高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸治理面臨的困境及再思考

李穎

摘 要：歸納總結(jié)當(dāng)前高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的主要表現(xiàn)形式和導(dǎo)致當(dāng)前高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的原因，在此基礎(chǔ)上，通過調(diào)研，分析當(dāng)前高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸治理面臨的現(xiàn)實(shí)困境，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸；校園；治理；困境；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）18-0071-05

校園貸是2016年轟動(dòng)校園及各大社會(huì)輿論話題之一，起因事件為河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。繼鄭德幸事件之后，關(guān)于不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的事件不斷被批露出來，引發(fā)了全社會(huì)的高度關(guān)注。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制[1]。

但在實(shí)際的防范與治理過程中，我們看到，一方面，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是國(guó)家實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略、推動(dòng)金融創(chuàng)新、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重大舉措，對(duì)于提高金融服務(wù)的普惠性，促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有重要意義。另一方面，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（公司）卻趁機(jī)侵入高校校園，誘引部分大學(xué)生進(jìn)行借貸，并采取不法手段對(duì)欠款學(xué)生進(jìn)行暴力催收，干擾正常的教育教學(xué)秩序，給學(xué)校和社會(huì)穩(wěn)定帶來嚴(yán)重影響。為有效制止不良網(wǎng)貸對(duì)高校校園的侵蝕，防止不良借貸行為在高校的蔓延，筆者在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，總結(jié)分析了高校不良校園網(wǎng)貸的主要表現(xiàn)、成因、治理中的困境，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的主要表現(xiàn)

隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司開始風(fēng)靡全球。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在給學(xué)生提供貸款或者收取學(xué)生的還款時(shí)要通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，大學(xué)生申請(qǐng)貸款成功后，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司便把貸款額打入學(xué)生的銀行賬號(hào)，而學(xué)生在約定的還款期限到時(shí)，將還款通過商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行打入網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司指定的還款賬號(hào)。在使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，大學(xué)生最為關(guān)注的是其交易的安全性，其次考慮的是操作的方便及手續(xù)費(fèi)的高低。目前較為有名的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司及貸款業(yè)務(wù)有校貸通，專門針對(duì)剛起步的中國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款中介平臺(tái)，主要提供五大服務(wù)業(yè)務(wù)：貸款中介、網(wǎng)絡(luò)招聘、網(wǎng)店、網(wǎng)絡(luò)租賃、網(wǎng)絡(luò)廣告。拍拍貸，中國(guó)首創(chuàng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，既不吸收存款，也不放貸，采用競(jìng)標(biāo)方式來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上借貸過程，提供個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。齊放網(wǎng)，中國(guó)第一個(gè)開放式助學(xué)平臺(tái)，齊放網(wǎng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)，將自己的目標(biāo)群體鎖定在能交學(xué)費(fèi)但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。易貸網(wǎng)，中國(guó)最專業(yè)的融資貸款網(wǎng)，主要提供五類業(yè)務(wù)，其中信用貸款可以用于學(xué)習(xí)、旅游、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等。

同時(shí)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生群體是網(wǎng)民中規(guī)模最大的職業(yè)群體，占比約為26.8%。有學(xué)者對(duì)500名在校各級(jí)大學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查中顯示，高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)普及率達(dá)到了 99.8%，大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)最廣泛的應(yīng)用者、最積極的參與者。這也意味著伴隨而來的是逐年升高的校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)案率。針對(duì)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)學(xué)生和學(xué)校的嚴(yán)重危害，作為學(xué)生監(jiān)管主體之一的各個(gè)高校紛紛對(duì)校園不良網(wǎng)貸的主要表現(xiàn)做了分析。如有的學(xué)校對(duì)學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了調(diào)查分析，認(rèn)為大致可分為三類：第一類為學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，主要有趣分期、任分期等；第二類為單純的P2P貸款平臺(tái)，包括投投貸、名校貸等平臺(tái)；第三類則是阿里巴巴、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺(tái)。筆者參照這些分析，并結(jié)合自身調(diào)研中獲得的信息和資料，認(rèn)為高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的主要表現(xiàn)形式有：

（一）超前享樂的消費(fèi)

