我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

【摘要】本文以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為探究主體，對(duì)其現(xiàn)有的問題予以詳盡細(xì)致精細(xì)化的探究，并提供實(shí)用性強(qiáng)、適用性高的舉措，為維續(xù)互聯(lián)網(wǎng)穩(wěn)健化、持續(xù)化的發(fā)展奠定牢不可破的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 監(jiān)管手段

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

較之于發(fā)達(dá)國家，我國尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)設(shè)成熟化、完備化的管理架構(gòu)。然而，日新月異的社會(huì)環(huán)境對(duì)金融業(yè)提出更為嚴(yán)苛化、嚴(yán)明化的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融也已然嵌入許多金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，許多問題也逐漸滋生和蔓延，縱觀現(xiàn)階段國內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管態(tài)勢(shì)，仍有如下問題：

（一）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的專門性法律法規(guī)

尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的固有屬性予以精準(zhǔn)化地判斷和確立，與此同時(shí)，許多P2P借貸活動(dòng)已然滲透和貫穿于許多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之中，然而，仍舊未存在一部完善化、綱領(lǐng)化的問卷對(duì)其發(fā)展予以把控和敦督，雖然許多《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》有對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展予以深化、細(xì)化的界定和規(guī)范，然而卻尚未創(chuàng)新性地嵌入互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興元素；除此之外，雖然在2011年，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》得以編制和創(chuàng)設(shè)完成，然而，該文件尚未真正亮相。在互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢(shì)的今天，許多法律及架構(gòu)的完善和革新勢(shì)在必行，不僅要對(duì)市場準(zhǔn)入予以嚴(yán)明化、精細(xì)化的界定，還需對(duì)職業(yè)人員的相關(guān)素質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)苛化、嚴(yán)明化的要求。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體系受到互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

第三方支付、虛擬信用卡領(lǐng)域已然存有部分的把控和監(jiān)管舉措，然而，其仍舊存有許多不完善之處：首先，現(xiàn)階段金融業(yè)主要落實(shí)和踐行分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，愈發(fā)提升三大行業(yè)的滲透性和影響力，使得混業(yè)化態(tài)勢(shì)愈發(fā)明朗和凸顯，而混業(yè)和分業(yè)的矯揉錯(cuò)雜無形之中提升金融業(yè)的混亂度；其次，源于互聯(lián)網(wǎng)金融的固有屬性和獨(dú)特性，使其過往的創(chuàng)新性也愈發(fā)彰顯和闡明，使得現(xiàn)有的明文條款無法普及和覆蓋每一個(gè)經(jīng)營細(xì)節(jié)；再次，源于互聯(lián)網(wǎng)金融囊括了高價(jià)值、高含金量的技術(shù)，對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管架構(gòu)的穩(wěn)健性和完備性提出嚴(yán)苛化的要求；最后，源于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)誕生于線上交易。因此，當(dāng)相關(guān)部門在核查和監(jiān)管時(shí)，無法獲知可靠化、明朗化的資料，無法取得完備化、準(zhǔn)確化的資料。因此，在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的今天，也需加強(qiáng)監(jiān)管架構(gòu)的配備。

（三）監(jiān)管手段無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要

現(xiàn)有的監(jiān)管架構(gòu)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的適用度較高，然而對(duì)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的匹配度和契合度較差。源于互聯(lián)網(wǎng)金融的固有屬性和獨(dú)特性，使得資金變動(dòng)更難以預(yù)判，無形之中提升現(xiàn)場檢查的難度，也對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管形式提出更嚴(yán)苛化、嚴(yán)明化的要求。

