銀行不良資產(chǎn)處置中的法律運(yùn)用

劉斌

摘 要：隨著金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度不斷加深，我國(guó)金融市場(chǎng)中不同類型的金融機(jī)構(gòu)層出不窮，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。商業(yè)銀行股份有限公司在迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著挑戰(zhàn)，急需要優(yōu)化利用法律對(duì)策，科學(xué)處置出現(xiàn)的不良資產(chǎn)，不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，客觀分析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的重要性，探討銀行不良資產(chǎn)處置中法律運(yùn)用的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行；不良資產(chǎn)；處置；法律；運(yùn)用

中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）18-0188-02

一、銀行不良資產(chǎn)處置的重要性

在多方面主客觀因素作用下，我國(guó)商業(yè)銀行股份有限公司的不良貸款日漸增加，對(duì)我國(guó)金融安全、金融秩序造成了不同程度的影響，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行股份有限公司急需要根據(jù)自身發(fā)展情況，尤其是不良資產(chǎn)處置情況，有效防范處置中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。對(duì)于商業(yè)銀行股份有限公司來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)處置的重要性不言而喻，其體現(xiàn)在不同方面。不良資產(chǎn)處置利于商業(yè)銀行股份有限公司解決當(dāng)下運(yùn)營(yíng)發(fā)展中存在的一系列問(wèn)題，最大化提高資產(chǎn)處置效率、現(xiàn)金回收率，降低自身運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，不斷增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，有效應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，不良資產(chǎn)處置利于提高商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，科學(xué)防范在不良資產(chǎn)作用下產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)發(fā)生率，可以全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)管金融債權(quán)交易活動(dòng)，確保自身資產(chǎn)“保值、增值”，有效擺脫身上的債務(wù)包袱，避免運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象，維護(hù)好自身金融債權(quán)，從根源上綜合治理不良資產(chǎn)，確保日常運(yùn)營(yíng)中一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)展有充足的資金，實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)濟(jì)效益。

二、銀行不良資產(chǎn)處置中法律運(yùn)用對(duì)策

1.優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)與制度。從某種意義上說(shuō)，想要科學(xué)解決不良資源問(wèn)題，我國(guó)必須立足基本國(guó)情，以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，全方位客觀分析商業(yè)股份有限公司不良資產(chǎn)處置具體情況，巧妙利用法律手段，要多層次優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)以及制度，確保不良資產(chǎn)的處置有重要的法律保障，最大化降低不良資產(chǎn)產(chǎn)生率。具體來(lái)說(shuō)，我國(guó)要構(gòu)建全新的法律法規(guī)，比如，《金融資產(chǎn)管理公司法》，優(yōu)化完善不良資產(chǎn)處置法律制度，充分發(fā)揮法律作用，明確金融資產(chǎn)管理公司具體經(jīng)營(yíng)范圍等，要科學(xué)保護(hù)其在借助債轉(zhuǎn)股方法，處置不良資產(chǎn)過(guò)程中所獲取的股權(quán)，維護(hù)好其合法權(quán)益，促使商業(yè)銀行股份有限公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)要健全不良資產(chǎn)證券化方面的法律規(guī)定，充分發(fā)揮證券化多樣化優(yōu)勢(shì)，科學(xué)處置不良資產(chǎn)。此外，我國(guó)還要全面、客觀分析金融信貸市場(chǎng)動(dòng)態(tài)發(fā)展情況，優(yōu)化完善已構(gòu)建的信貸法律法規(guī)以及制度，確保商業(yè)銀行股份有限公司可以自主“經(jīng)營(yíng)、放貸”，加大對(duì)信貸的監(jiān)管力度。我國(guó)要采用多樣化的形式將構(gòu)建的法律法規(guī)以及制度落到實(shí)處，有效防止其形式化，全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)督商業(yè)銀行股份有限公司，避免其在運(yùn)營(yíng)發(fā)展中過(guò)分受到地方政府部門的干預(yù)，特別是在處置不良資產(chǎn)方面，進(jìn)而，營(yíng)造良好的法律環(huán)境，促使商業(yè)銀行股份有限公司更好地處理運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的各類不良資產(chǎn)，做好防范工作，避免不良資產(chǎn)頻繁出現(xiàn)，影響自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展。我國(guó)還要充分發(fā)揮相關(guān)法律法規(guī)以及制度多樣化作用，優(yōu)化完善各類不良資產(chǎn)處置方法，多鼓勵(lì)商業(yè)銀行股份有限公司根據(jù)自身各方面發(fā)展情況，科學(xué)借鑒國(guó)外在不良資產(chǎn)處置方面的成功經(jīng)驗(yàn)，大膽嘗試、勇于創(chuàng)新，促使不良資產(chǎn)處置方法更加科學(xué)、合理，避免造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.注重社會(huì)信用體系的健全，強(qiáng)化市場(chǎng)主體信用。就我國(guó)而言，征信行業(yè)發(fā)展還處于初始階段，很多方面都需要進(jìn)一步優(yōu)化完善，比如，立法、監(jiān)督，要進(jìn)一步拓展征信信息統(tǒng)計(jì)范圍，全方位動(dòng)態(tài)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)，避免出現(xiàn)“不實(shí)記錄、個(gè)人隱私侵犯”等現(xiàn)象，構(gòu)建全新的社會(huì)信用體系，為商業(yè)銀行股份有限公司的運(yùn)營(yíng)發(fā)展提供良好的市場(chǎng)信用環(huán)境，有效防止各類不良資產(chǎn)頻繁產(chǎn)生。我國(guó)需要堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析原則，構(gòu)建“科學(xué)、合理”的失信懲戒機(jī)制，健全相關(guān)法律法規(guī)，大力懲處各類失信行為，對(duì)其進(jìn)行針對(duì)性的經(jīng)濟(jì)制裁，情況嚴(yán)重的話，要給予一定的刑事處罰，適當(dāng)增加失信成本，引導(dǎo)市場(chǎng)主體根據(jù)自身運(yùn)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀，自行選擇守信，強(qiáng)化市場(chǎng)主體信用。商業(yè)銀行在不良資產(chǎn)管處過(guò)程中，密切關(guān)注最高院聯(lián)合各部位推出的針對(duì)“老賴”和“失信人”的各種措施提高有效處置不良資產(chǎn)的廣度。

