陜西高校網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究

王艷

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡借貸應運而生，并快速占據(jù)高校市場。收入有限、自控能力差但消費欲望強烈的大學生群體成了網(wǎng)絡借貸公司競相爭奪的“獵物”。由于缺乏監(jiān)管，網(wǎng)絡借貸在高校呈現(xiàn)野蠻發(fā)展態(tài)勢，嚴重影響大學生身心健康和高校的和諧穩(wěn)定。銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合制定了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加大了校園網(wǎng)絡借貸的管理力度。但校園“暴力催債”“裸貸風波”“欠巨債跳樓事件”時常見諸報端。鑒于此，通過調(diào)查了解高校大學生網(wǎng)絡金融借貸的現(xiàn)狀和認知情況，并結(jié)合實際提出應對大學生網(wǎng)絡金融借貸的建設性意見和建議，以促進網(wǎng)絡金融在高校的良性發(fā)展，維護高校的和諧穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡金融借貸；陜西高校；調(diào)查分析

中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）24-0098-04

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡金融借貸快速興起，并迅速占據(jù)高校市場。由于監(jiān)管缺失，網(wǎng)絡金融平臺亂象叢生，嚴重影響了大學生身心健康和高校的管理秩序。2016年4月銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合制定了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加大校園網(wǎng)絡借貸的管理力度。但時至今日，校園內(nèi)“暴力催債”“裸貸風波”“欠巨債跳樓事件”時常見諸報端。本文采用實證研究的方法對陜西高校大學生網(wǎng)絡金融借貸現(xiàn)狀和認知情況進行了抽樣調(diào)查，在調(diào)查數(shù)據(jù)分析的基礎上，從制度建設、監(jiān)督管理等層面提出對策建議，以期促進網(wǎng)絡金融在高校的良性發(fā)展，維護高校的和諧穩(wěn)定。

一、研究對象與方法

第一，研究對象。本研究選取了陜西師范大學、西北大學、西安工程大學、陜西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學院、陜西能源職業(yè)技術(shù)學院等五所高校大學生進行了抽樣調(diào)查。調(diào)查高校中本科院校三所，高職院校兩所。調(diào)查對象涵蓋了高職生、本科生、研究生不同層次的大學生。調(diào)查采取現(xiàn)場問卷調(diào)查和個別訪談的相結(jié)合的方式進行。問卷調(diào)查發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回有效問卷389份，問卷回收率為97.2%。

第二，研究方法。本研究在結(jié)構(gòu)性訪談和開放式問卷的基礎上制定調(diào)查問卷草案，并經(jīng)過項目分析、信效度分析、驗證性因素分析，形成《陜西大學生網(wǎng)絡金融借貸情況調(diào)查問卷》。該調(diào)查問卷由38個題目組成，從大學生消費現(xiàn)狀、對網(wǎng)絡借貸的認知情況、參與網(wǎng)絡借貸程度等維度對大學生涉及網(wǎng)絡金融借貸情況進行了調(diào)查，并根據(jù)研究的需要使用多種統(tǒng)計方法對數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計和分析。

二、研究數(shù)據(jù)分析

（一）大學生網(wǎng)絡金融借貸現(xiàn)狀

1.參與度調(diào)查。在“是否有過網(wǎng)絡借貸行為”這項調(diào)查中，4.6%的受訪者表示自己曾經(jīng)或正在使用，12.6%的受訪者表示自己的同學或朋友有過網(wǎng)絡借貸行為。在這項調(diào)查中發(fā)現(xiàn)三所本科院校的受訪學生自己或者身邊同學有過網(wǎng)絡借貸行為的比例為10.83%，而二所高職院校受訪學生的這項調(diào)查比例為25.56%。在67名自己或者身邊同學有網(wǎng)絡借貸行為的受訪者調(diào)查，有網(wǎng)絡借貸行為的大學生分年級統(tǒng)計結(jié)果（如下頁圖1所示）。

調(diào)查結(jié)果顯示，陜西大學生參與網(wǎng)絡借貸的學生占據(jù)一定比例，而高職院校學生的網(wǎng)絡金融借貸的參與度遠遠大于本科院校。從下頁圖1中可以看出，大學二年級、三年級和四年級是網(wǎng)絡借貸的高發(fā)期。

