商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融與風(fēng)險(xiǎn)研究控制

翟亞磊

摘 要：電子供應(yīng)鏈以核心企業(yè)為主體，以商業(yè)資本與實(shí)體經(jīng)營(yíng)的有效融合為特色，以網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端等電子渠道為工具，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流、資金流之間的完美銜接，將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，致力于為供應(yīng)鏈企業(yè)提供管理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。為了合理監(jiān)管電子供應(yīng)鏈金融運(yùn)行過(guò)程，預(yù)測(cè)和規(guī)避不確定風(fēng)險(xiǎn)，本論通過(guò)觀察和研究商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融運(yùn)行機(jī)制，探究存在的不足與風(fēng)險(xiǎn)，提出了應(yīng)對(duì)和完善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：電子供應(yīng)鏈；金融；風(fēng)險(xiǎn)；研究

近年來(lái)，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題再度升級(jí)，為幫助小微企業(yè)沖破瓶頸，商業(yè)銀行合理分析小微企業(yè)特質(zhì)，以電子供應(yīng)鏈為著手點(diǎn)，為小微企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。這一方面恰到好處的解決了小微企業(yè)信息不對(duì)稱問(wèn)題，另一方面促使小微企業(yè)還款活動(dòng)、資金流動(dòng)趨向于透明化，降低了融資風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行推出的電子供應(yīng)鏈具有雙重優(yōu)勢(shì)，為了達(dá)到有效管理和不斷鞏固電子供應(yīng)鏈運(yùn)行機(jī)制的目的，務(wù)必要做好風(fēng)險(xiǎn)防范、時(shí)刻控制運(yùn)行機(jī)制。唯有如此，才能夠確保商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈朝科學(xué)化、穩(wěn)定化、高效化方向發(fā)展。

一、電子供應(yīng)鏈金融概念

供應(yīng)鏈金融主要指的是以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，能夠?qū)⑿畔⒘?、物流、資金流整合一體，將供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，打造了一條從供應(yīng)到加工、從分銷到零售的功能鏈條體系。而電子供應(yīng)鏈金融是銀行與核心企業(yè)以信息交互為手段，電子供應(yīng)鏈金融被應(yīng)用于融資業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù)、在線交付業(yè)務(wù)等項(xiàng)金融管理業(yè)務(wù)中。作為當(dāng)今富有代表性的新型集成交易性產(chǎn)品，電子供應(yīng)鏈金融沖破了傳統(tǒng)電子供應(yīng)鏈的局限性，實(shí)現(xiàn)了電子化與信息化。電子供應(yīng)鏈金融信息化程度高，能夠高效完成信息整合，可提升數(shù)據(jù)庫(kù)的利用率，大大降低了商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性?？偠灾娮庸?yīng)鏈金融是實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)間交流的開(kāi)放的大型金融平臺(tái)。

二、商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

1.商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)

（1）伴有法律風(fēng)險(xiǎn)。電子供應(yīng)鏈金融作為創(chuàng)新型產(chǎn)品，緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，減輕了銀行融資的風(fēng)險(xiǎn)，具有業(yè)務(wù)形式多樣、產(chǎn)品跟新?lián)Q代快等特點(diǎn)，被各企業(yè)熱捧。但由于關(guān)于電子供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的相關(guān)研究起步較晚，因此電子供應(yīng)鏈金融的規(guī)范程度低，相關(guān)法律法規(guī)還未完善，沒(méi)有構(gòu)建成熟的法律監(jiān)管體系。而這在無(wú)形中增加了信用捆綁、資產(chǎn)配置等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性。由此可見(jiàn)，一方面電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)伴有法律風(fēng)險(xiǎn)，安全程度還有點(diǎn)加強(qiáng)；另一方面不規(guī)范的法律環(huán)境極有可能導(dǎo)致供應(yīng)鏈核心企業(yè)爆發(fā)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，這也會(huì)讓商業(yè)銀行損失慘重。

