摘 要:信息基礎(chǔ)設(shè)已成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施,信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革,推進銀行業(yè)組織形式的變革,引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化。因此,我們要將信息基礎(chǔ)設(shè)施作為銀行業(yè)發(fā)展的最基本基礎(chǔ)設(shè)施,將信息技術(shù)作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的先導力量,將信息數(shù)字平臺作為銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺,推進銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
關(guān)鍵詞:信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展
科技是人類社會進步的根本動力之一,不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革,更在推動人類社會加速進入信息社會。始于上世紀40年代的信息技術(shù)革命,不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ),也推動著銀行業(yè)態(tài)變革,需采取措施提前應(yīng)對。
一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施
作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式,全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施,其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟生活的方方面面,推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟,全球信息技術(shù)的應(yīng)用進入了大規(guī)模拓展期。當前,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模,成為當今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。
(一)全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲
當前,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同,但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達30億,增長平穩(wěn),增長率達到30%,同比增長9%(見圖1)。
根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年12月底,全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計已達約37億戶。其中,互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快,例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達到了40%,遠超世界平均增長率的10%。2015年3季度,印度已超過美國,成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明,互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底,亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升,已經(jīng)占到50.2%,依然保持用戶數(shù)全球第一的地位;歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二,占到全球用戶總數(shù)的17.1%;拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三,占全球總數(shù)的10.4%;非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%;北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四,占全球總數(shù)的8.7%;中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%,大洋洲占全球總數(shù)的0.7%,比例最低。其中,亞歐大陸總體約占76%,歐亞非總體約占85.1%(見圖2)。可見,雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一,但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實,人類社會已經(jīng)進入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。
(二)全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口
首先,雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實際用戶數(shù)布不均衡,但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年12月底,亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大,大約為18.56億戶;其次是歐洲,約為6.3億戶;位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū),約為3.8億戶;非洲約為3.36億戶;北美地區(qū)變化不大,用戶數(shù)保持在3.20億戶左右;中東地區(qū)約為1.42億戶;大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中,亞歐大陸總體約為24.86億戶,歐亞非總體約為28.246億戶(見圖3)。可見,全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻,亞歐兩大洲用戶較多,中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū),網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。
目前,信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達經(jīng)濟體滲透率遠高于發(fā)展中國家的特點,而后者擴張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),截止2016年第12月底,互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達到88.1%,占據(jù)全球第一的位置;歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%,處于世界第二位置;大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%,位居世界第三位;拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%,位居世界第四;中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%,位居世界第五;亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%,遠低于世界平均值49.2%,排名分列倒數(shù)世界第二和第一(見圖4)。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤?,反映了互?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明,與亞非發(fā)展中國家在當今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng),其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài),但隨著信息技術(shù)硬件成本降低,擴張步伐在加快。
其次,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴張,還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩,規(guī)模還在不斷攀升新高度。
據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計機構(gòu)的數(shù)據(jù),世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)??焖偕仙?,總規(guī)模持續(xù)增加。同時可以看出,互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加,而是在下降,2012年增長12%,2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》顯示,2015年,全球智能手機用戶的增長率相較于2014年的31%,已放緩至21%(見圖5)。而且,全球智能手機單位出貨量急劇降低,只有10%的增長,而2014年度為28%。安卓手機繼續(xù)搶占iOS的市場份額,在美國的銷售價格持續(xù)下降。可見,新互聯(lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月發(fā)布了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為,造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是,“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速在放緩,互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體的網(wǎng)民增速雖然在增加,但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟體經(jīng)濟發(fā)展的滯后性,經(jīng)濟發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求,難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面,但增長趨勢不會改變?!毙扉L春,賈文學.《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》,《國際經(jīng)濟分析與展望(2014—2015)》,社科文獻出版社,2015年3月版,第406頁。KPCB在2016年發(fā)布的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報告》認為,因不發(fā)達和/或欠發(fā)達和不富裕國家的新市場尚未開放,智能手機材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。
