我國(guó)小額信貸業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策研究

楊世客+黃燦

摘要：我國(guó)小額貸款經(jīng)過(guò)了20年的長(zhǎng)足發(fā)展，有效地彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足，對(duì)于扶貧工作亦作出了貢獻(xiàn)。文章借鑒國(guó)外小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：小額信貸；格萊珉銀行；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-0-02

我國(guó)自1993年開始引入小額信貸，已經(jīng)有二十多年了。我國(guó)小額信貸總體來(lái)說(shuō)分為三種：

第一種是以民營(yíng)為主的小額貸款公司，民營(yíng)小額貸款公司資金來(lái)源受限制，所以占的比例不大，如溫州億兆小額貸款公司，禾本小額貸款公司。

第二種是以村鎮(zhèn)為主的農(nóng)商銀行，農(nóng)商銀行近幾年迅速發(fā)展，在小額信貸中比例日漸壯大，比如平安普惠。

第三種是以商業(yè)銀行為主的小額信貸模式。商業(yè)銀行開創(chuàng)出一系列新型小額信貸業(yè)務(wù)，比如助學(xué)貸款，創(chuàng)業(yè)貸款等等，旨在幫助窮人改善環(huán)境，而且由國(guó)家政策重點(diǎn)扶持，這類小額信貸機(jī)構(gòu)占了極大的比例。

一、我國(guó)小額信貸業(yè)存在的問(wèn)題及原因分析

（一）我國(guó)小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)是個(gè)發(fā)展中國(guó)家，由于社會(huì)、自然、歷史與經(jīng)濟(jì)發(fā)展等緣故，一些省份和城市依舊脫貧。雖然小額信貸在我國(guó)發(fā)展迅速，在扶貧工作上取得了了顯著的效果，但小額信貸仍存在貸款利率高，覆蓋面不廣等、資金來(lái)源有限等問(wèn)題，其中最突出的問(wèn)題是小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

（二）我國(guó)小額信貸存在問(wèn)題的原因分析

1.對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)的局限性

中國(guó)的小額信貸起初是借用外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)小額信貸只以扶貧為主，注重農(nóng)村的發(fā)展。專家表明，我國(guó)小額信貸被單一地認(rèn)為扶貧工具，而忽略了小額信貸機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)性發(fā)展，所以導(dǎo)致眾多小額信貸因?yàn)橘Y不抵債而紛紛關(guān)閉，只依靠捐助和政府資金，沒有穩(wěn)定的資金來(lái)源，從而不能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

2.小額信貸受到政府較嚴(yán)格的監(jiān)管

（1）小額信貸融資受限

國(guó)際上小額信貸適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)則，因時(shí)因地而異，而我國(guó)小額信貸大部分機(jī)構(gòu)受到政府的干預(yù)，極大的限制了小額信貸的自由發(fā)展。因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，無(wú)法吸取存款擴(kuò)充資金，也不能向銀行貸款來(lái)擴(kuò)充業(yè)務(wù)。資金來(lái)源是由國(guó)際組織和一些政府的扶貧貸款。然而，只依靠國(guó)際上的捐款與貸款無(wú)法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（2）小額信貸利率受限

小額信貸機(jī)構(gòu)必須要通過(guò)政府的審批，信貸利率受政府嚴(yán)格的監(jiān)管，政府為了減輕貧困人群的還款壓力，規(guī)定小額信貸利率不能高于商業(yè)銀行貸款利率。作為一個(gè)福利性小額信貸機(jī)構(gòu)的宗旨是這樣沒錯(cuò)，但是，盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu)，較低利率的小額信貸，無(wú)法彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致小額信貸機(jī)構(gòu)紛紛關(guān)閉，無(wú)法長(zhǎng)期開展小額信貸業(yè)務(wù)。

（3）小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全

很多小額信貸公司就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，所以導(dǎo)致了公司管理混亂，效率大大降低，甚至還出現(xiàn)了一些貸款挪用的問(wèn)題。部分小額信貸機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以與銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

二、國(guó)外小額信貸發(fā)展的模式及經(jīng)驗(yàn)

依照是否以盈利為目標(biāo)， 小額貸款可分為福利性小額信貸機(jī)構(gòu)與制度性小額信貸機(jī)構(gòu)。最成功的典范就是格萊珉銀行模式（GB）和印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI）模式。

