云計算和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

張章

摘要：隨著以大數(shù)據(jù)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷不及掩耳之勢向金融市場襲來。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展，詳細探討了云計算技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應用，最后對于云計算和金融創(chuàng)新進行了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大數(shù)據(jù)技術(shù) 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展

金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合由于互聯(lián)網(wǎng)時代的到來和大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新而迅速深入，這給傳統(tǒng)金融行業(yè)提供了很多的新可能性，創(chuàng)造了一系列創(chuàng)新的金融服務業(yè)態(tài)，極大擴展金融行業(yè)的范圍和邊界，并逐漸衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并沒有全世界范圍普遍認可的定義。一般來說，所有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供創(chuàng)新金融的服務可以被歸到互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇中。目前接受比較廣泛的定義為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為典型實例的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的融合創(chuàng)新而衍生出的新的金融業(yè)態(tài)和服務體系，并具支付、融資和交易等金融功能。

顛覆性的金融創(chuàng)新一般會引起世界重要經(jīng)濟實體的金融體制變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的大趨勢中，中國恰逢其金融體制的變革時期。金融市場中的交易方式、市場結(jié)構(gòu)、運行效率和競爭業(yè)態(tài)都將在傳統(tǒng)金融機構(gòu)和興起互聯(lián)網(wǎng)金融公司兩方面的促進下產(chǎn)生極大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展主要有兩方在推動，一個是傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用其數(shù)據(jù)和業(yè)務優(yōu)勢主動探索利用互聯(lián)網(wǎng)改造其傳統(tǒng)的業(yè)務模式。另外一個是互聯(lián)網(wǎng)公司利用其技術(shù)和平臺優(yōu)勢，開始對于金融領(lǐng)域進行滲透。在這種兩方力量的跨界融合下，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在飛速發(fā)展。

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大清洗的年，隨著《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等政策的出臺，特別是《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息中介地位，互聯(lián)網(wǎng)金融將逐漸恢復金融本質(zhì)。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將告別“野蠻生長”，行業(yè)將迎來規(guī)范發(fā)展的軌道上。另外，由于政策逐漸明朗，90%的小型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面臨著倒閉或者轉(zhuǎn)型，行業(yè)競爭將會加劇，行業(yè)會出現(xiàn)龍頭企業(yè)。

二、云計算技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

云計算技術(shù)給金融行業(yè)帶來一些列重要的革新。在云計算的環(huán)境下，隨著交易和信息技術(shù)的發(fā)展，用戶信息透明度大大提高了，為金融機構(gòu)改善其服務，提高效率提供了一個很好的契機。在這樣的背景下，金融機構(gòu)利用云計算的理念、基礎(chǔ)架構(gòu)和技術(shù)，將其服務、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和相關(guān)服務流程進行重構(gòu)，形成基于云的組織架構(gòu)和服務業(yè)態(tài)，從而提高金融機構(gòu)工作效率、降低機構(gòu)運營成本、加強數(shù)據(jù)處理和分析能力、改善用戶體驗和促進金融服務創(chuàng)新。

云計算是對基于網(wǎng)絡的、可配置的共享計算資源池能夠方便的，隨需訪問的種模式。這種資源池被稱為“云”，是一些自我維護和管理的虛擬計算資源，可以無限擴展，隨時隨地獲取，按需使用，按使用付費。提供資源的網(wǎng)絡被劃分成各個獨立的資源池，并快速地提供和釋放資源，可被監(jiān)控和控制。

云計算的主要概念是“一切皆服務”，是服務的集合，其技術(shù)框架有l(wèi)aaS（基礎(chǔ)設施作為服務）、PaaS（平臺作為服務）、SaaS（軟件作為服務）三種形式，下面分別以這三個方面說明云計算在互聯(lián)網(wǎng)金融中的創(chuàng)新：

（一）laaS

laaS通俗來說，就是把互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設施作為服務對外提供，包括機房，硬件和網(wǎng)絡帶寬。laaS對于金融企業(yè)來說會有以下作用：

1.降低金融企業(yè)基礎(chǔ)設施成本，提高金融企業(yè)效益

隨著金融機構(gòu)業(yè)務的發(fā)展，它的覆蓋范圍會從單一地區(qū)拓展到多地區(qū)，分支機構(gòu)也會不斷增多。為了支持金融業(yè)務的發(fā)展，金融機構(gòu)需要在不同的地方建立數(shù)據(jù)中心，并承擔機房大量運維的設施和人工成本，這就導致了金融機構(gòu)的成本大量的攀升，限制其業(yè)務發(fā)展。使用云計算相關(guān)laaS服務，金融企業(yè)可以使用專業(yè)運營商提供的基礎(chǔ)設施服務，利用虛擬化技術(shù)方便的使用硬件，部署相關(guān)金融服務。所有的基礎(chǔ)設施維護全部由專業(yè)laaS提供商解決。這個極大的增加了金融企業(yè)的資源使用效率，減少了資源投入成本，讓企業(yè)可以將資源投入到服務創(chuàng)新和業(yè)務升級上面，增加企業(yè)的市場競爭力，并可以快速響應企業(yè)市場拓展需求。