總之,在現(xiàn)有技術(shù)平臺上,全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口,空間上覆蓋了五大洲。當前,世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài),但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。
二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素,重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施,推動產(chǎn)業(yè)組織演進,提升產(chǎn)業(yè)績效,改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu),調(diào)整企業(yè)組織形態(tài),成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量,深刻影響產(chǎn)業(yè)演進。通過技術(shù)滲透,信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài),推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。
(一)信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革
由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用,銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革,呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。
首先,銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當前,所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站,作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示,中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)發(fā)布的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況報告(2016)》顯示,我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底,全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達到95.6%。作為一種特殊的企業(yè),銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列,已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋,且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是,銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息發(fā)布的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展,網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留,成為其面向社會的基本功能之一。
其次,銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢,銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了網(wǎng)站,比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示,我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行—網(wǎng)商銀行的出現(xiàn),銀行的產(chǎn)品設(shè)計業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如,網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成。可見,銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下,數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。
總之,隨著信息技術(shù)的進步,銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大,而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進一步擴大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。
(二)信息技術(shù)革命正在推進銀行業(yè)組織形式的變革
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)?,F(xiàn)在,去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊,然后刷卡,輸入密碼,核對身份信息,簽字確認,必要時還要拍照,以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是,隨著信息技術(shù)的不斷進步,生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善,指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域,其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式,其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展,人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù),微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果,不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失,而且因為效率提高而意味著銀行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。
信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用,原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當?shù)胤中型ㄟ^人工來操作,通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實現(xiàn);存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實現(xiàn),只需具有存取款功能的ATM機就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)的廣泛運用,個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實現(xiàn),信貸產(chǎn)品設(shè)計和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實現(xiàn),原來由分行業(yè)務(wù)人員承當風險識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以,非洲金融技術(shù)學會各專家近日在約堡進行圓桌會議討論時表示,數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當今銀行分行的模式造成了巨大沖擊,各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家:數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http://za.mofcom.gov.cn/article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說,現(xiàn)有分行將被一系列ATM機等信息設(shè)備所取代,現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰,而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化,只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運行安全健康,就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運行,銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是,銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機器所取代,還必須由人工來完成,需要高素質(zhì)的投資團隊保證利潤來源,需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團隊。所以,隨著信息技術(shù)的應(yīng)用,未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運行的技術(shù)服務(wù)團隊和保證資金回報的投行團隊,是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。