網(wǎng)絡(luò)借貸平之所以很受學(xué)生歡迎，很大程度上是和學(xué)生超前過度的消費(fèi)行為分不開的。網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi)，比如花在旅游，以及購(gòu)買大件商品、化妝品、衣服等。筆者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，除了自身不切實(shí)際的消費(fèi)需求外，甚至還有一些學(xué)生是為了談戀愛，為了討對(duì)方歡心，而購(gòu)買蘋果電腦等“奢侈品”，從而欠下高額貸款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，全國(guó)在校大學(xué)生約為3 000萬(wàn)人左右，而在這些大學(xué)生中，超過八成有資金短缺情況，大量潛在用戶讓校園分期網(wǎng)站從業(yè)者為之興奮。從近兩年開始，針對(duì)大學(xué)生貸款的平臺(tái)就如雨后春筍般冒了出來，大致可分為三類：第一類為學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，主要有趣分期、任分期等；第二類為單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，包括投投貸、名校貸等平臺(tái)；第三類是阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺(tái)。

湖北某大學(xué)的一名學(xué)生，去年10月為了購(gòu)買蘋果6手機(jī)及其他消費(fèi)，申請(qǐng)網(wǎng)上貸款。隨后，經(jīng)過拆東墻補(bǔ)西墻，不斷找其他小貸公司貸款還債，其最終欠下多家公司共計(jì)70余萬(wàn)元的債務(wù)，而原始金額僅為3萬(wàn)元。

而從大學(xué)生個(gè)人理財(cái)能力來看，由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的便捷，目前高校大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的投入逐漸提高，網(wǎng)上買衣服，網(wǎng)上買生活用品，甚至是零食等，由于網(wǎng)絡(luò)資金的流動(dòng)是無形的，有些理財(cái)能力差的大學(xué)生逐漸養(yǎng)成了對(duì)資金的支配無計(jì)劃、無規(guī)律的不良習(xí)慣。

（二）投機(jī)賭博的陷阱

網(wǎng)絡(luò)賭博是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而在社會(huì)上出現(xiàn)的一種新的賭博形式。它以其隱蔽性、方便性、誘惑性和巨額性，對(duì)在校大學(xué)生的誘惑和危害更為明顯，對(duì)學(xué)生管理的挑戰(zhàn)更為嚴(yán)峻。相對(duì)于超前的、非理性的消費(fèi)，由網(wǎng)絡(luò)賭博引起的校園網(wǎng)絡(luò)借貸可以說其危害更甚?！靶@貸”話題爆發(fā)的事件就是因?yàn)橐幻麑W(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)賭球所引出的。在這之后，中央電視臺(tái)《焦點(diǎn)訪談》等國(guó)內(nèi)主要媒體又相繼曝光了廣西南寧某高校的一名大二學(xué)生小陸因參與網(wǎng)絡(luò)賭博進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，最終欠下巨額欠款無力償還而選擇自殺的事件。因?yàn)樾@貸還貸無力而自殺的大學(xué)生并不是只有小陸一個(gè)人，還有很多大學(xué)生因?yàn)閭_(tái)高筑正處在崩潰的邊緣。這里當(dāng)然有大學(xué)生個(gè)人的問題，但與此同時(shí)，校園貸平臺(tái)魚龍混雜，為了搶占市場(chǎng)，低門檻寬審核，放任風(fēng)險(xiǎn)，甚至引誘大學(xué)生以貸養(yǎng)貸。

據(jù)一些記者的采訪了解，大學(xué)生賭博的種類有很多，包括時(shí)時(shí)彩、百家樂、輪盤賭、體育賽事、電子競(jìng)技等，既有線上也有線下賭博，其中又以網(wǎng)絡(luò)賭博為主。由于這些賭博網(wǎng)站的服務(wù)器大多設(shè)在國(guó)外，因此很多大學(xué)生都是秘密賭博。學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)賭博，如果學(xué)生自己不說，就是和學(xué)生同一個(gè)寢室的同學(xué)或者是與其很好的朋友都很難發(fā)現(xiàn)，對(duì)于分管的輔導(dǎo)員更是難上加難。因?yàn)?，他能在床上、在教室，在任何地方，拿著手機(jī)上網(wǎng)就可以參加網(wǎng)絡(luò)賭博。學(xué)生一旦養(yǎng)成賭博的習(xí)性，將很難戒除，而且賭博金額隨著其賭性的增加往往會(huì)越來越大。

（三）網(wǎng)絡(luò)生活的慣性依賴

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的深度變革，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以其便攜性、隱私性和輕便性等特點(diǎn)以深刻的影響著現(xiàn)今大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活、娛樂和交流方式。從最日常的穿衣聽飯到休閑娛樂，甚至包括學(xué)習(xí)考試等等，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在今天的校園生活中可以說是“一網(wǎng)打盡”。相當(dāng)數(shù)量的學(xué)生已經(jīng)養(yǎng)成了“網(wǎng)絡(luò)依賴”，形成了“網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣”。

