成功率會比中小企業(yè)高出十幾個百分點，并且貸款的成功率還與企業(yè)的經(jīng)營期限有關(guān)，經(jīng)營期限越短那么其在銀行獲得貸款的成功率便越低。中小企業(yè)在向銀行進行貸款時，往往手續(xù)辦到一半便會對各種申請條件所嚇退，這就導(dǎo)致了中小企業(yè)中途停止申辦的概率要遠比大型企業(yè)高的多，因此銀行便會更加降低對于中下企業(yè)放貸的支持率。另外，我的當(dāng)前階段金融機構(gòu)在體系上仍然存在著一些不完整之處，真正向中小企業(yè)進行服務(wù)的金融機構(gòu)在我國十分的罕見。原本存在的一些面向中小企業(yè)的銀行機構(gòu)，由于內(nèi)部資金問題、服務(wù)水平和能力問題、服務(wù)項目的局限性等等問題的存在以及不斷擴大，致使這些機構(gòu)也變得越來越嚴(yán)格，直接影響到了中小企業(yè)的融資，使得中小企業(yè)融資變得越來越難。

第二，信用體系不健全。當(dāng)前我國的信用擔(dān)保機構(gòu)以及信用評價機構(gòu)仍然很不健全，尤其是在為中小企業(yè)進行擔(dān)保和信用評級的機構(gòu)十分缺乏。民生銀行的最初服務(wù)對象便是面向中小企業(yè)以及民營企業(yè)，但現(xiàn)在的民生銀行在服務(wù)上以及與其他的股份制商業(yè)銀行別無二致。中小企業(yè)經(jīng)過復(fù)雜和繁瑣的申辦手續(xù)之后，即使能夠得到自己所申辦的貸款，但是由于時間過長，轉(zhuǎn)瞬即逝的商機早已錯過。

第三，中小企業(yè)自身體量偏小。我國的中小企業(yè)，尤其是非公有制的中小企業(yè)，其發(fā)展幾乎完全依靠企業(yè)自身經(jīng)過多年積累來擴大規(guī)模，融資形式也多以內(nèi)源融資為常見形式，自身從建立到發(fā)展，再到做大、做強，整個過程所能依靠的外部融資過于稀少。而這種外部融資量小的現(xiàn)象卻并不是中小企業(yè)所希望如此，而是由于很難獲得外部融資所導(dǎo)致的。這種自我積累的發(fā)展模式對于企業(yè)的快速發(fā)展有著很大的制約性。在我國，私營企業(yè)所能得到的資金來源，有大約30%左右是來自于私營業(yè)主自身的資本積累，有大約26%是來自于企業(yè)在運營過程當(dāng)中所積累下來的收益，而外部融資幾乎不到1%。

2.成因分析

中小企業(yè)融資困難的主要原因可以歸納為三點原因：第一，中小企業(yè)缺少直接融資的相關(guān)渠道。第二，中小企業(yè)在進行銀行貸款時缺少抵押擔(dān)保。第三，中小企業(yè)缺少足夠的自有資金。中小企業(yè)自身技術(shù)能力有限，生產(chǎn)能力相對較低，并且很難達到上市要求。因此中小企業(yè)很難吸引外部資金注入。在抵押項目上，中小企業(yè)固定資產(chǎn)總額非常小，相對于銀行所要求的抵押、擔(dān)保要求來說難以滿足要求，在進行銀行貸款時很難通過銀行審查。再者，中小企業(yè)在經(jīng)營過程中所存在的逃廢等等行為嚴(yán)重?fù)p害了自身的信譽，效益好的企業(yè)不愿為其做擔(dān)保。資金上，中小企業(yè)多為自有資金，其中自有資金總量占80%的企業(yè)便占到總數(shù)的37%，其自有資金難以滿足自我積累所需要的資金總量。