（2）伴有信用風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著電子供應(yīng)鏈金融的迅猛發(fā)展，電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的種類不斷豐富，但這也致使電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性及多樣性。與此同時(shí)，電子供應(yīng)鏈金融是小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的主要途徑，可是相對(duì)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)管理體系不成熟、信用等級(jí)偏低等問(wèn)題。而這一方面增加了商業(yè)銀行的壓力，提升了信用風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性；另一方面信用等級(jí)偏低將成為阻礙小微企業(yè)順利完成融資的致命因素，同時(shí)這也是限制商業(yè)銀行信貸行業(yè)發(fā)展的重要原因。

（3）伴有操作風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)提高資金流動(dòng)的透明度是降低電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性的有效方法。換言而之，銀行若無(wú)法時(shí)刻掌握企業(yè)資金流動(dòng)向，明確基本交易情況，那么必然會(huì)增加金融信貸業(yè)務(wù)的繁雜度，提升風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的幾率。當(dāng)前的電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)以封閉資金流、物流為手段，促使供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)伴有操作風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，隨著電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)普及率的提升，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)得到了擴(kuò)展，逐漸朝龐大化、復(fù)雜化方向發(fā)展，這讓虛假信息的傳遞有了可乘之機(jī)，增加了信息查詢、信息整合的難度，操作風(fēng)險(xiǎn)也因此產(chǎn)生。

（4）伴有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)格局復(fù)雜多變，產(chǎn)品跟新?lián)Q代的速度極快，企業(yè)在這大環(huán)境下極有可能因預(yù)測(cè)失誤、銷售問(wèn)題等因素經(jīng)營(yíng)慘淡，無(wú)法按時(shí)償還銀行貸款，這就意味著電子金融供應(yīng)鏈伴有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行問(wèn)題

（1）相關(guān)法律有待進(jìn)一步完善。電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具有不安全、不規(guī)范等問(wèn)題，伴有法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行相關(guān)法律有待完善是導(dǎo)致這一問(wèn)題的關(guān)鍵所在。完善相關(guān)法律不僅是促使商業(yè)銀行金融信貸產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)的必然選擇，還是維護(hù)信貸企業(yè)合法權(quán)益的重要途徑。特別是動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保是我國(guó)商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，有關(guān)于動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保方面的法律法規(guī)尚不成熟。商業(yè)銀行因欠缺法律法規(guī)的支撐，在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有被動(dòng)性。

（2）金融監(jiān)管理念過(guò)于落后。電子供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行在金融信貸領(lǐng)域的又一次突破，為了推進(jìn)電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行理念必須與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理理念相吻合。但是不論是在風(fēng)險(xiǎn)控制層面，還是在資產(chǎn)擔(dān)保領(lǐng)域，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理念與商業(yè)銀行理念大相徑庭。這說(shuō)明金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，摒棄落后的管理理念，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式，科學(xué)分析商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的基本特征，在風(fēng)險(xiǎn)控制、資產(chǎn)擔(dān)保、收益形式等方面做出革新，促使金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的理念與商業(yè)銀行理念基本相同。這有利于金融監(jiān)管理念搭建高效、靈活的管理機(jī)制，有利于商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融持續(xù)發(fā)展。

（3）金融信息技術(shù)行業(yè)發(fā)展緩慢。電子供應(yīng)鏈金融是高效的、開(kāi)放的交流、融資平臺(tái)，信息技術(shù)的發(fā)展程度在某種程度上決定了電子供應(yīng)鏈金融的科學(xué)化程度?？墒?，目前我國(guó)商業(yè)銀行還未能認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，這致使我國(guó)金融信息技術(shù)行業(yè)發(fā)展滯后現(xiàn)象嚴(yán)重，只能滿足企業(yè)的基本的監(jiān)管要求，未能實(shí)現(xiàn)資金流與信息流的同步與整合，同時(shí)也加重了電子供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行成本，增加了電子供應(yīng)鏈金融的運(yùn)行難度。