這種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的高度依賴就會(huì)使得一部分學(xué)生在遇到“入不敷出”或有急用的時(shí)候，首先想到的不是通過告訴家長(zhǎng)和教師，或通過自己打工來解決，而是通過網(wǎng)絡(luò)尋求解決的辦法。這時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)上各種“鋪天蓋地”的借貸廣告，通過其“巧妙”的包裝，很容易吸引這些已經(jīng)形成了“網(wǎng)絡(luò)慣性”的學(xué)生。再加上從心理素質(zhì)來看，長(zhǎng)時(shí)間投入與網(wǎng)絡(luò)世界的高校大學(xué)生與社會(huì)接觸少，缺乏人際溝通交流，情緒的宣泄往往通過網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)上購(gòu)物等不正確途徑抒發(fā)，但未根本地解決問題，只是個(gè)人的壓抑，對(duì)大學(xué)生身心健康的發(fā)展有很大阻礙作用[2]。這種學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)依賴的程度太高，警惕性低，就更加容易對(duì)不良網(wǎng)絡(luò)借貸“就范”。這種情況也給今天的高校校園在加強(qiáng)學(xué)生管理、調(diào)整、完善自身工作理念、工作方式和方法以有效適應(yīng)這一變化等方面提出了挑戰(zhàn)。

（四）創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的驅(qū)使

筆者在對(duì)一些高校進(jìn)行調(diào)研走訪時(shí)就了解到，有名學(xué)生因生活困難，學(xué)習(xí)難以為繼，希望能夠通過自己創(chuàng)業(yè)來解決生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)等問題，將學(xué)業(yè)繼續(xù)下去。但按照有關(guān)的規(guī)定，該名學(xué)生因?yàn)槠淠赣H（繼母）仍然在世，且有固定收入，不是在被資助的許可范圍內(nèi)。而其繼母由于自身患病，加之學(xué)生不是其親生，系其父親再婚時(shí)帶來，因此不愿出錢讓該學(xué)生繼續(xù)學(xué)業(yè)，學(xué)生無奈之下只好通過網(wǎng)絡(luò)借貸解決創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。卻不料創(chuàng)業(yè)失敗，欠下高管欠款，成為網(wǎng)絡(luò)借貸的受害者。而其繼母又拒絕為其償還欠款，學(xué)校雖然想盡各種辦法幫助其解決生活和學(xué)習(xí)費(fèi)用，但也沒有辦法幫助其償還高管欠貸，學(xué)生最終不得已還是選擇了退學(xué)。

如前述的這種學(xué)生因?yàn)閯?chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)借貸雖然在目前已經(jīng)發(fā)生的校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸案例中不是很多見，但由于其產(chǎn)生的原因特殊，而且又和當(dāng)前鼓勵(lì)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的形勢(shì)緊密聯(lián)系，因此，也受到不少高校的重視。筆者在調(diào)研中就有高校反映，作為學(xué)校一方其實(shí)很希望有一個(gè)更加完善的借貸環(huán)境來為這些有志于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的學(xué)生提供更加便捷的服務(wù)，使學(xué)生在校期間能夠更好地積累各種社會(huì)和工作的經(jīng)驗(yàn)。但由于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸的巨大危害性以及監(jiān)管上的巨大漏洞，學(xué)校出于各種安全因素的考慮，也只有嚴(yán)厲禁止學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。

二、當(dāng)前高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸難以有效治理的困境及原因

盡管社會(huì)譴責(zé)、監(jiān)管趨嚴(yán)，校園貸卻并沒有消失，只是宣傳推廣從線下轉(zhuǎn)移到線上，更為隱蔽。在利潤(rùn)的誘惑下，校園貸頑固地存在著，造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。筆者通過調(diào)研，認(rèn)為主要是：