二、發(fā)展中小金融機構(gòu)對小企業(yè)融資的支持

（一）安排金融制度 完善金融體系

1.明確中小金融機構(gòu)市場定位

所有的中小金融機構(gòu)需要滿足自身的靈活性要求，在新的機構(gòu)特點中突出自身優(yōu)勢，明確自身的市場定位，并將所有的精力集中到銀行業(yè)務(wù)開發(fā)方面，讓自身的人力、物力和財力資源得到合理應(yīng)用。產(chǎn)品定位方面，部分中小金融機構(gòu)可以在完善現(xiàn)有基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時，開展新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，選擇風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的中間性業(yè)務(wù)。例如，代理國債、投資、理財類產(chǎn)品。其中值得注意的是兩方面內(nèi)容，第一是要合理的進行產(chǎn)品定位，建立金融超級百貨商場，在專業(yè)特點突出德 情況下開發(fā)新類型產(chǎn)品，盡量契合國家政策，避免從產(chǎn)品領(lǐng)先的角度思考問題。第二，若中小金融機構(gòu)還沒有具有為大型企業(yè)進行服務(wù)的能力時，所有的金融機構(gòu)應(yīng)將服務(wù)的對象定位到本地域內(nèi)的中小企業(yè)，可以收集相應(yīng)的信息，強化彼此之間的合作模式。做好服務(wù)和進行誠信經(jīng)營，在本地域內(nèi)樹立良好的口碑，謀求長遠發(fā)展和更大的市場份額。在民營中小機構(gòu)不斷發(fā)展與壯大的今天，由于各方條件逐步成熟，所以在企業(yè)實力雄厚的前提下，應(yīng)該試圖尋找新的客戶群體，以開拓更大的市場空間。

2.降低準(zhǔn)入門檻

過去一段時間內(nèi)，部分民營中小企業(yè)經(jīng)營方式很難進行，尤其是在資金籌措方面，只能采用偷偷籌措的方式。但是受到經(jīng)濟制度調(diào)整的影響，政府出臺部分有利于中小企業(yè)發(fā)展的政策，讓民營中小金融機構(gòu)能合理合法的進行經(jīng)營。受到此種政策背景影響，部分政府開始向本地中小金融市場進軍，發(fā)展部分獨具競爭實力的中小金融機構(gòu)。部分具有實力的民營金融機構(gòu)開始具有市場準(zhǔn)入資格，使部分中小企業(yè)開始向中小金融企業(yè)進行資金籌措。良好的市場環(huán)境，為民營中小金融企業(yè)創(chuàng)造更多的優(yōu)勢，能讓其參與金融市場的競爭，也能讓其在優(yōu)越的環(huán)境中發(fā)揮其應(yīng)有作用，為市場中的貨幣流通提供更便利的支持。當(dāng)前我國的中小金融企業(yè)數(shù)量偏少，原因是我國行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審批制度十分嚴(yán)格。故此，需要在政策執(zhí)行方面改變傳統(tǒng)經(jīng)營金融機構(gòu)的傳統(tǒng)理念，以讓中小金融機構(gòu)有更多的發(fā)展機會。一方面，改革開發(fā)以來，百姓的生活得到極大的改善，所以民間資本也很充足，政府部門就要在部分發(fā)達地域積極的放寬民間資本，減少對中小金融機構(gòu)的限制，如通過對民間資本的創(chuàng)辦開設(shè)中小民營商業(yè)銀行；另外一方面，根據(jù)現(xiàn)有的《公司法》和《商業(yè)銀行法》的要求，改造當(dāng)前存留下來的口碑較好的信用社，以吸引民間資本。

同時加大監(jiān)督和管理制度十分必要。一個國家的金融體系能否健康運行主要前提是金融監(jiān)管和法律制度是否合理和健全。中小金融企業(yè)由于自身實力有限，所以在風(fēng)險到來之時會出現(xiàn)抗擊風(fēng)險能力差、操作不規(guī)范等問題，這些問題都讓金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性受到影響，讓金融市場變得異常薄弱，出現(xiàn)問題后會大廈傾倒?；诖?，就要對中小金融機構(gòu)進行監(jiān)督與管理，同時也要對中小金融監(jiān)管進行完善，通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理體系，對中小金融企業(yè)的穩(wěn)定性進行評估，以維護中小金融企業(yè)的最終利益。根據(jù)現(xiàn)有的優(yōu)勢特點以及實際的情況，所有的監(jiān)督和管理部門需要對監(jiān)督和管理策略進行統(tǒng)一的規(guī)范，這樣就能為中小企業(yè)創(chuàng)設(shè)公平的競爭環(huán)境，以保障中小金融企業(yè)的健康發(fā)展。另外，為避免中小金融企業(yè)在監(jiān)督管理上出現(xiàn)真空情況，就要先充實監(jiān)督管理力量，讓管理的指標(biāo)與措施不斷地進行完善，這樣做最終將有利于中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展。

（二）提高中小金融機構(gòu)自身素質(zhì)

中小金融機構(gòu)需要將盈利看成是主要目標(biāo)，通過自主經(jīng)營的方式，自負(fù)盈虧，然后根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度與市場機制規(guī)范企業(yè)的發(fā)展前景。