2.借貸額度調(diào)查。對自己或者身邊同學使用過網(wǎng)絡借貸的67名受訪者的調(diào)查結(jié)果顯示，借貸金額在5 000元以下有 38人，占 55%。借貸金額在5 000～8 000元之間的10人，占15%。借貸金額在8 000～10 000元之間的4人，占6%。借貸金額超過10 000元的3人，占4.3%。其中，有14 人表示別人借貸，具體數(shù)額不清楚。

調(diào)查結(jié)果顯示，陜西高校大學生雖然參與網(wǎng)絡金融借貸的學生占據(jù)一定比例，但借貸金額較少，還未發(fā)現(xiàn)極端案例。

3.借貸用途調(diào)查。在調(diào)查“網(wǎng)絡借貸的款項支出去向”時，調(diào)查結(jié)果（如下頁圖2所示）。調(diào)查顯示，用于購買電子產(chǎn)品、服飾和美妝及游戲等娛樂消費支出高達83.7%，是主要的消費去向。而用于基本生活費、學業(yè)、創(chuàng)業(yè)的分別僅占6.2%、3.9%、6.2%。對數(shù)據(jù)按照性別分析顯示，女大學生網(wǎng)絡借貸46%用于“服飾和美妝”。

調(diào)查結(jié)果說明，雖然大學生消費支付能力有限，但普遍認可信用消費、超前消費的消費模式。大學生使用網(wǎng)絡借貸的主要用途是追求高檔生活消費，網(wǎng)絡金融借貸容易養(yǎng)成不良消費習慣，滋生不良的消費行為。

4.還款方式調(diào)查。在調(diào)查中，當問及“如果進行了網(wǎng)絡借貸，您計劃通過什么方式償還”。38.3%的受訪者選擇了“壓縮生活費”，10.5%的學生選擇了“求助父母或其他親人”，45.2%的學生選擇了“做兼職”，6%的學生選擇了“用預期的收益償還”。在對大學生月生活費調(diào)查顯示，13%大學生月生活費在800元以下，67%的大學生月生活費在800～1 500元之間，只有3.5%的大學生月生活費在2 000元以上。

調(diào)查結(jié)果顯示，大學生的還款渠道單一，還款金額有限，很容易陷入重復借貸、拆東墻補西墻的惡性循環(huán)，誘發(fā)惡性事件發(fā)生。

（二）大學生對網(wǎng)絡金融借貸的認知度調(diào)查

1.知曉度調(diào)查。調(diào)查中，當問及“您知道網(wǎng)絡借貸嗎”，調(diào)查結(jié)果顯示，有378名受訪對象表示“知道”或“聽說過”，占調(diào)查人數(shù)的94.3%。僅有5.7%的受訪者表示從“未聽說過”網(wǎng)絡金融借貸。在調(diào)查中，受訪者列舉出了京東白條、螞蟻花唄等18種網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品，其中，能說出三個以上網(wǎng)絡借貸平臺名稱的有161 人，占受訪者41.39 %。在各大網(wǎng)絡借貸平臺在大學生中知名度較高的為“螞蟻花唄”“分期樂”和“京東白條”，知曉率分別為78%、65%和58%，“趣分期”“借貸寶”等也有一定的知名度。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學生多是通過同學推薦、校園傳單、手機APP等途徑了解到網(wǎng)絡借貸。

調(diào)查結(jié)果顯示，大學生對網(wǎng)絡金融借貸的知曉率很高，但對借貸利率、還款周期等一些細節(jié)問題大多數(shù)受訪者說不清楚，說明大學生對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品分析和關(guān)注不多，存在惡性案件發(fā)生的隱患。

2.接受度調(diào)查。調(diào)查中，當問及“您是否能接受網(wǎng)絡借貸”，調(diào)查結(jié)果（如圖3所示）。僅有21%的受訪者明確表示“不能或完全不能”接受網(wǎng)絡借貸，其余79%的學生都在不同程度上接受網(wǎng)絡借貸這種金融形式。在對21%“不能或完全不能”接受網(wǎng)絡借貸的受訪者調(diào)查中，61.9%的學生表示沒有借貸需求，39.97%的學生表示害怕自己沒有償還能力，其次是覺得不可靠以及害怕自己沒有還貸能力，分別占53.3%。