（一）格萊珉銀行模式

格萊珉銀行于1983年正式成立，其所有權(quán)的92%由會(huì)員擁有，8%由政府所有。主要向貧困農(nóng)民尤其是婦女提供存、貸款、保險(xiǎn)和技術(shù)培訓(xùn)等綜合業(yè)務(wù)，享受政府的免稅優(yōu)惠政策及法律支持。它通過(guò)整存零貸、五人互助小組模式、共同救濟(jì)基金、隨機(jī)回訪和貸款人培訓(xùn)等一整套嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)保證貸款資金的安全性。其特性有以下幾點(diǎn)：

貸款目標(biāo)群體是以窮困人民為主。格萊珉銀行主要致力于幫助窮人解決基本的生存問(wèn)題，其服務(wù)對(duì)象是貧窮、有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力且有資金需求但得不到金融幫助的階層，尤其是農(nóng)村貧困婦女群體（約占95%）。

格萊珉銀行資金來(lái)源最早是來(lái)自于創(chuàng)立人，后來(lái)有國(guó)際上的援助資金，但是僅僅靠這些資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。格萊珉銀行還采取了一系列的措施刺激、鼓勵(lì)成員儲(chǔ)蓄，為銀行的經(jīng)營(yíng)提供了更多的資金。通過(guò)對(duì)成員的培訓(xùn)增強(qiáng)其儲(chǔ)蓄觀念和理財(cái)意識(shí)，并通過(guò)支付較高的利率吸引成員的小額存款。

格萊珉銀行具有獨(dú)特的組織系統(tǒng)，實(shí)行“小組擔(dān)保機(jī)制”。格萊珉銀行組織系統(tǒng)由銀行自身組織機(jī)構(gòu)和借款人組織兩部分組成。格萊珉銀行與其他銀行不一樣的地方是GB在支行后還有下一級(jí)營(yíng)業(yè)部：鄉(xiāng)村中心。鄉(xiāng)村中心定期舉行中心會(huì)議，會(huì)議主題十分廣泛，包括商討某一小組成員的貸款計(jì)劃和還款安排、發(fā)放新的貸款、收取還款，還包括有關(guān)生產(chǎn)技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)的交流等。中心會(huì)議提供了互相學(xué)習(xí)和交流的平臺(tái)，并且有利于掌握各會(huì)員小組的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)態(tài)和資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人組織分為二級(jí)：會(huì)員小組和會(huì)員。鄉(xiāng)村中心和借款小組是鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)。以小組為單位成員互相擔(dān)保，每組由五位情況相近非親戚的成員組成，五位成員相互制約，互利互助，如果一個(gè)成員不還貸款，那么將無(wú)法再次貸款。大概7個(gè)小組可以組成一個(gè)交流大會(huì)組織，定期開展會(huì)議，報(bào)告小組內(nèi)財(cái)務(wù)情況，分享就業(yè)經(jīng)驗(yàn)，改善生活水平，提高償還率。

貸款程序簡(jiǎn)便，貸款機(jī)制不斷創(chuàng)新以提高還貸率。格萊珉銀行的小額貸款額度一般在100美元至500美元之間，都是無(wú)抵押借款，但是對(duì)借款人資金的用途有所限制，必須用于規(guī)定的方向。貸款程序簡(jiǎn)便，并且貸款實(shí)行分批分期實(shí)行動(dòng)態(tài)信用額度的貸款，還款方式為分期還款，為的是提高償還率，對(duì)于遵守規(guī)則、按時(shí)還貸款的人員，實(shí)施繼續(xù)貸款制度，并給予一系列優(yōu)惠。

（二）印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部——BRI模式

印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部致力于為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，以盈利為目標(biāo)，注重小額貸款機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，它是一種正規(guī)金融公司運(yùn)作小額信貸的典范。BRI總行對(duì)央行與財(cái)政部擔(dān)當(dāng)，下設(shè)地區(qū)性人民銀行、下層銀行與鄉(xiāng)銀行。鄉(xiāng)銀行是最基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)的單位，鄉(xiāng)銀行能自行運(yùn)行一些貸款基礎(chǔ)事項(xiàng)，比如回收和發(fā)放貸款，核算貸款和創(chuàng)新貸款方式，減少了貸款程序的繁雜。