（一）法律制度缺失難以監(jiān)管

目前，國(guó)家層面尚未出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)借貸監(jiān)管方面的法律法規(guī)，規(guī)范治理校園不良網(wǎng)貸缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支撐。一些網(wǎng)貸平臺(tái)（公司）正是利用法律上的空白，借著合法的外衣，通過派員分片入駐校園、張貼廣告、互聯(lián)網(wǎng)推廣等大肆進(jìn)行宣傳，引誘學(xué)生借貸。對(duì)此，學(xué)校及政府相關(guān)部門只能從宣傳教育的角度對(duì)學(xué)生進(jìn)行告誡提醒，無法采取相應(yīng)的法律手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（公司）進(jìn)行監(jiān)管和處罰。而正是有了這種“放貸合法”的前提，當(dāng)學(xué)生逾期未能還款時(shí)，這些借貸平臺(tái)（公司）依據(jù)借貸合同依法進(jìn)行催收，學(xué)生及其家長(zhǎng)即使想維權(quán)，也苦于沒有法律依據(jù)，這是造成今天校園不良網(wǎng)貸難以治理和管控的一個(gè)最重要原因。不少高校都反映，頂層制度的缺位使得學(xué)校在制定相關(guān)管理辦法時(shí)倍感乏力，難以出臺(tái)禁止學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)規(guī)定和處罰措施，無形中放任了學(xué)生的網(wǎng)貸行為，給學(xué)校治理不良網(wǎng)貸帶來了難度。

（二）借貸方式隱蔽難以發(fā)現(xiàn)

目前的互聯(lián)網(wǎng)借貸主要是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)客戶端辦理有關(guān)手續(xù)，只要有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，學(xué)生在任何時(shí)候、任何地方都可以完成借貸行為。一些平臺(tái)（公司）為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，對(duì)學(xué)生的還款能力等重要信息未進(jìn)行嚴(yán)格的審查和審核，只要上傳相關(guān)身份信息就放款。這種方式十分私密和隱蔽，離開了后臺(tái)監(jiān)控和大數(shù)據(jù)的支持，只要學(xué)生本人不說，外人無從知曉，給學(xué)校的排查清理帶來了很大的困難。筆者在調(diào)研時(shí)就有高校反映，雖然學(xué)校想盡一切辦法，甚至安插一些“學(xué)生眼線”進(jìn)行拉網(wǎng)式排查，但收效甚微，既不清楚哪些學(xué)生參與其中，也不清楚參與學(xué)生究竟是在一個(gè)平臺(tái)還是幾個(gè)平臺(tái)（公司）借貸，更不清楚還有哪些學(xué)生準(zhǔn)備參與進(jìn)去。而一旦逾期還不上貸款，借貸行為暴露時(shí)，又于事無補(bǔ)。不僅學(xué)生及其家長(zhǎng)面臨被催收高額欠款的巨大壓力，學(xué)校也將花費(fèi)大量的人財(cái)物來協(xié)助學(xué)生及其家庭進(jìn)行后續(xù)相關(guān)處理，事前事中管控的難度較大。

有記者就通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分貸款存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點(diǎn)，而學(xué)生在增長(zhǎng)的消費(fèi)欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財(cái)務(wù)“陷阱”。一些參與過這些借貸活動(dòng)的學(xué)生告訴記者，在各種借貸平臺(tái)中，收取費(fèi)用的名目五花八門，有服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、信息費(fèi)等，這些費(fèi)用實(shí)則是以變換名目的方式收取利息。所謂的“低息”貸款，其實(shí)是在貸款平臺(tái)收取了一定的保證金后，讓學(xué)生承擔(dān)全額貸款的利息。如貸款1萬(wàn)元，收取2 000元的保證金，卻按1萬(wàn)元的本金收取利息，且每期收取本息后，卻不減少本金，以后每一期仍按1萬(wàn)元收取利息，這樣下來貸款年息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的不超過銀行利率4倍的利息。

（三）還貸陷阱巧妙難以識(shí)別

除了借貸的低門檻甚至是零門檻，不良網(wǎng)貸平臺(tái)（公司）還通過“精心設(shè)計(jì)”還貸條款來誘使學(xué)生向其借貸。學(xué)生一旦進(jìn)入，就陷入了還貸的陷阱。特別是超過了還款期限，欠款的金額就會(huì)像高利貸一樣越滾越大，令學(xué)生追悔莫及。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，有不少還具有一定金融專業(yè)知識(shí)。這些學(xué)生自認(rèn)為是學(xué)金融的，能夠識(shí)別還貸條款中的“機(jī)巧”，能夠把握借貸的風(fēng)險(xiǎn)。殊不知，許多借貸的還款條款都是事先經(jīng)過精密的設(shè)計(jì)，圈套一環(huán)套著一環(huán)，即使是一些專業(yè)人士短時(shí)間內(nèi)也無法識(shí)別清楚。加上學(xué)生自以為是的心態(tài)，稍不留神就會(huì)把學(xué)生給套進(jìn)去。