第一，中小金融機構(gòu)需要強化專業(yè)化的人才隊伍建設(shè)，通過引進當(dāng)?shù)氐慕鹑谌瞬牛€(wěn)定現(xiàn)有金融人才，通過培訓(xùn)的方式，讓在職員工對金融有很多的認(rèn)知。另外，為避免內(nèi)部人員在受到誘惑以后出現(xiàn)道德風(fēng)險敗壞的情況，就要強化內(nèi)部管控，讓員工的整體素質(zhì)得到較大幅度的提升。嚴(yán)格各項內(nèi)部管理制度，建立可行性較強的內(nèi)部管控制度，完善貸款的責(zé)任以及管理機制，做好跟蹤服務(wù)，讓貸款的質(zhì)量提升，最終提高服務(wù)效率，以實現(xiàn)更好的經(jīng)濟和社會效益。健康的金融機構(gòu)不但要通過高效的運作模式讓各項金融服務(wù)滿足服務(wù)要求，同時也要防范各類可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，讓風(fēng)險系統(tǒng)能被很好的控制起來。第二，所有的中小金融機構(gòu)需要開拓對應(yīng)的中小企業(yè)服務(wù)。首先，為中小企業(yè)定制對應(yīng)的金融服務(wù)項目，滿足中小企業(yè)的融資需求，通過大膽的嘗試讓中小企業(yè)增加貸款的額度。其次，借鑒同類行業(yè)外國的經(jīng)驗，多項業(yè)務(wù)中吸收客戶，增大客戶的可選擇性。如通過信托、委托等方式，讓金融業(yè)務(wù)向著電子化方向前行，從而縮短中小金融機構(gòu)與國有商業(yè)銀行間的差距。最后，鼓勵部分中小金融機構(gòu)在條件成熟的情況，根據(jù)現(xiàn)有環(huán)境進行票據(jù)業(yè)務(wù)，如開展對應(yīng)的信用證和匯票結(jié)算等業(yè)務(wù)，以為中小企業(yè)的商業(yè)票據(jù)提供更多的承兌擔(dān)保。第三，中小金融并機構(gòu)可以對應(yīng)區(qū)域內(nèi)的所需資金支持，讓中小企業(yè)的客戶能在合理的環(huán)境下適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需求，并且在熟悉各類發(fā)展態(tài)勢的情況下，深入挖掘其中的潛在客戶，特別是在發(fā)展初期需要資金支持之時，提供便捷和靈活的融資服務(wù)項目，能讓企業(yè)真正的做大和做強，也能讓企業(yè)將更多的業(yè)務(wù)交給之前合作較好的中小金融企業(yè)完成，從而能為金融機構(gòu)的發(fā)展提供更多長期合作用戶，使銀行與企業(yè)之間形成良好的互動。

（三）建立存款保險制度

我國部分中小企業(yè)具有以下幾方面特點：規(guī)模偏小，資產(chǎn)數(shù)量和種類單一，出現(xiàn)資產(chǎn)分散，整體抗擊風(fēng)險的能力弱的狀況，所以信譽以及形象在社會上反響較差。極難得到中央銀行的再補貼和再貸款。故此，建立對應(yīng)的存款保險制度，用以強化中小金融機構(gòu)的信譽度，能讓金融企業(yè)的抗擊風(fēng)險能力大大提升十分必要。

存款保險制度的實行，既在集中符合各類存款的前提下建立對應(yīng)的金融保險機構(gòu)，然后投保人需要定期向各類存款機構(gòu)繳納一定比例的保險費用以建立保險準(zhǔn)備金，特別是成員機構(gòu)若出現(xiàn)破產(chǎn)或者倒閉的危機情況后，所有的存款保險機構(gòu)應(yīng)該直接的向存款人進行部分財務(wù)救助。健康存款保險制度的關(guān)鍵點在于，讓存款人的利益得到最大化，使金融秩序異常穩(wěn)定，從而能提升其信用度，讓社會金融體系對其有更大的信心。若金融機構(gòu)出現(xiàn)問題，能更大限度的保障存款人的利益不受到侵犯。

結(jié)語：中小企業(yè)的發(fā)展離不開融資，融資當(dāng)中會有很多困難使得中小企業(yè)的快速發(fā)展受到限制。這就需要相關(guān)部門不斷完善政策，金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的融資問題也要進一步加大重視程度，中小企業(yè)自身也要加強自身硬實力和軟實力，使得金融機構(gòu)在進行融資時能夠增添一份信心。

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