BRI的資金主要來(lái)源于農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄，為了吸引小額游資，推出了存款激勵(lì)機(jī)制，存款越多，利率越高。與格萊珉銀行不同，貸款者以個(gè)體的形式直接申請(qǐng)貸款，不需要組成擔(dān)保小組，但個(gè)人需要提供不低于貸款額度的擔(dān)保品，不過(guò)抵押品的范圍很廣泛。還款機(jī)制十分靈活，可以按月、季度、半年三種方式分期還款。為了促進(jìn)還款率，也對(duì)借款人出了一系列優(yōu)惠政策，對(duì)于按時(shí)還款者，會(huì)退還一些利息作為鼓勵(lì)，BRI不僅對(duì)貸款業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新，也針對(duì)員工做了一系列措施，公司采取員工獎(jiǎng)勵(lì)制度，即將公司盈利的10%獎(jiǎng)勵(lì)于員工，這樣更激發(fā)了員工的工作效率。

一般來(lái)說(shuō)，在BRI存款利率是和存款金額成正比，所以深受居民們喜愛，因貸款利率遠(yuǎn)大于存款利率，所以BRI銀行實(shí)現(xiàn)了收入能彌補(bǔ)成本，并通過(guò)利潤(rùn)的深度和廣度繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)（胡秋靈 ， 張?zhí)K鳳 ，2010）。另外，可以提升內(nèi)部環(huán)境，優(yōu)化公司配置，來(lái)降低成本，減少一系列不必要的支出，可以更好的實(shí)現(xiàn)BRI的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）國(guó)外小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1.選擇適合自己國(guó)情的小額信貸發(fā)展模式

各國(guó)的小額信貸有所差異，主要包含正規(guī)金融公司形式、非政府公司形式、金融機(jī)構(gòu)與非政府組織綜合形式、鄉(xiāng)銀行形式、社區(qū)合作銀行形式和福利基金組織形式。如何選擇最適合國(guó)情的小額信貸，都必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)體制和金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)充分研究和考慮，選出適合本國(guó)的小額信貸發(fā)展形式。比如BRI利用存款作為貸款資金，利用利差來(lái)彌補(bǔ)成本，完美的實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。

2. 良好的小額信貸外部環(huán)境

（1）各國(guó)對(duì)小額信貸發(fā)展均采取支持的做法

一國(guó)政策對(duì)行業(yè)機(jī)構(gòu)有相當(dāng)大的影響，好的政策能保證平穩(wěn)發(fā)展，小額信貸也是如此，小額信貸能很好地改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，所以大部分國(guó)家都是給予全力支持，并給與一系列優(yōu)惠政策，比如稅收優(yōu)惠和資金捐助。

（2）加強(qiáng)小額信貸監(jiān)管，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

一般認(rèn)為，小額信貸需要吸收公眾存款或者利用銀行再貸款來(lái)作為自有資金放貸，然而吸收公眾存款和再貸款需要一定的監(jiān)管才能不發(fā)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的類型確定監(jiān)管的程度，要分析小額信貸機(jī)構(gòu)的存款狀況，資金狀況，貸款狀況，服務(wù)效果，以及對(duì)小額信貸的監(jiān)管成本等。

（3）對(duì)小額信貸的放貸利率采取標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化

放寬對(duì)小額信貸的利率限制，貸款利率需考慮公司的運(yùn)營(yíng)成本。小額貸款額度小、成本高、還款期限短，這一政策也保證了有錢人不來(lái)貸款。所以，要想小額信貸能更好的發(fā)展，就得實(shí)行利率寬松制度，當(dāng)然利率也不能太高，不然會(huì)加大窮人的負(fù)擔(dān)。

三、實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策

一方面，絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)廣大中低收入群體，急需相應(yīng)的金融服務(wù)；另一方面，中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨資本短缺，經(jīng)營(yíng)缺乏可持續(xù)性。國(guó)際上的成功的小額信貸模式為我國(guó)提給了有利的經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