一名曾經(jīng)兼職過某借貸平臺(tái)校園代理的學(xué)生曾向前去采訪校園的記者談過他自己對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的一些分析，他發(fā)現(xiàn)了這其中的奧秘：一般的代理收取交易額的1%作為代理費(fèi)，代理費(fèi)上限一般為300元，但是也存在著一些“黑代理”會(huì)收取5%、10%甚至20%的中介費(fèi)。如果一次額度為1萬(wàn)元的貸款，交給“黑代理”的中介費(fèi)可能會(huì)有1 000元或者2 000元，再除去交的保證金，學(xué)生能拿到手的錢只剩下了六七千元?！百J款看起來容易，但一旦消費(fèi)欲膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中?！崩钔瑢W(xué)告訴記者，學(xué)生們都沒有經(jīng)濟(jì)來源，也就沒有償還能力，許多學(xué)生長(zhǎng)時(shí)間“以貸還貸”后，最終還是要父母為他們補(bǔ)窟窿。有些學(xué)生為了不背負(fù)這額外的負(fù)擔(dān)，會(huì)選擇另外的平臺(tái)去“拆東墻補(bǔ)西墻”，而這樣做只會(huì)讓貸款的坑越挖越深，成為一個(gè)無底洞。

（四）催收手段惡劣難以應(yīng)對(duì)

網(wǎng)貸公司運(yùn)用各種手段對(duì)學(xué)生進(jìn)行催收是目前校園網(wǎng)貸治理面臨的又一個(gè)突出難題。法律制度的缺失給了催收一個(gè)“合法”的前提，平臺(tái)（公司）依法進(jìn)行催收，學(xué)校和相關(guān)部門很難出面進(jìn)行干預(yù)，最多就是協(xié)助學(xué)生及其家長(zhǎng)走法律程序。但因借貸合法，學(xué)生很難勝訴，最后還得由家長(zhǎng)出面將款還清。更為嚴(yán)重的是，一些不良網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公司采取不法手段催收逾期貸款。有的直接打電話給學(xué)校進(jìn)行催收；有的在校園貼吧等網(wǎng)站上惡意泄露欠款學(xué)生及其家人和親戚朋友的信息，給學(xué)生造成巨大的心理壓力；有的向?qū)W生家長(zhǎng)打電話或直接到學(xué)生家里對(duì)向家長(zhǎng)進(jìn)行催收，有的甚至雇傭本地的催收公司，糾集社會(huì)不明身份人員到校園附近，學(xué)生經(jīng)常出入的地方，對(duì)欠款學(xué)生進(jìn)行威脅、恐嚇，催逼學(xué)生還款。這些不法催收手段，學(xué)生難以應(yīng)對(duì)，學(xué)校也無法治理。而據(jù)筆者調(diào)研了解，重慶市就有好幾名高校學(xué)生因無力償還欠款，選擇自動(dòng)退學(xué)的方式予以規(guī)避。

比如某所高校的學(xué)生王某就通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（湖南久融財(cái)富投資管理有限公司）貸款，公司持有學(xué)生王某的身份證、學(xué)生證和學(xué)生本人的照片等資料。貸款公司于2015年8月5日與學(xué)生王某進(jìn)行電話審核，通過后于8月6日下款，王某用本人名下的中國(guó)建設(shè)銀行卡提現(xiàn)。2016年3月7日學(xué)生處收到該貸款公司郵寄過來的催款函，公司也多次電話輔導(dǎo)員催學(xué)生還款。逾期欠款催收函上注明了學(xué)生的姓名、身份證號(hào)、身份證地址、學(xué)校班級(jí)和聯(lián)系電話等內(nèi)容。

類似情況還有一所高校某學(xué)生同樣貸款未還，催款公司將學(xué)生貸款信息發(fā)到貼吧，并以恐嚇方式催款。以學(xué)生為主的，同時(shí)還涉及其他相關(guān)人員的大量個(gè)人私密信息外泄，不僅給學(xué)生本人，給其身邊的同學(xué)、周圍的朋友和其教師以及其所在學(xué)校都帶來了非常惡劣的影響，也給學(xué)生本人和周圍的人的安全帶來了巨大的威脅。

（五）盲從過度的消費(fèi)傾向難以引導(dǎo)