調(diào)查結(jié)果顯示，大學生對網(wǎng)絡借貸接受度較高，如果遇到不時之需，使用網(wǎng)絡借貸的可能性較大。

3.利害關(guān)系調(diào)查。在“大學生參與網(wǎng)絡借貸的利弊”這項調(diào)查中，72.5%的受訪者認為大學生參與網(wǎng)絡借貸弊大于利。76%的受訪者認為網(wǎng)絡借貸使大學生形成錯誤的消費觀念，68%的大學生認為會增加大學生的心理壓力，54%的大學生認為網(wǎng)絡借貸會使大學生背負沉重的經(jīng)濟負擔。但大學生也認為網(wǎng)絡借貸有借款便捷、借款靈活、還款期限長等優(yōu)勢。對有過網(wǎng)絡借貸行為的大學生的調(diào)查顯示，大學生愿意使用網(wǎng)絡借貸，有77.5%的大學生看中的是網(wǎng)絡借貸手續(xù)簡單便捷。

調(diào)查結(jié)果顯示，大學生能正確看待網(wǎng)絡借貸的利和弊，正確引導可以更好地利用網(wǎng)絡借貸，服務于大學生的學習、創(chuàng)業(yè)和生活。

4.風險知曉度調(diào)查。對于網(wǎng)絡借貸的金融風險和法律風險，66.3%的受訪者表示“不太清楚”，30.3%受訪者表示“知道一些”，只有3.4%受訪者表示“十分清楚”。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學生不清楚國家法律關(guān)于金融借貸利率的相關(guān)規(guī)定和利率的計算方法，對逾期還款的后果缺乏認知。當問及“裸條”“惡意欠貸”“個人信息被他人利用而欠貸”等情況，幾乎所有的受訪者都表示知道或者聽說過。但當問及“自己如何遇到這樣的事情該如何處置”時，很多受訪者都表現(xiàn)無所適從，有4.21%受訪者明確表示“會向?qū)Ψ酵讌f(xié)”。

調(diào)查結(jié)果表明，通過媒體宣傳和學校教育大學生對網(wǎng)絡借貸的風險有一定的防范意識，但對網(wǎng)絡借貸的金融風險和法律風險具體內(nèi)容知曉度很低，金融知識的儲備不夠，自我保護意識和能力相對不足，對危機的處置能力不強。

三、調(diào)查結(jié)論

調(diào)研組抽取陜西高校五所不同層次的大學生作為研究對象，通過采用問卷調(diào)查和個案訪談的方式調(diào)研了陜西大學生參與網(wǎng)絡借貸和對網(wǎng)絡借貸的認知的現(xiàn)狀。調(diào)查結(jié)果表明大學生消費意愿強烈，但消費能力較弱，對網(wǎng)絡借貸有一定的需求，部分學生有過網(wǎng)絡借貸的經(jīng)歷。從調(diào)查來看，陜西高校大學生借貸數(shù)額不大，未造成特別嚴重的惡性后果。但大學生的借貸資金主要用于追求高檔生活消費，容易養(yǎng)成不良消費習慣，滋生不良的消費行為。目前網(wǎng)絡借貸亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡借貸平臺通過各種不良手段誘導大學生過度消費。而大學生對網(wǎng)絡借貸的風險意識較差，金融知識的儲備不夠，自我保護能力相對不足，對危機的處置能力不強，極易陷入“連環(huán)貸”陷阱。給大學生帶來巨大的身心壓力，給家庭造成沉重的經(jīng)濟負擔，給社會埋下嚴重的隱患，需要政府、金融機構(gòu)、學校和家庭協(xié)同聯(lián)動共同應對。

