中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與補(bǔ)貼政策研究

徐嫻

摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)取得了良好的發(fā)展，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司逐漸增多。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有出經(jīng)營(yíng)主體多元化、保險(xiǎn)方式靈活化、及保險(xiǎn)品種多樣化的特征。另外，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，各級(jí)財(cái)政不斷加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展起著促進(jìn)作用，但是我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)稅政策仍存在著一些問(wèn)題。本文首先闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，探討了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 模式 補(bǔ)貼政策 研究

引言

農(nóng)業(yè)是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，尤其是受到自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響較大；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是

一項(xiàng)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展十分重要。近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度十分重視，尤其是補(bǔ)貼政策的實(shí)施，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起著推動(dòng)作用。本文就對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式與補(bǔ)貼政策進(jìn)行深入探討。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有兩種意義，從狹義上來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)指的是種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)；從廣義上的角度來(lái)講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅包括種植與養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)，還包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)等。本文主要是從狹義的角度對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面進(jìn)行的分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，對(duì)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的動(dòng)植物經(jīng)濟(jì)損失而進(jìn)行補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)機(jī)制，而保險(xiǎn)主要是投保人向保險(xiǎn)人支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)。在這個(gè)過(guò)程中制定雙方的合同約定，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任與賠償限額向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式分析

（一）政府主辦的模式

這種模式主要是建立在政府的基礎(chǔ)上，是由政府組建專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府密切合作，并由中央實(shí)行再保險(xiǎn)的發(fā)展模式。這種模式既有對(duì)應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，就是能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃和管理，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有著定的作用；而且對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的集中分配和合理利用發(fā)揮作用；有利于分散農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。但是也存在著不足之處：比較適用于行政權(quán)力的運(yùn)作，加大了道德風(fēng)險(xiǎn)的可能，在投保農(nóng)戶方面效率較低。

（二）合作社經(jīng)營(yíng)模式

合作社經(jīng)營(yíng)模式主要是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相互社或合作社為主、經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。其需要建立在政府的基礎(chǔ)上，這種經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)點(diǎn)有：一是這種經(jīng)營(yíng)模式為廣大農(nóng)戶所接受；二是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的相結(jié)合，有助于防止農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)；三是信息相對(duì)公開(kāi)，能夠使保險(xiǎn)人擺脫過(guò)于依賴專業(yè)技術(shù)知識(shí)人員的困境；四是資金的來(lái)源渠道相對(duì)較多，能夠減輕政府的財(cái)政壓力。但是這種經(jīng)營(yíng)模式也存在著不足，主要是合作社比較少，而且風(fēng)險(xiǎn)分散還有待提高。另外，法律方面得不到保證，主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)不健全，執(zhí)法人員的整體素養(yǎng)不夠高，導(dǎo)致合作社成員的利益受到影響。因此，合作社經(jīng)營(yíng)模式比較適合在一部分地區(qū)推廣。

（三）相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式

相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式是由三方共同參與的經(jīng)營(yíng)，其中包括政府、農(nóng)民以及保險(xiǎn)公司。在這種經(jīng)營(yíng)模式中，農(nóng)民承擔(dān)兩個(gè)角色，分別為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人，這三者之間具有互有互治互助的特點(diǎn)，這就防止了利益沖突帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式具有的優(yōu)點(diǎn)主要有以下幾種：一是對(duì)于調(diào)集各方面具有良好的積極性，能夠使各方面的利益得到平衡；二是保險(xiǎn)人同時(shí)也是被保險(xiǎn)人，這就有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于經(jīng)營(yíng)方式的靈活，其不僅能夠降低組織的成本，而且有助于減輕政府的財(cái)政壓力。但是也存在著一些缺點(diǎn)，就是不合適在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行，比較適合在個(gè)別地區(qū)推廣。這種模式缺少政府的支持，對(duì)于資金方面還不夠強(qiáng)大，因此存在著較大的財(cái)政壓力。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策研究

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策正處于起步階段，其中還存在著一些問(wèn)題。下面就對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出有效的建議。

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼形式單一。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，以及減免營(yíng)業(yè)稅等。但是由于缺乏其它形式的保險(xiǎn)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司為了減少一些費(fèi)用，在實(shí)施過(guò)程中存在著一些不合理的現(xiàn)象。比如，對(duì)農(nóng)戶平均分配理賠款的情況，不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼還沒(méi)有全面推行，只在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)施。雖然我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)都在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，但是部分省市僅對(duì)部分地區(qū)的農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)貼，從整體上來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍還有待提高。

第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種有限。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的范圍較多，其中包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)查，有的地區(qū)只開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求。

通過(guò)對(duì)以上問(wèn)題的分析，為了提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策效果，提出以下幾個(gè)措施：一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的宣傳力度，讓農(nóng)民能夠認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的危害，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的意義，從而提高農(nóng)民保險(xiǎn)的參保率。二是構(gòu)建多層次、可操作性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系，建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需雙方提供財(cái)政補(bǔ)貼的雙激勵(lì)機(jī)制，對(duì)投保農(nóng)戶實(shí)行地區(qū)、險(xiǎn)種差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，促進(jìn)各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均衡發(fā)展。三是各地政府要全面的提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的覆蓋率，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式具有多樣化的特點(diǎn)，其中包括政府主辦的模式、合作社經(jīng)營(yíng)模式、相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式等。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施，其中還存在著不足，因此，需要加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的宣傳力度，構(gòu)建多層次、可操作性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼體系，全面覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施。