（四）各級(jí)監(jiān)管部門分工尚不明確

自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之日起，許多民間金融機(jī)構(gòu)與日俱增，這些機(jī)構(gòu)的發(fā)展時(shí)間較遲，也尚未創(chuàng)設(shè)完備化、穩(wěn)健化的內(nèi)控架構(gòu)和信用體系，無形之中提升經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的合法性仍待考量，其業(yè)務(wù)依舊蔓延于法律尚未管轄之處，現(xiàn)階段法律的明文條款尚未對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的特性予以詳盡細(xì)致精細(xì)化的界定，因此，也尚未對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)予以把控和敦督，即尚未創(chuàng)設(shè)嚴(yán)明化、明朗化的監(jiān)督架構(gòu)，也使得許多地方政府不能扮演監(jiān)管的角色，僅只能依附于中介的角色對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)予以把控。然而，監(jiān)管不當(dāng)?shù)木置嫖阌怪靡蓵?huì)提高投資的風(fēng)險(xiǎn)度，而“自發(fā)自融”的肆意蔓延，會(huì)無端騙取大規(guī)模的民眾存款。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

日新月異的社會(huì)環(huán)境對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出更為嚴(yán)苛化、嚴(yán)明化的要求，無可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有其優(yōu)勢(shì)之處，其不僅能夠提升投融資途徑的廣度和深度，也能夠舒緩和改善信息不對(duì)稱的矛盾，進(jìn)而能夠?qū)^往的金融業(yè)務(wù)予以革新，并為有序化、健康化的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

（一）創(chuàng)新監(jiān)管思路

1.處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系。源于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較遲，進(jìn)而還未對(duì)金融市場形成強(qiáng)大效應(yīng)的沖擊力。倘若對(duì)該領(lǐng)域干預(yù)過多，會(huì)使得監(jiān)管舉措無法為其發(fā)展保駕護(hù)航，反而會(huì)帶來反效應(yīng)，進(jìn)而使其成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的攔腳石，因此，應(yīng)將“原則導(dǎo)向”嵌入監(jiān)管進(jìn)程中，在適宜的把控范疇內(nèi)，為其發(fā)展創(chuàng)設(shè)寬松化、有序化的環(huán)境。然而，監(jiān)管架構(gòu)的設(shè)立必須堅(jiān)守底線，杜絕不法倪端的誕生?？v觀現(xiàn)階段美國和歐盟的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀，其對(duì)該類公司的風(fēng)險(xiǎn)把控創(chuàng)設(shè)嚴(yán)明化、嚴(yán)苛化的要求，并對(duì)違法舉措和損害投資者利益的舉措予以強(qiáng)力遏制和杜絕。

2.處理好行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融落實(shí)和踐行合理化、科學(xué)化的發(fā)展方式，并創(chuàng)設(shè)穩(wěn)健化、完備化的自律機(jī)制，才能為該行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。舉英國為例，其對(duì)P2P網(wǎng)貸也落實(shí)和踐行相關(guān)把控和管理舉措，正是依附于金融協(xié)會(huì)管理的高效性和穩(wěn)健性，才能夠創(chuàng)設(shè)清新化、穩(wěn)定化的行業(yè)環(huán)境。因此，可吸收借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)國內(nèi)行業(yè)的發(fā)展予以引領(lǐng)指導(dǎo)：首先，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)嚴(yán)明化、明朗化的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)業(yè)務(wù)性質(zhì)予以精細(xì)化、高效化的界定，與此同時(shí)，還需對(duì)操作流程的規(guī)范性、合法性進(jìn)行詳盡化、條理化的梳理和構(gòu)設(shè)；其次，要對(duì)不法倪端設(shè)立嚴(yán)苛化的懲罰機(jī)制，進(jìn)而為投資者權(quán)益保駕護(hù)航；最后，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)實(shí)用性強(qiáng)、適用性高的投訴處理機(jī)制，才能從根本上對(duì)管理者的經(jīng)營行為予以把控和約束。

3.處理好分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營的關(guān)系。現(xiàn)階段我國主要落實(shí)和踐行分業(yè)監(jiān)管的管理舉措，其能夠?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)的持續(xù)化、穩(wěn)健化提供強(qiáng)有力的支撐，然而，源于互聯(lián)網(wǎng)金融的固有屬性和獨(dú)特性，使其虛擬性和開放性愈發(fā)凸顯和表露出來，無形之中會(huì)提升行業(yè)的滲透度和交融度，使得跨界、跨區(qū)域經(jīng)營的情形會(huì)愈發(fā)提升，而過往落實(shí)和踐行的分業(yè)監(jiān)管方法的匹配度和適用度則會(huì)逐漸減低?；谶@一背景，應(yīng)創(chuàng)新性地嵌入分業(yè)和混和綜合的監(jiān)管架構(gòu)，其不僅能夠?qū)ΡO(jiān)管主體有全局性的了解，還能夠提升監(jiān)管體系的適用度和契合度，進(jìn)而能夠從多角度多方位為金融業(yè)的管理活動(dòng)予以深層次的把控和敦督。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境