（一）重新認(rèn)識(shí)小額信貸內(nèi)涵

國(guó)際上的小額信貸機(jī)構(gòu)可以為盈利性的也可以為非盈利性的。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是建立在企業(yè)決策過(guò)程完全理性和有效市場(chǎng)的前提下，它認(rèn)為公司的功能是經(jīng)濟(jì)性的，企業(yè)如果不把升值與擴(kuò)大作為目標(biāo)，是沒辦法在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存的。如果沒有政府補(bǔ)貼，一定要保證小額信貸機(jī)構(gòu)合理的利潤(rùn)空間。

（二）小額信貸提供良好的外部環(huán)境

我國(guó)小額信貸面對(duì)的問(wèn)題都和政府過(guò)度干預(yù)和管轄有關(guān)，直接造成小額信貸利率低，資金來(lái)源困難，小額信貸進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)審批難等影響，深化改革應(yīng)根據(jù)促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展、放寬利率、降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻和適度稅收優(yōu)惠等政策。

1.通過(guò)制度創(chuàng)新解決小額信貸資金來(lái)源

我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)因?yàn)橹醒脬y行規(guī)定只能用自己的資金來(lái)放貸，所以我國(guó)小額信貸只能貸款不能吸收存款。雖然中央銀行是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，防止市場(chǎng)亂套，但是小額信貸不能吸收存款這一政策，相當(dāng)于斷了小額信貸的后路，讓小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展有相當(dāng)大的難度。通過(guò)準(zhǔn)入資格和監(jiān)管可以對(duì)小額信貸進(jìn)行風(fēng)控吸收公眾的存款。

2.商業(yè)性小額信貸的利率也要遵循市場(chǎng)化原則

按企業(yè)常理來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)大于成本才能開展下去，對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)也是如此，只有放貸獲得的盈利大于經(jīng)營(yíng)成本，才能進(jìn)行正常經(jīng)營(yíng)。由于小額信貸的管理成本大于銀行貸款的成本，所以覆蓋其營(yíng)業(yè)成本的利率一般要大于正式金融公司的商業(yè)銀行貸款利率。對(duì)于急需資本的窮困人群與小型公司信用級(jí)別較低，其借款成本本來(lái)就應(yīng)該高于其他具有良好信用的客戶。根據(jù)以上分析，小額信貸應(yīng)該隨著市場(chǎng)的變化自由浮動(dòng)。

3.加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)管是小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的必要保證

根據(jù)國(guó)際慣例，我國(guó)應(yīng)實(shí)行審慎制，給予小額信貸明確的金融地位，有利于對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的金融創(chuàng)新，開創(chuàng)多元化小額信貸機(jī)構(gòu)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額信貸可持續(xù)性發(fā)展。

（三）小額信貸自身內(nèi)部改進(jìn)

1.完善小額信貸內(nèi)部機(jī)制

首先是要建立清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。只有在公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清清晰晰，公司才能更高效的運(yùn)行。其次是完善公司的管理制度，以及信息管理制度，尤其是信息管理制度中的信息監(jiān)督制度，信息監(jiān)督制度能很好的跟蹤客戶貸款信息，做好風(fēng)控，能極大的提高還款率。

2.實(shí)行更加靈活多樣的經(jīng)營(yíng)形式

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和拜訪小額信貸公司，了解到小額信貸的特點(diǎn)和運(yùn)作方式，本人覺得小額信貸應(yīng)著重把資金提供于創(chuàng)業(yè)方面的貧困人群，因他們能很大的提供就業(yè)崗位，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)。主要做好“銀行不做、銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)大不做”的業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳曉靈，焦瑾璞.中國(guó)小額信貸藍(lán)皮書（ 2009 -2010） [M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

[2]陳亞玲.國(guó)內(nèi)外小額信貸的比較分析[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2011.

[3]易超.印度尼西亞小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2015.

[4]劉西川，金鈴，程恩江.推進(jìn)農(nóng)村金融改革擴(kuò)展窮人的信貸市場(chǎng)——中國(guó)非政府小額信貸和農(nóng)村金融國(guó)際研討會(huì)綜述[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006（8） ： 74-78.

作者簡(jiǎn)介：楊世客，男，溫州商學(xué)院金融學(xué)院。

黃 燦（1980-），女，漢族，湖北黃岡人，溫州商學(xué)院講師，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，主要從事發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。