校園不良網(wǎng)貸的產(chǎn)生主要還是平臺(tái)（公司）利用學(xué)生盲從過度的非理性消費(fèi)心理所致。據(jù)筆者了解到的情況，重慶市高校參與網(wǎng)貸的學(xué)生大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)并不困難，能夠保證其正常的學(xué)業(yè)生活開支。但為追求一些不切實(shí)際的消費(fèi)，如購(gòu)買蘋果手機(jī)等高價(jià)商品、談戀愛等，不敢向家長(zhǎng)要錢，通過平臺(tái)（公司）進(jìn)行借貸滿足一時(shí)的消費(fèi)欲望，卻不顧自己的實(shí)際還款能力，甚至不計(jì)后果。學(xué)生這種盲從過度的消費(fèi)傾向在高校較為普遍，而且難于引導(dǎo)，這是目前校園不良網(wǎng)貸產(chǎn)生的一大根源。

三、加強(qiáng)高校校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸治理的思考

基于上述校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)及其嚴(yán)重危害，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)已成為今天高校學(xué)生普遍的消費(fèi)方式，而互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)法律法規(guī)又缺失的情況下，為有效防范與治理校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸，維護(hù)學(xué)校教學(xué)秩序和社會(huì)穩(wěn)定，筆者提出以下四點(diǎn)建議：

（一）源頭治理與協(xié)調(diào)監(jiān)管相結(jié)合

1.積極向國(guó)家有關(guān)部門呼吁盡快出臺(tái)包括校園網(wǎng)貸在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)借貸監(jiān)管法律法規(guī)。教育行政主管部門和學(xué)校再依據(jù)有關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)制定具體的管理辦法，實(shí)現(xiàn)政府各有關(guān)部門和學(xué)校依法監(jiān)督管理。

2.政府有關(guān)部門對(duì)不良網(wǎng)貸公司進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。在目前監(jiān)管法律法規(guī)缺失和金融分業(yè)監(jiān)督的情況下，銀監(jiān)部門要牽頭會(huì)同教育、人行、工商、網(wǎng)監(jiān)等部門，定期對(duì)在渝開展校園網(wǎng)貸公司向?qū)W生借貸情況進(jìn)行分析會(huì)商，動(dòng)態(tài)掌握校園網(wǎng)貸情況，必要時(shí)對(duì)不良網(wǎng)貸公司進(jìn)行約談告誡，要求切實(shí)建立內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制，特別是要加強(qiáng)網(wǎng)貸流程審核、宣傳促貸和貸款催收的規(guī)范管理，既避免學(xué)生陷入借貸困境，又避免網(wǎng)貸平臺(tái)自身金融風(fēng)險(xiǎn)，更要避免因違法催收貸款發(fā)生各種惡性事件，否則將按有規(guī)定嚴(yán)厲處罰，指導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

3.借助大數(shù)據(jù)加強(qiáng)監(jiān)管。借貸公司既要嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)，逐步建立起校園信用體系，規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，對(duì)使用虛假信息申請(qǐng)的及時(shí)處理，清楚每筆款項(xiàng)的真實(shí)用途。同時(shí)，作為監(jiān)管部門和高校，可以利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，通過大數(shù)據(jù)掌握學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的動(dòng)態(tài)，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，對(duì)學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的識(shí)別和把握。

（二）教育引導(dǎo)與自我管理相結(jié)合

1.開展金融基本知識(shí)的學(xué)習(xí)。學(xué)校要利用周末教育、主題班會(huì)等各種方式向?qū)W生講授互聯(lián)網(wǎng)金融基本知識(shí)，讓學(xué)生了解網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)系中本金、利率、還款期限等基本常識(shí)，識(shí)別網(wǎng)絡(luò)借貸中的各種風(fēng)險(xiǎn)及陷阱。

2.加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)提示。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響[3]。網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新興產(chǎn)物，目前國(guó)家針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)法律法規(guī)和制度還不夠完善。各系要結(jié)合全國(guó)及身邊的案例，教育學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到：網(wǎng)絡(luò)貸款行為可能造成學(xué)生不安心讀書，出現(xiàn)違約可能造成學(xué)生和學(xué)生家長(zhǎng)債務(wù)負(fù)擔(dān)的后果，引起高度重視，采取有力措施，對(duì)加強(qiáng)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)提示。