四、對策建議

第一，政府應盡快完善、落實網(wǎng)絡借貸的相關(guān)法規(guī)，確保網(wǎng)絡金融的健康發(fā)展。2016年8月銀監(jiān)會、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委頒布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》，加大網(wǎng)絡借貸的管理力度。但高倍利率、個人信息泄露、暴力催債等現(xiàn)象依然存在，并愈演愈烈。急需政府機構(gòu)出臺相關(guān)法規(guī)，制定行業(yè)標準，提高準入門檻，明確網(wǎng)絡借貸平臺的業(yè)務種類和經(jīng)營范圍，為網(wǎng)絡金融提供健康有序的市場環(huán)境。其次，應建立專門的網(wǎng)絡金融監(jiān)管和投訴機構(gòu)，監(jiān)管網(wǎng)絡金融行為。網(wǎng)絡借貸的特點決定了工商局、工信部、銀監(jiān)會、央行、公安機關(guān)都用管理職責，但多頭管理導致無人管理。目前，我國有從事網(wǎng)絡借貸業(yè)務的平臺4 000余個，政府應協(xié)調(diào)建立專門的監(jiān)管和投訴機構(gòu)，對網(wǎng)絡借貸進行統(tǒng)一管理，對涉及網(wǎng)絡借貸的維權(quán)案件進行統(tǒng)一受理。

第二，高校聯(lián)合金融機構(gòu)設立校園社區(qū)銀行，滿足學生臨時性需求。大學生雖然具備法律意義的完全民事行為能力，但作為以家庭給予為主要經(jīng)濟來源的民事主體，不具備獨立承擔借貸風險的能力。在征信體系不夠完善的客觀情況下，不能完全把廣大大學生作為獨立的金融業(yè)務主體。校園社區(qū)銀行可以以學校審核和家庭擔保為條件，對大學生的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、拓展學習、參與社會實踐等發(fā)展性需求，提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生發(fā)展之需，減少大學生參與網(wǎng)絡借貸的需求。

第三，金融機構(gòu)建立網(wǎng)絡借貸市場共享數(shù)據(jù)庫，防止大學生過度負債。高校許多網(wǎng)絡借貸惡性事件的爆發(fā)，都是多次借貸，周而復始導致窟窿越來越大，而無法償還。在大學生沒有完全的自控能力的情況下，建立網(wǎng)絡借貸市場和高?？梢怨蚕淼臄?shù)據(jù)庫，控制同一借貸人多頭負債和過度負債。避免大學生陷入多重債務的深淵而不能自拔，也可以有效防范了借貸平臺的風險，避免暴力討債行為的發(fā)生。

第四，高校應承擔起大學生校園不良網(wǎng)絡借貸防控職責。教育部和銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，直至今日已經(jīng)一年，而在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些高校依然沒有建立起網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測機制和對不良網(wǎng)絡借貸應對處置機制。高校應通過學生干部、班團組織、密切關(guān)注大學生的消費行為；通過校園BBS、微信平臺等多種媒介倡導健康科學的消費理念，避免盲目消費；通過開設公選課，舉辦專題講座的形式普及金融知識和開展網(wǎng)絡安全教育，提升大學生金融理財能力。其次，高校應建立“精準”扶貧資助體系。貧困大學生更容易通過網(wǎng)絡借貸緩解經(jīng)濟壓力，但自身償還能力差。高校應切實提高貧困生資助工作水平，根據(jù)家庭經(jīng)濟困難學生的實際情況量身定制“精準”扶貧方案。對家庭突發(fā)重大變故的學生創(chuàng)造條件制定特殊幫扶政策，確保每一個經(jīng)濟困難的大學生都能受益于國家扶貧資助政策，防范貧困大學生陷入網(wǎng)絡借貸而雪上加霜。

第五，家庭應承擔起大學生校園不良網(wǎng)絡借貸監(jiān)護職責。大學生消費觀念形成于家庭，消費支出來源于家庭。家庭掌握著學生原始、真實的成長信息，應該對學生的消費情況進行“遠程監(jiān)控”。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家長對大學生網(wǎng)絡借貸行為的知曉度很低，往往在學生意識到事態(tài)惡化，以一己之力無法處置的情況下才會告知家長。網(wǎng)絡借貸惡性事件的爆發(fā)往往是家長缺失監(jiān)管導致。家庭和學校應建立良好的溝通共育機制，及時了解和關(guān)注學生在校期間的思想、心理和消費行為，盡早發(fā)現(xiàn)孩子的消費異常行為，承擔應有的監(jiān)護職責，保護孩子不受不良網(wǎng)貸的侵害。

參考文獻：

[1] 教育部辦公廳，中國銀監(jiān)會辦公廳.關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[Z].2016.

[2] 白皓，沈方偉.“月光族”變“月供族”！誰引誘大學生陷入過度超前消費？[N].中國青年報，2015-11-30.

[責任編輯 陳丹丹]