3.構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系。站在客觀角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行股份有限公司不良資產(chǎn)的科學(xué)處置離不開(kāi)科學(xué)的法律體系。我國(guó)必須根據(jù)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化，構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系，有效指導(dǎo)商業(yè)銀行股份有限公司不良資產(chǎn)處置中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，使其具有良好的法律保障。商業(yè)股份有限公司要進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)防范工作，將其落到到不同業(yè)務(wù)部門、不同崗位工作人員身上，共同防范極易出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)處理各類不良資產(chǎn)，提高自身運(yùn)營(yíng)效益。商業(yè)銀行股份有限公司要優(yōu)化利用先進(jìn)的技術(shù)，借助信息化手段，構(gòu)建科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)“監(jiān)控、預(yù)警”系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)處置過(guò)程中出現(xiàn)的各類風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行合理化分析與處理，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理。此外，商業(yè)銀行股份有限公司要優(yōu)化完善對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度，明確不同部門、不同崗位人員職責(zé)，有效防止“權(quán)、責(zé)、利”模糊化，一旦貸款管理過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，要依法追究相關(guān)人員責(zé)任，起到警示內(nèi)部其他員工的作用。

4.圍繞相關(guān)法律法規(guī)科學(xué)管處不良資產(chǎn)。在不良資產(chǎn)管處過(guò)程中，商業(yè)銀行股份有限公司要根據(jù)自身發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展趨勢(shì)等，強(qiáng)化法律意識(shí)，充分發(fā)揮內(nèi)部機(jī)構(gòu)多樣化作用，比如，股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)，共同科學(xué)處理出現(xiàn)的各類不良資產(chǎn)，構(gòu)建合理化的“不良資產(chǎn)管處”制度，日常管處，需要具有豐富信貸經(jīng)驗(yàn)、熟悉不良資產(chǎn)信息的業(yè)務(wù)人員，更需要運(yùn)用法律知識(shí)提升不良資產(chǎn)管處方案的合規(guī)性。既要進(jìn)行全面、深入的業(yè)務(wù)調(diào)查，又要充分行使不良資產(chǎn)管處中法律賦予的權(quán)利，例如重新達(dá)成還款協(xié)議、債務(wù)人行使抵消權(quán)、保證人在符合一定條件的催收通知上簽字導(dǎo)致承擔(dān)新的保證責(zé)任、管轄權(quán)變化帶來(lái)的新契機(jī)等法律工具的運(yùn)用，以達(dá)到合規(guī)有效處置不良資產(chǎn)獲取最大收益。商業(yè)銀行股份有限公司根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，如《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》中相關(guān)條例，采用適宜的催收方法，科學(xué)發(fā)送催收款函方式，信件、數(shù)據(jù)電文包，不能采用微信、短信等形式，有效延續(xù)訴訟時(shí)效。還可借助民事訴訟法、物權(quán)法等法律武器維權(quán)，拓展不良資產(chǎn)管處寬度，運(yùn)用法律方面的一些基本的條款，例如如何導(dǎo)致債務(wù)人承擔(dān)新的保證責(zé)任、哪些案件可以提出管轄權(quán)異議以贏得執(zhí)行主動(dòng)權(quán)、哪些案件又適用實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)特別程序、哪些優(yōu)先權(quán)我們能申請(qǐng)執(zhí)行異議等等。

三、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在金融市場(chǎng)背景下，我國(guó)必須全方位正確認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置，要根據(jù)不良資產(chǎn)特點(diǎn)、性質(zhì)、危害等，優(yōu)化完善相關(guān)法律法規(guī)與制度，注重社會(huì)信用體系的健全，強(qiáng)化市場(chǎng)主體信用，構(gòu)建全新的風(fēng)險(xiǎn)防范法律體系，商業(yè)銀行股份有限公司也需要借助相關(guān)相關(guān)法律法規(guī)，優(yōu)化完善內(nèi)部管理制度等。以此，充分發(fā)揮法律手段多樣化作用，營(yíng)造良好的法律環(huán)境氛圍，科學(xué)處置各類不良資產(chǎn)，降低其發(fā)生率，降低運(yùn)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)最大化的經(jīng)濟(jì)效益，促使商業(yè)銀行股份有限公司不斷向前發(fā)展，走上健康穩(wěn)定發(fā)展的道路。

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