“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的金融風(fēng)險控制

黃曉輝

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境為傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展注入了新鮮的血液，推動了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。與傳統(tǒng)金融相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融面臨著新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險。因此在闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，介紹了“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的種類與特點，提出“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下預(yù)防和控制金融風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險控制

中圖分類號：F49文獻標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.23.021

1“互聯(lián)網(wǎng)+”概念闡述

最早提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一理念的是騰訊創(chuàng)始人馬化騰，他在2013年正式提出這一概念，李克強總理在2015年的政府工作報告中詳細(xì)解讀了“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的定義闡述如下：就是某一傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)進行有機結(jié)合，這種結(jié)合不是簡單的1+1?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的有機結(jié)合，不僅為該傳統(tǒng)行業(yè)帶來了機遇，和廣闊的發(fā)展市場，更是提升了這一傳統(tǒng)行業(yè)的整體水平。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是指以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，充分利用現(xiàn)代化的信息與通信技術(shù)，將各個傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)進行強強聯(lián)合，使各個傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展能夠得到質(zhì)的的飛躍，最終實現(xiàn)社會經(jīng)濟的繁榮與發(fā)展。當(dāng)今時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)與人的工作、生活、人際交往等息息相關(guān)，各行各業(yè)的發(fā)展也離不開互聯(lián)網(wǎng)了，金融行業(yè)也毫不例外，但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了新的變化，也面臨著新的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這些變化與風(fēng)險對金融行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

2“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境對金融行業(yè)帶來的影響

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，傳統(tǒng)金融行業(yè)得到了飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到快速普及，并且這一運行方式以網(wǎng)上支付和交易作為主要形式正日益完善與成熟。網(wǎng)絡(luò)金融就是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相加，即金融行業(yè)與計算機網(wǎng)絡(luò)的有機結(jié)合，以電子支付、電子期貨、電子銀行以及電子證券等為其主要的業(yè)務(wù)形式。傳統(tǒng)金融行業(yè)以人作為其最為主要的技術(shù)依托，而網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融不同，其是以計算機網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)作為主要的技術(shù)依托，除此之外，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融的不同之處還在于思維理念：網(wǎng)絡(luò)金融的思維理念更加先進，能夠?qū)c下最為先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)加以運用，充分發(fā)揮計算機運行速度快、工作效率高的有力優(yōu)勢，不僅降低了金融企業(yè)的運行成本，更是使其能夠在激勵的市場競爭中獲得有力優(yōu)勢。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的種類及特點

3.1“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的種類

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的種類大致上可以分為兩種：一種是由于采用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)所帶來的在技術(shù)方面的風(fēng)險；一種是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展金融業(yè)務(wù)過程中形成的業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險。

技術(shù)風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險按類別又可以分為系統(tǒng)安全性風(fēng)險與技術(shù)選擇風(fēng)險這兩種。所謂的系統(tǒng)安全性指的是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展金融業(yè)務(wù)時所采用的網(wǎng)絡(luò)計算機的安全性，簡而言之就是電腦程序、軟件系統(tǒng)等的安全性?？梢?，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的主要來源之一就是網(wǎng)絡(luò)計算機的安全，計算機通過網(wǎng)絡(luò)進行信息傳遞，在這一過程中容易引發(fā)或收到計算機病毒或者黑客的入侵，進而損害互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)使其無法正常運轉(zhuǎn)。所謂的技術(shù)選擇風(fēng)險就是在金融系統(tǒng)的設(shè)計與操作過程中由于失誤而引發(fā)的一系列技術(shù)性的等閑，這類風(fēng)險產(chǎn)生的原因在于技術(shù)落后或者信息傳播過程的操作不當(dāng)。

業(yè)務(wù)風(fēng)險：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展金融業(yè)務(wù)的過程中如果業(yè)務(wù)雙方中有一方未能按照合同約定履行其自身義務(wù)時，將會導(dǎo)致信用風(fēng)險的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境金融業(yè)務(wù)的開展大多是由網(wǎng)絡(luò)計算機進行操作的，這是一種虛擬式的業(yè)務(wù)，使業(yè)務(wù)雙方可以不受時空的限制，在有網(wǎng)絡(luò)的情況下便可以互相聯(lián)系，為業(yè)務(wù)雙方帶來極大的便利，但是同時也使得業(yè)務(wù)雙方的身份信息、業(yè)務(wù)真實性等無法得到有效保障，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險加大。