1.健全相關(guān)法律法規(guī)。首先，應(yīng)以現(xiàn)階段證券法、保險(xiǎn)法等明文條款為切入點(diǎn)予以探究，應(yīng)對(duì)其現(xiàn)有的明文條款予以革新和完善。其次，要以互聯(lián)網(wǎng)金融法為切入點(diǎn)，進(jìn)而對(duì)該行業(yè)的發(fā)展予以詳盡細(xì)致精細(xì)化的界定和要求，舉美國為例，其創(chuàng)新性地設(shè)立創(chuàng)業(yè)主體的籌資準(zhǔn)則，進(jìn)而能夠?qū)Ρ娀I融資平臺(tái)予以把控和敦督；最后，需憑借政府的高效職能，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)嚴(yán)明化、精細(xì)化的發(fā)展架構(gòu)。

2.加快社會(huì)信用體系建設(shè)。信用體系在每類行業(yè)的發(fā)展中扮演著不可或缺的角色，一旦具有完備化、高效化的信用體系，其不僅能夠舒緩和改善信息不對(duì)稱的缺陷，而且能夠提升相關(guān)平臺(tái)的安全度和信賴度。因此，應(yīng)將注意力聚焦于信用中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)，并搭建適用性強(qiáng)、可行性高的企業(yè)信用評(píng)價(jià)架構(gòu)，并創(chuàng)設(shè)穩(wěn)健化、充實(shí)化的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，只有這樣，才能對(duì)客戶的資信概況予以深化、細(xì)化的考量和審查，進(jìn)而能為決策精準(zhǔn)性的提升增添一臂之力。

3.建立網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全保護(hù)機(jī)制。在落實(shí)和踐行相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)，都需憑借高效化的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，然而，源于該類平臺(tái)的安全系數(shù)較低，許多黑客盜取數(shù)據(jù)的跡象屢見不鮮，因此，急需提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的含金量，才能為相關(guān)活動(dòng)保駕護(hù)航。首先，要依附于現(xiàn)有的法律架構(gòu)，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)維護(hù)予以詳盡細(xì)致精細(xì)化的界定，進(jìn)而提升違規(guī)成本；其次，要將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全囊括進(jìn)現(xiàn)階段的監(jiān)管范疇，才能提升對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的重視度；最后，要將注意力聚焦于網(wǎng)絡(luò)科技人才的培育，并提升其專業(yè)知識(shí)的豐沛度和雄實(shí)度，進(jìn)而才能為監(jiān)管架構(gòu)的創(chuàng)設(shè)出謀劃策，也能夠?yàn)楸O(jiān)管實(shí)力的提升提供強(qiáng)有力的支撐。

三、結(jié)論

對(duì)于新興化的業(yè)務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融，要將監(jiān)管力度把控至適宜的范疇，并創(chuàng)設(shè)寬松化、穩(wěn)健化的發(fā)展環(huán)境，進(jìn)而才能提升其發(fā)展活力。與此同時(shí)，要明晰該行業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展問題，進(jìn)而才能從多角度多方位予以詳盡細(xì)致精細(xì)化的把控和敦督，如監(jiān)管體系的創(chuàng)設(shè)、信息披露等，只要這樣，才能為有序化、穩(wěn)健化的行業(yè)發(fā)展奠定牢不可破的基礎(chǔ)，才能為金融市場綜合效益的的提升增添一臂之力。

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作者簡介：田玉（1992-），女，安徽淮北人，中共淮北市委黨校法學(xué)與管理教研室助教，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。