總之,隨著信息技術(shù)的進步及其裝備的應(yīng)用,現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革,而且為期不遠。現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。
(三)信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化
信息技術(shù)應(yīng)用帶來的銀行運行模式的變革本質(zhì)上是信息技術(shù)革命導致的銀行業(yè)效率的躍遷。在市場優(yōu)勝劣汰規(guī)則的作用下,各銀行間必將進行殘酷的效率競爭,引發(fā)銀行業(yè)市場份額的變化,即銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化。
首先,信息技術(shù)革命引發(fā)市場份額結(jié)構(gòu)的變化。在殘酷的市場競爭中,先進信息技術(shù)裝備的應(yīng)用成為沖擊市場份額結(jié)構(gòu)的主變量。搶先應(yīng)用先進信息化設(shè)備,適應(yīng)市場便利化、效率化要求的銀行將脫穎而出,增大市場份額。反之,對信息化對市場沖擊反應(yīng)遲鈍的銀行將失去市場份額。一個層次的技術(shù)平臺對應(yīng)一個層次的市場份額結(jié)構(gòu)。在新的信息化平臺上,經(jīng)過市場競爭,銀行業(yè)將形成新的份額結(jié)構(gòu)。
其次,信息技術(shù)革命引發(fā)市場空間結(jié)構(gòu)的變化。由于信息化網(wǎng)絡(luò)空間的無國界性、無省界性,以及由信息化導致的信息透明性,銀行業(yè)人為設(shè)定的業(yè)務(wù)空間堤壩將被打破。隨著經(jīng)濟一體化和全球化的推進,特別是區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用,資金流受到的限制將進一步減少,銀行業(yè)資金來源和投向受到空間的限制將越來越少,銀行業(yè)市場空間分布將呈現(xiàn)全球化趨勢,銀行將在全球范圍內(nèi)展開競爭,重組銀行業(yè)全球市場空間結(jié)構(gòu),銀行在本國內(nèi)占優(yōu)的格局將被打破。
第三,信息技術(shù)革命引發(fā)實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟的融合,二者相對分離的格局將被打破。隨著信息技術(shù)應(yīng)用,全球市場融合和全球金融監(jiān)管也將更加規(guī)范化和透明化,金融業(yè)難以再通過信息不透明取得高額利潤,一二三產(chǎn)業(yè)中的利潤高地將成為各路資本爭搶的焦點,利益固化格局將出現(xiàn)新的調(diào)整,混業(yè)經(jīng)營將成為趨勢。起家路徑不同的各路財團紛紛通過收購兼并等活動推進彼此間的業(yè)務(wù)并購和資源重組,提高企業(yè)的核心競爭力。產(chǎn)業(yè)資本與金融資本結(jié)合、相互控股或參股將成一大趨勢。其中,銀行就是大型集團實現(xiàn)收購、重組、控股等業(yè)務(wù)的重要工具。銀行通過資源整合、產(chǎn)業(yè)重組,加速培育出新興產(chǎn)業(yè)和新型業(yè)態(tài),從而推動三次產(chǎn)業(yè)融合,各領(lǐng)域的產(chǎn)融結(jié)合快速發(fā)展。這樣,在信息技術(shù)革命的推動下,實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟相對分離的市場格局將逐步消失,實體經(jīng)濟向虛擬經(jīng)濟滲透,虛擬經(jīng)濟也向?qū)嶓w經(jīng)濟滲透,呈現(xiàn)相互交織、邊界不清的格局。
三、銀行業(yè)應(yīng)對信息技術(shù)革命的對策
面對信息技術(shù)革命的大潮,銀行一方面要順應(yīng)大勢推進自身主動變革,另一方面國家要從戰(zhàn)略層面提前布局,搶占國際競爭制高點。具體來講,我國銀行業(yè)要從以下幾個方面著手應(yīng)對。
(一)將信息基礎(chǔ)設(shè)施作為銀行業(yè)發(fā)展的最基本基礎(chǔ)設(shè)施
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)革命帶來的信息基礎(chǔ)設(shè)施就像鐵路、公路、航空等交通基礎(chǔ)設(shè)施一樣,像水、電、氣等基礎(chǔ)設(shè)施一樣,是國家、企業(yè)和社會發(fā)展最基本的基礎(chǔ)設(shè)施。這一基礎(chǔ)設(shè)施日益與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域深度融合,推動技術(shù)進步、效率提升和組織演化,提升實體經(jīng)濟的創(chuàng)新力和國家治理能力現(xiàn)代化水平,推動更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和創(chuàng)新要素的信息化經(jīng)濟社會新形態(tài)形成。我國銀行業(yè)要盡早建成全行業(yè)互聯(lián)互通、安全可靠、泛在高速、綠色健康的下一代以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),爭取盡早布局量子信息基礎(chǔ)設(shè)施,大幅提高信息基礎(chǔ)設(shè)施普及率,使銀行業(yè)站到更高層次的信息基礎(chǔ)設(shè)施競爭平臺上,一方面為銀行及整個行業(yè)的現(xiàn)代化提供堅實基礎(chǔ),另一方面也為互聯(lián)網(wǎng)條件下的金融監(jiān)管轉(zhuǎn)型提供堅實基礎(chǔ)。
(二)將信息技術(shù)作為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的先導力量
以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)具有通用性、交互性、開放性和共享性四大基本屬性,具有便捷優(yōu)勢、扁平優(yōu)勢、規(guī)模優(yōu)勢、聚集優(yōu)勢和普惠優(yōu)勢這五大優(yōu)勢,能夠加速各產(chǎn)業(yè)融合,不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài),改變傳統(tǒng)生產(chǎn)方式、商業(yè)模式和管理模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)革命能實現(xiàn)機器、車間、工廠、信息系統(tǒng)、勞動者乃至產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈各環(huán)節(jié)的全面深度融合,有效提高制造業(yè)產(chǎn)品、裝備、工藝、管理、服務(wù)的智能化水平,帶動柔性制造、網(wǎng)絡(luò)制造、綠色制造、服務(wù)型制造等新型生產(chǎn)方式的發(fā)展,引領(lǐng)制造業(yè)向“數(shù)字化”、“網(wǎng)絡(luò)化”、“智能化”轉(zhuǎn)型升級。以信息技術(shù)裝備體系為載體,線上線下互動的新興消費帶動了現(xiàn)代服務(wù)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化、平臺化和智能化發(fā)展,激發(fā)傳媒、娛樂、餐飲、零售、批發(fā)、金融等領(lǐng)域的消費潛力。我國銀行業(yè)要利用信息技術(shù)的優(yōu)勢,充分挖掘信息技術(shù)推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級先導力量的潛力,推動我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、培育壯大銀行業(yè),搶占自身發(fā)展的制高點;充分挖掘信息技術(shù)互聯(lián)互通的優(yōu)勢,搶占產(chǎn)業(yè)融合混業(yè)經(jīng)營的制高點;充分挖掘信息技術(shù)跨界無限拓展的優(yōu)勢,依托國家“一帶一路”戰(zhàn)略堅定不移地推進經(jīng)濟國際化和一體化,搶占國際化經(jīng)營的制高點。
(三)將信息數(shù)字平臺作為銀行創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺
當前,隨著大數(shù)據(jù)、云計算的技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)由1.0階段向2.0階段邁進,開始擺脫傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈的束縛,而呈現(xiàn)平臺化趨勢。平臺經(jīng)濟是數(shù)據(jù)驅(qū)動、平臺支撐、開放協(xié)同、普惠共享的經(jīng)濟,像阿拉巴巴那樣的數(shù)字平臺成為支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。數(shù)字平臺成為組織分工協(xié)作的基礎(chǔ)平臺。隨著銀行業(yè)的發(fā)展,銀行的數(shù)字平臺不僅將成為銀行交易大數(shù)據(jù)資源的積累平臺,還將成為銀行未來產(chǎn)品開發(fā)的依托,還將成為資金來源的依托,還將成為銀行投資業(yè)務(wù)風險評估的依托,對銀行生存發(fā)展的影響是全方位的。所以,銀行要將數(shù)字平臺作為創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)平臺。銀行業(yè)也要全面提升數(shù)字平臺水平作為基本任務(wù),建立數(shù)據(jù)共享的數(shù)字平臺。因為,隨著信息技術(shù)的滲透,銀行業(yè)監(jiān)管也將不得不向非現(xiàn)場事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變,平臺積累的大數(shù)據(jù)是監(jiān)管的基礎(chǔ)和依據(jù)。
總之,銀行和銀行業(yè)要做好應(yīng)對信息化進一步深度沖擊的準備,順應(yīng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的大勢,提前布局面向未來的2.0數(shù)字經(jīng)濟,未雨綢繆,搶占全球競爭制高點。
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(徐長春,中國國際經(jīng)濟交流中心副研究員。)