3.加強(qiáng)警示教育。通過典型案例向?qū)W生講深講透通過不良網(wǎng)貸平臺(tái)過度貸款消費(fèi)的后果，使其入腦入心，教育引導(dǎo)學(xué)生自覺抵制不良網(wǎng)絡(luò)信貸。其次，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)。各高校要通過思想政治課等多種形式，切實(shí)教育引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)能力科學(xué)理性消費(fèi)，自覺抵制各種奢侈消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和炫耀消費(fèi)，增強(qiáng)自我管理約束能力。再次，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生家長(zhǎng)的宣傳。通過微信、QQ、短信、入學(xué)宣傳單等形式向?qū)W生家長(zhǎng)進(jìn)行宣傳，共同做好學(xué)生警示告誡和消費(fèi)觀的教育工作。

4.引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。把學(xué)生的消費(fèi)觀念、消費(fèi)狀態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣作為重要日常教育管理內(nèi)容，切實(shí)引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)、適度消費(fèi)，做到量入為出，收支平衡，做到不超前消費(fèi)，不預(yù)支消費(fèi)，不借貸消費(fèi)，不從眾消費(fèi)。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀。要求學(xué)生如遇臨時(shí)困難確需幫助時(shí)，主動(dòng)聯(lián)系學(xué)校和家長(zhǎng)，積極爭(zhēng)取支持和幫助。要引導(dǎo)學(xué)生在學(xué)習(xí)、生活、擇業(yè)等過程中，如遇重大消費(fèi)，應(yīng)與父母或監(jiān)護(hù)人溝通，在得到支持認(rèn)同情況下適度消費(fèi)。主動(dòng)關(guān)心愛護(hù)學(xué)生，把各項(xiàng)學(xué)生資助政策宣傳落實(shí)到位，切實(shí)解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生實(shí)際困難，確保每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能順利完成學(xué)業(yè)。鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間開展勤工儉學(xué)，通過誠(chéng)實(shí)合法勞動(dòng)創(chuàng)造財(cái)富，培養(yǎng)節(jié)儉自立意識(shí)。

（三）校內(nèi)治理與校外治理相結(jié)合

1.做好應(yīng)急預(yù)警處置工作。 建立信息暢通的預(yù)警機(jī)制，尤其是輔導(dǎo)員、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸方面的苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，相關(guān)職能部門第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)政府金融監(jiān)管部門、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門依法處置。對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有參與網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生，要建立跟蹤檔案，及時(shí)與學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，采取有效措施妥善解決問題。

2.做好校園網(wǎng)貸動(dòng)態(tài)排查清理工作。學(xué)校要充分發(fā)揮各院系基層組織的作用，廣泛動(dòng)員輔導(dǎo)員、宿管員、學(xué)生干部和學(xué)生家長(zhǎng)，認(rèn)真做好動(dòng)態(tài)摸排網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)校放貸情況和學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸情況，密切關(guān)注有關(guān)動(dòng)態(tài)，暢通信息報(bào)送渠道，報(bào)送有關(guān)信息，并根據(jù)不同情況，會(huì)同有關(guān)部門幫助學(xué)生有針對(duì)性地解決處理。

3.凈化校園及周邊環(huán)境。切實(shí)治理網(wǎng)貸平臺(tái)（公司）等無關(guān)人員進(jìn)入校園隨意張貼廣告的行為，對(duì)已經(jīng)在校內(nèi)張貼的網(wǎng)貸廣告進(jìn)行集中清理，通過海報(bào)、網(wǎng)絡(luò)、展板等形式做好有關(guān)宣傳工作，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)控與引導(dǎo)。加強(qiáng)校園治安環(huán)境整治，明確措施抓好五個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，分別是：抓好教育關(guān)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和金融觀；抓好環(huán)境凈化關(guān)，清查校園內(nèi)的閑雜人員和小廣告；抓好排查關(guān)，通過信息員和輔導(dǎo)員隊(duì)伍開展全面排查，并建檔、跟蹤；抓好助學(xué)關(guān)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧工程，開展勤工儉學(xué)切實(shí)幫扶有困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)；抓好督查關(guān)，由學(xué)生處牽頭對(duì)此項(xiàng)工作開展全面督查。對(duì)外來人員進(jìn)入校園加強(qiáng)管理，嚴(yán)防不良網(wǎng)貸宣傳人員和催收人員進(jìn)入校園，全面清理校園內(nèi)各類網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳廣告。

4.嚴(yán)格管理學(xué)生在借貸平臺(tái)公司的兼職。原則上，既不允許學(xué)生在本校從事網(wǎng)絡(luò)借貸兼職，也不允許學(xué)生到其他地方和學(xué)校兼職，學(xué)校對(duì)此應(yīng)做出相應(yīng)紀(jì)律規(guī)定，違反則對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的紀(jì)律處理。