三、商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

1.商業(yè)銀行要深化內(nèi)部改革機(jī)制

商業(yè)銀行可通過(guò)內(nèi)部控制制度的落實(shí)合理安排人力資源，高效管理金融業(yè)務(wù)，由此可見(jiàn)，內(nèi)部控制制度的合理性關(guān)系到商業(yè)銀行的運(yùn)行與發(fā)展。商業(yè)銀行若想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效控制電子供應(yīng)鏈金融就務(wù)必要深化內(nèi)部改革機(jī)制，搭建高效科學(xué)的內(nèi)部控制制度，緊跟“三行”建設(shè)的步伐，嚴(yán)格要求銀行人員，明令禁止越權(quán)行為，一旦出現(xiàn)違背規(guī)章制度的行為務(wù)必嚴(yán)懲不貸。與此同時(shí)，應(yīng)不斷擴(kuò)展內(nèi)部控制機(jī)制的深度與廣度，促使內(nèi)部控制機(jī)制體現(xiàn)出全面性、高效性等特征。endprint

2.不斷完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系

商業(yè)銀行的金融信貸業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，由于風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，因此商業(yè)銀行務(wù)必要打造和完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系，盡可能做到早發(fā)現(xiàn)、早解決。首先，商業(yè)銀行應(yīng)將各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)合理歸類；此外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)時(shí)刻監(jiān)督，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；最后，認(rèn)識(shí)到供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)具有傳染性，一旦有一個(gè)企業(yè)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，極有可能影響其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，并造成商業(yè)銀行的損失。由此可見(jiàn)，完善貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)體系是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效工具。

3.巧妙使用操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式

我國(guó)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到隨著電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)普及率的提高，電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)種類呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，可是這卻提高了操作風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性。我國(guó)應(yīng)當(dāng)通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外先進(jìn)的處理方法，結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)情，做出轉(zhuǎn)變，國(guó)外金融信貸業(yè)務(wù)都是通過(guò)將操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的方法，實(shí)現(xiàn)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。我國(guó)也可以利用第三方來(lái)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的危害。這一方面能夠?qū)⒉僮黠L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，為商業(yè)銀行電子供應(yīng)鏈金融營(yíng)造安全的運(yùn)行環(huán)境；另一方面還可調(diào)動(dòng)物流企業(yè)的主動(dòng)性，減輕了銀行金融業(yè)務(wù)管理成本。

4.構(gòu)建大型信息交流平臺(tái)

構(gòu)建大型信息交流平臺(tái)是確保電子供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效手段，信息化建設(shè)不僅能夠讓金融信貸業(yè)務(wù)趨于規(guī)范化，還能夠保證企業(yè)財(cái)務(wù)信息的透明化；此外，操作指導(dǎo)作為信息化建設(shè)的核心內(nèi)容，可幫助操作人員提前預(yù)知障礙、錯(cuò)誤、風(fēng)險(xiǎn)等，簡(jiǎn)化了商業(yè)銀行人員的工作難度。

5.完善現(xiàn)行的資金流控制方法

合理的資金流控制方法為整個(gè)供應(yīng)鏈的良心循環(huán)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同時(shí)也是規(guī)避金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方式?？梢?jiàn)完善現(xiàn)行的資金流控制方法是極為必要的。第一，在實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品組合安排時(shí)要以產(chǎn)品特征為主導(dǎo)，以資金安排信息為參考，這是有效控制資金流的首要方法。第二，為拓展資金返還的渠道，確保資金按時(shí)回收，務(wù)必要簽署合理的條款，通過(guò)法律手段，保證合法權(quán)益。第三，提升企業(yè)財(cái)務(wù)信息、資金流去向的透明度，商業(yè)銀行唯有實(shí)時(shí)獲取企業(yè)資金具有去向，才能夠明確企業(yè)的實(shí)力及信用度，這也是防治風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的必要手段。

四、結(jié)語(yǔ)

電子供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行在金融服務(wù)方面的又一次革新，電子供應(yīng)鏈金融憑借業(yè)務(wù)多樣、簡(jiǎn)單方便等優(yōu)勢(shì)得到了市場(chǎng)的熱捧，而且還較好的解決了小微企業(yè)的融資問(wèn)題?？墒请娮庸?yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的推出也增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行務(wù)必要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，做到提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王琪.基于決策樹(shù)的供應(yīng)錯(cuò)金融模式信用鳳險(xiǎn)評(píng)倩[J].新金融，2010（3）.

[2]楊君智.中小企業(yè)融資難的原因分析及應(yīng)對(duì)措施[J].財(cái)政監(jiān)督，2012（32）.endprint