論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管問題研究

楊穎琳

摘要：為了對(duì)近年來中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展亂象提出合理的監(jiān)管建議，本文由三部分構(gòu)成，在第一部分分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問題與監(jiān)管問題；第二部分著重分析了因?yàn)楸O(jiān)管不足而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；最后通過以上的研究?jī)?nèi)容得出具體的監(jiān)管建議。希望對(duì)中國(guó)當(dāng)前的P2P借貸的整治有所幫助。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管 措施

一、引言

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年6月底，國(guó)內(nèi)平臺(tái)數(shù)量超過2028家，同比數(shù)量增加28.76%，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸的成交金額達(dá)到了6835億元。同時(shí)，新增問題平臺(tái)不斷增加。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2015年新增問題平臺(tái)超200家。P2P模式的借貸平臺(tái)出現(xiàn)問題的主要體現(xiàn)在不好提現(xiàn)，跑路，存在詐騙等。這給監(jiān)管人員提起了警醒。本文以P2P網(wǎng)貸的問題為例，尋找相關(guān)解決建議。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律與監(jiān)管問題

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律問題

1.網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定位

P2P平臺(tái)的設(shè)立的審查程序少，沒有復(fù)雜的流程。只需在對(duì)應(yīng)的工商管理部門進(jìn)行登記冊(cè)，以及在工信部備案登記便可運(yùn)營(yíng)。依據(jù)申請(qǐng)流程，網(wǎng)貸平臺(tái)是一個(gè)普通的經(jīng)濟(jì)組織。但是網(wǎng)貸平臺(tái)從事的業(yè)務(wù)以及涉及的金額是非常巨大，它與普通的經(jīng)濟(jì)組織又不同。這種標(biāo)準(zhǔn)使網(wǎng)貸行業(yè)的門檻很低，最終導(dǎo)致行業(yè)亂象橫生。

2.平臺(tái)的擔(dān)保及第三方的擔(dān)保

網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行工商登記的時(shí)候是以一種咨詢或者服務(wù)的性質(zhì)，從法律上講沒有擔(dān)保公司的權(quán)利。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)不可以去使用擔(dān)保公司的權(quán)利，它只能行駛咨詢和服務(wù)。同時(shí)，隨著交易資金的增加，原有擔(dān)保能力已經(jīng)不足以去擔(dān)?，F(xiàn)有的業(yè)務(wù)。擔(dān)保并不會(huì)長(zhǎng)期存在，僅成為了過渡。若是借款需要進(jìn)行擔(dān)保，需要專門的擔(dān)保公司進(jìn)行業(yè)務(wù)，而不是平臺(tái)進(jìn)行為借貸人擔(dān)保。

（二）監(jiān)管主體不明確

若是依據(jù)P2P的設(shè)立程序和經(jīng)營(yíng)方式來決定哪個(gè)部門對(duì)其監(jiān)管，則P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該是由工商行政管理部門和通信管理部門共同管理。但是沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來明確各自的責(zé)任，以及他們?nèi)绾螀f(xié)調(diào)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是用來為借款人提供金融服務(wù)的，這兩個(gè)部門不能對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管，存在漏洞。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

（一）資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)借貸一般都是沒有抵押，是一種無抵押貸款，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要擔(dān)保或抵押，這二者之間是不相同的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一般有雄厚的資金，而且擁有豐富的借貸經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)絡(luò)借貸是新興的行業(yè)，借貸經(jīng)驗(yàn)不足。與商業(yè)銀行對(duì)比，網(wǎng)絡(luò)借貸的資金流動(dòng)太快，有較大的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的今天起著十分重要的作用，一定數(shù)量的沉淀資金將會(huì)在借貸期限錯(cuò)配的情況下會(huì)產(chǎn)生。在缺少有效的擔(dān)保和監(jiān)管的情況下，這些資金可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

第一，網(wǎng)站容易被攻擊，造成擠兌風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)手段缺陷，所以投資者容易被黑客要挾和同行業(yè)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。投資者本身對(duì)平臺(tái)信心不高，一旦遇到登入問題，就容易產(chǎn)生擠兌風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)資金鏈的斷裂。

第二，個(gè)人隱私被盜取。首先，由于不少網(wǎng)貸平臺(tái)網(wǎng)站制造粗糙，沒有足夠資金建立安全性的數(shù)據(jù)庫(kù)，存在較大的客戶信息暴露風(fēng)險(xiǎn)。由于缺乏法規(guī)約束，有些不法平臺(tái)會(huì)將客戶信息出售給他人進(jìn)行牟利。個(gè)人信息的泄漏不僅會(huì)對(duì)借貸雙方的生活產(chǎn)生煩惱，甚者會(huì)被犯罪分子利用。

四、中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管建議

（一）明確監(jiān)管主體

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的中介機(jī)構(gòu)是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補(bǔ)充。所以需要銀監(jiān)會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，多機(jī)構(gòu)輔助監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合機(jī)制來對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行行統(tǒng)一監(jiān)管和管理。同時(shí)，央行應(yīng)從防范反洗錢風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，嚴(yán)格把關(guān)借款利率，監(jiān)管資金流向等與貨幣有關(guān)的具體事項(xiàng)。公安機(jī)關(guān)也要參與治理，來保證P2P平臺(tái)正常運(yùn)行。

（二）完善平臺(tái)監(jiān)管

1.設(shè)置準(zhǔn)入門檻

在資本金方面，對(duì)于單純中介型平臺(tái)，其設(shè)立可以參考《公司法》，不對(duì)注冊(cè)人所擁有的資本做限定。對(duì)于為貸款人提供擔(dān)保的平臺(tái)，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，他們的設(shè)立必須參照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，以500萬為最低資本，同時(shí)必須是實(shí)繳資本。在從業(yè)人員方面，應(yīng)選用具有金融、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律方面的人才。在設(shè)施方面，對(duì)平臺(tái)使用的軟件系統(tǒng)要設(shè)定一定的安全標(biāo)準(zhǔn)。

2.設(shè)置退出機(jī)制

退出機(jī)制主要有兩種，第一種是平臺(tái)主動(dòng)申請(qǐng)退出。這種方式需要報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，獲得批準(zhǔn)后成立清算組；第二種是被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照或破產(chǎn)清算，這種情況需要銀監(jiān)會(huì)或人民法院去進(jìn)行對(duì)應(yīng)的清算。資金的利用有一定的優(yōu)先順序，支付工資、保險(xiǎn)費(fèi)用，稅款的支付應(yīng)該優(yōu)先償付平臺(tái)用戶的借貸資金和利息。

3.建立征信系統(tǒng)

P2P平臺(tái)需要對(duì)用戶信息進(jìn)行收集?？梢越⑿袠I(yè)間信息共享渠道，減少收集時(shí)間和金錢成本。目前，我國(guó)的征信系統(tǒng)由政府主導(dǎo)，市場(chǎng)主體參與的機(jī)會(huì)少，為了提高市場(chǎng)效率和減少市場(chǎng)主要的審核成本，需要讓整個(gè)市場(chǎng)參與征信系統(tǒng)的建立。首先，建議由行業(yè)協(xié)會(huì)帶頭建立行業(yè)內(nèi)的征信系統(tǒng)，共同完善借貸雙方的信用體系。行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)統(tǒng)一評(píng)級(jí)體系。各個(gè)信用系統(tǒng)應(yīng)該根據(jù)央行的征信系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，以此來進(jìn)行更好的對(duì)接。其次，可以借鑒國(guó)外的做法，引入信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，由行業(yè)協(xié)會(huì)管或第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和管理。