5.對(duì)校園周邊環(huán)境進(jìn)行綜合整治。由高校所在的當(dāng)?shù)卣疇款^，強(qiáng)化屬地責(zé)任，組織有關(guān)部門對(duì)高校校園周邊環(huán)境進(jìn)行整治，特別是對(duì)違法張貼網(wǎng)貸宣傳廣告和社會(huì)閑雜人員聚集校園周邊催收網(wǎng)絡(luò)借款進(jìn)行重點(diǎn)整治和打擊，形成校外校內(nèi)共同治理的高壓態(tài)勢(shì)。

（四）資助幫扶與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)相結(jié)合

1.開展不良網(wǎng)貸法律援助。對(duì)陷入網(wǎng)貸的學(xué)生，學(xué)校提供必要的法律咨詢服務(wù)，協(xié)調(diào)有關(guān)部門通過合法途徑幫助解決逾期借款糾紛，回歸正常的學(xué)習(xí)生活。如：召開由相關(guān)職能部門、物業(yè)管理公司參加的專題工作會(huì)，全面安排部署“校園貸”教育引導(dǎo)工作；邀請(qǐng)律師擔(dān)任坊主，舉辦學(xué)院第二期法律專題輔導(dǎo)員工作坊，專題討論分析有關(guān)校園貸的案例，厘清輔導(dǎo)員工作思路，提升其業(yè)務(wù)工作水平；各班利用周末教育集中開展豐富多彩的“校園貸”主題班會(huì)，幫助廣大學(xué)生樹立“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)困難學(xué)生資助、幫扶和貸款政策。教育主管部門要督促指導(dǎo)各高校將國(guó)家和地方省市以及各高校出臺(tái)的針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生出臺(tái)的各項(xiàng)幫扶貸款政策落到實(shí)處，確保每位困難學(xué)生不因家庭經(jīng)濟(jì)困難而退學(xué)、失學(xué)。同時(shí)，扶持學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。各高校要根據(jù)目前已出臺(tái)的政策，扶持引導(dǎo)學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，增加收入和就業(yè)門路。但在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的過程中，要加強(qiáng)項(xiàng)目可行性研究和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，嚴(yán)防只講創(chuàng)業(yè)不顧風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗而債務(wù)纏身。

3.加強(qiáng)管控防范措施。制定專項(xiàng)工作方案，召開專題會(huì)議。收集相關(guān)案例及視頻，組織全院性的專題研討會(huì)，負(fù)責(zé)編輯印制《校園網(wǎng)貸警示宣傳單》向全校學(xué)生發(fā)放。加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度，切實(shí)提高學(xué)生資助工作水平，保障國(guó)家各項(xiàng)資助政策落到實(shí)處。強(qiáng)化宣傳營(yíng)造防范“校園貸”氛圍，在校園網(wǎng)、QQ群、微信公眾號(hào)等新媒體上共享視頻《今日說法：鄭德幸之死》，引導(dǎo)學(xué)生觀看和反思，主動(dòng)防范“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。

4.積極開展有關(guān)金融網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及與宣傳，以增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)。積極與金融機(jī)構(gòu)合作，研究探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)，滿足學(xué)生臨時(shí)性需求。

綜上，不良網(wǎng)絡(luò)借貸給學(xué)生、學(xué)校和社會(huì)造成了極大的危害，防范和治理不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸刻不容緩。同時(shí)，類似以往的一些校園網(wǎng)貸亂象并沒有因這些措施或辦法的密集出臺(tái)等而得到根本遏制，而是由明轉(zhuǎn)暗“隱身”起來，而就輿論和民眾的反應(yīng)來看，也是對(duì)類似的治理動(dòng)作到底有沒有效果，或多大程度上有效存在疑慮。因此，校園貸的治理還需要在以后的治理中由監(jiān)管部門、學(xué)校、家庭和全社會(huì)共同努力，進(jìn)行深化，既要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)辦法和以往的亂象，有針對(duì)性地出臺(tái)可具體操落實(shí)的配套細(xì)則，又要嚴(yán)肅落實(shí)到位。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張海楠.基于信號(hào)傳遞模型的校園貸平臺(tái)的行為分析[J].全國(guó)商情，2016，（21）：69-72.

[2] 嚴(yán)玉鳳.高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全現(xiàn)狀及對(duì)策分析——以寧波大紅鷹學(xué)院為例[J].科教導(dǎo)刊，2014，（8）：244-245.

[3] 麥達(dá)松.高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究[J].中外交流，2016，（16）：2.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]