2.提高資源動態(tài)可伸縮，加強金融企業(yè)按需使用資源和適應突發(fā)業(yè)務需求的能力

金融機構(gòu)業(yè)務的負載量是隨時間變化的，相應的，金融機構(gòu)業(yè)務系統(tǒng)面臨的負載壓力也是動態(tài)變化的。在傳統(tǒng)的架構(gòu)下，資源的分配是固定的，這樣架構(gòu)會造成資源浪費，也無法應對負載量激增的情況。輕則出現(xiàn)系統(tǒng)無法提供服務的情況，導致用戶體驗下降，造成客戶流逝。重則造成系統(tǒng)崩潰，出現(xiàn)業(yè)務上的斷裂和數(shù)據(jù)完整的破壞，給業(yè)務造成無法估量的損失。在云計算laaS架構(gòu)下，業(yè)務系統(tǒng)的構(gòu)建都是以分布式架構(gòu)構(gòu)建，并具有資源可伸縮性。這樣的架構(gòu)下，金融機構(gòu)就可以解決資源利用率的問題，也可以適應業(yè)務突發(fā)的需求。

3.保證金融業(yè)務系統(tǒng)的安全性

金融系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全涉及到金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)、客戶的財產(chǎn)安全，甚至社會的穩(wěn)定性。傳統(tǒng)架構(gòu)上，金融該機構(gòu)自己負責業(yè)務系統(tǒng)安全機制的建立。安全問題涉及面很廣，而且相關(guān)網(wǎng)絡攻防技術(shù)在不斷快速演進，這就是對于相關(guān)人員提出了很高的技術(shù)要求。云計算laaS基礎(chǔ)服務由專業(yè)運營商統(tǒng)進行運營維護，可以構(gòu)建一套完整的云安全系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，覆蓋網(wǎng)絡層直到應用層的各個層次，構(gòu)建從服務器、接入終端以及網(wǎng)絡設備全方位的安全防護體系，能夠有效的抵抗網(wǎng)絡安全威脅。另外，云計算系統(tǒng)可以提供更及時威脅識別和預警能力，進行有效的關(guān)聯(lián)分析并定位威脅的位置、方式和潛在威脅。這在加強安全防護能力的同時，也節(jié)省金融機構(gòu)大量的人力、物力和財力，讓金融機構(gòu)能集中資源和精力做金融業(yè)務上的改進和創(chuàng)新。

（二）PaaS

PaaS通俗來說，就是云提供商將相關(guān)開發(fā)環(huán)境和基礎(chǔ)工具作為一個平臺對外提供服務。PaaS的實質(zhì)是將互聯(lián)網(wǎng)的各種資源服務化為通用可編程接口，并為系統(tǒng)開發(fā)者提供相應組件化的資源服務，讓開發(fā)者可以很容易獲得大量的可編程和復用的資源元素，簡化系統(tǒng)開發(fā)的流程和邏輯，提升系統(tǒng)的健壯性。具體來說，PaaS能夠為金融企業(yè)系統(tǒng)提供基礎(chǔ)公共服務。PaaS對于金融企業(yè)來說會有以下作用：

1.加強金融機構(gòu)的存儲能力和可靠性

金融行業(yè)對于基于云PaaS的典型應用就是基于云的數(shù)據(jù)存儲，即云存儲。金融行業(yè)的信息業(yè)務系統(tǒng)每天產(chǎn)生海量的金融數(shù)據(jù)需要存儲和處理，使用云存儲的金融機構(gòu)把用戶、交易和市場產(chǎn)生的各種信息數(shù)據(jù)都存儲在基于云的數(shù)據(jù)中心中，云存儲基于其可伸縮性，在大量的硬件存儲之上構(gòu)建分布式數(shù)據(jù)存儲，這個分布式存儲的容量是可以無限擴展的，金融企業(yè)不用擔心由于其業(yè)務不斷拓展而產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)的存儲需要。另外，由于云架構(gòu)的廣泛接入性，金融機構(gòu)也可以保證眾多用戶的并發(fā)訪問，提高用戶的可用性和用戶體驗，增加金融機構(gòu)提高服務水平的能力。最后，云計算存儲一般采用分布式冗余算法，也就是把重要的數(shù)據(jù)進行了冗余的存儲，維護了一份數(shù)據(jù)的多個副本，存儲在不同的服務器上，甚至進行異地存儲數(shù)據(jù)備份。在這種情況下，即使某個服務出現(xiàn)硬件故障，云中的服務器會主動識別這個硬件故障，并利用其它副本快速恢復出這個機器所存儲的數(shù)據(jù)，并在其它新的服務器進行存儲，并繼續(xù)對外提供服務，利用這樣的機制保證了數(shù)據(jù)的完整性和服務的延續(xù)性。這樣的特性使得金融業(yè)的數(shù)據(jù)得到很好的保護，能夠抵抗意外情況，提高系統(tǒng)容災能力。