除此之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的金融風(fēng)險還包括：（1）支付與結(jié)算風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用計算機開展金融業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，金融業(yè)務(wù)的支付與結(jié)算也是在網(wǎng)絡(luò)上進行的，相對應(yīng)的風(fēng)險也就增加了。（2）法律風(fēng)險。指的是由于尚未制定完善和成熟的監(jiān)管機制，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展與操作過程中，并未依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進行。當(dāng)前我國有關(guān)法律針對的依然是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，尚未制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融操作的法律法規(guī)。（3）流動性風(fēng)險。指的是在互聯(lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務(wù)的過程中由于在流動資金方面的不足而無法滿足用戶要求而引發(fā)的潛在風(fēng)險。對流動性風(fēng)險大小的測量主要依據(jù)電子貨幣的規(guī)模以及余額等。所謂的電子貨幣就是虛擬化、數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)交易媒介的一種，如果用戶在收到虛擬貨幣之后卻未能完成支付，而一定要等收到真實貨幣之后才愿意完成交易，這種情況下就需要金融機構(gòu)滿足這一流動性的要求。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實際開展過程中，無論是哪一種風(fēng)險都不可避免的會給金融用戶帶來大大小小的損失，當(dāng)前人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要認(rèn)識還在于其安全系數(shù)不高的負(fù)面影響上，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速健康發(fā)展，加強對“互聯(lián)網(wǎng)+”金融風(fēng)險的預(yù)防與控制刻不容緩。

3.2“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融存在形式的一種，二者之間在本質(zhì)上是一樣的，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融風(fēng)險的特點主要有以下幾點：

首先，原本存在與傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中的風(fēng)險依然是存在的，如信用風(fēng)險，操作風(fēng)險等金融行業(yè)的普遍風(fēng)險。其中，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的信用風(fēng)險系數(shù)更高，這是由于在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融交易平臺，交易雙方對彼此的信息都不夠了解，或者是雙方提供給金融交易平臺的信息都不夠真實，而交易平臺對交易雙方的要求不高，對交易雙方信息的保護力度不夠。在互聯(lián)網(wǎng)上進行融資既不需要抵押也不需要擔(dān)保，這就使得交易雙方的風(fēng)險增加。加上我國有關(guān)這一方面的法律和制度尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)上的信息存在一定程度的失真，導(dǎo)致金融交易雙方的信用風(fēng)險增加。endprint

其次，隨著時代的發(fā)展，這“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新經(jīng)濟發(fā)展形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有其新的特點出現(xiàn)：風(fēng)險程度更高，風(fēng)險形式更加多元化等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機結(jié)合所帶來的，是時代發(fā)展的必然趨勢，我們應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代潮流不斷創(chuàng)新金融風(fēng)險的預(yù)防與控制手段，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展。

4“互聯(lián)網(wǎng)十”環(huán)境下金融風(fēng)險的預(yù)防和控制

第一，制定并完善有關(guān)的法律法規(guī)，加強金融風(fēng)險管理。隨著信息時代的到來，我國必須加強在網(wǎng)絡(luò)金融方面的立法步伐，制定并不斷完善有關(guān)的法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康長遠(yuǎn)發(fā)展提供有力的法律保障。歐美國家在互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面起步比較早，我國可以積極向這些發(fā)達國家吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，借鑒其精華，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法的發(fā)展與完善。

第二，規(guī)范管理互聯(lián)網(wǎng)金融市場，完善監(jiān)管體制。高效、規(guī)范的市場管理模式是推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必要條件，我們應(yīng)當(dāng)在科學(xué)方針的指導(dǎo)下，依據(jù)系統(tǒng)化這一原則和標(biāo)準(zhǔn)，制定一系列配套的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與技術(shù)規(guī)范。此外，還必須建立完善有力的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的宏觀調(diào)控，確保其健康有序的發(fā)展。

第三，不斷創(chuàng)新，更新軟硬件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運行環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)，其安全與否直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的高低，軟硬件是開展互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為的基礎(chǔ)，因此必須不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，對軟硬件進行更新?lián)Q代，使其與電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代速率保持一致，使其不被市場淘汰，為互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建穩(wěn)健的網(wǎng)絡(luò)安全體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的客戶是與互聯(lián)網(wǎng)這一運營環(huán)境直接接觸的，運營環(huán)境的好壞直接影響著網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)或機構(gòu)的信譽，因此構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)金融運營環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)安全體系十分重要。

第四，培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才。人才的培養(yǎng)以及人才結(jié)構(gòu)的配置在很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展，管理人才的素質(zhì)直接決定著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場競爭力和發(fā)展?jié)摿?。在培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才上，針對不同的員工培養(yǎng)方案必須有所不同，必須因人而異，量身定做，使得管理人員能夠充分發(fā)揮其在金融與管理方面的知識潛力，在其各自崗位上貢獻其最大的價值，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機構(gòu)的發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下金融行業(yè)的發(fā)展既面臨著機遇也面臨著挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這一背景環(huán)境下產(chǎn)生的新型產(chǎn)物，必須改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展理念，不斷創(chuàng)新，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的識別與防范，構(gòu)建穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展模式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻

[1]許一鳴.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個問題[J].投資研究，2015，（9）：410.

[2]曹梓煜. 信息環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑[J].經(jīng)貿(mào)實踐. 2016，（14）：86.

[3]謝平和，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：1122.endprint