2.提高系統(tǒng)的計算和處理能力

金融系統(tǒng)云數(shù)據(jù)中心往往存儲龐大的數(shù)據(jù)量，處理和分析這些量大并且類型多變的金融數(shù)據(jù)往往需要多種不同類型的工具和系統(tǒng)。目前大多數(shù)金融機構(gòu)并不能熟練運用最新的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，另外，搭建這些大數(shù)據(jù)平臺也需要大量的人力、物力和技術(shù)實力。在云計算PaaS架構(gòu)下，金融機構(gòu)可以直接利用服務提供商提供的分析平臺和工具，并利用云計算架構(gòu)連接眾多可用計算資源，構(gòu)建強大的計算能力，提高金融系統(tǒng)的計算和處理數(shù)據(jù)能力。另外，金融機構(gòu)可以借助PaaS提供的強大的數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，在短時間內(nèi)對金融機構(gòu)產(chǎn)生的海量、類型多、信息密度低的數(shù)據(jù)進行提取、總結(jié)、融合和升華，提升數(shù)據(jù)的價值，極大的增強了金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)處理能力，并為上層商業(yè)決策提供強大的數(shù)據(jù)支持。

（三）SaaS

SaaS是一種將軟件作為一種服務提供的一種商業(yè)模式。金融用戶不用自己購買、安裝部署和運行維護軟件，只需要根據(jù)自己的實際需求，利用應用軟件服務商提供的接口進行調(diào)用而使用服務，應用軟件商通過用戶使用時間和次數(shù)進行收費。對于很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，尤其是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，SaaS免除了金融企業(yè)搭建、購買和維護基礎(chǔ)設施、硬件和相應程序的需要。另外，SaaS的架構(gòu)也特別適合金融企業(yè)利用第三方服務改造其業(yè)務流程和整合業(yè)務上下游進行金融創(chuàng)新，提升機構(gòu)競爭力。

1.利用SaaS進行業(yè)務流程改造

傳統(tǒng)金融企業(yè)利用云計算技術(shù)對于其業(yè)務進行革新傳統(tǒng)金融企業(yè)廣泛利用云計算技術(shù)對于其傳統(tǒng)業(yè)務運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構(gòu)，使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一的信用評價體系和指標服務，金融機構(gòu)可以在減少提供貸款業(yè)務成本的基礎(chǔ)上降低業(yè)務風險，并凝集中小機構(gòu)。再比如，各級金融機構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)上統(tǒng)一的網(wǎng)上支付服務完成交易和業(yè)務結(jié)算，這不僅降低了運營成本，提高了安全性和工作效率。

2.利用SaaS整合上下游服務提供商進行金融創(chuàng)新

銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過云計算技術(shù)的改造，整合上下游服務，加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務平臺信用評價系統(tǒng)、中小企業(yè)財務系統(tǒng)和工商稅務系統(tǒng)，從而降低了銀行向中小企業(yè)貸款的風險，降低了平臺向中小企業(yè)提供貸款的成本。這不僅拓展了金融企業(yè)規(guī)模，增加了市場競爭力，同時也為中小企業(yè)帶來更多實惠。

三、總結(jié)

隨著云計算的不斷發(fā)展，它的商業(yè)價值被迅速認可，同時人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來越強，就是這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等系列互聯(lián)網(wǎng)工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融引起種全新的融資模式，使得各種中介機構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實現(xiàn)。

為進一步培育發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，目前以云計算為代表的新一代信息化建設方案已在眾多行業(yè)中實施，而云計算在金融行業(yè)的應用，將成為商業(yè)銀行加強數(shù)據(jù)安全性，實現(xiàn)科技資源共享，提高服務質(zhì)量，降低運營成本，取得競爭優(yōu)勢的重要砝碼。